【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外部功能。 ? 29 （二）基本功能論 ?該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以，我們說(shuō) 分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一 就是保險(xiǎn)。 ?該說(shuō)在我國(guó)保險(xiǎn)理論界得到比較普遍的認(rèn)可。 ?但問(wèn)題是，保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能 呢？ 30 （三）二元功能論 ?該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)具有 補(bǔ)償功能和給付功能 。即：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。 ?這一觀點(diǎn)主要是在西方保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)的影響下產(chǎn)生的。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念， “ 二元說(shuō) ” 的觀點(diǎn)是不能接受的。 因此，由保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)所導(dǎo)出的保險(xiǎn) “ 二元功能論 ” 同樣是不能接受的。 31 （四）多元功能說(shuō) ? 該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有 分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 兩個(gè)基本功能，還應(yīng)包括 給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損、社會(huì)管理等 功能，或者其中的若干個(gè)。 ? “ 多元功能論 ” 者一般都持發(fā)展的觀點(diǎn)，認(rèn)為隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能也應(yīng)該有所發(fā)展，這種動(dòng)態(tài)觀無(wú)可非議。 ? 但是，多功能論往往把一些屬于 保險(xiǎn)公司的功能 （諸如融通資金、防災(zāi)防損等）歸屬于保險(xiǎn)的功能，這就混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念，因而是不正確的。 ? 此外， 儲(chǔ)蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險(xiǎn)的功能也是不合適的。 再如，保險(xiǎn)是否具有 “ 社會(huì)管理 ” 的功能？看法也不一致。 32 第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 二、保險(xiǎn)的基本功能 （一）分散危險(xiǎn)功能 （ 二 ） 補(bǔ)償損失功能 33 二、保險(xiǎn)的基本功能 （一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定 、 分散危險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致 經(jīng)濟(jì)損失 ， 通過(guò) 直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 ， 這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能 。 34 二、保險(xiǎn)的基本功能 （二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于 補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ， 保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能 。 35 第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 三 、 保險(xiǎn)的派生功能 （一）積蓄基金功能 （二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 36 三、保險(xiǎn)的派生功能 （ 一 ） 積蓄基金功能 ?保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思： ?（ 1）空間上分散； ?（ 2）時(shí)間上分散。 ?該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。 37 三、保險(xiǎn)的派生功能 （ 二 ） 監(jiān)督危險(xiǎn)功能 ?分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為 保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)， 參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障 。 ?因此 ， 他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督 ， 以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素 ， 達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的 。保險(xiǎn)的這種功能 ， 就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能 。 38 三、保險(xiǎn)的派生功能 （ 二 ） 監(jiān)督危險(xiǎn)功能 ?監(jiān)督危險(xiǎn) 在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中 是在其 會(huì)員 之間進(jìn)行的 ， 商業(yè)保險(xiǎn)則在 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人 之間進(jìn)行的 。 ?保險(xiǎn)基本功能之中的 補(bǔ)償損失功能 的派生功能 ， 也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求 。 39 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一 、 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 40 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一 、 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 41 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 二 、 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 （ 一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二） 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi) （三） 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （五） 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力 （六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金 42 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 二 、 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 小結(jié)： 保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二： 一是發(fā)揮 社會(huì)穩(wěn)定器 作用 ， 保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定； 二是發(fā)揮 社會(huì)助動(dòng)器 的作用 ， 為資本投資 、 生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航 。 43 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) ? 在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為 保險(xiǎn)單 。 ? 保險(xiǎn)之所以取得 商品形態(tài)， 其終極原因還在于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而 只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買(mǎi)賣(mài)方式得以實(shí)現(xiàn) 。 ? 所以，我們可以說(shuō)保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化。 44 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性