【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 力和尚未登記造冊(cè)批準(zhǔn)銷毀的貸款檔案，任何人不得擅自銷毀?！　?duì)具有特殊保存價(jià)值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管?！　〉诹沦J后管理保障　　第二十一條貸后管理崗位與貸款調(diào)查、審查和審批等工作崗位要實(shí)現(xiàn)分離。管戶信貸員原則上不能兼任貸款調(diào)查、審查、審批等項(xiàng)工作?！　〉诙l管戶信貸員的數(shù)量要與貸款客戶的數(shù)量相適應(yīng)。每名管戶信貸員管理的貸款客戶原則上不超過300～500戶，其中違約客戶不超過80～100戶。各行要及時(shí)調(diào)配管戶信貸人員，保證管戶信貸員隊(duì)伍相對(duì)穩(wěn)定?！　〉诙龡l管戶信貸員職責(zé)范圍：　　（一）貸后日常管理；　　（二）客戶業(yè)務(wù)咨詢；　　（三）對(duì)違約貸款催收并提出處理意見；　　（四）對(duì)抵（質(zhì)）押物提出處置意見；　?。ㄎ澹┵J款形態(tài)分類與監(jiān)測(cè)；　?。┑卿涃J后檢查臺(tái)賬；　?。ㄆ撸┵J后管理檔案整理與移交；　?。ò耍┦芾砜蛻粜畔⒆兏蛘{(diào)整申請(qǐng)（如客戶通訊地址、聯(lián)系人、聯(lián)系電話變更，還款方式、還款計(jì)劃調(diào)整），負(fù)責(zé)按規(guī)定程序通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門及客戶信息管理部門調(diào)整客戶信息；　?。ň牛┢渌J后管理事項(xiàng)?！　〉诙臈l管戶信貸員應(yīng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管戶信貸員要定期進(jìn)行崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核?！　〉诙鍡l管戶信貸員崗位輪換或離職時(shí)，要履行有關(guān)交接手續(xù)。對(duì)有問題、有責(zé)任的貸款，要在換、離崗前進(jìn)行處理。不能作出處理的，要書面說明情況，報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，才能履行交接手續(xù)。對(duì)有重大問題和責(zé)任的貸款，要報(bào)請(qǐng)上級(jí)行批準(zhǔn)，才能履行交接手續(xù)?！　〉诙鶙l因管戶信貸員、檔案員疏于職守，造成下列問題，按規(guī)定給予處分：　?。ㄒ唬┪窗幢巨k法要求進(jìn)行貸后管理；　?。ǘ?duì)不良貸款監(jiān)管不嚴(yán)、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；　?。ㄈ┬刨J資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達(dá)不到規(guī)定要求；　?。ㄋ模┻z失貸款原始資料，對(duì)貸款人利益造成損害；　　（五）在貸后管理中隱瞞問題或不及時(shí)反映和處理問題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。第一章 總則　　第一條 為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。　　第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動(dòng)資金貸款?！　〉谌龡l 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時(shí)止的貸款管理過程?！　〉谒臈l 公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員?！　〉谖鍡l 實(shí)行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。第二章 客戶細(xì)分　　第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。　　第八條 符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：　　有一定的營業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常；　　貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；　　　　不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)?！　〉诰艞l 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對(duì)經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類企業(yè)及時(shí)調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審批委員會(huì)批準(zhǔn)?！　〉谌? 專項(xiàng)檢查和間隔期檢查　　第十條 專項(xiàng)檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等?！　￠g隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。第十一條 正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個(gè)月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實(shí)際情況確定，但一年不少于6次。貸款期限小于三個(gè)月的，至少檢查一次。第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變?cè)ǖ馁J款用途時(shí)，要寫出檢查報(bào)告，提出解決措施并組織實(shí)施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險(xiǎn)類投資撕，要及時(shí)匯報(bào)公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采取措施及時(shí)清收貸款?！　〉谑龡l 正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查?！　≌ｎ惼髽I(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：　　企業(yè)經(jīng)營、結(jié)算是否正常；　　資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常； 　　抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；　　保證人對(duì)外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；　　企業(yè)主要管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定；　　企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；　　企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；　　其他需要檢查的內(nèi)容。　　對(duì)上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄?！　?duì)企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管：　　借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動(dòng)、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)；　　借款人、擔(dān)保人財(cái)務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；　　借款人、擔(dān)保人涉及政治風(fēng)波或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無法履行職責(zé)；　　借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場(chǎng)所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；　　借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對(duì)借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；　　抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險(xiǎn)條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；　　拖欠職工工資；　　依靠融資來償還我公司到期貸款；　　發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項(xiàng)的情況?！　〉谑臈l 退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：　　有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；　　貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；　　抵押物的保管、價(jià)值變化及變現(xiàn)能力情況；　　保證人保證能力的變化；　　其它需要檢查的內(nèi)容?！　〉谑鍡l 有下列情況之一的企業(yè)，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。　　未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；　　存在欺詐行為；　　通過各種方式逃廢我公司或金融機(jī)構(gòu)債務(wù)