商務(wù)銀行第五章ppt課件(編輯修改稿)
2025-06-05 22:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；違約事件及處理；稅費(fèi)；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。 類型 ：短期貸款協(xié)議、中長期貸款協(xié)議、轉(zhuǎn)貸協(xié)議、授信額度協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議 167。 貸款審查 一、對(duì)貸款進(jìn)行審查的原因 二、貸款審查的原則 定期對(duì)所有類型的貸款進(jìn)行審查 借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力 貸款文件的完整性和貸款政策的一致性 銀行對(duì)擔(dān)保的控制程度 增大對(duì)問題貸款的審查力度 167。 貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià) 一、 貸款 分類 銀行的信貸 分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù) 貸款的風(fēng)險(xiǎn) 程度 對(duì)貸款質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則 》 五級(jí)分類法就是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度（根據(jù)貸款償還的可能性確認(rèn)），將貸款劃分為五類： 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 。 貸款：指借款人能夠履行借款合同，有 充分把握按時(shí)足額償還 本息 的貸款。 貸款：指貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些 可能會(huì)影響貸款償還的不利因素 。 貸款：指借款人 依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還 貸款的本息。 貸款：指借款人 無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失 。 貸款：指在 采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回，或只能收回極少部分 。 貸 款 生 命 周 期 表 020406080100120正常貸款 關(guān)注貸款 次級(jí)貸款 可疑貸款 損失貸款貸款現(xiàn)值 按貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分貸款的意義： 有利于加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量 有利于金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行連續(xù)有效的監(jiān)管 二、貸款的分類過程 閱讀貸款檔案 審查貸款基本情況 包括：貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 確定還款可能性 評(píng)估還款能力、評(píng)估擔(dān)保抵押狀況、非財(cái)務(wù)因素分析、綜合分析 確定分類結(jié)果 三、貸款分類結(jié)果 貸款五級(jí)分類的主要特征 （ 1） 正常貸款 ：借款人能夠正常履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)償還。 （ 2） 關(guān)注貸款 ：如借款人還款意愿差，不與銀行積極合作；借款人一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大下降；貸款的擔(dān)保物價(jià)值下降，或銀行對(duì)擔(dān)保物失去控制。 （ 3） 次級(jí)貸款 ：如借款人支付出現(xiàn)困難，且難以按市場(chǎng)條件獲得新資金；不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)；內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的償還；采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款。 （ 4） 可疑貸款 ：如借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；借款人已資不抵債；貸款經(jīng)過重組仍然逾期，或仍不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善；銀行已訴諸法律來收回貸款。 （ 5） 損失貸款 ：借款人已徹底停止經(jīng)營活動(dòng)；借款人和擔(dān)保人被依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能還清貸款；擔(dān)保物價(jià)值不確定。 具體 量化的指標(biāo) （ 1） 不良貸款余額（次級(jí) +可疑 +損失） /全部貸款余額 說明銀行貸款質(zhì)量的惡化程度，反映銀行不良貸款的分布 （ 2） （正常貸款余額＋關(guān)注貸款余額） /全部貸款余額
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