【文章內(nèi)容簡介】 的賠付則是不確定的，只有保險事故發(fā)生時，才能領(lǐng)取保險金。 ? 第三，行為性質(zhì)不同。儲蓄是個人行為；保險是互助共濟的行為，是自力與他力的結(jié)合。 ? 保證也稱擔(dān)保 ,最普通的保證是對買賣及債務(wù)的保證。保證與保險都是為將來偶然事件所致?lián)p失的補償，但仍有以下區(qū)別： ? 第一，保險是多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織；保證一般是個別單位或個人之間的經(jīng)濟關(guān)系。 ? 第二，保險合同為獨立合同；而保證合同一般是從屬合同。 ? 第三，保險人履行損失賠償職責(zé)后，不需要向被保險人追償；而保證人替被保證人清償債務(wù)后，通常擁有向被保證人追償?shù)臋?quán)力。 ? 都是對社會經(jīng)濟的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會生活正常穩(wěn)定。其區(qū)別是：救濟是對生活無著的人給予無償幫助，是單方面的人道主義行為，雙方不是法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；救濟需具備一定的條件，救濟的范圍和程度都是有限的。而保險是一種合同行為，受合同約束，保險人給予投保人和被保險人的經(jīng)濟補償依約而行，在保險責(zé)任范圍內(nèi)給予足夠的補償。 第二節(jié) 保險的職能和作用 ? 保險的職能是保險內(nèi)在的固有的功能，是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。 ? （一）保險的基本職能 ? （二）保險的派生職能 第二節(jié) 保險的職能和作用 一、保險的基本職能 二、保險的派生職能 三、保險的作用 一、保險的基本職能 ? 保險的基本職能是保險的原始與固有的職能。關(guān)于保險的基本職能有兩種觀點：一是分散風(fēng)險與補償損失；二是經(jīng)濟補償和保險金給付。本教材持后一種觀點。 ? 所謂分散風(fēng)險職能是指保險人通過向投保人收取保費來把集中在某一單位或個人身上的風(fēng)險損失平均分?jǐn)偨o所有的被保險人。 ? 補償損失職能是把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟損失。 ? 分散風(fēng)險和補償損失是手段與目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征最基本的反映。 一、保險的基本職能 ? 本教材認(rèn)為保險的基本職能是經(jīng)濟補償和保險金給付。 ? 經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失時，保險人根據(jù)保險合同所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予賠償，這是財產(chǎn)保險的基本職能。 ? 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)保險合同約定給付保險金，這是人身保險的基本職能。 ? 這種觀點根據(jù)財產(chǎn)保險和人身保險的區(qū)別，分別歸納了其基本職能。 保險分?jǐn)倱p失職能案例 1 ? 某保險公司 10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值 100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。試計算保險費率。 ? 解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為 10000萬元 ? 損失率為 100247。 10000＝ 1％ ? 這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所應(yīng)交納的保險費。 保險分?jǐn)倱p失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以 1000萬人從 0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險金為 1000元，保險公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有20歲年齡組人群中將有 10000 ? ＝ ，需支付保險金 1000＝ 17900元。根據(jù)損失分?jǐn)傇?，在不考慮保險公司營業(yè)費用的情況下，保險公司需向每個投保人收取 17900247。 10000＝ 。 二、保險的派生職能 ? （一）融資職能 ? 是指保險人參與社會資金融通的職能。包括籌資和投資兩個方面。 ? 保險人收取保費建立保險基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險損失，保費的收取和使用在時間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進行投資，隨著保險基金規(guī)模的增大，保險投資成為全社會重要的機構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會有影響的職能。 （二）防災(zāi)防損職能 ? 保險是經(jīng)營風(fēng)險的專門活動，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動，除了搞好自身的風(fēng)險管理，它還會幫助、鼓勵和督促被保險人做好防災(zāi)防損工作，把這項工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會，就成為一種社會職能。 ? 世界上第一家消防隊就是由英國最早的火災(zāi)保險公司創(chuàng)辦的， 1935年“英國火險公司委員會”興建了“火險實驗所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國，財產(chǎn)和意外險公司資助成立了“全國安全委員會”，壽險公司資助醫(yī)藥、保健項目研究等。 三、 保險的作用 ? 保險的作用指保險在國民經(jīng)濟中履行其職能時所產(chǎn)生的社會效應(yīng)。按照福利經(jīng)濟學(xué)的觀點，一個行業(yè)對社會的貢獻在于消費者剩余與生產(chǎn)者剩余之和。 價格 （費率＝保費 247。 賠付額） 供給曲線， 邊際成本 曲線 消費者剩余 生產(chǎn)者剩余 要素成本 實際賠付值 需求曲線 保險金額 E D C B A G H J F 競爭條件下保險的社會福利效應(yīng) ? 上圖中，曲邊三角形 CEF表示了競爭條件下保險對社會福利的貢獻。 ? 點 D代表了均衡價格， H代表了均衡供給量。 ADFH表示市場達(dá)到均衡時投保人實際支付的保險費總量，梯形 AEFH表示投保人愿意支付的最大保險費總量，二者之差 DEF就代表了消費者剩余。 ? ACFH代表了保險公司實際支出額成本，保險費收入 ADFH與 ACFH之差即三角形 CDF就表示了生產(chǎn)者剩余。 壟斷條件下保險的社會福利效應(yīng) ? 壟斷市場條件下，把整個保險業(yè)看作一個企業(yè)進行分析。均衡價格為 D,消費者剩余為三角形 DEK,生產(chǎn)者剩余為曲邊四邊形 CDKI。 E D C B A K G H F J I （一）保險的宏觀作用 ，促進國際收支平衡