【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 銷戶（不可讀卡）需要于清算周期后（30 天）批處理后續(xù)的帳務(wù)，并置銷戶狀態(tài)。 銷卡業(yè)務(wù)IC 卡圈提收回審核銀聯(lián)商務(wù)提交IC 卡操作員審核是否將到期（三個(gè)月以內(nèi)） ，已到則繼續(xù)卡銷戶不可讀卡收回（銷戶收回）卡銷戶卡換卡啟用可讀卡收回（到期收回） 11 / 42IC 卡可以銷卡，銷卡處理方法同目前發(fā)行的借記卡。如果 IC 卡上具有電子現(xiàn)金余額，先作圈提處理。銷卡分為正常銷卡、掛失銷卡和損壞銷卡三類。正常銷卡、掛失銷卡可以在卡收回或掛失的當(dāng)日辦理，損壞銷卡需要檢查是否已到脫機(jī)流水上送周期。正常銷卡、損壞銷卡前需要檢查是否已作卡收回，如果沒(méi)有則拒絕。本交易主要用于 IC 卡的結(jié)清及銷戶。銷卡分為 2 個(gè)交易： IC 卡銷戶圈提，IC 卡銷戶，由前臺(tái)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)。IC 卡銷戶交易可以不刷卡銷卡。IC 卡銷戶圈提交易把 IC 卡內(nèi)余額從 IC 卡中轉(zhuǎn)到磁條卡中；IC 卡銷戶交易包括了電子現(xiàn)金子帳戶的銷戶和磁條卡的結(jié)清和銷戶。 重空管理IC 卡可借用現(xiàn)在的重空管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。 圈存業(yè)務(wù)本期項(xiàng)目中只考慮柜面發(fā)起圈存交易。圈存業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金圈存、轉(zhuǎn)賬圈存?，F(xiàn)金圈存：持卡人可以用現(xiàn)金在柜面為 IC 卡的小額支付應(yīng)用進(jìn)行圈存。此交易不能撤銷，失敗時(shí)需要沖正。轉(zhuǎn)賬圈存：持卡人可以在指定設(shè)備上，從銀行卡的賬戶向 IC 卡的小額支付應(yīng)用圈存。此交易不能撤銷，失敗時(shí)需要沖正。轉(zhuǎn)賬圈存包括兩類：1）指定賬戶圈存交易：持卡人將與 IC 卡的小額支付應(yīng)用綁定的借記或貸記賬戶中的資金劃入到小額支付應(yīng)用上（只需將 IC 卡插入 IC 卡讀寫器，憑密碼完成交易） 。2）非指定賬戶圈存交易：持卡人可將其任一借記或貸記賬戶中的資金劃到IC 卡的小額支付應(yīng)用上。 （需要刷轉(zhuǎn)出卡磁條，并將 IC 卡插入 IC 卡讀寫器，憑轉(zhuǎn)出卡密碼完成交易） 余額查詢/明細(xì)查詢業(yè)務(wù) 12 / 42持卡人可以脫機(jī)查詢 IC 卡上小額支付余額及最近發(fā)生的小額支付交易明細(xì)。 掛失卡有效期后IC卡余額轉(zhuǎn)損益專戶IC 卡掛失后，需在 IC 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)中記錄 IC 卡已掛失，發(fā)卡行系統(tǒng)接收到脫機(jī)消費(fèi)明細(xì)后，需檢查卡是否為掛失狀態(tài)，如為掛失，需要登記掛失卡消費(fèi)明細(xì)表，同時(shí)繼續(xù)從原電子現(xiàn)金賬戶中繼續(xù)清算。年終或特定時(shí)間點(diǎn)，檢查已過(guò)有效期的掛失卡，將卡片余額從電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)入損益專戶，前臺(tái)打印報(bào)表。 查詢及報(bào)表查詢 IC 卡相關(guān)登記簿信息。包括查詢卡登記簿、開(kāi)銷卡登記簿、掛失登記簿、圈存登記簿等。報(bào)表包括 IC 卡清算差錯(cuò)表（日?qǐng)?bào)） 、IC 卡統(tǒng)計(jì)表（統(tǒng)計(jì)報(bào)） 、IC 卡 C 卡押金存量數(shù)據(jù)查詢下載、IC 卡脫機(jī)消費(fèi)明細(xì)下載、IC 卡 C 卡押金收益處理清單等。 脫機(jī)消費(fèi)業(yè)務(wù)的功能描述脫機(jī)消費(fèi)是 IC 卡金融部分的最主要功能，在交易過(guò)程中無(wú)需進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)即可完成交易，定期（每日/或每個(gè)結(jié)算期）由終端統(tǒng)一上送交易數(shù)據(jù)，供銀聯(lián)及銀行進(jìn)行資金清算。由于無(wú)需聯(lián)機(jī)，支付交易方便快捷，并節(jié)約成本。 脫機(jī)消費(fèi)業(yè)務(wù)的說(shuō)明持卡人使用電子現(xiàn)金的余額進(jìn)行購(gòu)物或獲取服務(wù)。此交易在消費(fèi)終端上脫機(jī)進(jìn)行，不需提交個(gè)人密碼。 13 / 42脫機(jī)消費(fèi)是卡片和終端之間的數(shù)據(jù)交互和認(rèn)證，通過(guò)終端在批結(jié)算交易前上送給受理方，受理方提交 IC 卡脫機(jī)批扣文件給交換中心，交換中心根據(jù)批扣文件向發(fā)卡行進(jìn)行清算。 金融 IC 卡的申領(lǐng)銀行需要每日將發(fā)卡明細(xì)發(fā)送到 IC 卡中心。 金融 IC 卡的退卡銀行需要每日將退卡明細(xì)發(fā)送到 IC 卡中心。 金融 IC 卡的掛失 /補(bǔ)、換卡銀行需要每日將掛失和補(bǔ)卡明細(xì)傳送至 IC 卡服務(wù)中心。 其它IC 卡中心要求銀行在發(fā)卡時(shí)，在卡片上建立行業(yè)應(yīng)用的結(jié)構(gòu)和密鑰。 性能需求的描述系統(tǒng)處理能力，應(yīng)能適應(yīng)每日二萬(wàn)筆業(yè)務(wù)的要求，處理速度快（每 1 秒鐘處理 1 筆業(yè)務(wù)） 。系統(tǒng)性能指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)滿足業(yè)務(wù)量出現(xiàn)跨躍式增長(zhǎng)的要求，符合先進(jìn)性、穩(wěn)定性、安全性、擴(kuò)展性的系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求。各項(xiàng)指標(biāo)如下表所示：項(xiàng)目 指標(biāo)脫機(jī)交易速度 600 毫秒平均每日圈存處理交易筆數(shù) 5000 筆峰值每日圈存處理交易筆數(shù) 1 萬(wàn)筆 14 / 42平均每日消費(fèi)處理交易筆數(shù) 40 萬(wàn)筆峰值每日消費(fèi)處理交易筆數(shù) 160 萬(wàn)筆平均每秒處理交易筆數(shù)（按 8 小時(shí)算）15 筆峰值每秒處理交易筆數(shù)（按 8 小時(shí)算）60 筆無(wú)故障率 % 安全保密需求的描述數(shù)據(jù)的備份與恢復(fù)，口令分級(jí)管理，操作員有權(quán)限區(qū)別，重要操作（如掛失、解掛、凍結(jié)、解凍、銷戶等）由主管人員授權(quán)完成。操作員口令加密處理。重要數(shù)據(jù)表有加密字段，防止重要數(shù)據(jù)被非法修改。系統(tǒng)安全和網(wǎng)絡(luò)可靠性指標(biāo)如下：? 核心運(yùn)行機(jī)房達(dá)到國(guó)家A級(jí)機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)；? 網(wǎng)絡(luò)主干線由不同運(yùn)營(yíng)商線路備份；? 專用網(wǎng)絡(luò)與公用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行隔離，公共網(wǎng)絡(luò)接入必須安裝防火墻；? 不允許個(gè)人密碼PIN以明碼形式在通信線路和計(jì)算機(jī)設(shè)備上出現(xiàn)；? 配置專用硬件加密設(shè)備；密鑰管理嚴(yán)格執(zhí)行雙人背對(duì)背制度，各級(jí)密鑰在其具體規(guī)定的時(shí)限內(nèi)進(jìn)行更新和重置。 對(duì)硬件的需求描述 卡片要求符合《EMV Integrated Circuit Card Specifications for Payment Systems》 ，符合《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》 （2022 版） ，PBOC 應(yīng)用必須配置支持當(dāng)前磁條卡產(chǎn)品的功能，支持《基于 借記 /貸記應(yīng)用的非對(duì)稱小額支付應(yīng)用》 ，選用的卡片應(yīng)通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心的 (借記/貸記)檢測(cè)認(rèn)證，通過(guò) IC 卡中心檢測(cè)認(rèn)證（行業(yè)應(yīng)用部分） 。并滿足以下要求：1）雙界面卡（單芯片，支持接觸、非接觸兩種方式） 。2）支持 RSA 算法。3）卡片容量不少于 32KB 的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間，支持多應(yīng)用。 15 / 424）原則上 COS 應(yīng)硬掩膜在 ROM 中。5）支持脫機(jī)認(rèn)證、聯(lián)機(jī)認(rèn)證、發(fā)卡行腳本處理等功能。 讀卡器設(shè)備要求金融 IC 卡授權(quán)使用的終端必須經(jīng)過(guò)人民銀行檢測(cè)合格和銀聯(lián)資格認(rèn)證的廠家生產(chǎn)，產(chǎn)品檢測(cè)安全合格，能夠保證交易安全性各項(xiàng)指標(biāo)。終端需要具備防入侵功能，以保證在正常運(yùn)行環(huán)境中，接口或設(shè)備本身不會(huì)泄露或改變?nèi)魏螖?shù)據(jù)，包括輸入/輸出設(shè)備中的數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)在設(shè)備中的數(shù)據(jù)或者正在處理的敏感數(shù)據(jù)。終端在硬件和軟件上應(yīng)保證受理所有銀行發(fā)行的 IC 卡卡片，并支持相關(guān)功能。本方案根據(jù)人行要求，讀卡器設(shè)備必須是不可二次開(kāi)發(fā)的硬件產(chǎn)品。支持接觸式對(duì) IC 卡進(jìn)行訪問(wèn)。 加密機(jī)要求在本方案中，我行需要使用的加密機(jī)為聯(lián)機(jī)交易中需要的對(duì)稱密鑰加密機(jī)。對(duì)加密機(jī)的要求如下：應(yīng)實(shí)現(xiàn)《中國(guó)金融集成電路（IC 卡）借記貸記規(guī)范》所規(guī)定的 IC 卡借貸記應(yīng)用交易過(guò)程中的認(rèn)證和加解密功能以及所依賴的密鑰管理功能，其中包括密鑰分散、密文生成與驗(yàn)證、數(shù)據(jù)加解密和 MAC 運(yùn)算等。 柜面終端設(shè)備要求本方案中對(duì)柜面終端沒(méi)有特別的硬性要求，當(dāng)前我行的柜面設(shè)備都可以滿足項(xiàng)目需要。但必須為讀卡器設(shè)備提供串口，可以是一拖二的輔口，也可以是終端本身端口，不論是那種端口，但必須是 RS232 端口。 16 / 42第 2 章 總體設(shè)計(jì)方案 概述 轉(zhuǎn)接與清算IC 卡支付信息的轉(zhuǎn)接與清算采用現(xiàn)有銀行卡體系，建在中國(guó)銀聯(lián)，負(fù)責(zé)處理全市范圍內(nèi)的跨行、跨地區(qū) IC 卡交易。其主要職能體現(xiàn)為：? 進(jìn)行通訊轉(zhuǎn)發(fā)和信息傳遞? 記錄交易日志? 切換日期、提供清算（對(duì)賬）和結(jié)算數(shù)據(jù)? 管理并監(jiān)控系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)? 提供對(duì)交易狀況查詢? 通訊安全管理? 接收脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行路由、分流；? 對(duì)脫機(jī)消費(fèi)進(jìn)行計(jì)費(fèi)、匯總和清算? 承擔(dān)對(duì)爭(zhēng)議和投訴的差錯(cuò)處理手段? CFCA 的根 CA 負(fù)責(zé)簽署發(fā)卡行證書交換中心提供 7*24 小時(shí)的高可靠性服務(wù)，并具備不影響系統(tǒng)正常運(yùn)行情況下的聯(lián)機(jī)擴(kuò)展能力，滿足未來(lái)不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求。 成員機(jī)構(gòu)與交換中心相連的成員機(jī)構(gòu)，除了完成自身系統(tǒng)內(nèi)的業(yè)務(wù)及交易功能外，在信息交換方面，成員機(jī)構(gòu)的應(yīng)用系統(tǒng)還應(yīng)能夠：? 負(fù)責(zé)制作、發(fā)行卡片、建立IC卡賬務(wù)處理系統(tǒng)? 負(fù)責(zé)發(fā)卡方密鑰系統(tǒng)(包括發(fā)卡行CA)建設(shè)? 接收交換中心轉(zhuǎn)發(fā)的IC卡脫機(jī)交易，并進(jìn)行交易合法性校驗(yàn)? 接受并處理經(jīng)交換中心傳送過(guò)來(lái)的本行卡的交易，進(jìn)行入賬處理? 維護(hù)跨行交易日志、具備對(duì)賬功能 17 / 42 交易終端IC 卡交易終端包括金融 POS 機(jī)、ATM、圈存機(jī)、數(shù)據(jù)采集器、IC 卡中心布放的行業(yè)終端、信息亭等，其中：? POS機(jī)可以與信息交換中心直接連接，也可以通過(guò)數(shù)據(jù)采集器把交易數(shù)據(jù)傳遞給信息交換中心，主要功能是完成脫機(jī)消費(fèi)、余額查詢、交易明細(xì)查詢交易，針對(duì)IC卡應(yīng)用需要提供脫機(jī)交易上傳和脫機(jī)交易對(duì)賬功能? 實(shí)現(xiàn)圈存功能的ATM機(jī)由銀行或者專業(yè)化服務(wù)公司改造布放? 圈存機(jī)可以由發(fā)卡銀行、IC卡中心和專業(yè)化服務(wù)公司布放，完成圈存、余額查詢、交易明細(xì)查詢功能? 數(shù)據(jù)采集器負(fù)責(zé)對(duì)交易收據(jù)的收集、匯總、上送到信息交換中心進(jìn)行請(qǐng)款行業(yè)終端可以由發(fā)卡銀行、IC 卡中心和專業(yè)化服務(wù)公司布放，完成消費(fèi)交易、余額查詢、交易明細(xì)查詢功能。行業(yè)終端可以直接接入交換中心，也可以由布放單位將數(shù)據(jù)集中后統(tǒng)一上送給交換中心。整體項(xiàng)目主要包括以下幾個(gè)部分：1. 發(fā)卡行系統(tǒng)：銀行建設(shè)范疇2. 卡片個(gè)人化中心：銀行建設(shè)范疇3. 密鑰管理中心：銀行建設(shè)范疇4. 銀聯(lián)交換中心銀聯(lián)交換中心系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)處理金融 IC 卡跨行業(yè)務(wù)的交易轉(zhuǎn)接、資金清算和差錯(cuò)處理等業(yè)務(wù)。銀聯(lián)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)主要由 POSP、ATMP、公共支付平臺(tái)、差錯(cuò)處理平臺(tái)，銀聯(lián)核心轉(zhuǎn)接系統(tǒng)等部分構(gòu)成。此部分系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)完成，已經(jīng)有比較成熟的解決方案。5. IC 卡中心IC 卡中心負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)整個(gè)項(xiàng)目，管理和拓展各方面的應(yīng)用，并制定和形成本方案的相關(guān)指導(dǎo)性規(guī)范和應(yīng)用規(guī)則，同時(shí)由相應(yīng)的系統(tǒng)將各個(gè)應(yīng)用的設(shè)置及信息分發(fā)至各個(gè)發(fā)卡行。 18 / 42 系統(tǒng)實(shí)現(xiàn) 系統(tǒng)邏輯架構(gòu) 密鑰管理中心系統(tǒng)下 下 下 下 下I C 卡業(yè)務(wù)前置系統(tǒng)小額支付賬戶管理系統(tǒng)下 下 下 下 下下 下 下 下 下數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)個(gè)人化系統(tǒng)下 下 下 下 下下 下 下 下 下卡片個(gè)人化中心發(fā)卡行業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)卡行密鑰管理中心下 下 下 下 下 下下 下 下 下 下下 下 下 下建議在本方案中，密鑰管理中心采用 CFCA 托管方式或自建方式來(lái)實(shí)現(xiàn)；卡片個(gè)人化中心采用自建方式。IC 卡系統(tǒng)總體邏輯架構(gòu)圖（建議）如下?，F(xiàn)有系統(tǒng)大前置I C 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)銀聯(lián)交換中心柜面系統(tǒng)自助終端加密機(jī)個(gè)人化系統(tǒng)加密機(jī)打卡設(shè)備卡片個(gè)人化中心現(xiàn)有核心系統(tǒng)銀聯(lián)前置自助終端前置柜面終端密鑰管理中心C F C AI C 卡業(yè)務(wù)平臺(tái)第三方平臺(tái) ( 移動(dòng) ) 19 / 42本次項(xiàng)目中 C 卡相關(guān)帳務(wù)管理和卡管理由 IC 卡業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，另外，IC卡業(yè)務(wù)平臺(tái)提供了 IC 卡部分 IC 卡帳戶管理功能、參數(shù)管理及銀聯(lián)脫機(jī)消費(fèi)清算功能。? 架構(gòu)說(shuō)明 現(xiàn)有核心系統(tǒng)? 提供帳務(wù)處理及卡管理類（IC 卡）接口? 提供帳務(wù)類交易對(duì)賬接口? 對(duì) IC 卡數(shù)據(jù)及交易進(jìn)行處理? IC 卡各種管理功能 現(xiàn)有大前置系統(tǒng)? 負(fù)責(zé)與核心的賬務(wù)信息轉(zhuǎn)發(fā)。? 負(fù)責(zé)柜面系統(tǒng)與 IC 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)的業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)發(fā)。 IC 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)? IC 卡（C 卡）帳戶管理功能。? 負(fù)責(zé) IC 卡相關(guān)業(yè)務(wù)，完成交易報(bào)文轉(zhuǎn)換、流程組織、安全認(rèn)證功能。? 負(fù)責(zé)銀聯(lián)脫機(jī)消費(fèi)文件處理及日終清算。 省卡前置? 負(fù)責(zé)銀聯(lián)業(yè)務(wù)接入，本期暫無(wú)相關(guān)業(yè)務(wù)，后續(xù)項(xiàng)目中，電子借貸記業(yè)務(wù)需要調(diào)用相關(guān)接口。 密鑰管理中心系統(tǒng)（CFCA）? 管理發(fā)卡行 CA。? 負(fù)責(zé)對(duì)制卡文件進(jìn)行簽名認(rèn)證處理。 卡片個(gè)人化中心? 負(fù)責(zé)對(duì)制卡文件進(jìn)行處理并打卡。 IC 卡中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)? 相關(guān)卡申領(lǐng)、銷卡、掛失、圈存等交易明細(xì)文件與 IC 卡中心進(jìn)行數(shù)據(jù)交換處理。 柜面系統(tǒng) 20 / 42? 負(fù)責(zé) IC 卡讀寫器的接入，并提供柜面交易功能。以下對(duì)各系統(tǒng)進(jìn)行詳細(xì)介紹。 現(xiàn)有核心系統(tǒng)核心主機(jī)系統(tǒng)提供的相關(guān)功能包括 IC 卡帳戶帳務(wù)核算、交易處理及卡管理（包括卡申請(qǐng)、領(lǐng)卡、銷卡、掛失流程）等。IC 卡借記帳戶記名計(jì)息，關(guān)聯(lián)的電子錢包戶不記名、不計(jì)息。在本方案中，可以發(fā)行純支付卡，是不記名不計(jì)息，且無(wú)主賬戶，由核心管理賬務(wù)的總賬，由 IC 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)負(fù)責(zé)管理各賬戶的明細(xì)賬。核心系統(tǒng)需要實(shí)現(xiàn)的功能包括：負(fù)責(zé)記錄卡片的賬戶信息和交易記錄，并能處理實(shí)時(shí)和批量的交易，可以向應(yīng)用系統(tǒng)提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、圈存、消費(fèi)、自動(dòng)沖正等交易接口。? 數(shù)據(jù)管理：主要完成系統(tǒng)中各種數(shù)據(jù)資料的管理功能，主要包括卡片管理、客戶管理、卡／賬戶管理、總賬管理等。? 系統(tǒng)管理：主要完成系統(tǒng)配置、業(yè)務(wù)的參數(shù)設(shè)定等。? 交易處理：主要完成 IC 業(yè)務(wù)中的日常交易處理。主要包括圈存、脫機(jī)消費(fèi)明細(xì)批量處理、沖正、換卡、日終批量處理等等。日終批量處理主要完成日終的系統(tǒng)處理以及報(bào)表的產(chǎn)生，包括對(duì)賬、賬務(wù)核算、各類報(bào)表產(chǎn)生等。需要實(shí)現(xiàn)的功能包括：? 脫機(jī)消費(fèi)批量入賬? 脫機(jī)消費(fèi)差錯(cuò)處理? 日終處理? 對(duì)賬功能? 報(bào)表功能? 卡片重要空白憑證管理功能 21 / 42 IC卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)IC 卡業(yè)務(wù)子系統(tǒng)負(fù)責(zé)接收和處理所有的 I