【文章內容簡介】 按照要求，對銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金賬戶設定資金最高限額。2) 發(fā)卡機構系統(tǒng)應拒絕超過資金限額的圈存交易和現(xiàn)金充值交易，并返回“超出資金賬戶最高限額”和可圈存或可現(xiàn)金充值資金最高限額的應答信息。3) 發(fā)卡機構判別電子現(xiàn)金余額是否超上限時，應以卡片上送的余額為準，而不能以發(fā)卡機構記載的余額為判別依據(jù)。 1) 支持圈存交易的終端應能保存寫卡不成功且沖正不成功的圈存交易記錄，保存期限自交易日起不少于一年。 2) 受理銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金交易的終端除黑名單BIN號檢查外，不應對卡片進行路由方式的判別設置。 3) 收單機構可根據(jù)自身風險管理策略對受理終端進行交易處理方式的設置，但該設置應不影響銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金交易的正常完成和發(fā)卡機構相關風險控制要求的實施。 BIN號黑名單1）對由于破產等原因進入中國銀聯(lián)BIN號黑名單的發(fā)卡機構所發(fā)行的卡片， 收單機構應及時下載BIN號黑名單拒絕受理。2）對于脫機交易，中國銀聯(lián)下發(fā)黑名單2日后，將不再對該類卡片所發(fā)生的交易進行清算。3）下發(fā)BIN號黑名單的當日至下發(fā)2日內該類卡片所發(fā)生的脫機交易由該發(fā)卡機構所繳納的清算風險準備金來承付。4）下發(fā)BIN號黑名單2日后該類卡片所發(fā)生的脫機交易由收單機構承付。5）成員機構發(fā)行的芯片卡是否支持脫機交易將納入成員機構清算風險準備金繳納標準的評估范圍。 清算總體說明銀聯(lián)IC卡借貸記應用跨行業(yè)務資金清算與一般銀聯(lián)卡跨行業(yè)務資金清算在清算方式、清算賬戶及協(xié)議要求、清算時間、清算流程、資金劃撥等方面基本一致。區(qū)別之處主要在于：（1）參與清算的交易類型增加了脫機消費交易；（2）在清算原則中增加了以下內容：銀聯(lián)信息處理中心在收到收單機構上送的銀聯(lián)芯片卡脫機消費交易數(shù)據(jù)的次日進行清算，發(fā)卡機構如發(fā)現(xiàn)TC校驗失敗，可以通過差錯處理的方式來解決。中國銀聯(lián)按照與入網(wǎng)機構協(xié)議約定的清分時間，完成當日日間清分。系統(tǒng)日切后，以機構代碼為索引，對上一清算日銀聯(lián)卡跨行交易數(shù)據(jù)進行日終清分，產生各入網(wǎng)機構的對賬通知和資金清算信息，其中資金清算信息包括：交易本金、手續(xù)費、網(wǎng)絡服務費和清算軋差凈額等。中國銀聯(lián)在日終完成后及時將對賬通知和資金清算數(shù)據(jù)發(fā)送到指定的文件存儲器，供入網(wǎng)機構下載核對。中國銀聯(lián)根據(jù)銀行卡跨行交易信息，于交易日的下一個工作日提交現(xiàn)代化支付系統(tǒng)進行資金清算。若入網(wǎng)機構軋差金額為付方差額，支付系統(tǒng)將主動借記入網(wǎng)機構在中國人民銀行開立的清算賬戶。若入網(wǎng)機構軋差金額為收方差額，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將貸記入網(wǎng)機構的清算賬戶。法定節(jié)假日期間，清分照常進行，資金劃撥則順延至節(jié)假日后第一個工作日。銀聯(lián)信息處理中心對銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行交易數(shù)據(jù)進行清分軋差后，將成員機構與銀聯(lián)的清算凈額提交中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（以下簡稱支付系統(tǒng)），完成成員機構與銀聯(lián)之間的資金劃撥。各成員機構負責完成與分支機構的再清算，發(fā)卡機構負責完成持卡人的賬務處理，收單機構負責完成與特約商戶的資金結算。銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行業(yè)務資金清算，以銀聯(lián)信息處理中心的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)。當成員機構與銀聯(lián)信息處理中心對賬不符時，以銀聯(lián)信息處理中心數(shù)據(jù)為準先行清算，差額部分掛賬，待查明原因后再行調整。銀聯(lián)信息處理中心在收到收單機構上送的脫機消費交易數(shù)據(jù)的次工作日內進行清算，發(fā)卡機構如發(fā)現(xiàn)TC校驗失敗，可以通過差錯處理的方式來解決。中國銀聯(lián)與成員機構銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行業(yè)務清算賬戶均采用在支付系統(tǒng)開立的用于銀聯(lián)卡跨行資金清算的清算賬戶。成員機構在開辦銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行業(yè)務前，應與中國銀聯(lián)簽訂資金清算協(xié)議。對通過代理清算行完成資金清算的，成員機構應向中國銀聯(lián)提供由成員機構和清算代理行簽訂的代理清算協(xié)議書正本（或副本）。銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行交易資金清算采用日終軋差、凈額清算方式。銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行交易清算資金包括：交易本金、手續(xù)費及網(wǎng)絡服務費等，經軋差后生成借方和貸方清算軋差凈額。中國銀聯(lián)在銀聯(lián)信息處理中心日切后的第一個工作日12:00之前將銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行清算數(shù)據(jù)并入銀聯(lián)卡跨行交易清算數(shù)據(jù)提交支付系統(tǒng)，由支付系統(tǒng)當日完成資金的劃撥。付差方成員機構應在日切后第一個工作日支付系統(tǒng)業(yè)務清算窗口關閉之前，確保清算賬戶有充足清算資金。收單機構應在提交清算文件前進行檢查，對重復數(shù)據(jù)及時修正。銀聯(lián)對收到含有重復數(shù)據(jù)的清算文件予以退回，由此造成的交易資金清算延誤，收單機構自行承擔。當付差方成員機構無法將待清算資金劃撥到位，銀聯(lián)將在當日支付系統(tǒng)業(yè)務清算窗口關閉之前，對成員機構不足的頭寸進行墊付。對于經中國銀聯(lián)評估，在一定信用風險等級以下或日常清算中出現(xiàn)嚴重預警情況的成員機構，應向中國銀聯(lián)繳納清算風險備付金。對僅發(fā)行銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金或電子現(xiàn)金交易超過其所有發(fā)卡交易總額10%的，發(fā)卡機構應按中國銀聯(lián)的清算要求對跨行脫機消費交易繳納一定數(shù)額的清算風險備付金。成員機構在其清算賬戶內應保留充足的清算資金，保證銀聯(lián)卡跨行交易資金及時清算；清算賬戶頭寸不足，成員機構應在當日15:00之前通知中國銀聯(lián)。對當日頭寸不足、由銀聯(lián)墊付完成應付差額清算的，銀聯(lián)將對墊付部分按每日萬分之五收取違約金，違約金連同當日未付本金于下一個工作日一并提交清算。遇節(jié)假日，違約金照計。中國銀聯(lián)向支付系統(tǒng)發(fā)出錯誤資金劃撥指令，導致從成員機構清算賬戶多扣或少劃清算資金，或未及時將成員機構提交的有效結算文件納入清算，導致成員機構遭致發(fā)卡機構的退單，中國銀聯(lián)將承擔跨行交易資金清算失誤責任，對清算差額部分，按每日萬分之五向成員機構支付違約金。指定賬戶圈存交易、非指定賬戶圈存交易、現(xiàn)金充值交易、消費交易、付費交易、差錯類交易。付費交易、差錯交易。收/付費交易銀聯(lián)信息處理中心按照與成員機構協(xié)議約定的清分時間，完成當日日間清分。系統(tǒng)日切后，以機構代碼為索引，對上一清算日銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行交易數(shù)據(jù)進行日終清分，產生各成員機構的對賬文件和資金清算信息，其中資金清算信息包括：交易本金、手續(xù)費、網(wǎng)絡服務費和清算軋差凈額等。中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)日切后，根據(jù)當日銀聯(lián)信息處理中心記錄的指定賬戶圈存交易流水進行清分，生成收單機構和發(fā)卡機構的當日指定賬戶圈存交易對賬文件。中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)日切后，根據(jù)當日銀聯(lián)信息處理中心記錄的非指定賬戶圈存交易流水進行清分，銀聯(lián)交換系統(tǒng)在清分過程中將非指定賬戶圈存交易分為轉出和轉入兩筆交易信息，生成收單機構、轉出機構和電子現(xiàn)金發(fā)卡機構的當日非指定賬戶圈存交易對賬文件。中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)日切后，根據(jù)當日銀聯(lián)信息處理中心記錄的現(xiàn)金充值交易流水進行清分，生成收單機構和發(fā)卡機構的當日現(xiàn)金充值交易對賬文件。中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)日切后，根據(jù)當日收單機構提交的IC卡聯(lián)機消費交易和脫機消費批量文件，銀聯(lián)信息處理中心按照發(fā)卡機構進行清分，生成收單機構和發(fā)卡機構的當日IC卡消費交易清算文件。、收/付費交易清分收單機構和發(fā)卡機構負責采集各自的差錯交易數(shù)據(jù)與付費交易數(shù)據(jù)，并通過中國銀聯(lián)指定的途徑和方式上送中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)日切后納入清分。中國銀聯(lián)對當日列入清算的各類轉接交易進行手續(xù)費和網(wǎng)絡服務費計算，并入當日清算數(shù)據(jù)。中國銀聯(lián)根據(jù)清分信息，以機構代碼為索引，將成員機構的圈存交易、現(xiàn)金充值交易、消費交易、差錯類交易、手續(xù)費以及網(wǎng)絡服務費合并進行借貸軋差，產生成員機構的資金清算數(shù)據(jù)、軋差凈額等，并入當日銀聯(lián)卡跨行清算數(shù)據(jù)。銀聯(lián)信息處理中心在日終完成后及時將對賬文件和資金清算數(shù)據(jù)發(fā)送到指定的文件存儲器，供成員機構下載核對。中國銀聯(lián)根據(jù)銀行卡跨行交易信息，于交易日的下一個工作日提交現(xiàn)代化支付系統(tǒng)進行資金清算。若入網(wǎng)機構軋差金額為付方差額，支付系統(tǒng)將主動借記入網(wǎng)機構在中國人民銀行開立的清算賬戶。若入網(wǎng)機構軋差金額為收方差額，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將貸記入網(wǎng)機構的清算賬戶。法定節(jié)假日期間，清分照常進行，資金劃撥則順延至節(jié)假日后第一個工作日。 借貸記應用遷移后，整體差錯處理流程不變，但由于芯片卡交易提供了交易證書（TC）,因此增加了部分差錯原因碼：（1）確認查詢中需增加原因碼6308：交易有疑問索取交易證書（TC）及相關的計算數(shù)據(jù)。（2）對于聯(lián)機消費交易中，發(fā)卡機構給出授權同意交易但最終被卡片拒絕并且沖正不成功的情況，收單機構應主動發(fā)起貸記調整。（3）一次退單需增加以下原因碼:原因碼4558：交易證書TC 驗證失??；原因碼4559：不能提供TC 及相關計算數(shù)據(jù)。 電子現(xiàn)金交易的差錯處理流程主要包括確認查詢、貸記調整、一次退單、例外協(xié)商、例外長款等流程。對非指定賬戶圈存交易，由于銀聯(lián)交換系統(tǒng)不向電子現(xiàn)金發(fā)卡機構發(fā)沖正而引發(fā)的單邊賬問題，電子現(xiàn)金發(fā)卡機構應以銀聯(lián)清算數(shù)據(jù)為準，在次日清算時主動進行賬務調整。 發(fā)卡機構（含電子現(xiàn)金發(fā)卡機構、磁條卡發(fā)卡機構）為確認原始交易的需要或對消費合法性向機具提供機構提出的查詢請求。 原因碼提交時限 處理時限適用情況6303 12個月13工作日1．對圈存類交易有疑問，索取交易憑證2．脫機消費TC驗證失敗，索取交易憑證 1）6303的處理流程參見《差錯處理操作指引》； 2）圈存類交易的交易憑證指圈存終端的日志；脫機消費交易的交易憑證指消費終端日志； 3） 發(fā)卡機構提交確認查詢時，除第四卷《投訴差錯及爭議處理》中要求提供的要素外，對于圈存類交易，應同時提供電子現(xiàn)金卡號、應用標識（AID）、授權響應密文（ARPC）；對于消費類交易，應同時提供應用標識（AID）、IC卡交易證書、終端驗證結果（TVR）、交易狀態(tài)信息（TSI）、應用交易計數(shù)器（ATC）。 當發(fā)卡機構（電子現(xiàn)金發(fā)卡機構）發(fā)現(xiàn)長款并經核實后，可以使用貸記調整交易將款項退還磁條發(fā)卡機構。 原 因 碼原 因 描 述提交時限9605電子現(xiàn)金發(fā)卡機構發(fā)現(xiàn)長款180日 1）電子現(xiàn)金發(fā)卡機構對終端寫卡不成功且沖正不成功的交易應及時進行貸記調整，即將電子現(xiàn)金賬戶的對應資金劃撥回磁條賬戶。 2）電子現(xiàn)金發(fā)卡機構對于現(xiàn)金充值交易應確認文件后，對終端寫卡不成功且沖正不成功的交易應及時對收單機構進行貸記調整。 收單機構對確認查詢交易超過時限未予查復，發(fā)卡機構可以此提出退單；如果脫機消費TC驗證失敗，發(fā)卡機構可提出退單。 原 因 碼原 因 描 述提交時限4527收單機構查復超過時限180日4532退貨（貸記調整）交易未清算180日4566脫機消費的TC校驗失敗180日 1）電子現(xiàn)金業(yè)務在一次退單前應先經過確認查詢處理； 2）4527不適用現(xiàn)金充值交易； 3）4532適用于圈存交易，當機具提供方提供憑證表明圈存終端寫卡不成功且電子現(xiàn)金發(fā)卡機構未正確進行貸記調整時，磁條卡發(fā)卡機構可以退單 ATM交易可支持PBOC借貸記應用流程此次規(guī)則修訂取消了對于具有借貸記應用的復合卡僅磁條介質可支持ATM 查詢和取現(xiàn)交易這一限制性條款，即在具備受理芯片卡能力的ATM終端上, 對銀聯(lián)芯片卡，應首先嘗試讀取芯片信息進行交易處理，當芯片或芯片讀卡器不能正常工作時，可以降級使用磁條進行交易，終端必須正確標識降級使用交易。降級使用交易是指當具有借貸記應用的芯片磁條復合卡在具有芯片受理能力的終端上交易，由于芯片或終端芯片受理功能不能正常工作，終端引導持卡人通過刷磁條進行的交易。降級使用的交易必須得到發(fā)卡機構的授權。降級使用交易時，受理端應進行正確標識，以便發(fā)卡機構通過交易報文在充分獲取信息的情況下做出是否授權的決定。如果受理端按照正確的受理程序處理，并對降級使用交易進行了正確標識，發(fā)卡機構據(jù)此聯(lián)機給出授權，則應承擔相應的責任由于系統(tǒng)支持原因，原試行規(guī)則中對芯片卡的預授權完成交易只提到兩種類型，即離線預授權完成和手工預授權完成。為提供全面的預授權完成途徑，此次修訂中明確提出應支持基于芯片的聯(lián)機預授權完成交易。 （尚未通過業(yè)管委審議）對關聯(lián)借貸記賬戶的電子現(xiàn)金，卡片是一張復合卡，電子現(xiàn)金并非使用獨立賬戶而是使用基于卡片中借記或貸記賬戶下的子賬戶。電子現(xiàn)金退貨金額可以返回到后臺的借貸記賬戶而不必實時寫入卡片中。因此，對基于借貸記賬戶的電子現(xiàn)金，退貨交易容易實現(xiàn)。對純電子現(xiàn)金，發(fā)卡機構應將退貨金額返還至該卡的暫掛賬戶（由發(fā)卡銀行系統(tǒng)支持），持卡人至發(fā)卡行指定柜臺或圈存終端辦理退款金額的寫卡。（尚未通過業(yè)管委審議）由于電子現(xiàn)金消費交易為脫機交易，交易發(fā)生時，無論收單機構，還是中國銀聯(lián)和發(fā)卡機構均無相關交易數(shù)據(jù)，因此電子現(xiàn)金消費交易的清算與脫機交易流水能否準確上送密切相關。如果POS終端發(fā)生小概率意外情況，脫機流水丟失。這時，可以采用補救措施，即商戶將相關交易憑證提交給收單機構，通過收單機構以人工補錄流水的方式提交給銀聯(lián)。憑證上的卡號相關部分如被屏蔽，流水信息就會有缺失，無法進行清算。為此，規(guī)則中規(guī)定IC卡電子現(xiàn)金消費交易的憑證不屏蔽卡號。消費交易流水丟失，有交易憑證情況下的處理時限進行了相應延長。 （尚未通過業(yè)管委審議）金融IC卡能否被普及，除了其業(yè)務應用外，圈存便利性也是一個很重要的因素，在試點過程中，不少成員機構反饋 IC卡電子現(xiàn)金圈存較為困難。主要原因是部分發(fā)卡機構沒有開通跨行圈存交易。為此規(guī)則中規(guī)定發(fā)卡機構應支持指定賬戶圈存交易、非指定賬戶圈存交易、現(xiàn)金充值交易。3 銀聯(lián)IC卡技術規(guī)范介紹本節(jié)主要對基于PBOC借貸記標準的IC卡業(yè)務進行敘述。這種IC卡可支持兩種應用：借貸記應用和電子現(xiàn)金應用。 IC卡借貸記應用IC卡借記貸記應用業(yè)務與磁條卡借記貸記業(yè)務具有相同的業(yè)務功能。只是由于IC卡與磁條卡遵循不同的卡片標準，需要在聯(lián)機報文中攜帶一些IC卡特有信息，所以將IC卡借貸記應用業(yè)務作為一種新的業(yè)務類型，單獨進行說明。IC卡借貸記應用可以在接觸式IC卡、非接觸式IC卡介質上進行。開通借貸記應用業(yè)務的IC卡受理機構，其受理終端應支持IC卡借貸記業(yè)務并通過PBOC終端入網(wǎng)檢測，即能夠讀寫符合PBOC （接觸式和/或非接觸式）；其受理系統(tǒng)也應支持IC卡特有信息域的上送，特別是增加F55