【文章內(nèi)容簡介】 機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措施。九、公司選址公司選址在益陽市康富路，這里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢，交通方便，進(jìn)入單位比較集中的地方，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。十、贏利計劃作為益陽市唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，爭取三至五年內(nèi)進(jìn)入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)五強(qiáng)，為造就一個區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風(fēng)險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費。同時，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險；（2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點。第四章 風(fēng)險防范與控制一、風(fēng)險的成因擔(dān)保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險表現(xiàn)為：自然及市場風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 道德及信用風(fēng)險。一是道德風(fēng)險。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。 法律及制度風(fēng)險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。操作風(fēng)險。可能會因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。財務(wù)風(fēng)險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。 風(fēng)險防范（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險分散機(jī)制，實行再擔(dān)保。（3）建立政府補償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險的能力。風(fēng)險控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險控制和風(fēng)險管理的措施。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。（1）風(fēng)險防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項目風(fēng)險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部分別從擔(dān)保客戶的資格準(zhǔn)入、擔(dān)保項目的評詁論證和擔(dān)保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險。在擔(dān)保項目管理上，實行項目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)制，A角負(fù)主要責(zé)任，B角負(fù)次要責(zé)任。項目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負(fù)責(zé)，項目經(jīng)理A、B角對擔(dān)保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。（2）風(fēng)險防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會工作規(guī)則》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。（3）風(fēng)險防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險評審委員會組成的風(fēng)險評審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事具有一票否決權(quán)。一個項目最多擁有三次評審的機(jī)會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險評審，表明該項目被放棄。限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險防范機(jī)制擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入制度。申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。擔(dān)保項目評估制度。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還