【文章內(nèi)容簡介】 ，%，%，%。，%，%，%。，%，%，個、比年初增長14%。 SS區(qū)城鎮(zhèn)居民收入狀況 2008年，SS區(qū)城鎮(zhèn)居民在崗職工年人均工資為28837元，%；城鎮(zhèn)居民人居可支配收入16690元，%；農(nóng)村居民人均現(xiàn)金純收入8480元，%。 FS市典當(dāng)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r2008年，F(xiàn)S市按照“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競爭，規(guī)范經(jīng)營，注重質(zhì)量，寧缺勿濫”的知道思想，堅(jiān)持“促進(jìn)適度競爭，優(yōu)先填補(bǔ)空白，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營”的原則，引導(dǎo)典當(dāng)行健康持續(xù)發(fā)展。2008年，全市共有典當(dāng)行17家（其中新增3家），1家分公司，注冊資金12600萬元。按經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況分布于全市五區(qū)，其中禪城區(qū)4家；南海區(qū)4家，1家分公司；順德區(qū)6家；高明區(qū)1家；SS區(qū)2家。，，，業(yè)務(wù)筆數(shù)77148筆。整個典當(dāng)行業(yè)呈現(xiàn)健康發(fā)展的態(tài)勢。2008年，面對國際金融海嘯，F(xiàn)S市典當(dāng)企業(yè)始終堅(jiān)持“安全第一，利益第二”經(jīng)營理念，嚴(yán)格按照國家法律、法規(guī)、公司內(nèi)部規(guī)章制度規(guī)范操作，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，對發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號，及時積極地采取應(yīng)對措施。 項(xiàng)目市場競爭情況與行業(yè)發(fā)展趨勢 SWOT分析 優(yōu)勢分析（Strengths）l 貸款的時間短速度快。一般來說，銀行貸款要經(jīng)過考察、論證、審核、再逐級上報(bào)等一系列程序，至少也要半個月的時間才能辦理成功，對中小企業(yè)來說，周期過長，尤其是急需資金時。而典當(dāng)貸款的時間短速度快，客戶只要持典當(dāng)物、個人身份證明及原始發(fā)票或者當(dāng)?shù)嘏沙鏊?、居委會的證明，證明典當(dāng)物確系自己的合法財(cái)產(chǎn)，然后經(jīng)過鑒定、評估、商定價(jià)格等程序，當(dāng)戶最短可在3～5分鐘內(nèi)取得當(dāng)金。l 貸款對企業(yè)信用要求低。銀行貸款是需要擔(dān)保人提供擔(dān)保的，銀行還要對企業(yè)的信用進(jìn)行考核，對貸款的用途也有限制。而典當(dāng)行對商業(yè)企業(yè)的信用要求幾乎為零，只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)，來源是否合法、權(quán)屬是否明確。周而復(fù)始，可大大提高資金使用率。歸結(jié)起來，比較適合資金需求不很大，但要得又很急的中小企業(yè)融資。l 典當(dāng)金額和當(dāng)期無限制。典當(dāng)貸款額比較靈活，根據(jù)所抵押的物品的價(jià)值多少不一，無具體上下限控制。典當(dāng)貸款不受貸款額度限制；而銀行貸款只受理高額貸款。此外，典當(dāng)對當(dāng)期的規(guī)定也不像銀行貸款那樣嚴(yán)格，最短的當(dāng)期可以是半天，上午當(dāng)下午贖，進(jìn)出自由。l HTTC典當(dāng)有限公司從一開始就非常重視風(fēng)險(xiǎn)控制，管理層會對風(fēng)險(xiǎn)問題一直是放在第一位的，聘請了行業(yè)內(nèi)的權(quán)威律師出任法律顧問，聘請了業(yè)內(nèi)有豐富經(jīng)驗(yàn)的技師擔(dān)任營業(yè)廳經(jīng)理。l 公司營業(yè)場所位于******，店面面積為****，已簽訂了長期店面租賃合同，該位置臨主干道且成本低廉。伴隨著周圍道路和XAN街道商圈的改造擴(kuò)大，良好位置所產(chǎn)生的廣告效應(yīng)口趨產(chǎn)生，很多客戶都是路過來此，成本優(yōu)勢明顯。l 行業(yè)進(jìn)入的門檻較高，新企業(yè)的成立仍受國家和地方行業(yè)主管部門的指標(biāo)控制，許多有實(shí)力的企業(yè)無法進(jìn)入，典當(dāng)競爭暫時不明顯。 劣勢分析（Weaks）l 現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)雖已成為金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充，但是整個行業(yè)剛剛起步，仍處于發(fā)展初期尚不成熟。在很多老百姓的心中仍然受“重利盤剝貧民的高利貸機(jī)構(gòu)”的傳統(tǒng)觀念影響，改變行業(yè)和公司形象需要逐步樹立正面的品牌形象。l HTTC公司還是初次涉足該行業(yè)，在行業(yè)內(nèi)還沒有品牌優(yōu)勢。l 典當(dāng)融資多以自有資金為主，HTTC典當(dāng)有限公司資本金還不夠雄厚，資金來源十分有限，導(dǎo)致在項(xiàng)目選擇上只能做一些中小型的業(yè)務(wù)，發(fā)展速度和規(guī)模受到了制約。l 部分復(fù)合型專業(yè)人才缺乏。如房產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)等業(yè)務(wù)的拓展，需要懂得企業(yè)管理學(xué)、心理學(xué)、人際交往藝術(shù)、鑒定評估技術(shù)等等復(fù)合型的人才，遠(yuǎn)非普通評估人員所能勝任。 機(jī)會分析（Opportunities）l 根據(jù)2005年最新的典當(dāng)管理辦法規(guī)定，將典當(dāng)范圍擴(kuò)展到房地產(chǎn)、股票，特別是允許典當(dāng)行向銀行融資負(fù)債經(jīng)營，為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展提供了難得的市場機(jī)遇。l 由于典當(dāng)公司的注冊資本沒有最高限額，通過招資擴(kuò)股等方式，擴(kuò)大規(guī)模和提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。l 目前規(guī)定連續(xù)兩年盈利，并增資500萬元即可中請開辦分支機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)連鎖經(jīng)營不失為一個好的途徑。l 目前，我國典當(dāng)業(yè)的對外開放已排上日程，而外資進(jìn)入中國的突破口很可能是從收購經(jīng)營良好的連鎖典當(dāng)行入手，因此盡快開辦分公司，將來尋求上市或外資溢價(jià)收購都是很好的選擇。l 中小企業(yè)對資金的普遍需求。中小企業(yè)在發(fā)展過程中不可避免會遇到產(chǎn)品滯銷、庫存積壓，生產(chǎn)經(jīng)營處于被動局面,對資金特別是流動資金的需求增加。l 百姓的現(xiàn)代生活需求。隨著生活水平的不斷提高，我國城市居民家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大變化，早由傳統(tǒng)的自行車、手表、電視機(jī)舊“三大件”發(fā)展到現(xiàn)在的汽車、房屋、有價(jià)證券等“新三大件”，這些都為典當(dāng)提供可靠的質(zhì)押和抵押品。 威脅分析（Threats）l 典當(dāng)行有時會成為不法分子銷藏的場所，在證明典當(dāng)物品來源合法性方面的法律界限還比較模糊，容易給合法經(jīng)營的典當(dāng)行帶來損失。l 目前銀行對外開放的步伐口趨加快，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的威脅會逐漸驅(qū)使國內(nèi)銀行在服務(wù)品種和效率上進(jìn)行改善，銀行在房屋抵押貸款的時間效率上一旦實(shí)現(xiàn)突破，經(jīng)營品種單一的典當(dāng)行在發(fā)展上勢必會遭受嚴(yán)重打擊。l 拍賣、租賃、寄售、擔(dān)保、投資、信托等的介入，為加劇行業(yè)之間的競爭起到了推波助瀾的作用。這些行業(yè)比起典當(dāng)業(yè)，受監(jiān)管的力度要小得多，打政策擦邊球更加靈活，總體資金量大。l 一般人傳統(tǒng)思想上認(rèn)為“典當(dāng)=貧窮”。由于封建當(dāng)鋪長期以來的事實(shí)上剝削性質(zhì)以及文化傳播中對這種性質(zhì)的側(cè)重，使得人們形成了“窮死不典當(dāng)”的觀念，更多將典當(dāng)與社會地位相聯(lián)系而忽視了其所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)、金融關(guān)系。雖然近年來該情況有所改觀，但人們的觀念仍未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。l 部分人認(rèn)為“典當(dāng)=高利貸”。 改革開放后，重新出現(xiàn)的典當(dāng)業(yè)管理的混亂和大量的違規(guī)甚至涉黑現(xiàn)象，使得典當(dāng)?shù)馁M(fèi)率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，這在很大程度上強(qiáng)化了原有公眾“典當(dāng)=高利貸”的信念。新的《典當(dāng)行管理辦法》大幅降低了典當(dāng)費(fèi)率，長期來看這或許將有助于傳統(tǒng)觀念的改變。l 法律制度不健全。我國典當(dāng)業(yè)沒有專門的立法，目前所依據(jù)的是合同法等法律中的一些條款外加行業(yè)管理辦法。 行業(yè)發(fā)展趨勢 典當(dāng)行為作為一種特殊的融資方式，是在人們早期借貸活動的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，屬于內(nèi)生金融的范疇。典當(dāng)行為中出典人貸款的目的不是以物折錢，而是臨時借貸，在回贖期內(nèi)贖回當(dāng)物；承典人也不是以最終獲得為目的，而是以收取抵押貸款利息及相關(guān)費(fèi)用為目的。 現(xiàn)階段的典當(dāng)行為逐步發(fā)展成為一種有規(guī)范性的金融行為，作為專門發(fā)放抵、質(zhì)押貸款的典當(dāng)行，可以滿足人們的短期融資需求，將資金從富余閑置者手中轉(zhuǎn)移到需求者手中，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。只不過相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)業(yè)的資金來源不包括吸收存款，只能是典當(dāng)業(yè)主的股本金和(有限制的)貸款；而且，其以取得所當(dāng)物品的占有權(quán)為前提條件的融資只能算作一種特定的融資方式。因此典當(dāng)行實(shí)際上是一種非正規(guī)的、專門的金融機(jī)構(gòu)。 典當(dāng)業(yè)通過以物抵押來緩解企業(yè)、家庭暫時的貨幣收支的困難。產(chǎn)生這種困境的原因一般是資產(chǎn)缺乏流動性。為了解決資產(chǎn)流動性問題，將一定的資產(chǎn)質(zhì)押于典當(dāng)行取得現(xiàn)金，實(shí)際上是一種資產(chǎn)置換，即將實(shí)物資產(chǎn)置換為貨幣資產(chǎn)。 現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)延伸出一種新型的業(yè)務(wù)商品保管。商品保管性質(zhì)是進(jìn)行典當(dāng)行為的又一附加性質(zhì)。典當(dāng)行從事動產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，客觀上必須對各類當(dāng)物包括各類權(quán)利證書進(jìn)行短期妥善保管。這使得國內(nèi)外有許多客戶利用典當(dāng)行的當(dāng)物保管功能，專門在典當(dāng)行內(nèi)存放貴重物品。其目的不為融資，只為保管。 隨著我國經(jīng)濟(jì)高速增長和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷壯大，典當(dāng)業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)生活的影響也會隨之增加，在這個背景下通過提高典當(dāng)立法層次，制定一部統(tǒng)一的典當(dāng)商法，克服當(dāng)前部門立法的局限性顯得十分必要和迫切。第三章 行業(yè)政策和行業(yè)準(zhǔn)入分析 行業(yè)政策分析 準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度從準(zhǔn)人的條件看，典當(dāng)行設(shè)立的條件與國家經(jīng)貿(mào)委所規(guī)定的條件基本相似。主要區(qū)別有:（1）將公安部有關(guān)治安方面的要求列入其中；（2）對于從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，明確最低注冊資本的要求，為1000萬元；（3）對于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的典當(dāng)行的最低注冊資本提高到1500萬元。典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)對每個分支機(jī)構(gòu)撥付提高到不少于500萬元的營運(yùn)資金；（4）設(shè)立審批制度不同，更為嚴(yán)格。首先由設(shè)區(qū)的市級商務(wù)主管部門報(bào)省級商務(wù)主管部門審核，省級商務(wù)部門將審核意見與申請材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部予以批準(zhǔn)。因?yàn)閷⑴鷾?zhǔn)權(quán)限上收，批準(zhǔn)過程較長，環(huán)節(jié)較多。 變更與退出監(jiān)管法律制度因?yàn)樯虅?wù)部還承擔(dān)著政策制定的任務(wù)，因此，對于典當(dāng)行登記一般事項(xiàng)的變更不宜由省級商務(wù)部門批準(zhǔn)。而登記事項(xiàng)的重大變更由商務(wù)部批準(zhǔn)，如變更后的注冊資本在5000萬元以上，典當(dāng)行分立、合并、跨市遷移住所、對外轉(zhuǎn)讓股份累計(jì)50%以上。繼續(xù)維持了原來的典當(dāng)行自行解散退出制度，由省級主管部門批準(zhǔn)，而對于破產(chǎn)的退出制度，該辦法并沒有規(guī)定。 經(jīng)營范圍的監(jiān)管法律制度明確了典當(dāng)行可以進(jìn)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，對于房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制，主要體現(xiàn)為外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可政的在建工程不得成為抵押物。 當(dāng)票的監(jiān)管法律制度內(nèi)容大多與經(jīng)貿(mào)委的監(jiān)管法律制度，但增加了恢復(fù)的人民銀行的監(jiān)管內(nèi)容并有所發(fā)展，如典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。對于當(dāng)票遺失后的處理規(guī)則與經(jīng)貿(mào)委、人民銀行的規(guī)則不同，刪掉了當(dāng)戶交納一定手續(xù)費(fèi)后，可以補(bǔ)辦當(dāng)票的規(guī)定。 業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管法律制度除了維持原有的規(guī)定外，新增了一些業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管法律制度，如出當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。典當(dāng)行有義務(wù)查驗(yàn)當(dāng)戶的證明文件。降低了典當(dāng)綜合費(fèi)率的規(guī)定。 資產(chǎn)管理監(jiān)管法律制度 對于典當(dāng)行向銀行貸款進(jìn)行了嚴(yán)格地限制，如典當(dāng)行第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報(bào)送財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告之后從商業(yè)銀