養(yǎng)老也可以策劃(編輯修改稿)
2025-05-23 05:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 另有家用轎車一輛。家庭有負(fù)債14萬元，為向家人所借款。理財(cái)需求：1．盡快還清家庭欠款；2．準(zhǔn)備孩子的教育基金及夫妻養(yǎng)老基金；3．三年內(nèi)投資一套50萬元左右的房產(chǎn)。財(cái)務(wù)分析：宋女士家庭正由建立期向成長期過渡。目前家庭結(jié)余比率較高，接近51%（參考值為30%），負(fù)債比例很低，約為7%。說明家庭積累財(cái)務(wù)資源的能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)安全程度較高。但家庭保障明顯不足，特別是作為全家唯一收入來源的丈夫沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃方案：1．現(xiàn)金規(guī)劃家庭日常現(xiàn)金儲備額為月支出的36倍比較合理?？紤]到目前丈夫是整個家庭唯一的收入來源，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用可能會進(jìn)一步增加，而且家庭無其它流動性資產(chǎn)，多準(zhǔn)備一些備用金是非常必要的。，其余3萬元可以購買貨幣型基金。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬元的信用卡，以備不時(shí)之需。2．保險(xiǎn)規(guī)劃作為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫僅僅有三險(xiǎn)一金，保障嚴(yán)重不足。一旦有什么意外情況發(fā)生，家庭將發(fā)生嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。建議為丈夫購買20年期保額為50萬的定期壽險(xiǎn)、保額為20萬元的重大疾病保險(xiǎn)、2萬保額的醫(yī)療保險(xiǎn)；為宋女士購買保額為1萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子目前年齡較小，比較好動，建議為其購買意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)。另外夫妻都可以購買2份卡式保單，防范意外風(fēng)險(xiǎn)。家庭總保費(fèi)控制在17000元左右。3．償債規(guī)劃用現(xiàn)有資金2萬元以及每年結(jié)余中的4萬元償還借款，3年內(nèi)可以還清。4．教育規(guī)劃子女教育支出是不具有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的。建議從現(xiàn)在考慮讀大學(xué)以及出國留學(xué)的費(fèi)用。按目前本科學(xué)制4年，費(fèi)用15000元/年，費(fèi)用成長率為3%測算，16年后需要籌集資金96280元；按目前留學(xué)費(fèi)用20萬元/年，留學(xué)兩年，費(fèi)用成長率3%測算，20年后需要籌集資金728301元，共需要籌集資金824581元。建議每月投資2130元于證券投資基金。由于投資期限較長，可采取進(jìn)取型投資策略，建議按指數(shù)型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預(yù)期組合收益率為8%，即可實(shí)現(xiàn)子女教育金積累。5．養(yǎng)老規(guī)劃，其中子女養(yǎng)育費(fèi)用和交通費(fèi)用占比較高，退休后這兩項(xiàng)費(fèi)用支出將會降低很多，而醫(yī)療費(fèi)用和旅游費(fèi)用支出將會增加。預(yù)計(jì)年支出將為6萬元（按當(dāng)前物價(jià)計(jì)算），按3%的通貨膨脹率計(jì)算，則21年后年支出為112568元。退休后采用保守型投資策略，假設(shè)投資收益率=通貨膨脹率，假設(shè)退休后生活25年，則需要積累養(yǎng)老金2814200元。宋女士所購?fù)哆B險(xiǎn)投資賬戶按5%的收益率計(jì)算，可以提供養(yǎng)老金24萬元，先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供53萬元，養(yǎng)老金缺口為2044200元。預(yù)期宋女士5年后開始工作，年收入3萬元，家庭節(jié)余有所增加，并開始積累養(yǎng)老金。建議每月投資5280元于證券投資基金。配置比例為指數(shù)型基金80%，債券型基金20%，預(yù)期年收益率為8%，即可達(dá)到養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。6．房產(chǎn)投資建議目前北京的房產(chǎn)正處于相對高位，且未來的發(fā)展動向不明，急于投資房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大。而且家庭的財(cái)務(wù)資源供給不足，且有負(fù)債，建議短期沒有其它的收入增加之前，暫不考慮房地產(chǎn)投資。編輯點(diǎn)評：我總在尋思，人活一生，年輕時(shí)那么玩命干活，不就是晚年圖個幸福嗎?咱中國人最講究有始有終，甭管怎么著，年輕時(shí)愛怎么風(fēng)光就怎么風(fēng)光，可到了晚年，一定不能窮著了。
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