【文章內(nèi)容簡介】 調(diào)查內(nèi)容 借款人、保證人的主體資格。自然人是否具有完全民事行為能力的公民。企業(yè)是否有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所和足夠的資產(chǎn)、是否能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任；是否經(jīng)工商批準(zhǔn)執(zhí)照，有效期內(nèi)是否按期辦理年檢手續(xù)，是否發(fā)生了內(nèi)容、名稱變更、或被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。保證人是否具備擔(dān)保法所規(guī)定擔(dān)保資格。 借款人、反擔(dān)保人印章及法人公章、法定代表人、授權(quán)委托人簽章的真實性和有效性，授權(quán)委托書所載的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具備簽署有關(guān)法律文件的資格、條件。 以抵押物擔(dān)保的合法性。根據(jù)《擔(dān)保法》摸清反擔(dān)保的抵押物是否符合規(guī)定，可以抵押或質(zhì)押。對抵押人、出質(zhì)人提供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實、有效、合法。財務(wù)的共有人是否同意反擔(dān)保。 調(diào)查借款用途是否屬核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍。有否用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目和投機性等所禁項目；調(diào)查認定生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目是否已取得環(huán)保、電力部門的許可證；進出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有關(guān)部門發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證；同時調(diào)查借款用途、購銷合同的真實性。 調(diào)查借款的第一還款來源和反擔(dān)保人、抵押、質(zhì)押變現(xiàn)的第二還款來源情況。第一還款來源主要調(diào)查消費貸款人是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；分析借款人經(jīng)營產(chǎn)品（項目）是否按時收回；經(jīng)營是否有效益。計算借款人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、資金周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)報酬率、凈現(xiàn)金流量等指標(biāo)；結(jié)合分析經(jīng)營者應(yīng)收款、產(chǎn)成品占用情況；企業(yè)資產(chǎn)負債、所有者權(quán)益、效益的真實情況。第二還款來源主要調(diào)查第三方擔(dān)保人反擔(dān)保人的代償能力；以抵押、質(zhì)押物作反擔(dān)保的查抵押物、質(zhì)物的實際價值和變現(xiàn)能力。 調(diào)查借款人、擔(dān)保人信用度，重點調(diào)查企業(yè)法定代表人是否擔(dān)任過破產(chǎn)、關(guān)停企業(yè)法定代表人；是否有被判處刑罰、執(zhí)行期未滿5年；是否擔(dān)任因違法吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司的法定代表人；是否有較大數(shù)額的債務(wù)未清償；是否有其他形式的逃廢債行為和其他個人嫖賭的不良行為。調(diào)查結(jié)束用國整理匯總，形成書面記錄或書面調(diào)查報告，提交、審查并審批。第四章 擔(dān)保審查、審批第九條 拿到調(diào)查的有關(guān)資料后，進行重點審查和核準(zhǔn)。 審查有關(guān)資料的真實完整性和合法合規(guī)性、合理準(zhǔn)確性。 復(fù)測借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)負債率、資金周轉(zhuǎn)率等及企業(yè)資信等級、抵質(zhì)物充足率和該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險度。 依據(jù)申請擔(dān)保人資信情況、擔(dān)保貸款金額和風(fēng)險大小以及反擔(dān)保種類、貸款期限等情況實行分級審批。審批內(nèi)容主要是：一是合法性，評價借款人借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策、擔(dān)保條件。二是合規(guī)性，全面審核調(diào)查報告和有關(guān)資料，評價其內(nèi)容是否公平公正、全面深入、真實準(zhǔn)確。三是安全性，綜合判斷借款項目和貸款償還風(fēng)險程度。最終確定保與不保。第五章 簽定合同第十條 合同種類：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及合同只要有《借款合同》、《保證合同》、《抵押反擔(dān)保合同》等。第十一條 合同簽定程序：當(dāng)事人與相關(guān)當(dāng)事人必須到現(xiàn)場共同簽定。與金融部門簽擔(dān)暴合同先簽定反擔(dān)保合同；抵押反擔(dān)保合同簽定后，須到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)，自然人信用反擔(dān)保的需出具工作單位有關(guān)，公司類信用擔(dān)保需有董事會同意擔(dān)保意見書。然后與金融機構(gòu)簽定擔(dān)保合同。第十二條 合同訂立（一）、抵押反擔(dān)保合同的訂立抵押反擔(dān)保合同的主要內(nèi)容有：（1）抵押人、抵押權(quán)人的名稱；（2）被擔(dān)保貸款金額、期限以及抵押擔(dān)保范圍；（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地等；（4）抵押物所有者權(quán)屬或使用權(quán)屬證明文件及其保管；（5）抵押物保險；（6）抵押物處分；（7）違約責(zé)任；（8）抵押人、抵押權(quán)人的簽章；訂立抵押反擔(dān)保合同的要點：（1）應(yīng)嚴格按照有關(guān)法律法規(guī)的要求填寫，合同內(nèi)容必須齊全，發(fā)生文字修改必須經(jīng)蓋章確認。（2）抵押人必須是依法對抵押物享有所有權(quán)合法經(jīng)營管理權(quán)的法人、其他組織或自然人。（3）應(yīng)認真審查抵押物權(quán)屬證明及其相關(guān)文件。以共有財產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)有共有人當(dāng)場簽章；抵押物屬有限責(zé)任公司、股份有限公司、合營合作企業(yè)或承包企業(yè)所有的，應(yīng)有該董事會或發(fā)包人審議批準(zhǔn)文件。（4）應(yīng)要求抵押人辦理抵押物在抵押期間的財產(chǎn)保險，并在保險合同中明確擔(dān)保機構(gòu)為該項保險的第一受益人。（5）抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬證明文件（原件）及抵押物的保險單證（正本）等均由擔(dān)保機構(gòu)歸檔保管。（6）《抵押反擔(dān)保合同》中的當(dāng)事人、借款額度、借款時間及期限必須與保證合同一致；各種合同間起關(guān)聯(lián)作用的合同編號、合同名稱必須準(zhǔn)確、要素齊全。（二）、信用反擔(dān)保合同的訂立信用反擔(dān)保合用的主要內(nèi)容：（1）保證人、擔(dān)保機構(gòu)的名稱；（2）被擔(dān)保的貸款金額、期限及保證擔(dān)保的范圍；（3）保證方式；（4）違約責(zé)任；（5）保證人、擔(dān)保機構(gòu)簽章。訂立信用保證反擔(dān)保合同要點 （1）保證人必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的法律主題資格。（2）擔(dān)保夠應(yīng)認真審查法人保證人的工商登記及年檢手續(xù)辦理情況，審核其資信狀況。（3）自然人保證人以其家庭共有財產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任保證時，其財產(chǎn)共有有人需出具書面證明，并辦理簽章手續(xù)。第六章 收費及放貸第十三條 公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，向受保人收取一定的擔(dān)保費用。第十四條 貸款發(fā)放。擔(dān)保業(yè)務(wù)員在辦妥信用擔(dān)保反擔(dān)保和抵押擔(dān)保（抵押登記手續(xù)）抵押權(quán)設(shè)定；簽訂好擔(dān)保合同、收取擔(dān)保費后，出具公司擔(dān)保業(yè)務(wù)憑證，通知銀行發(fā)放貸款。第七章 保后跟蹤檢查第十五條 業(yè)務(wù)員負責(zé)對借款人的貸款使用、經(jīng)營情況在貸后二十天內(nèi)進行跟蹤檢查。檢查內(nèi)容：借款人是否按照合同規(guī)定用途使用貸款；是否存在擠占挪用行為。借款人的經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營策略是否發(fā)生變化；生產(chǎn)銷售及貸款回籠是否正常。抵押物、質(zhì)物的保管情況。屬抵質(zhì)押反擔(dān)保的，即使依法處理抵質(zhì)物，收回代償資金。依法訴訟，請求扣收債務(wù)人資產(chǎn)以彌補代償損失。第八章 檔案管理第十九條 公司應(yīng)建立完整擔(dān)保資料，進行規(guī)范的檔案管理。其主要內(nèi)容有：（一）、常規(guī)檔案資料：借款人、擔(dān)保人身份證復(fù)印件、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢證明）復(fù)印件等資格證明、公司章程、授權(quán)委托書。財務(wù)報表、驗資報告、資信等級證書。擔(dān)保申請書、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同極其相關(guān)資料，如抵質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、保險單、承諾書等資料。貸款發(fā)放通知書、到期貸款催收通知書和以法訴訟資料。各種調(diào)查報告、檢查記錄等資料。擔(dān)保業(yè)務(wù)臺賬、業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表、月報表等。其他有關(guān)資料。（二）、整理、裝訂與保管企業(yè)單位檔案分戶立卷，自然人分片或分時間立卷，每年進行一次整理，分類別裝訂成冊，由業(yè)務(wù)人員專門保管。業(yè)務(wù)員工作調(diào)動，對所保管檔案列出清單辦理移交手續(xù)，并由有關(guān)人員監(jiān)交。第九章 附則第二十條 本辦法由浙江省長信投資擔(dān)保有限公司制定，并負責(zé)解釋。反 擔(dān) 保 管 理 辦 法第一章 總則 第一條 為了正確運用反擔(dān)保手段防范和控制風(fēng)險，規(guī)范反擔(dān)保行為，加強 反擔(dān)保管理，根據(jù)《擔(dān)保法》、《公司章程》及其他有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的反擔(dān)保，是指擔(dān)保公司為被擔(dān)保人向有關(guān)金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保后，要求被擔(dān)保人向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，以保障擔(dān)保公司權(quán)利實現(xiàn)的法律行為。第三條 辦理反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴格遵循有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，以保證反擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第四條 本辦法適用于向擔(dān)保公司申請擔(dān)保的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織在金融機構(gòu)申請流動資金短期貸款、辦理銀行乘兌匯票等業(yè)務(wù)時，應(yīng)辦理反擔(dān)保手續(xù)的需按本辦法執(zhí)行。第二章 反擔(dān)保方式的選擇第五條 反擔(dān)保的方式有：保證、抵押、和質(zhì)押，這些反擔(dān)保格式可以單獨運用，也可以結(jié)合使用。第六條 同一反擔(dān)保方式的擔(dān)保人（保證人、抵押人、出資人）可以是一人，也可以是數(shù)人一筆反擔(dān)保有兩個以上保證人的，擔(dān)保公司一般不主動劃分各保證人的保證份額，如果各保證人要求劃分份額的，各方可以在保證合同中約定。一筆反擔(dān)保有兩個以上抵押人或出資人的，擔(dān)保公司一般不主動劃分他們所擔(dān)保的份額，如果抵押人或出資人要求劃分其擔(dān)保的份額的，各方可以在抵押合同或質(zhì)押合同約定。第七條 擔(dān)保公司認為使用一種不足以防范和分散風(fēng)險的應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的反擔(dān)保方式第三章 反擔(dān)保的審查第八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和公司的有關(guān)規(guī)定，嚴格審查反擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。反擔(dān)保的合法性主要指反擔(dān)保符合國家法律、法規(guī)規(guī)定；反擔(dān)保的有效性主要指在合法性的前提下反擔(dān)保的各項手續(xù)必須完備；反擔(dān)保的可靠性主要指所設(shè)定的反擔(dān)保確有代償能力并與易于變現(xiàn)。第九條 擔(dān)保公司對保證反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項:一、 保證人是否有合法的保證人資格；二、 保證人的出資狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；三、 替他需要審查的事項。第十條 擔(dān)保公司對質(zhì)押反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項：一、 抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)；二、 抵押物的權(quán)屬；三、 抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性；四、 抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；五、 其他需要審查的事項。第十一條 擔(dān)保公司對質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)審查如下事項：一、 質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)；二、 質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利；三、 質(zhì)物的權(quán)屬；四、 質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；五、 物質(zhì)的價值及其變現(xiàn)的可行性；六、 質(zhì)押權(quán)利價值及其變現(xiàn)的可行性；七、其他需要審查的事項。第十二條 擔(dān)保公司審查反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求：一、 保證人為法人分支機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求出具法人授權(quán)書；二、 以集體企業(yè)財產(chǎn)權(quán)屬抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職代會同意抵押的書面證明；三、 以外商投資企業(yè)、有限公司或股份公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事