【文章內(nèi)容簡介】 查記錄進(jìn)行審核，對(duì)客戶經(jīng)理的異地庫存監(jiān)管、結(jié)算資金監(jiān)管、銷售回籠貨款監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作進(jìn)行監(jiān)督，定期或不定期對(duì)借款人開展實(shí)地檢查，在此基礎(chǔ)上，對(duì)客戶經(jīng)理執(zhí)行相關(guān)制度的盡職情況進(jìn)行評(píng)價(jià)；（2）對(duì)客戶經(jīng)理提出的加強(qiáng)監(jiān)管和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議，應(yīng)及時(shí)反饋，對(duì)合理建議應(yīng)予以采納；（3）對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重大問題，要及時(shí)向分管行長及行長報(bào)告；（4）負(fù)責(zé)對(duì)本行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和所轄借款人的整體情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。1準(zhǔn)政策性貸款管理的核心是什么？答：準(zhǔn)政策性貸款管理以庫存監(jiān)管為核心1準(zhǔn)政策性貸款管理的重點(diǎn)是什么？答：重點(diǎn)抓住商品入庫、儲(chǔ)存和出庫等三個(gè)環(huán)節(jié)，真實(shí)掌握庫存增減變化及庫存與我行貸款掛鉤情況。1流通類客戶使用準(zhǔn)政策性貸款收購或調(diào)銷糧棉油的，嚴(yán)格按照“購貸銷還、庫貸掛鉤”的原則進(jìn)行管理。基本管理要求是什么？答：（1）借款人貸款形成的庫存商品數(shù)量與我行臺(tái)賬反映數(shù)量一致。（2）借款人庫存商品價(jià)值、結(jié)余貨幣資金及正常結(jié)算期的應(yīng)收賬款之和應(yīng)始終大于等于貸款余額。1入庫核查的重點(diǎn)是什么？答：重點(diǎn)關(guān)注貸款用途是否符合合同約定，有無挪用。在入庫環(huán)節(jié)，借款人收儲(chǔ)（調(diào)入）庫存值、結(jié)余貨幣資金及結(jié)算資金占用之和應(yīng)大于或等于我行發(fā)放的貸款。1入庫環(huán)節(jié)主任客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)以下情況進(jìn)行重點(diǎn)分析？答：銀行臺(tái)賬登記的商品數(shù)量及價(jià)值與企業(yè)保管賬反映不一致的；收購（調(diào)入）進(jìn)度與資金支用進(jìn)度不一致的；庫存值+結(jié)余貨幣資金+正常結(jié)算資金占用＜所發(fā)放貸款的。通過分析，判斷借款人是否存在擠占挪用。1主辦客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行日常庫存核查，庫存核查的范圍是什么？答：主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將借款人全部庫存納入監(jiān)管范圍，動(dòng)態(tài)掌握借款人庫存商品品種、數(shù)量、質(zhì)量及成本情況。1主辦客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行日常庫存核查，庫存核查的重點(diǎn)是什么？答：全面掌握借款人本月新增庫存、減少庫存及庫存余額的變化情況。核查借款人庫存凈增加（或減少）情況，將其與借款人保管賬、會(huì)計(jì)賬反映的庫存流量相對(duì)照；核查借款人月末實(shí)際庫存數(shù)量與庫存成本，將其與借款人保管帳、會(huì)計(jì)賬和我行臺(tái)賬反映的數(shù)量及成本相對(duì)照。如存在差異，分析差異產(chǎn)生的原因，判斷是否存在擠占挪用。同時(shí)，對(duì)照當(dāng)前同等級(jí)同品種商品的市場(chǎng)價(jià)格，真實(shí)反映庫存價(jià)值對(duì)我行貸款的保障程度。對(duì)出現(xiàn)庫存潛虧的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并及早采取相應(yīng)措施，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)算資金監(jiān)管的內(nèi)容是什么？答：對(duì)正常結(jié)算資金的監(jiān)管。對(duì)購銷雙方采取定期結(jié)算的，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查本結(jié)算期內(nèi)收回賬款金額是否與其對(duì)應(yīng)出庫物資的銷售一致；對(duì)采取分批次結(jié)算的，核查本批次收回賬款金額是否與其對(duì)應(yīng)出庫物資的銷售相符。對(duì)超期結(jié)算資金的監(jiān)管。對(duì)超過正常結(jié)算期（一般為3個(gè)月）的結(jié)算資金，主任客戶經(jīng)理應(yīng)分析原因，及時(shí)預(yù)警，并采取相應(yīng)處置措施。2商業(yè)性流動(dòng)資金貸款監(jiān)管的主要目標(biāo)是?答：(1)在貸款運(yùn)行期間物資保證率保持合理水平；(2)確保借款人的物資流與資金流相對(duì)應(yīng)；(3)借款人銷售貨款按貸款占比歸行。2商業(yè)性流動(dòng)資金貸款監(jiān)管具體檢查間隔期?答：（1）AAA級(jí)客戶最長不超過三個(gè)月。（2）AA級(jí)、AA+級(jí)客戶最長不超過兩個(gè)月。（3）AA級(jí)（含）以下客戶最長不超過一個(gè)月。2非經(jīng)營性項(xiàng)目貸后監(jiān)管項(xiàng)目經(jīng)理檢查并填入記錄的要點(diǎn)有？答：（1）地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。（2）地方政府信用狀況。（3）地方財(cái)政實(shí)力。（4）國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策或金融政策的變化對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及借款人的影響情況等。 2開戶行對(duì)借款人申請(qǐng)變更何種事項(xiàng)，應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審查、直接確認(rèn)，并將變更事宜在借款合同中載明？答：（1）增加擔(dān)保措施。（2）減少農(nóng)發(fā)行貸款額度。（3）縮短還款寬限期，但貸款期限不變。2應(yīng)關(guān)注借款人關(guān)聯(lián)方的哪些重大事項(xiàng)？答：（1）借款人的關(guān)聯(lián)方被司法機(jī)關(guān)或稅務(wù)、工商等行政執(zhí)法機(jī)關(guān)和行政管理機(jī)關(guān)依法立案查處或依法采取處罰措施。（2）借款人與其關(guān)聯(lián)方之間的控制或被控制關(guān)系發(fā)生變化。（3）借款人的關(guān)聯(lián)方涉及或可能涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁。（4）借款人的關(guān)聯(lián)方發(fā)生的可能對(duì)借款人產(chǎn)生不利影響的其他事項(xiàng)。2如何監(jiān)管信貸資金流向？答：（1）嚴(yán)格執(zhí)行信貸資金專戶管理制度，認(rèn)真落實(shí)信貸資金支付審核的各項(xiàng)規(guī)定，監(jiān)控信貸資金流向，督促借款人按約定用途使用農(nóng)發(fā)行信貸資金，嚴(yán)防轉(zhuǎn)移、挪用。（2）對(duì)集團(tuán)成員企業(yè)的政策性、準(zhǔn)政策性融資嚴(yán)格實(shí)行庫貸掛鉤、購貸銷還管理。（3）密切關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的應(yīng)收、應(yīng)付變化情況，防止企業(yè)通過關(guān)聯(lián)企業(yè)間接將資金轉(zhuǎn)移挪用。2對(duì)集團(tuán)客戶成員企業(yè)間提供的擔(dān)保，應(yīng)按幾項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督。？答：(1)集團(tuán)本部（母公司）可為成員企業(yè)提供擔(dān)保；但屬于非生產(chǎn)型(僅履行集團(tuán)管理職能)集團(tuán)公司本部（母公司）不得為其下屬成員企業(yè)提供的保證擔(dān)保。(2)集團(tuán)本部（母公司）為成員企業(yè)提供的擔(dān)保額度不得超過自身凈資產(chǎn)的30%。(3)集團(tuán)成員企業(yè)間原則上不得互相提供擔(dān)保，子公司不得對(duì)母公司提供保證擔(dān)保。2對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)中有哪些行為的，要及時(shí)報(bào)告和預(yù)警。答：（1）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財(cái)務(wù)事實(shí)的。（2）拒絕接受銀行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。（3）企業(yè)及其法定代表人、主要關(guān)鍵管理人員有不良信用記錄的。（4）企業(yè)有違法經(jīng)營及惡意從事關(guān)聯(lián)交易、逃廢銀行債務(wù)行為的。2對(duì)保證人應(yīng)按何種條件定期核保？答：（1）信用等級(jí)A（含）以下的應(yīng)每三個(gè)月進(jìn)行一次核保。（2）信用等級(jí)A（含）以上的應(yīng)每六個(gè)月進(jìn)行一次核保。（3）開戶行根據(jù)監(jiān)管所獲得的信息，認(rèn)為需要進(jìn)行核保的。當(dāng)發(fā)生哪些事時(shí)，應(yīng)采取外部評(píng)估方式進(jìn)行價(jià)值重估？答：（一）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）評(píng)估價(jià)值相對(duì)于現(xiàn)行市值大幅下降。（二）借款人或擔(dān)保人發(fā)生資產(chǎn)重組、財(cái)務(wù)狀況惡化、信貸違約等事件，影響抵（質(zhì)）押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。（三）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）登記重復(fù)或變更。（四）其他認(rèn)為有必要重新評(píng)估的事項(xiàng)。3抵押物的監(jiān)管內(nèi)容？答:（1）關(guān)注國家、地方有關(guān)法律、法規(guī)和政策變化對(duì)我行抵押擔(dān)保的影響，抵押人的經(jīng)營狀況對(duì)抵押物的影響；（2）抵押手續(xù)是否完善，是否辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是否到期；（3）抵押人提供的證明抵押物所有權(quán)或處分權(quán)的文件、抵押登記文件、保險(xiǎn)單等重要憑證的保管情況、抵押權(quán)是否受到或可能受到第三方侵害等。3對(duì)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)按月（季）對(duì)質(zhì)押物的保管、價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查。檢查的主要內(nèi)容包括？答：(1)質(zhì)押物是否已經(jīng)交付我行，是否已經(jīng)妥善保管；(2)對(duì)于有公開交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價(jià)格變化，對(duì)于無公開交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次價(jià)值變化監(jiān)控，對(duì)于其他權(quán)利，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)合理確定價(jià)值重新評(píng)估的頻率，并與出質(zhì)人約定建立質(zhì)押物價(jià)值的警戒線和處置線，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格下跌到警戒線時(shí)，應(yīng)通知出質(zhì)人增加質(zhì)押物或保證金，保證質(zhì)押物價(jià)值有效覆蓋我行債權(quán)；(3)根據(jù)不同的質(zhì)押物的特點(diǎn)，確定定期核保的重點(diǎn)。根據(jù)當(dāng)前我行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況,貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)主要包括：①CM2006系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。②人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，開戶行應(yīng)采取預(yù)防性或補(bǔ)救性措施，主要包括？答：（1） 檢查中發(fā)現(xiàn)信貸資金用途與合同約定不一致的，應(yīng)要求借款人限期糾正。對(duì)于拒不糾正的，視情節(jié)輕重可提前收回部分或全部銀行信用，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。（2）對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的借款人，應(yīng)對(duì)借款人或項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)價(jià)，并與借款人磋商，確定我行對(duì)借款人采取的經(jīng)營策略，包括繼續(xù)支持或逐步退出等。（3）檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在新的重大對(duì)外投資或建設(shè)項(xiàng)目計(jì)劃或行為的，應(yīng)密切關(guān)注該投資（建設(shè)）項(xiàng)目的資金來源和進(jìn)展情況，必要時(shí)應(yīng)盡量提前收回我行信用。（4）檢查中發(fā)現(xiàn)借款人已進(jìn)行或擬進(jìn)行重大體制改革的，應(yīng)密切關(guān)注其體制改革的實(shí)質(zhì)內(nèi)容和進(jìn)展情況，防止我行債權(quán)在此期間被“懸空”。（5）檢查中發(fā)現(xiàn)借款人信用等級(jí)下降，或者因保證人代償能力不足、抵（質(zhì)）押物價(jià)值貶損等實(shí)際擔(dān)保能力下降時(shí)，應(yīng)及時(shí)要求借款人追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)等方式，保障信貸資產(chǎn)的安全。（6）對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔(dān)保合同的條款不利于保護(hù)我行權(quán)益或者存在漏洞的，要及時(shí)與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款、重簽合同或采取其他彌補(bǔ)措施。擬變更的合同條款和擬重簽的合同文本須報(bào)送二級(jí)分行（無二級(jí)分行直接報(bào)送省級(jí)分行）風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，經(jīng)審查同意后，開戶行方可與當(dāng)事人變更合同條款或重簽合同。（7）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為不良的，參照《信貸資產(chǎn)分類與不良貸款監(jiān)測(cè)處置》章節(jié)的要求采取相關(guān)措施。（8）其他措施。3展期程序？答：受理客戶展期申請(qǐng)→調(diào)查→CM2006系統(tǒng)錄入展期調(diào)查資料→審查→審批→維護(hù)CM2006電子許可證后發(fā)送→辦理手續(xù)。3展期辦理應(yīng)執(zhí)行以下有關(guān)規(guī)定？答：（1）貸款展期不得直接改動(dòng)原借款合同和借據(jù)；不得采取簽訂借款合同期限變更協(xié)議的方式延長貸款期限。（2）貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收（政策性貸款和總行另行規(guī)定的除外）。（3）經(jīng)審批不同意貸款展期的，開戶行應(yīng)及時(shí)通知借款人，并督促借款人按照借款合同約定足額歸還貸款本息。3信用收回基本操作程序？答：提前收回（若需）、到期收回→CM2006系統(tǒng)維護(hù)審批（若需）→通知會(huì)計(jì)部門辦理手續(xù)→退還有關(guān)抵質(zhì)押權(quán)利憑證。3對(duì)具備哪些條件的借款人可同意其提前還款？答：(１)借款人按合同約定的時(shí)間提前向經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請(qǐng)。(２)借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款利息。(３)實(shí)行購貸銷還管理方式的，在物資出庫、貨款回籠而貸款尚未到期時(shí)，按合同約定或有關(guān)規(guī)定需及時(shí)收回貸款本息的。(４)合同另有約定的按合同約定執(zhí)行。3貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款？答：(１)拒絕接受農(nóng)發(fā)行貸后檢查的。(２)提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的。(３)擠占挪用貸款，拒不改正的。(４)使用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的。(５)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。(６)套取貸款相互借貸，牟取非法收入的。(７)借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的。(８)借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等。(９)其他嚴(yán)重的違法、違約行為。3提前收回核準(zhǔn)？答：(１)回籠貨款歸還。(２)實(shí)行購貸銷還管理方式的貸款，在庫存銷售貨款回籠后，主辦客戶經(jīng)理填寫會(huì)計(jì)部門提交的《資金分割通知單》，將銷售回籠款分割，經(jīng)客戶負(fù)責(zé)人復(fù)核后收貸收息。(３)財(cái)政補(bǔ)貼歸還。(４)政策性貸款的財(cái)政補(bǔ)貼到位后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行財(cái)政補(bǔ)貼資金管理辦法》的規(guī)定，填寫《資金分割通知單》，經(jīng)客戶負(fù)責(zé)人復(fù)核后收貸收息。(５)其他提前收回的情況。(６)主辦客戶經(jīng)理提出提前收回后，由分管副行長審核，開戶行行長審批。開戶行對(duì)借款人申請(qǐng)變更以下事項(xiàng)的，可根據(jù)借款人申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審查、直接確認(rèn)，并將變更事宜在借款合同中載明。具體包括？答:(1)增加擔(dān)保措施。(2)減少農(nóng)發(fā)行貸款額度。(3)縮短還款寬限期，但貸款期限不變。信貸業(yè)務(wù)操作流程七風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)質(zhì)量初分的責(zé)任部門及職責(zé)？答：責(zé)任部門：經(jīng)營行客戶部門是信貸資產(chǎn)初分、不良貸款認(rèn)定的責(zé)任部門。其主要職責(zé)是：（1）收集、整理和分析信貸管理相關(guān)資料和信息；（2）利用CM2006系統(tǒng)初分；（3）人工調(diào)整分類結(jié)果、初步確定分類結(jié)果；（4）負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款基本情況進(jìn)行調(diào)查，準(zhǔn)備相關(guān)申報(bào)材料。信貸資產(chǎn)質(zhì)量初分的崗位設(shè)置及職責(zé)？答：崗位設(shè)置：初分人、復(fù)核人、簽批人初分人：一般由客戶經(jīng)理擔(dān)任，收集、整理和分析信貸管理相關(guān)資料和信息，對(duì)資料的真實(shí)性、合規(guī)性、合法性等承擔(dān)審查責(zé)任；利用系統(tǒng)初分，并且綜合分析借款人的還款能力等因素，初步確定分類結(jié)果。對(duì)于形成不良貸款的，應(yīng)對(duì)客戶的基本情況、借款人和保證人財(cái)務(wù)信息、抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告；填制《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增不良貸款備案單》（附件61）。復(fù)核人：一般由客戶部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任，對(duì)初分人的意見進(jìn)行復(fù)核，提出獨(dú)立、客觀的復(fù)核意見。對(duì)于形成不良貸款的，應(yīng)在《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增不良貸款備案單》（附件61）上簽字確認(rèn)。簽批人：一般由開戶行行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)初分結(jié)果和復(fù)核意見進(jìn)行審核，同意后報(bào)上級(jí)行審查，并