【文章內(nèi)容簡介】 譽，真正實現(xiàn)了依靠信用貸款的良性循環(huán)。材料二：棗莊模式破繭中小企業(yè)融資難——8年貸款13億無一呆壞賬 手續(xù)簡便又無額外負擔編者按：　　融資難是困擾中小企業(yè)成長過程中長期存在的問題。沒有足夠的資金，許多企業(yè)錯過了發(fā)展的商機。為了緩解這一問題，有關方面使出了種種招數(shù)仍顯杯水車薪。但在山東棗莊，一種擔保商會模式卻在運營8年后讓企業(yè)感嘆“融錢容易”，原因何在？本報從今日起刊發(fā)“棗莊模式”系列報道，以期為小企業(yè)融資提供有益借鑒?！　≡蜚y行聯(lián)合中國社會科學院近日做的一次特別調(diào)查顯示，有90％的中小企業(yè)承認面臨融資困難?！　∪欢?，在山東省棗莊市的一些中小企業(yè)卻聲稱融資并不難，因為他們找到了一個破解融資難的成功經(jīng)驗。在這里，中小企業(yè)沒有土地、房屋等資產(chǎn)抵押，照樣可以從銀行拿到急需的貸款?！　』蛟S有人要問：它們憑什么呢？　　擔保商會模式　　為了弄清棗莊市中小企業(yè)融資的成功模式，記者在該市進行了為期一周的深入采訪?！　∮浾吡私獾?，棗莊市中小企業(yè)貸款憑借的不是別的，是一種叫作信用擔保商會的組織。這種組織是由工商聯(lián)牽頭、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團體法人性質(zhì)的會員制擔保機構，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會員企業(yè)提供融資服務?！　　爸行∑髽I(yè)只要加入分布在各市、區(qū)的信用擔保商會，就可以順利地實現(xiàn)貸款融資，解決發(fā)展中的燃眉之急。”棗莊市工商聯(lián)主席、山東文爾達集團董事長崔西成得意地說。　　據(jù)介紹，會員企業(yè)加入擔保商會需交納一定的擔?；穑J款時按照擔?；?－10倍的比例放大貸款。由于組織的非贏利性，貸款不交納任何費用，不增加企業(yè)負擔。　　崔西成說，擔保商會有著嚴密的風險防范體系，除了會員加入程序嚴格外，會員申請貸款還需要找2至3家會員聯(lián)保，然后交由擔保商會審查、銀行審批。一旦出現(xiàn)未能及時還貸的情況，擔保企業(yè)和商會承擔連帶責任?！　　斑@樣的好處是，會員企業(yè)之間相互組成了一個利益共同體。由于會員相互熟悉，這家企業(yè)需不需要貸款，需要多少貸款，其他會員都十分清楚，這實際上相當于增設了多個貸款義務監(jiān)督員?！贝尬鞒烧f?！　☆嵏踩谫Y難　　“由于擔保商會章程完善，風險防范體系嚴密，又有擔?；鹱鞅ＷC，我們貸起款來就放心了很多”，棗莊市薛城區(qū)農(nóng)村信用社楊主任告訴記者?！　椙f市工商聯(lián)副主席、山東華派集團有限公司董事長楊清華是棗莊首個擔保商會發(fā)起人之一，在參與擔保商會的過程中，讓他的企業(yè)每年都保持著20％以上的速度增長?！　钋迦A告訴記者，2000年，棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會率先成立后，他當選為擔保商會的副會長。當年，他通過擔保商會貸了第一筆款50萬元，就是這筆雪中送炭的貸款，使他公司的年產(chǎn)值從原來的800萬元翻了一番，達到1600萬元?！　〉搅说诙?，楊清華又貸款200萬元，購買了破產(chǎn)企業(yè)的廠房，開始擁有了自己3200平方米的新廠區(qū)。這和他以前租賃的10間瓦房形成了鮮明的對比。截至目前，山東華派集團通過信用擔保商會累計融資3300萬元，企業(yè)規(guī)?，F(xiàn)已跨入棗莊市民營強企行列?！　　巴ㄟ^擔保商會成功的例子不勝枚舉，每個會員都有一個故事。如果你有足夠時間，可以去挨個調(diào)查了解”，崔西成對記者說，言語中充滿自信?！　?jù)統(tǒng)計，擔保商會目前已發(fā)展到27家，累計為中小企業(yè)貸款606筆，貸款資金逾13億元。其中，2007年發(fā)展異常迅速，全年成立擔保商會16家，為中小企業(yè)貸款2．6億元，有力地促進了中小企業(yè)的發(fā)展?！　〈尬鞒烧f，13億元對于發(fā)達地區(qū)甚至是大型企業(yè)來說并不多，但對于眾多起步晚、實力弱的中小企業(yè)來說，卻是救命錢?！　“四杲?jīng)驗　　棗莊擔保商會模式從2000年開始，至今已走到了第八個年頭。讓人驚訝的是，8年來運轉(zhuǎn)良好，無一筆呆壞賬出現(xiàn)，成為最符合當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展也最為有效的融資渠道?！　?jù)銀行人士透露，棗莊市2007年金融機構貸款余額347億元，其中工業(yè)貸款41億元，中小企業(yè)貸款數(shù)額在12億元左右。擔保商會去年融資的2．6億元占全市中小企業(yè)貸款的20％多?！　椙f是山東省欠發(fā)達市之一，企業(yè)以中小型為主。記者了解到，截至2007年底，該市營業(yè)收入過億元的民企有135家，過5億元的民企只有15家，沒有一個中國馳名商標，沒有一個上市公司，僅有一個中國名牌。作為一個中小企業(yè)占主導的城市來講，信用擔保商會的作用可想而知?！　　艾F(xiàn)在會員企業(yè)貸款比以前容易多了，以前銀行需要考察15天給予回復，貸下款來至少一個多月時間。而現(xiàn)在，會員只要向商會與合作金融機構同時提出申請，手續(xù)完備3個工作日內(nèi)即可辦結。”棗莊市委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、工商聯(lián)黨組書記楊運動描述說。　　對于這種模式成功的原因，楊運動認為，擔保商會以特有的運作監(jiān)督機制，把金融風險降到最低；銀行不再單純依靠抵押物防范風險，而是以多重信用屏障化解信貸風險。貸款者講的是信用，聯(lián)保者聯(lián)的是信用，商會共同維護的是全體會員的共同榮譽，真正實現(xiàn)了依靠信用貸款的良性循環(huán)。材料三：中小企業(yè)決計聯(lián)盟自我“救贖”高風險投資區(qū)云霧籠罩企業(yè)融資無路發(fā)展遇阻　　這么好的中小企業(yè)融資機制，為什么會在山東省相對欠發(fā)達的棗莊市率先破題？棗莊最早創(chuàng)立擔保商會又有著何種背景優(yōu)勢？　　“最初我們就是窮幫窮，難幫難，十幾家中小企業(yè)希望通過聯(lián)保的方式解決融資問題?！笔讉€擔保商會發(fā)起人之一的棗莊市工商聯(lián)副主席、山東華派集團董事長楊清華表示?！　⌒∑髽I(yè)是棗莊市經(jīng)濟的主流群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，棗莊市有中小企業(yè)11．5萬戶，其中限額以上民營企業(yè)有1040家，營業(yè)收入5000萬元以上民營企業(yè)469家，過億元民企135家，過5億元民企只有15家?！　钋迦A說，由于剛過初創(chuàng)期，這部分中小企業(yè)對資金的需求更為迫切。如果解決了資金問題，可以走上快速發(fā)展的道路；解決不了，很有可能走向倒閉?！　∮浾吡私獾?，這部分中小企業(yè)想要順利融資卻有著不少艱難險阻。除了起步晚、實力弱之外，該市還曾經(jīng)是國務院和中國人民銀行“欽定”的兩個金融高風險投資區(qū)之一?！　?jù)一位金融人士透露，2000年以前，因煤炭而興的棗莊市正在由于煤炭資源的逐漸枯竭而步入衰退期，當時棗莊市國有及集體企業(yè)破產(chǎn)成風，給各家銀行留下了巨額的不良貸款。當時在棗莊，某家國有銀行的不良貸款率在70％－80％左右，每年虧損額達1億元左右，在這次破產(chǎn)浪潮中至少損失30億元。不僅僅是這一家銀行，其他銀行同樣損失慘重。　　“當時貸款一開始就是惡性的，企業(yè)找領導批條子貸款，銀行會先把利息扣下。貸100萬元只能拿到60萬－70萬元，后來貸100萬元給50萬元也樂意。都知道，這根本不可能還了。”上述金融人士為記者描述道。　　據(jù)介紹，經(jīng)歷破產(chǎn)潮后，國有及集體企業(yè)也是很難貸款，沒有賬面資產(chǎn)抵押的中小企業(yè)更是難上加難。在正常程序難以奏效的情況下，無奈的中小企業(yè)開始自謀出路?！　∫粋€偶然的機會，棗莊市市中區(qū)的部分中小企業(yè)老板湊到了一起。這是棗莊市政府組織部分優(yōu)秀的中小企業(yè)到德州市去學習。當時，看到德州民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，同行的中小企業(yè)老板就開始議論：本來認為德州也是很窮的地方，沒想到民營經(jīng)濟發(fā)展的這么快。要不我們也聯(lián)合聯(lián)合，貸點款發(fā)展發(fā)展?！　　爱敃r，這些企業(yè)都貸不到款，只是憑借自有資金或借親戚朋友的錢來發(fā)展，處境相對比較艱難。在融資的共同志愿下，棗莊市市中區(qū)近十家中小企業(yè)決定建立一個聯(lián)保組織，以解決融資難題。棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會就是在這種背景下發(fā)起成立的?！睏钋迦A說。材料四：首個信用擔保商會歷練出爐老板共同智慧捆綁產(chǎn)生聚變　　“盡管到德州參觀的老板們有了共同的聯(lián)保志愿，但與真正成立起一個適合的聯(lián)保機構還差得很遠”，首個擔保商會發(fā)起人之一的棗莊市工商聯(lián)副主席、山東華派集團董事長楊清華回憶說?！　【烤挂闪⒁粋€什么樣的聯(lián)保機構？又有誰來組織管理？如何協(xié)調(diào)銀行進行融資？真到了具體研究成立的時候，許多現(xiàn)實問題擺在了他們面前。　　楊清華說，由于這些企業(yè)老板都是棗莊市市中區(qū)工商聯(lián)會員，老板們都希望通過工商聯(lián)組織出面協(xié)調(diào)銀行及有關單位，這樣既方便組織會員，又方便協(xié)調(diào)其他單位?！　　捌髽I(yè)家們向工商聯(lián)提出這個想法后，工商聯(lián)領導非常支持，決定牽頭組織會員企業(yè)成立擔保組織”，楊清華說，經(jīng)過廣泛研究，征求意見，決定成立一個由工商聯(lián)領導的“自愿入會、自選領導、自理會務的”民營經(jīng)濟信用擔保商會，前期由工商聯(lián)負責組織和協(xié)調(diào)，成立后發(fā)揮企業(yè)家的共同智慧來辦好商會?！　钋迦A說，在工商聯(lián)以及中小企業(yè)老板的共同研究下，制定了切實可行的商會章程和入會須知，讓老板自主選出會長、副會長和秘書長，并擬訂了詳細貸款程序和貸款規(guī)則。當時，企業(yè)家老板都和簽軍令狀似的，誰也不能違反條約?！　楸ＷC擔保商會健康運轉(zhuǎn)，擔保商會設置了嚴格的入會門檻和融資規(guī)范。記者在《棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會章程》上看到，入會企業(yè)需具備法人資格，入會需提交申請及資產(chǎn)評估和有效證照等相關資料；固定資產(chǎn)超過50萬元，入會需經(jīng)2家會員企業(yè)介紹，并經(jīng)全體會員現(xiàn)場觀摩考察評審后投票表決，60％以上會員同意方可。　　在商會章程、人員以及運作程序籌備完畢后，2000年3月，由9個會員企業(yè)組成的“市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會”終于破殼而出，開創(chuàng)了山東省乃至全國首個中小企業(yè)融資經(jīng)驗的“棗莊擔保商會模式”。　　在這種相對完備的多重擔保模式下，得到了市中區(qū)城市信用聯(lián)社（現(xiàn)已改為棗莊市商業(yè)銀行市中支行）的大力支持。會員企業(yè)融資非常順利，解決了資金燃眉之急?！　钋迦A說，會員企業(yè)融資以后，企業(yè)得到了快速發(fā)展，他們便積極地歸還貸款。如果還款不及時，便會失去信譽，再想貸款就難了。這對銀行貸款是一個保證?！　?jù)統(tǒng)計，棗莊市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會現(xiàn)已發(fā)展到36家會員，擔?；疬_720萬元，累計為會員企業(yè)融資2．865億元，無一呆賬、壞賬，達到了企業(yè)、銀行和當?shù)卣娜凉M意?！　　暗浆F(xiàn)在，參與擔保商會的企業(yè)都發(fā)展了，沒有不發(fā)展的。從原來的小企業(yè)甚至是微型企業(yè)，發(fā)展到現(xiàn)在的中等規(guī)模企業(yè)甚至是集團公司，擔保商會功不可沒?！睏钋迦A表示。材料五：擔保商會自設四道風險“防火墻”任何企業(yè)發(fā)展隨時可能會遇到風險，有了資金支持的中小企業(yè)也不可能萬事大吉。如果會員企業(yè)遇到市場風險或者不可抗力時，擔保商會又如何能夠保證良好運行呢？　　針對記者的疑問，棗莊市工商聯(lián)常務副主席丁志紅說，擔保商會在發(fā)展的過程中，也遇到了這樣或那樣的問題，但在發(fā)展中都得到了圓滿解決?！　椙f市中區(qū)工商聯(lián)主席、民營經(jīng)濟信用擔保商會會長陳政坦言，在擔保商會的發(fā)展過程中，沒有逾期不還貸款的，但有無力還款的。擔保商會采取會員共同湊錢先還銀行貸款，然后其他會員再向這個企業(yè)追償貸款?！　￡愓f，會員企業(yè)無力還款的原因各異，既有經(jīng)營不善破產(chǎn)的，又有資金周轉(zhuǎn)困難的。市中信用擔保商會發(fā)展8年來，這種情況出現(xiàn)了3次?！　∑渌髽I(yè)為什么就甘心情愿地為負債會員企業(yè)還款呢？對于記者的提問，丁志紅表示最主要的還是因為擔保商會有一個科學、嚴密的風險防控體系?！　∈紫?，嚴把入會關。擔保商會是在會員了解的基礎上，不僅要寫申請，說明自己企業(yè)的詳細情況，還要由商會副會長作為推薦人，這是第一步；第二步，擔保商會全體會員要到企業(yè)現(xiàn)場考察，實地了解企業(yè)發(fā)展狀況；第三步，由商會會員背靠背進行投票，必須達到60％以上的投票率方可入會；第四步，會員對企業(yè)資產(chǎn)、規(guī)模、誠信等進行現(xiàn)場打分，作為今后擔保貸款的事實依據(jù)。　　其次，擔?；鸨ＷC。入會企業(yè)必須在商會協(xié)作的金融部門開設賬戶，先期交納一定數(shù)額的擔?；?。擔?；鹨话惆凑掌髽I(yè)總資產(chǎn)的10％交納，貸款則按照銀行約定按照擔保基金5－10倍的比例申請融資數(shù)額。如果企業(yè)不貸款了，擔保基金原封退還?！　〉谌?，實行一貸二?；蛞毁J三保。會員企業(yè)提出申請貸款，須有擔保商會二到三個會員實行聯(lián)保，手續(xù)完備方可從協(xié)作銀行按照存貸比例發(fā)放貸款。會員不能按時歸還到期的貸款時，先由擔保單位負責歸還，如擔保單位也不能歸還時，則動用擔保基金，如擔?；鸩粔?，則由全體會員共同補足?！　〉谒?，監(jiān)督機制合理。由于擔保商會組成單位至少是10家企業(yè)，并且這些企業(yè)老板之間都相互了解。企業(yè)在申請貸款時，其他會員往往很清楚貸款用于何種用途。材料六：“防火墻”監(jiān)控隨時升級利益群體共塑擔保商會生命力“盡管有了嚴密的‘防火墻’體系，由于‘病毒’的富攻擊性和多樣性，我們的防火墻還能夠隨時升級?！睏椙f市工商聯(lián)常務副主席丁志紅告訴記者。　　丁志紅描述的并非電腦網(wǎng)絡問題，而是對擔保商會應對風險機制的形象比喻?！　∮浾吡私獾剑诟鞣N風險或者潛在風險的情況下，擔保商會利益方都會推動其進一步完善，塑造了擔保商會強勁的生命力?！　　芭R近換屆之際，我們準備把擔保商會的章程再修改一下，以保證商會發(fā)展更加完善”，棗莊市中區(qū)民營經(jīng)濟信用擔保商會會長、棗莊市市中區(qū)工商聯(lián)主席陳政告訴記者，修改的內(nèi)容主要是把介紹人內(nèi)容再完善一下。因為介紹人非常關鍵，我們決定讓介紹人為其介紹企業(yè)提供終身擔保，終身為介紹企業(yè)提供連帶擔保責任?！　√岬叫薷恼鲁痰脑颍愓硎?，這里面曾經(jīng)是因為發(fā)生了小問題。在某領導的撮合下，商會一副會長礙于情面介紹其入會，結果貸款到期沒有還上。其中就有會員提出來把關不嚴，應該對其進一步完善?！　￡愓J為，介紹人實行終身制后，不管有沒有領導介紹等人情關系，介紹人都會考慮清楚，因為他要一直承擔連帶責任的?！　≡跅椙f市薛城區(qū)工商聯(lián)組織發(fā)展起來的擔保商會，還成功地利用清退機制來保證擔保商會的良好運行?！　椙f市薛城區(qū)工商聯(lián)副主席劉春杰告訴記者，其中一個會員企業(yè)貸款還不了，跑掉了。結果一段時間在外融到資了，回來又想加入擔保商會，其他會員已經(jīng)不允許他再進入了?！　?jù)劉春杰介紹，擔保商會清退會員有兩方面前提條件：一是貸款逾期還不上；一是盡管及時能還上，企業(yè)在社會上的信譽不好，或者有嚴重的違法亂紀，或者影響了擔保商會的形象，就可以清退出擔保商會。具體程序是通過會員代表大會表決，70％以上的會員投反對票?！　∮浾吡私獾?，除了擔保商會自身有著完善的免疫功能外，推動方工商聯(lián)以及合作銀行也為擔保商會的發(fā)展提供了良好的經(jīng)驗做法?！　椙f市工商聯(lián)工作人員魯大東告訴記者，擔保商會合作銀行已經(jīng)從最初的農(nóng)聯(lián)社、城市信用社擴展到現(xiàn)在的國有銀行。由于國有銀