【文章內(nèi)容簡介】 。 (3)不合格0　　5(5) 差05　　(1)≤30%55(1)合格5　　(2)≤50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3　　(3)≤60%2(2)良好4 (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5　　(2)一般35(2)良好4　　(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好3　　5(2)良好4(4)一般2　　(1)良好5(3)較好3(5) 差0　　(2)較好3(4)一般15　　(3)一般1(5) 差0(1)合理5　　(4) 差0(二)流動性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計(jì)80　　表②：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分Ｍ其他說明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶?！　〉诙艞l 客戶信用量測算評價(jià)方法　　授信控制量測算計(jì)算公式：　　CL=L+1/3（KVP）E= 萬元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）　　 V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1資產(chǎn)負(fù)債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）?！　≡瓌t上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔(dān)保?！　〉谄哒?擔(dān)保評審與決策　　第三十條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審?！　〉谌粭l 擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部?！　★L(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時(shí)（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn)行咨詢和評議?！　〉谌l 風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核?！　〉谌龡l 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：　　（一）對申請擔(dān)?？蛻舻膱?bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；　　（二）對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)；　?。ㄈΨ磽?dān)保措施提出意見；　?。ㄋ模?xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；　?。ㄎ澹ι暾垞?dān)?？蛻艏绊?xiàng)目的還款計(jì)劃進(jìn)行審核?！　〉谌臈l 公司專家委員會聘請法律、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見?！　〉谌鍡l 風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見填寫在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。　　第三十六條 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理員和財(cái)務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定?！　〉谌邨l 審保委員會定期或不定期召開。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：　　 （一）審保委員會委員；　　 （二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角；　　 （三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。　　第三十八條 審保委員會會議議程：　　 （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進(jìn)行；　?。ǘ┯身?xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說明；　?。ㄈ┯娠L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；　?。ㄋ模┪瘑T會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；　　（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；　?。┲魅挝瘑T綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；　?。ㄆ撸σ蛸Y料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項(xiàng)目內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；　?。ò耍h評審采取實(shí)名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項(xiàng)目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。 　　會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要(內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)?！　。ň牛?dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項(xiàng)目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批?！　〉谌艞l 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次?！　?（一）公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復(fù)議的項(xiàng)目，對于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；　?。ǘ┥洗螌彵Ｎ瘑T會決定暫緩審議的項(xiàng)目；　?。ㄈ┳怨九鷾?zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。　　第四十條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：　　 經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在300萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權(quán)；300萬元—500萬元的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)；500萬元以上的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)理事長行使一票否決權(quán)?！　〉谒氖粭l 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)理事長、副理事長批準(zhǔn)的，可簽署意見后報(bào)批。對公司審保委員會審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)保”的決定。第八章 反擔(dān)保措施　　 第四十二條 對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施?！　?第四十三條 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)?！　?第四十四條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%?！　〉谒氖鍡l 采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：　　 （一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；　?。ǘ┢髽I(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；　?。ㄈ┵Y產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；　?。ㄋ模┻B續(xù)兩年盈利；　　（五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！　〉谒氖鶙l 客戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保