【文章內(nèi)容簡介】 部分，尤其是在一些大城市，他們占有大部分保險市場份額。并且在有些情況下，他們并不是以代理人身份出現(xiàn)，而是以保險經(jīng)紀(jì)人的身份接受的業(yè)務(wù)，并向他們所選中的保險公司投保，這時他們起著保險經(jīng)紀(jì)人的作用，扮演的是經(jīng)紀(jì)人的角色。目前國際上規(guī)模最大的保險經(jīng)紀(jì)集團威達(dá)信保險經(jīng)紀(jì)公司和僅次的怡安保險（集團）公司都是美國公司。 同注7，第223頁 美國保險經(jīng)紀(jì)人以提供各種可行的保險方案、安排保險或者再保險、為客戶提供風(fēng)險管理和提供各種咨詢服務(wù)作為他們的主要業(yè)務(wù)。擁有世界第二大保險市場的日本，日本的保險公司和企業(yè)集團有著密切的關(guān)系，日本的六大企業(yè)集團之中除三和集團沒有保險公司外，其余都有一兩家人壽保險公司或財產(chǎn)保險公司。因此，保險公司營銷的主要手段是保險代理人展業(yè)和保險公司直接展業(yè)，對保險經(jīng)紀(jì)人制度卻長期持著保守態(tài)度。但在1996年日本保險業(yè)進(jìn)行了改革，修正了其《保險業(yè)法》。經(jīng)修正的《保險業(yè)法》準(zhǔn)許保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險市場。這意味著日本逐步對保險經(jīng)紀(jì)人市場進(jìn)行開放。日本的保險經(jīng)紀(jì)人采取登記制度，僅限于辦理非壽險業(yè)務(wù)，且主要招攬大企業(yè)或大項目業(yè)務(wù)。 丁鳳楚主編：《保險中介制度》，中國人民公安大學(xué)出版社2004年版，第12頁 日本正在通過設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會來約束和監(jiān)管保險經(jīng)紀(jì)人。縱覽保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展史，作為保險市場中介力量重要組成部分的保險經(jīng)紀(jì)人，是隨著保險業(yè)的發(fā)展而逐步產(chǎn)生、發(fā)展并成熟起來的，是保險交換關(guān)系復(fù)雜化的產(chǎn)物，其規(guī)范化的過程同時也是保險市場邁向成熟的過程。 保險經(jīng)紀(jì)人的作用 保險經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的重要保障由于保險市場擁有新興性、高速增長、政策性強的特點，保險產(chǎn)品復(fù)雜多變，保險公司層出不窮，保險服務(wù)參差不齊，所以普通的消費者乃至全社會要對保險市場、保險產(chǎn)品和服務(wù)有一定的認(rèn)識是有一定難度的。由于缺乏對信息的披露，保險消費者是很難準(zhǔn)確的評價保險人的服務(wù)質(zhì)量和資信情況、保險產(chǎn)品的價格和性能、國內(nèi)外的市場行情等信息。在這樣的情況下，怎樣才能使投保人買到的適合自己的并且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的保單，這成為投保人一大難題。保險經(jīng)紀(jì)人恰恰就在這個時候起到了他的作用，它可以在這個情況下為投保人排憂解難，可以為投保人量身定做保險方案，為其精打細(xì)算。作為投保人的專業(yè)顧問的保險經(jīng)紀(jì)人，通過運用其豐富的經(jīng)濟、法律、保險等專業(yè)知識及分析評估能力，維護(hù)投保人的權(quán)益，為投保人設(shè)計一份合適的投保方案并為其選擇一家信譽良好、實力雄厚的保險公司。在雙重的信息不對稱的保險市場里，只有有了保險經(jīng)紀(jì)人才能保證投保人與保險人進(jìn)行平等地對話，如此才能均衡整個保險市場。而且在保險過程中，被保險人是處于弱勢地位的。保險經(jīng)紀(jì)人的引進(jìn)，可以化解被保險人處于弱勢所帶來的風(fēng)險，從而使得被保險人獲得合適并最佳的保險保障。 對保險業(yè)健康發(fā)展的推動作用在現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境中，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場上起到了重要的作用，成為了健全保險市場上不可或缺的重要組成部分。保險經(jīng)紀(jì)人能夠從投保人的利益角度出發(fā)，改變投保人在市場上的劣勢地位，為投保人提供周全的、良好的、專業(yè)的服務(wù)，使保險市場的運作能夠更公平、公正，更有效，從而使保險市場能夠健康、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。保險經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的服務(wù)，將促使各保險公司提高自身綜合實力，通過各種合理方式穩(wěn)健地發(fā)展，來贏得保險經(jīng)紀(jì)人和投保人的信賴。由于承包質(zhì)量的高低才是一個公司經(jīng)營成敗的關(guān)鍵，保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展將迫使保險公司注重培養(yǎng)承包人才隊伍，注重承包質(zhì)量。保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展將有利于規(guī)范保險公司之間的競爭，使其形成良好的的競爭機制；將有利于保險公司的長遠(yuǎn)發(fā)展和效率提高；將有利于保險公司提高自己的保險服務(wù)。同時，保險經(jīng)紀(jì)人在投保人保險期內(nèi)，可以通過舉辦咨詢、培訓(xùn)、研討等活動來提高投保人的風(fēng)險管理水平；還可以和投保人一起做定期風(fēng)險回顧，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。這時保險經(jīng)紀(jì)人就好像是企業(yè)的不在編保險部。 周玉華主編：《保險合同與保險索賠理賠》，人民法院出版社2001年版，第258頁 保險經(jīng)紀(jì)人的參與將有利于保護(hù)被保險人的利益，反過來又刺激保險業(yè)形成公平有序的競爭機制，這種良好循環(huán)又可以促使保險市場形成良性的運行機制。特別在我國保險市場主體逐步多元化、市場競爭日趨激烈的今天，保險經(jīng)紀(jì)人的作用就顯得尤為重要。 促進(jìn)保險市場與國際接軌縱覽國際保險業(yè)發(fā)展史，任何一個完善的保險市場，都需要有保險公司的適度成長，需要各個保險中介實體的踴躍、積極參與，并由此在保險市場上形成合理的產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)原保險、再保險、保險中介市場的同步發(fā)展。我國加入WTO后，隨著外商大量涌入中國市場，保險市場日趨開放化、國際化，保險經(jīng)紀(jì)的需求日益增加，這也使外國保險經(jīng)紀(jì)人逐步進(jìn)入中國市場，迫使國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展。因為我國保險市場最終是要同國際保險業(yè)接軌的，所以建立和完善我國保險經(jīng)紀(jì)人制度，將有利于加快我國保險業(yè)的國際化進(jìn)程。目前，大多來華投資的外商都己經(jīng)習(xí)慣通過保險經(jīng)紀(jì)人來投保，這就要求我國能夠提供相應(yīng)的保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，因而我們必須加快建立和完善我國保險經(jīng)紀(jì)人制度。這將有利于加快我國保險業(yè)國際化進(jìn)程，使我國的保險業(yè)在國際市場有一定的競爭力。 保險經(jīng)紀(jì)人是企業(yè)的風(fēng)險管理專家從總體上說，由于受到歷史、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟和法律等各方面的影響，我國消費者無論是保險意識還是產(chǎn)品的鑒別能力都還是非常有限的，認(rèn)為買保險就是防災(zāi)防損，由此可以看出人們對保險的認(rèn)識是傳統(tǒng)并且簡單的。引進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)人這樣一個“舶來品”，給我國的消費者帶來了全新的風(fēng)險管理理念。消費者可以聘請保險經(jīng)紀(jì)人做自己的風(fēng)險管理顧問，通過保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)來處理風(fēng)險管理問題。保險經(jīng)紀(jì)人除了為客戶設(shè)計投保方案，為客戶安排保險之外，還提供包括風(fēng)險識別、風(fēng)險咨詢、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等等全方位的、周全的服務(wù)。不同類型經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險管理過程中起著不同的作用，保險經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)和各個細(xì)節(jié)上都體現(xiàn)了其重要的作用。盡管保險只是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)，然而保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域卻覆蓋了所有的風(fēng)險領(lǐng)域的每一個角落。保險經(jīng)紀(jì)人并不僅僅是“經(jīng)紀(jì)保險”，而且也是“管理風(fēng)險”。第2章 保險經(jīng)紀(jì)合同相關(guān)法律問題 保險經(jīng)紀(jì)合同概念及分類為了更好地維護(hù)雙方的權(quán)利，減少保險經(jīng)紀(jì)糾紛，保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取合同的方式為客戶服務(wù)。 同注5，第4頁 保險經(jīng)紀(jì)合同是投保人或被保險人與保險經(jīng)紀(jì)人約定保險經(jīng)紀(jì)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。這里的“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”主要是指投保人通過保險經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的中介服務(wù)，取得高質(zhì)量保險保障的權(quán)利，同時要向保險經(jīng)紀(jì)人履行支付勞動報酬的義務(wù)；而保險經(jīng)紀(jì)人向投保人履行包括提供量身設(shè)計的保險方案、市場詢價或者招標(biāo)，安排投保、風(fēng)險和保險的咨詢以及培訓(xùn)等服務(wù)在內(nèi)的義務(wù)，從而獲得保險公司和投保人傭金及報酬的權(quán)利。保險經(jīng)紀(jì)合同和一般合同一樣，合同一旦訂立，就受到法律的約束和保護(hù)。保險經(jīng)紀(jì)人的行為可以進(jìn)一步分為居間行為、委托——代理行為和咨詢行為三種。因此，相應(yīng)的，保險經(jīng)紀(jì)合同也可分為保險居間合同、保險委托合同和保險咨詢合同這三種類型。 居間合同及其法律特征居間是為委托人接受訂約對象或提供訂約機會的行為，其根本特點在于受托人不是代理或獨立完成某種法律行為，而是僅僅給委托人提供信息或促成委托人與第三人接觸、談判、達(dá)成交易。 高富平，王連國主編：《委托合同、行紀(jì)合同、居間合同》，中國法制出版社第1999年版，第172頁 由于保險居間是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)并依法取得傭金的法律行為，因而保險經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險人的委托時與投保人簽訂的合同為居間合同。 王緒瑾：“論我國保險經(jīng)紀(jì)人的合同行為”，載于《保險研究》，1999年第5期，第35頁 一般來說，在保險居間行為中，居間人并非從委托人那里取得傭金，而是保險人那里取得傭金。因此，我們可以看出，保險經(jīng)紀(jì)人的居間行為具有居間合同的一般屬性，同時也有其特性。保險居間合同的法律特征為：第一，中介性。保險經(jīng)紀(jì)合同的訂立，其目的不在于實施訂立具體的保險合同的行為，而是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險人訂立保險合同的機會，也就是為他們的締約牽線搭橋。因此，保險經(jīng)紀(jì)人作為居間人并不參與保險合同的具體談判。第二，有償性。當(dāng)保險經(jīng)紀(jì)人為委托人與保險人介紹簽訂的保險合同成立時，保險經(jīng)紀(jì)人有權(quán)從保險人那里獲得傭金。 委托合同及其法律特征委托合同，又稱委任合同，是指一方委托他方處理事務(wù)，他方允諾處理事務(wù)的合同。委托他方處理事務(wù)的，為委托人。允諾為他方處理事務(wù)的，為受托人。 王利明主編：《民法》，中國人民大學(xué)出版社2000年版，第470頁 根據(jù)我國《合同法》第396條，委托合同是指委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。由于保險經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)；為被保險人或受益人代辦檢驗、索賠，因而此時的保險經(jīng)紀(jì)人實際上是委托人的代理人。此時的合同行為是委托合同行為。保險委托合同是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（即投保人、被保險人、受益人或分出人）的委托，以委托人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 王緒瑾：“論我國保險經(jīng)紀(jì)人的合同行為”，載于《保險研究》，1999年第5期，第34頁 在法律適用上，保險委托合同應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)代理合同和經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定。保險委托合同的特征表現(xiàn)為：第一是代理性。這是該合同的最重要的特點。代理人必須以委托人的名義進(jìn)行活動，這一特點要求代理人在委托人授權(quán)范圍內(nèi)獨立地進(jìn)行意思表示，代理人實施的一切代理行為后果都由委托人承擔(dān)，委托人明確約定委托事務(wù)的范圍以及代理人的權(quán)限。第二是介入性。保險委托合同不同于保險居間合同，代理人根據(jù)合同的約定，直接介入合同的具體談判，甚至完全由保險經(jīng)紀(jì)人獨立地以委托人的名義完成保險合同的談判和簽訂、代為索賠等行為。 同注14 咨詢合同其法律特征保險咨詢是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（投保人、被保險人、受益人或分出人）的要求對特定保險項目提供預(yù)測、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費的行為。如為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險評估方案、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；以訂立保險合同為目的，為投保人擬定投保方案；為被保險人或者受益人索賠提供咨詢服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。保險咨詢合同是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定保險項目提供論證、預(yù)測或者調(diào)查報告，并由委托人支付咨詢費的合同。 同注5，第134頁 由于對風(fēng)險的咨詢意見、評估報告、管理方案或者投保方案屬于技術(shù)咨詢意見同屬智力性勞動成果，具有價值和使用價值，保險咨詢合同可參照《保險法》中有關(guān)技術(shù)咨詢合同的規(guī)定。在保險咨詢合同中，合同的當(dāng)事人是咨詢?nèi)撕臀腥?，咨詢?nèi)耸潜ｋU經(jīng)紀(jì)人，委托人是投保人、被保險人、受益人或者分出人。鑒于保險經(jīng)紀(jì)人的咨詢服務(wù)是一種智力性勞動過程，因此在注意其義務(wù)履行的同時，也應(yīng)當(dāng)注意使其受到知識產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)。如果保險經(jīng)紀(jì)人提供的咨詢意見具有創(chuàng)造性智力勞動成果性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)明確該智力勞動成果的知識產(chǎn)權(quán)歸屬。確定知識產(chǎn)權(quán)歸屬的基本規(guī)則是：委托人與保險經(jīng)紀(jì)人就權(quán)利歸屬有約定的，按照約定處理；沒有約定的，知識產(chǎn)權(quán)歸提供了具有創(chuàng)造性智力勞動成果的保險經(jīng)紀(jì)人?？傊瑹o論是哪一類保險經(jīng)紀(jì)合同，其簽訂都必須遵守法律規(guī)定，遵循誠信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，同時應(yīng)當(dāng)具有各種基本條款，包括：項目名稱；保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求；有關(guān)的保密事項和信用事項；履行期限、地點和方式；傭金標(biāo)準(zhǔn)及其支付方式；違約責(zé)任及其違約金或損失賠償額的計算辦法及爭議的解決辦法等等。 馮佺光主編：《保險市場經(jīng)紀(jì)人》，東方出版社2006年版，第80頁 保險經(jīng)紀(jì)人法律地位保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人是以獨立的市場主體身份出現(xiàn)的，接受客戶的委托、并根據(jù)客戶的委托，為客戶的利益選擇保險公司和保險產(chǎn)品組合。對保險經(jīng)紀(jì)人地位的定義英美國家和大陸法國家是有一定的差別。下面我們就在各個體系下就這個問題進(jìn)行闡述。 英美法對保險經(jīng)紀(jì)人的定位保險經(jīng)紀(jì)人制度起源于英國。在英國，為他人安排保險的人稱為保險中介人，而保險中介人又分為特約代理人（tied agent）和獨立中介人（independent intermediaries）。英國法一般認(rèn)為，保險經(jīng)紀(jì)人作為獨立中介人主要系被保險人的代理人，“保險經(jīng)紀(jì)人作為被保險人而非承保人的代理人的角色，已被確定”，“被保險人的代理人的傭金可由保費扣除，這樣做是為了方便，但并不因此使該代理人成為承保人的代理人”。 [英]克拉克主編，何美歡，吳志攀翻譯：《保險合同法》，北京大學(xué)出版社2005年版，第45頁美國的保險中介人分為保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，代理人又分為只能代理一家保險公司業(yè)務(wù)的專業(yè)代理人和可以同時代理幾家業(yè)務(wù)的獨立代理人，而獨立代理人代理超過15家（有些州是7家）以上業(yè)務(wù)時，就被稱為保險經(jīng)紀(jì)人。 鄒健：“北美保險中介體系簡介”，載于《西安金融》，2005年第10期，第10頁 對于保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位，美國法一般將保險經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為是保險公司的代理人。對于保險經(jīng)紀(jì)人法律地位的規(guī)定我國香港特別行政區(qū)與英國法相似，依其《保險公司條例》的規(guī)定，香港地區(qū)的保險經(jīng)紀(jì)人是指“作為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，經(jīng)營在香港或從香港安排保險合約業(yè)務(wù)的人，或經(jīng)營有關(guān)保險事宜提供意見的人” 各國保險法規(guī)制度譯編編譯委員會主編：《各國保險法規(guī)制度譯編》，中國金融出版社2000年版，第29頁，即為投保人或被保險人的代理人。綜上所述，盡管英國法和美國法在保險經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人還是保險人的代理人問題上的規(guī)定有所不同，但是當(dāng)無論是投保人的代理人還是保險人的代理人都是代理人，適用英美法上的代理制度。 大陸法對保險經(jīng)紀(jì)人的定位大陸法本來沒有保險經(jīng)紀(jì)人的概念和制度，而大陸法國家和地區(qū)引入了保險經(jīng)紀(jì)人制度后，基于英美法代理制度的保險經(jīng)紀(jì)人制度就與大陸法原有的代理制度發(fā)生了沖突。英美法上的代理制度是以“等同論”（the Theory of Identity）為基本理論的。所謂“等同論”是指代理人的行為等同于被代理人的行為。代理能產(chǎn)生與本人（被代理人）同樣的法律效力被視為代理最為本質(zhì)的特征，即“任何聲稱是代理關(guān)系的最終、真正主題及目的，都是通過代理人的行為來構(gòu)成委托人與外人的直接合同關(guān)系”。 何美歡主編：《香港代理法》，北京大學(xué)出版社1996年版，第39頁 在此理論下，英美法上的代理包括了大陸法