【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 部分，尤其是在一些大城市，他們占有大部分保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。并且在有些情況下，他們并不是以代理人身份出現(xiàn)，而是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份接受的業(yè)務(wù)，并向他們所選中的保險(xiǎn)公司投保，這時(shí)他們起著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，扮演的是經(jīng)紀(jì)人的角色。目前國(guó)際上規(guī)模最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)威達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和僅次的怡安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司都是美國(guó)公司。 同注7，第223頁(yè) 美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以提供各種可行的保險(xiǎn)方案、安排保險(xiǎn)或者再保險(xiǎn)、為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理和提供各種咨詢服務(wù)作為他們的主要業(yè)務(wù)。擁有世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)的日本，日本的保險(xiǎn)公司和企業(yè)集團(tuán)有著密切的關(guān)系，日本的六大企業(yè)集團(tuán)之中除三和集團(tuán)沒(méi)有保險(xiǎn)公司外，其余都有一兩家人壽保險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)的主要手段是保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)公司直接展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度卻長(zhǎng)期持著保守態(tài)度。但在1996年日本保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了改革，修正了其《保險(xiǎn)業(yè)法》。經(jīng)修正的《保險(xiǎn)業(yè)法》準(zhǔn)許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。這意味著日本逐步對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)放。日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取登記制度，僅限于辦理非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目業(yè)務(wù)。 丁鳳楚主編：《保險(xiǎn)中介制度》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社2004年版，第12頁(yè) 日本正在通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)來(lái)約束和監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?？v覽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展史，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中介力量重要組成部分的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐步產(chǎn)生、發(fā)展并成熟起來(lái)的，是保險(xiǎn)交換關(guān)系復(fù)雜化的產(chǎn)物，其規(guī)范化的過(guò)程同時(shí)也是保險(xiǎn)市場(chǎng)邁向成熟的過(guò)程。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的重要保障由于保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有新興性、高速增長(zhǎng)、政策性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，所以普通的消費(fèi)者乃至全社會(huì)要對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有一定的認(rèn)識(shí)是有一定難度的。由于缺乏對(duì)信息的披露，保險(xiǎn)消費(fèi)者是很難準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量和資信情況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和性能、國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)行情等信息。在這樣的情況下，怎樣才能使投保人買(mǎi)到的適合自己的并且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的保單，這成為投保人一大難題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人恰恰就在這個(gè)時(shí)候起到了他的作用，它可以在這個(gè)情況下為投保人排憂解難，可以為投保人量身定做保險(xiǎn)方案，為其精打細(xì)算。作為投保人的專業(yè)顧問(wèn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，通過(guò)運(yùn)用其豐富的經(jīng)濟(jì)、法律、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)及分析評(píng)估能力，維護(hù)投保人的權(quán)益，為投保人設(shè)計(jì)一份合適的投保方案并為其選擇一家信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。在雙重的信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)里，只有有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才能保證投保人與保險(xiǎn)人進(jìn)行平等地對(duì)話，如此才能均衡整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且在保險(xiǎn)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人是處于弱勢(shì)地位的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的引進(jìn)，可以化解被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得被保險(xiǎn)人獲得合適并最佳的保險(xiǎn)保障。 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的推動(dòng)作用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上起到了重要的作用，成為了健全保險(xiǎn)市場(chǎng)上不可或缺的重要組成部分。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠從投保人的利益角度出發(fā)，改變投保人在市場(chǎng)上的劣勢(shì)地位，為投保人提供周全的、良好的、專業(yè)的服務(wù)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作能夠更公平、公正，更有效，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠健康、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的服務(wù)，將促使各保險(xiǎn)公司提高自身綜合實(shí)力，通過(guò)各種合理方式穩(wěn)健地發(fā)展，來(lái)贏得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人的信賴。由于承包質(zhì)量的高低才是一個(gè)公司經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展將迫使保險(xiǎn)公司注重培養(yǎng)承包人才隊(duì)伍，注重承包質(zhì)量。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展將有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，使其形成良好的的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；將有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和效率提高；將有利于保險(xiǎn)公司提高自己的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在投保人保險(xiǎn)期內(nèi)，可以通過(guò)舉辦咨詢、培訓(xùn)、研討等活動(dòng)來(lái)提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；還可以和投保人一起做定期風(fēng)險(xiǎn)回顧，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。這時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就好像是企業(yè)的不在編保險(xiǎn)部。 周玉華主編：《保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)索賠理賠》，人民法院出版社2001年版，第258頁(yè) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與將有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，反過(guò)來(lái)又刺激保險(xiǎn)業(yè)形成公平有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這種良好循環(huán)又可以促使保險(xiǎn)市場(chǎng)形成良性的運(yùn)行機(jī)制。特別在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步多元化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就顯得尤為重要。 促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌縱覽國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史，任何一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，都需要有保險(xiǎn)公司的適度成長(zhǎng)，需要各個(gè)保險(xiǎn)中介實(shí)體的踴躍、積極參與，并由此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上形成合理的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的同步發(fā)展。我國(guó)加入WTO后，隨著外商大量涌入中國(guó)市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨開(kāi)放化、國(guó)際化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的需求日益增加，這也使外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，迫使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最終是要同國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌的，所以建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，將有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。目前，大多來(lái)華投資的外商都己經(jīng)習(xí)慣通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)投保，這就要求我國(guó)能夠提供相應(yīng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，因而我們必須加快建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。這將有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家從總體上說(shuō)，由于受到歷史、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)和法律等各方面的影響，我國(guó)消費(fèi)者無(wú)論是保險(xiǎn)意識(shí)還是產(chǎn)品的鑒別能力都還是非常有限的，認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)就是防災(zāi)防損，由此可以看出人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是傳統(tǒng)并且簡(jiǎn)單的。引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這樣一個(gè)“舶來(lái)品”，給我國(guó)的消費(fèi)者帶來(lái)了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。消費(fèi)者可以聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人做自己的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了為客戶設(shè)計(jì)投保方案，為客戶安排保險(xiǎn)之外，還提供包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等等全方位的、周全的服務(wù)。不同類型經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中起著不同的作用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)細(xì)節(jié)上都體現(xiàn)了其重要的作用。盡管保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)，然而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域卻覆蓋了所有的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的每一個(gè)角落。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不僅僅是“經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)”，而且也是“管理風(fēng)險(xiǎn)”。第2章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同相關(guān)法律問(wèn)題 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同概念及分類為了更好地維護(hù)雙方的權(quán)利，減少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取合同的方式為客戶服務(wù)。 同注5，第4頁(yè) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人約定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。這里的“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”主要是指投保人通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的專業(yè)的中介服務(wù)，取得高質(zhì)量保險(xiǎn)保障的權(quán)利，同時(shí)要向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人履行支付勞動(dòng)報(bào)酬的義務(wù)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向投保人履行包括提供量身設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案、市場(chǎng)詢價(jià)或者招標(biāo)，安排投保、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的咨詢以及培訓(xùn)等服務(wù)在內(nèi)的義務(wù)，從而獲得保險(xiǎn)公司和投保人傭金及報(bào)酬的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同和一般合同一樣，合同一旦訂立，就受到法律的約束和保護(hù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為可以進(jìn)一步分為居間行為、委托——代理行為和咨詢行為三種。因此，相應(yīng)的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同也可分為保險(xiǎn)居間合同、保險(xiǎn)委托合同和保險(xiǎn)咨詢合同這三種類型。 居間合同及其法律特征居間是為委托人接受訂約對(duì)象或提供訂約機(jī)會(huì)的行為，其根本特點(diǎn)在于受托人不是代理或獨(dú)立完成某種法律行為，而是僅僅給委托人提供信息或促成委托人與第三人接觸、談判、達(dá)成交易。 高富平，王連國(guó)主編：《委托合同、行紀(jì)合同、居間合同》，中國(guó)法制出版社第1999年版，第172頁(yè) 由于保險(xiǎn)居間是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法取得傭金的法律行為，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險(xiǎn)人的委托時(shí)與投保人簽訂的合同為居間合同。 王緒瑾：“論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同行為”，載于《保險(xiǎn)研究》，1999年第5期，第35頁(yè) 一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)居間行為中，居間人并非從委托人那里取得傭金，而是保險(xiǎn)人那里取得傭金。因此，我們可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的居間行為具有居間合同的一般屬性，同時(shí)也有其特性。保險(xiǎn)居間合同的法律特征為：第一，中介性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同的訂立，其目的不在于實(shí)施訂立具體的保險(xiǎn)合同的行為，而是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)，也就是為他們的締約牽線搭橋。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為居間人并不參與保險(xiǎn)合同的具體談判。第二，有償性。當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為委托人與保險(xiǎn)人介紹簽訂的保險(xiǎn)合同成立時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)從保險(xiǎn)人那里獲得傭金。 委托合同及其法律特征委托合同，又稱委任合同，是指一方委托他方處理事務(wù)，他方允諾處理事務(wù)的合同。委托他方處理事務(wù)的，為委托人。允諾為他方處理事務(wù)的，為受托人。 王利明主編：《民法》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2000年版，第470頁(yè) 根據(jù)我國(guó)《合同法》第396條，委托合同是指委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)；為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠，因而此時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是委托人的代理人。此時(shí)的合同行為是委托合同行為。保險(xiǎn)委托合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或分出人）的委托，以委托人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 王緒瑾：“論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同行為”，載于《保險(xiǎn)研究》，1999年第5期，第34頁(yè) 在法律適用上，保險(xiǎn)委托合同應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)代理合同和經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定。保險(xiǎn)委托合同的特征表現(xiàn)為：第一是代理性。這是該合同的最重要的特點(diǎn)。代理人必須以委托人的名義進(jìn)行活動(dòng)，這一特點(diǎn)要求代理人在委托人授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立地進(jìn)行意思表示，代理人實(shí)施的一切代理行為后果都由委托人承擔(dān)，委托人明確約定委托事務(wù)的范圍以及代理人的權(quán)限。第二是介入性。保險(xiǎn)委托合同不同于保險(xiǎn)居間合同，代理人根據(jù)合同的約定，直接介入合同的具體談判，甚至完全由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立地以委托人的名義完成保險(xiǎn)合同的談判和簽訂、代為索賠等行為。 同注14 咨詢合同其法律特征保險(xiǎn)咨詢是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或分出人）的要求對(duì)特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供預(yù)測(cè)、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費(fèi)的行為。如為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人擬定投保方案；為被保險(xiǎn)人或者受益人索賠提供咨詢服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。保險(xiǎn)咨詢合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對(duì)特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測(cè)或者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。 同注5，第134頁(yè) 由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的咨詢意見(jiàn)、評(píng)估報(bào)告、管理方案或者投保方案屬于技術(shù)咨詢意見(jiàn)同屬智力性勞動(dòng)成果，具有價(jià)值和使用價(jià)值，保險(xiǎn)咨詢合同可參照《保險(xiǎn)法》中有關(guān)技術(shù)咨詢合同的規(guī)定。在保險(xiǎn)咨詢合同中，合同的當(dāng)事人是咨詢?nèi)撕臀腥耍稍內(nèi)耸潜ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，委托人是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者分出人。鑒于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的咨詢服務(wù)是一種智力性勞動(dòng)過(guò)程，因此在注意其義務(wù)履行的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意使其受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的咨詢意見(jiàn)具有創(chuàng)造性智力勞動(dòng)成果性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)明確該智力勞動(dòng)成果的知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬。確定知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬的基本規(guī)則是：委托人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就權(quán)利歸屬有約定的，按照約定處理；沒(méi)有約定的，知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸提供了具有創(chuàng)造性智力勞動(dòng)成果的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。總之，無(wú)論是哪一類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同，其簽訂都必須遵守法律規(guī)定，遵循誠(chéng)信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有各種基本條款，包括：項(xiàng)目名稱；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求；有關(guān)的保密事項(xiàng)和信用事項(xiàng)；履行期限、地點(diǎn)和方式；傭金標(biāo)準(zhǔn)及其支付方式；違約責(zé)任及其違約金或損失賠償額的計(jì)算辦法及爭(zhēng)議的解決辦法等等。 馮佺光主編：《保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)人》，東方出版社2006年版，第80頁(yè) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以獨(dú)立的市場(chǎng)主體身份出現(xiàn)的，接受客戶的委托、并根據(jù)客戶的委托，為客戶的利益選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人地位的定義英美國(guó)家和大陸法國(guó)家是有一定的差別。下面我們就在各個(gè)體系下就這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行闡述。 英美法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度起源于英國(guó)。在英國(guó)，為他人安排保險(xiǎn)的人稱為保險(xiǎn)中介人，而保險(xiǎn)中介人又分為特約代理人（tied agent）和獨(dú)立中介人（independent intermediaries）。英國(guó)法一般認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為獨(dú)立中介人主要系被保險(xiǎn)人的代理人，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人而非承保人的代理人的角色，已被確定”，“被保險(xiǎn)人的代理人的傭金可由保費(fèi)扣除，這樣做是為了方便，但并不因此使該代理人成為承保人的代理人”。 [英]克拉克主編，何美歡，吳志攀翻譯：《保險(xiǎn)合同法》，北京大學(xué)出版社2005年版，第45頁(yè)美國(guó)的保險(xiǎn)中介人分為保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，代理人又分為只能代理一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的專業(yè)代理人和可以同時(shí)代理幾家業(yè)務(wù)的獨(dú)立代理人，而獨(dú)立代理人代理超過(guò)15家（有些州是7家）以上業(yè)務(wù)時(shí)，就被稱為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 鄒健：“北美保險(xiǎn)中介體系簡(jiǎn)介”，載于《西安金融》，2005年第10期，第10頁(yè) 對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，美國(guó)法一般將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的代理人。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的規(guī)定我國(guó)香港特別行政區(qū)與英國(guó)法相似，依其《保險(xiǎn)公司條例》的規(guī)定，香港地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指“作為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，經(jīng)營(yíng)在香港或從香港安排保險(xiǎn)合約業(yè)務(wù)的人，或經(jīng)營(yíng)有關(guān)保險(xiǎn)事宜提供意見(jiàn)的人” 各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編編譯委員會(huì)主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第29頁(yè)，即為投保人或被保險(xiǎn)人的代理人。綜上所述，盡管英國(guó)法和美國(guó)法在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人還是保險(xiǎn)人的代理人問(wèn)題上的規(guī)定有所不同，但是當(dāng)無(wú)論是投保人的代理人還是保險(xiǎn)人的代理人都是代理人，適用英美法上的代理制度。 大陸法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位大陸法本來(lái)沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念和制度，而大陸法國(guó)家和地區(qū)引入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度后，基于英美法代理制度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度就與大陸法原有的代理制度發(fā)生了沖突。英美法上的代理制度是以“等同論”（the Theory of Identity）為基本理論的。所謂“等同論”是指代理人的行為等同于被代理人的行為。代理能產(chǎn)生與本人（被代理人）同樣的法律效力被視為代理最為本質(zhì)的特征，即“任何聲稱是代理關(guān)系的最終、真正主題及目的，都是通過(guò)代理人的行為來(lái)構(gòu)成委托人與外人的直接合同關(guān)系”。 何美歡主編：《香港代理法》，北京大學(xué)出版社1996年版，第39頁(yè) 在此理論下，英美法上的代理包括了大陸法