國(guó)際金融科技監(jiān)管實(shí)踐與對(duì)我國(guó)的啟示(編輯修改稿)
2025-05-10 04:41 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將新加坡建設(shè)成智能化的金融中心。 日本金融科技監(jiān)管根據(jù)科技創(chuàng)新主體的不同實(shí)施不同的政策規(guī)定，靈活性強(qiáng)。主要分為三種類(lèi)型：一是大型企業(yè)集團(tuán)的科技創(chuàng)新，實(shí)施全面支持政策，并以提供信貸服務(wù)為主要內(nèi)容，建立長(zhǎng)久的互動(dòng)合作關(guān)系。二是中小型企業(yè)的創(chuàng)新，主要解決融資難、擔(dān)保難問(wèn)題，采用風(fēng)險(xiǎn)由中央與地方共擔(dān)、擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合的信用保證機(jī)制。三是發(fā)展緩慢的中小型企業(yè)、公益性或準(zhǔn)公益性研發(fā)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，通過(guò)撥付資本金和低利率的借款等扶持政策支持企業(yè)創(chuàng)新。日本對(duì)金融科技的監(jiān)管更偏重于對(duì)金融科技發(fā)展的支持，根據(jù)不同的創(chuàng)新主體實(shí)施不同的監(jiān)管策略，有效滿足不同主體的不同需求，針對(duì)性更強(qiáng)。 2015 年 4 月，澳大利亞監(jiān)管機(jī)構(gòu)證券投資委員會(huì)（ASIC）成立了沙箱型創(chuàng)新中心，幫助金融科技初創(chuàng)企業(yè)完成合規(guī)性工作。該沙箱型創(chuàng)新中心為金融科技企業(yè)提供便利化的服務(wù)，能夠與ASIC 的高層官員直接接觸交流，并通過(guò)相關(guān)申請(qǐng)審批程序，使金融科技企業(yè)獲得對(duì)自身商業(yè)模式進(jìn)行合規(guī)性模擬測(cè)試的機(jī)會(huì)。同時(shí)，2016 年 11 月，澳大利亞議會(huì)頒布全新法案，對(duì)迅速發(fā)展起來(lái)的眾籌業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。該法案對(duì)所有的投資者制定了保護(hù)措施，特別是對(duì)散戶補(bǔ)充了額外保護(hù)措施，有效保護(hù)了投資者利益。同時(shí)，該法案對(duì)發(fā)行投資項(xiàng)目的企業(yè)進(jìn)行了明確規(guī)定。 我國(guó)的金融科技發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對(duì)金融科技的監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，包括四個(gè)階段：一是信息安全監(jiān)管階段。此時(shí)的金融科技主要表現(xiàn)在金融業(yè)信息化建設(shè)，金融科技監(jiān)管主要表現(xiàn)在金融IC卡推廣應(yīng)用、移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定等建立健全金融業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施和強(qiáng)化信息安全兩方面。二是風(fēng)險(xiǎn)警示階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)支付迅速發(fā)展，對(duì)暴露出的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式主要是風(fēng)險(xiǎn)提示的發(fā)布和與各界的交流溝通層面，沒(méi)有正式出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定辦法。三是監(jiān)管規(guī)則初創(chuàng)階段。在國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融步入了高速發(fā)展的快車(chē)道，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸浮出水面，P2P倒閉、跑路事件等頻頻發(fā)生。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），標(biāo)志著我國(guó)金融科技監(jiān)管治理架構(gòu)正式建立?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》從互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等多方面確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，并對(duì)監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行分工。隨后，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，證券業(yè)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展股權(quán)融資活動(dòng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查的通知》、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。此時(shí)，我國(guó)金融科技監(jiān)管體系基本形成。四是風(fēng)險(xiǎn)排查和集中整治階段。2016年10月，國(guó)務(wù)院統(tǒng)一部署《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，主要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為進(jìn)行整治管理。同期，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別出臺(tái)了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，配合此次互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作。 （三）國(guó)際金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)優(yōu)劣分析 各個(gè)國(guó)家金融科技監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：一是成立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者咨詢協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、研發(fā)單位。英國(guó)、新加坡成立了專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融科技監(jiān)管，美國(guó)成立金融創(chuàng)新辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)金融科技新產(chǎn)品進(jìn)行專門(mén)的審核、評(píng)估和評(píng)價(jià)等，新加坡設(shè)立金融科技署，為金融科技企業(yè)提供一站式服務(wù)。二是建立金融科技監(jiān)管機(jī)制。英國(guó)、新加坡、澳大利亞等國(guó)建立的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，在推動(dòng)金融科技發(fā)展、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面取得了顯著成效，美國(guó)的“無(wú)異議函”政策和“監(jiān)管沙盒”機(jī)制有異曲同工之處，在平衡鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)方面，目前是相對(duì)理想的做法。三是建立規(guī)范的監(jiān)管制度體系。美國(guó)發(fā)布了《Fintech 監(jiān)管框架》，英國(guó)制定了詳細(xì)的P2P和眾籌業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等監(jiān)管規(guī)則和要求，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)制定了專項(xiàng)治理方案。四是建立了金融科技發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃。美國(guó)發(fā)布了金融科技監(jiān)管框架、英國(guó)提出金融科技振興策略、新加坡發(fā)布了金融領(lǐng)域科技和創(chuàng)新計(jì)
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