【文章內(nèi)容簡介】 機構不得在清償債務時與借款人惡意串通以其全部財產(chǎn)設定事后抵押。第二節(jié) 抵押人應提交的材料第六十四條 依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在經(jīng)辦各營業(yè)機構貸款的抵押人。第六十五條 抵押人應當提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)稅務登記證明及最近年度的年檢證明；(六)章程；(七)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；(八)抵押人對抵押物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；(九)抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評估價值，同一抵押物已向其他債權人設定抵押的情況證明等；(十)經(jīng)辦機構認為需要提交的其他材料。抵押人為借款人時，可以不再重復提交本條第一款第(一)至(六)項材料。抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料：(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)抵押人有效的居住證明；(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。第六十七條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)抵押的，還應有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構或政府主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)職工(代表)大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設用地使用權抵押的，還應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體建設用地使用權抵押、同意在實現(xiàn)抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉(zhuǎn)為國有建設用地使用權等內(nèi)容的書面文件。第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。第七十條 以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應有該公司董事會或者股東會、股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第七十一條 以上市公司、上市公司的控股子公司的財產(chǎn)抵押的，還應按照本辦法第二十二條的規(guī)定提供有關材料。第七十二條 以國有獨資公司的財產(chǎn)抵押的，還應有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構授權文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構同意抵押的書面文件。第七十三條 以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。第七十四條 以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。第七十五條 以尚在海關監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物抵押的，還應有該設備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。第七十六條 以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對租賃財產(chǎn)優(yōu)先購買權的書面文件。第七十七條 以在建工程抵押的，應有國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權出讓金或需交納的相當于建設用地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。以預售房屋設定個人貸款預抵押擔保的，還應有商品房預(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預售房屋主體結構已封頂。經(jīng)辦機構認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應有國有土地使用證、房屋所有權證或房地產(chǎn)權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權證。第七十九條 以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應有船舶建造合同、建造工程價款預算和決算的書面材料。第八十條 以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機器、設備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證。第八十三條 以礦業(yè)權抵押的，還應有縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門核發(fā)的礦業(yè)權許可證及原發(fā)證機關同意抵押的審查批準文件。實行礦業(yè)權全國統(tǒng)一配號的地區(qū)，還應有全國探礦權(采礦權)統(tǒng)一配號系統(tǒng)配發(fā)的勘察(采礦)許可證號。第三節(jié) 抵押擔保的調(diào)查和審查第八十四條 對提供抵押擔保的，在貸款調(diào)查過程中應對抵押人的主體資格、意思表示、授權情況和抵押物的權屬、存在狀態(tài)、價值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實地調(diào)查核實：(一)抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權或者依法處分權，其設定本次抵押擔保的意思表示是否自愿、真實且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權；(二)抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財產(chǎn)，其權屬是否明確、產(chǎn)權證書或其他權屬文件是否完整、真實、有效；(三)抵押物是否存在出租、在先抵押、預告登記、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；(四)抵押物價值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員明顯的出入；(五)抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權證書的指向相符合；(六)經(jīng)辦機構認為需要核查的其他事項，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設工程價款等。第八十五條 以不動產(chǎn)抵押的，調(diào)查過程中還應當?shù)降怯洐C關查詢并盡可能復制不動產(chǎn)登記簿，核查權屬證書的內(nèi)容是否與不動產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財產(chǎn)、權利范圍與不動產(chǎn)登記簿有關內(nèi)容是否一致，是否存在預告登記。對不動產(chǎn)登記簿記載的事項有誤的，應當要求抵押人及時申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔保。第八十六條 調(diào)查人員應如實將抵押擔保調(diào)查情況和結論寫入貸款調(diào)查報告。核保人員應當根據(jù)核查情況如實填寫《陜西省各營業(yè)機構抵押核實書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認后作為抵押合同附件留存。第八十七條 經(jīng)辦機構應按照省聯(lián)社有關規(guī)定進行抵押物價值評估，確定抵押物評估價值。第八十八條 貸款審查人員應當按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對抵押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定抵押物的擔保額度。信貸管理和風險管理部門應對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關手續(xù)和文件是否合法、對待特定風險所采取的法律防范措施是否有效等事項進行相應的風險審查。第八十九條 抵押物的擔保額度應按以下公式核定：抵押物擔保額度=抵押物評估價值抵押率抵押人以已抵押的財產(chǎn)價值余額部分再次抵押的，其擔保額度按照下列公式核定：抵押物擔保額度=(抵押物總評估價值—上次貸款額247。該抵押物的抵押率上限)抵押率本辦法所稱的抵押率是指貸款本金與抵押物的評估價值的比率：抵押率=貸款本金247。抵押物評估價值額100％第九十條 抵押物的抵押率應當綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素合理確定。原則上：(一)房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)的建設用地使用權)的抵押率不得超過70％(個人住房貸款中借款人所購房屋的抵押率不得超過實際購房價款的80％)；(二)建設用地使用權的抵押率不得超過50％(如以劃撥方式取得，抵押物價值應扣除土地出讓金)；(三)森林、林木和林地使用權抵押時，對盛產(chǎn)期的經(jīng)濟林（果樹、茶葉等）抵押率不得超過40%；對用材林和竹林的幼齡林、產(chǎn)出前的經(jīng)濟林或用材林的中、近熟林（竹林的成、過熟林）的抵押率要進行適當降低；(四)礦業(yè)權的抵押率不得超過50％；(五)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50％；(六)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過60％；個人汽車消費貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過70％；(七)浮動抵押的抵押率不得超過50％，且應從嚴掌握；(八)機器、設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過40％，專用機器、設備抵押率不得超過20%，且應從嚴掌握；按以上抵押率計算，抵押物的擔保額度不足以覆蓋貸款額的，應要求借款人另行提供其他擔保。第九十一條 以浮動抵押方式提供擔保的，應以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價值的變動情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。第九十二條 對經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔保，應及時告知借款人重新提供新的抵押擔?；蚱渌行?。第四節(jié) 抵押合同的訂立第九十三條 貸款經(jīng)有權簽批人批準后，方可與抵押人訂立抵押合同。第九十四條 抵押合同的成立應當采取經(jīng)辦各營業(yè)機構與抵押人簽訂書面合同的形式。第九十五條 經(jīng)辦各營業(yè)機構與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額抵押合同，設立最高額抵押權。最高額抵押權設立前已經(jīng)存在的債權，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權范圍。最高額抵押擔保的債權確定前，部分債權轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外。最高額抵押擔保的債權確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更債權確定的期間、債權范圍以及最高債權額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權人產(chǎn)生不利影響。最高額抵押擔保的額度按照本辦法第八十九條、第九十條的規(guī)定核定。第九十六條 抵押合同應當包括以下主要內(nèi)容：(一)被擔保的主債權；(二)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；(三)抵押擔保的范圍；(四)抵押物登記與保險；(五)實現(xiàn)抵押權的情形；(六)雙方的陳述、保證與承諾；(七)違約定義及違約責任；(八)合同的生效、變更、解除和終止。第九十七條 經(jīng)辦機構應在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。經(jīng)辦機構不得與抵押人約定在債務履行期屆滿貸款未受清償時，抵押財產(chǎn)歸經(jīng)辦機構所有。第九十八條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七條、第八條、第三十八條、第三十九條的規(guī)定。第五節(jié) 抵押物登記與保險第九十九條 貸款抵押擔保均須辦理抵押登記。經(jīng)辦機構與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關法律規(guī)定，就該抵押合同項下的抵押物進行登記，取得他項權利證書或者抵押登記證書。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放日期。第一百條 以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權自登記之日起設立。辦理抵押物登記的部門如下：(一)以建設用地使用權抵押的，為核發(fā)建設用地使用權證書的土地管理部門。(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門。縣級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機構可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記?？h級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個部門的，經(jīng)辦機構應當就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。以預售房屋或者其他不動產(chǎn)作為抵押的，應要求抵押人向登記機構辦理預告登記。(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。(四)以礦業(yè)權抵押的，為縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門。第一百零一條 以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權自抵押合同生效時設立，未經(jīng)登記的，不得對抗善意第三人，但法律另有規(guī)定的除外。辦理抵押物登記的部門如下：(一)以船舶抵押的，為船籍港船舶登記機關。(二)以機動車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機關車輛管理所。(三)以機器、設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押物分別存放于兩個以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時，應當?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C關辦理抵押物登記。(四)以企業(yè)現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品設定浮動抵押的，為抵押人住所地的工商行政管理部門。(五)以法律未明確抵押物登記部門的其他財產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。第一百零二條 抵押合同簽訂后，因登記部門的原因致使無法辦理抵押登記的，經(jīng)辦機構應當停止發(fā)放貸款；經(jīng)辦機構已經(jīng)發(fā)放貸款的，應當提前收回貸款或者要求借款人另行提供擔保。第一百零三條 對應當辦理抵押物保險手續(xù)的，經(jīng)辦機構應當在抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，要求抵押人到有關保險機構按照下列條件辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)：(一)保險金額不得小于主合同貸款本息；(二)保險期限不得短于主合同履行期限。對分期投保的，抵押人應向經(jīng)辦機構書面承諾在抵押合同有效期內(nèi)及時續(xù)辦抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)；(三)保險合同及保險單中應當注明，出險時經(jīng)辦機構為保險賠償金的第一請求權人；(四)保險單中不得有任何限制各營業(yè)機構權益的條款；(五)抵押物保險費用全部由抵押人承擔。第一百零四條 單純以建設用地使用權抵押的，可不必辦理抵押物財產(chǎn)保險。個人貸款抵押擔保的財產(chǎn)保險可比照公司類抵押有關規(guī)定執(zhí)行。第六節(jié) 抵押擔保的管理 第一百零五條