【文章內(nèi)容簡介】 機(jī)構(gòu)不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第六十四條 依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款的抵押人。第六十五條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；(六)章程；(七)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；(八)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；(九)抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；(十)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。抵押人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第(一)至(六)項(xiàng)材料。抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第(一)至(七)項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)抵押人有效的居住證明；(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。第六十七條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工(代表)大會(huì)同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。第七十條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第七十一條 以上市公司、上市公司的控股子公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按照本辦法第二十二條的規(guī)定提供有關(guān)材料。第七十二條 以國有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件。第七十三條 以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。第七十四條 以非法人聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。第七十五條 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。第七十六條 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)的書面文件。第七十七條 以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。第七十九條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應(yīng)有船舶建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料。第八十條 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。第八十三條 以礦業(yè)權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)有全國探礦權(quán)(采礦權(quán))統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察(采礦)許可證號(hào)。第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查和審查第八十四條 對(duì)提供抵押擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實(shí)地調(diào)查核實(shí)：(一)抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；(二)抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；(三)抵押物是否存在出租、在先抵押、預(yù)告登記、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；(四)抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員明顯的出入；(五)抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合；(六)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。第八十五條 以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，調(diào)查過程中還應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C(jī)關(guān)查詢并盡可能復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)申請(qǐng)更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。第八十六條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將抵押擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報(bào)告。核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫《陜西省各營業(yè)機(jī)構(gòu)抵押核實(shí)書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。第八十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估，確定抵押物評(píng)估價(jià)值。第八十八條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、抵押人對(duì)抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對(duì)待特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審查。第八十九條 抵押物的擔(dān)保額度應(yīng)按以下公式核定：抵押物擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物擔(dān)保額度=(抵押物總評(píng)估價(jià)值—上次貸款額247。該抵押物的抵押率上限)抵押率本辦法所稱的抵押率是指貸款本金與抵押物的評(píng)估價(jià)值的比率：抵押率=貸款本金247。抵押物評(píng)估價(jià)值額100％第九十條 抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。原則上：(一)房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán))的抵押率不得超過70％(個(gè)人住房貸款中借款人所購房屋的抵押率不得超過實(shí)際購房價(jià)款的80％)；(二)建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過50％(如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金)；(三)森林、林木和林地使用權(quán)抵押時(shí)，對(duì)盛產(chǎn)期的經(jīng)濟(jì)林（果樹、茶葉等）抵押率不得超過40%；對(duì)用材林和竹林的幼齡林、產(chǎn)出前的經(jīng)濟(jì)林或用材林的中、近熟林（竹林的成、過熟林）的抵押率要進(jìn)行適當(dāng)降低；(四)礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過50％；(五)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50％；(六)車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60％；個(gè)人汽車消費(fèi)貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過70％；(七)浮動(dòng)抵押的抵押率不得超過50％，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；(八)機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過40％，專用機(jī)器、設(shè)備抵押率不得超過20%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第九十一條 以浮動(dòng)抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價(jià)值的變動(dòng)情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。第九十二條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)保或其他有效擔(dān)保。第四節(jié) 抵押合同的訂立第九十三條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與抵押人訂立抵押合同。第九十四條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。第九十五條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人可以就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。最高額抵押擔(dān)保的額度按照本辦法第八十九條、第九十條的規(guī)定核定。第九十六條 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：(一)被擔(dān)保的主債權(quán)；(二)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；(三)抵押擔(dān)保的范圍；(四)抵押物登記與保險(xiǎn)；(五)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；(六)雙方的陳述、保證與承諾；(七)違約定義及違約責(zé)任；(八)合同的生效、變更、解除和終止。第九十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所有。第九十八條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七條、第八條、第三十八條、第三十九條的規(guī)定。第五節(jié) 抵押物登記與保險(xiǎn)第九十九條 貸款抵押擔(dān)保均須辦理抵押登記。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。第一百條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。辦理抵押物登記的部門如下：(一)以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證書的土地管理部門。(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門?？h級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記?？h級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對(duì)地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門。(四)以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門。第一百零一條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記的，不得對(duì)抗善意第三人，但法律另有規(guī)定的除外。辦理抵押物登記的部門如下：(一)以船舶抵押的，為船籍港船舶登記機(jī)關(guān)。(二)以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所。(三)以機(jī)器、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押物分別存放于兩個(gè)以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理抵押物登記。(四)以企業(yè)現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品設(shè)定浮動(dòng)抵押的，為抵押人住所地的工商行政管理部門。(五)以法律未明確抵押物登記部門的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。第一百零二條 抵押合同簽訂后，因登記部門的原因致使無法辦理抵押登記的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供擔(dān)保。第一百零三條 對(duì)應(yīng)當(dāng)辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)：(一)保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息；(二)保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。對(duì)分期投保的，抵押人應(yīng)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)書面承諾在抵押合同有效期內(nèi)及時(shí)續(xù)辦抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)；(三)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)賠償金的第一請(qǐng)求權(quán)人；(四)保險(xiǎn)單中不得有任何限制各營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)益的條款；(五)抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。第一百零四條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。個(gè)人貸款抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可比照公司類抵押有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理 第一百零五條