【正文】 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法（草案）第一章 總 則 第一條 為規(guī)范本行各支行、分理處（以下營業(yè)機構(gòu)或貸款行）貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，根據(jù)《中國人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。 第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內(nèi)容，強化貸后管理，努力實現(xiàn)擔保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 第四條 各營業(yè)機構(gòu)辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行授信業(yè)務有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和充分性。貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續(xù)完備；貸款擔保的充分性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并有利于債權(quán)的實現(xiàn)。 第五條 貸款擔保的范圍應根據(jù)實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保的費用(包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等)和所有其他應付費用。 第六條 貸款擔保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。 本辦法所稱貸款保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向本行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。 本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款各營業(yè)機構(gòu)提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。 本辦法所稱貸款質(zhì)押擔保是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向經(jīng)辦機構(gòu)提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。 第七條 使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。 同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔保的債權(quán)份額。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，一般應先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。經(jīng)辦機構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權(quán)的實現(xiàn)順序。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分保證擔保和抵押(或質(zhì)押)擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權(quán)，經(jīng)辦機構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質(zhì)人)承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人(或出質(zhì)人)要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質(zhì)押)合同中約定。 第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數(shù)人。 同一筆貸款有兩個以上保證人的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分他們所擔保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條 各營業(yè)機構(gòu)應采用全省制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔保合同。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認或應經(jīng)省聯(lián)社中介機構(gòu)庫中的法律事務所進行法律審查，并出具正式的法律意見書。第十條 各營業(yè)機構(gòu)應當按照省聯(lián)社有關信貸管理系統(tǒng)、信貸業(yè)務操作流程、貸款檔案管理的規(guī)定，加強貸款擔保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。第十一條 本辦法適用于企事業(yè)法人、其他組織和自然人向我省各營業(yè)機構(gòu)申請各類貸款的擔保。第二章 貸款保證擔保第一節(jié) 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行各營業(yè)機構(gòu)貸款的保證人。本辦法所指的其他組織主要包括：(一)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；(二)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；(三)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；(四)經(jīng)核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。(五)能夠獨立承擔民事責任，符合《擔保法》關于擔保人資格的其他組織。第十三條 在辦理貸款保證擔保時，應優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人。對集團公司本部(母公司)為本集團公司內(nèi)部成員單位擔保、集團公司內(nèi)部成員單位之間擔保以及其他保證人之間相互擔保的，應從嚴掌握，保證人信用等級在A(含)級以下的，必須采用抵押或質(zhì)押擔保方式。其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。原則上不允許法人客戶為本公司股東及實際控制人、其他利害（利益）關系人提供擔保。第十四條 法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)依法經(jīng)工商行政管理機關(或者其他主管機關)核準登記并辦理年檢手續(xù)；(二)獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)；(三)信用等級在A級(含)以上；(四)具有代為清償債務能力，資產(chǎn)狀況、盈利能力等實力應明顯優(yōu)于借款人；(五)無逃廢銀行債務等不良信用記錄；(六)企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng))中無不良環(huán)保信息記錄；(七)無重大經(jīng)濟糾紛。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為個人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應為A級(含)以上。第十五條 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定和《融資性擔保公司管理暫行辦法》的條件外，還應當有一定數(shù)額的擔?；鸫嫒朐诮?jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理。總行規(guī)定的特殊情況除外。第十六條 以保證保險作擔保的，除應符合《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定外，還須同時符合下列條件：(一)該保證保險產(chǎn)品已經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準或報備；(二)保險責任條款的約定原則上應當與借款合同中借款人的義務一致，至少應當與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務一致；(三)保險金額一般應當包括貸款本金、利息、相關費用、違約金和損害賠償金，至少應當包括全部貸款本息；(四)保險期限應不短于借款合同履行期限；(五)保險人對約定的保險責任承擔無條件賠償責任；(六) 經(jīng)辦機構(gòu)對保險賠償金享有第一順位請求權(quán)；(七)投保人應全額投保保證保險并繳清全部保費。本辦法所稱保證保險，是指由作為保證人的保險人(保險公司)為作為被保證人的投保人(借款人)向作為保證受益人的被保險人(各營業(yè)機構(gòu))提供的一種貸款履約保證保險，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務，保險人按照保證保險條款的約定向貸款各營業(yè)機構(gòu)承擔賠償責任。第十七條 各營業(yè)機構(gòu)不得接受下列單位、組織或情形的保證擔保：(一)國家機關。但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；(二)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；(三)企業(yè)法人的分支機構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；(四)企業(yè)法人的職能部門。第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；(四)有合法收入來源和充足的代償能力；(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。(六)個人道德及社會信譽良好。第十九條 各營業(yè)機構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔保：(一)擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務等行為的；(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；(四)經(jīng)辦營業(yè)機構(gòu)認為不適宜提供保證擔保的其他人員。第二節(jié) 保證人應提交的材料第二十條 法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)章程；(六)貸款卡及最近年度的年審證明；(七)稅務登記證明及最近年度的年檢證明；(八)當期及經(jīng)依法成立的中介機構(gòu)審計的近三年，至少是近一年的財務報告。主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；(九)預留印鑒卡；(十)或有負債清單及情況說明；(十一)經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認為需要提交的其他材料。國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行為保證人的，不需提交上述第(一)、(二)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)、(十)項材料。第二十一條 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應當提交下列材料：(一)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件；(二)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應提交下列材料(金融類上市公司除外)：(一)公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件、刊登該保證擔保事項信息的指定報刊等資料；(二)公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒；(三)存在以下(包括但不限于)情形的，應當提交股東大會同意提供該保證擔保的決議原件：1．上市公司及其控股子公司的對外擔保總額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔保；2．為資產(chǎn)負債率超過70％的擔保對象提供的擔保；3．單筆擔保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)1 0％的擔保；4．對股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保。第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)同意該保證擔保的書面文件。第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應當提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。第二十五條 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應當提交下列材料，有特殊規(guī)定的除外：(一)依法成立的中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告或有關實收資本來源的證明文件；(二)一定數(shù)額的擔?；鹨汛嫒朐诮?jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理的證明文件。有特殊規(guī)定無須將擔?；鸫嫒虢?jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)的除外；(三)擔保責任余額清單；(四)同意提供該保證擔保的書面文件。第二十六條 以保證保險為擔保的，應提交下列材料：(一)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意保險人經(jīng)營保證保險產(chǎn)品的批文；(二)保險條款；(三)投保人已全額投保保證保險并繳清全部保費的證明文件；(四)保證保險單。第二十七條 自然人為保證人的，應提交下列材料：(一)保證人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)保證人戶口簿等有效的居住證明；(三)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認可的其他證明材料)；(四)保證人為農(nóng)戶的，需具有勞動能力，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源。同時，具有良好的信用觀念，資信較好；(五)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；(六)經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)要求提供的其他有關材料。第三節(jié) 保證擔保的調(diào)查和審查第二十八條 對提供保證擔保的，在貸款調(diào)查過程中應對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進行調(diào)查核實：(一)法人、其他組織為保證人的1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2．授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關該擔保事項的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出(公司章程未明確規(guī)定對外擔保審批權(quán)限的，應視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過)；3．意思表示情況，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實；4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務糾紛；5．印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍?二)自然人為保證人的1．主體資格情況，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力；2．意思表示情況，主要包括保證人提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實，是否征得其配偶書面同意，并出具夫妻共同債務確認書。3．資信及代償能力情況，主要包括保證人財產(chǎn)與收入狀況，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務糾紛及治安或刑事處罰；4．簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍?(三)以保證保險作擔保的1．保險單證的真實性、有效性；2