【文章內(nèi)容簡介】 申請一般由客戶的開戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見?！　《⒊鯇彙　」潭ㄙY產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)容是：下級行申請報告；項目批準文件；業(yè)主借款申請；借款人近期報表情況；項目貸款條件?！　∪⒃u估　　貸款項目的評估一般由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。根據(jù)貸款三性原則要求，運用定量與定性相結(jié)合的方法，對貸款進行全面和系統(tǒng)的評價，為貸款決策提供客觀、公正和準確的依據(jù)。對需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，公司業(yè)務(wù)部在出具有條件貸款承諾函的同時提交信貸評估部評估，不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，由總行信貸管理部提交信貸評估部評估?！　?. 貸款項目評估的依據(jù)　　(1) 國家產(chǎn)業(yè)和布局政策，財政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計標(biāo)準及參數(shù)；　　(2) 中央銀行和中國工商銀行的信貸政策管理規(guī)定，中國工商銀行的評估規(guī)定和參數(shù)；　　(3) 政府有權(quán)部門對項目立項的批準文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門的論證意見；　　(4) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營等有關(guān)資料；　　(5) 中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護、消防、安全衛(wèi)生、運輸、勞動保護等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定?！　?. 評估應(yīng)具備的基本條件　　(1) 符合國家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項目審批程序，可行性研究經(jīng)權(quán)威部門論證；　　(2) 符合國家產(chǎn)業(yè)布局政策、財政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計標(biāo)準和參數(shù)；　　(3) 符合人民銀行和中國工商銀行信貸管理規(guī)定、中國工商銀行評估參數(shù)；　　(4) 借款人的主要財務(wù)指標(biāo)、項目資本金來源及比例符合國家和中國工商銀行規(guī)定；　　(5) 具備以下基本資料：　　a. 借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，借款申請書?！　. 借款人（出資人）最近三年的審計報告原件及隨審計報告附送的資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表及其報表附注。　　c. 借款人現(xiàn)有負債清單及信用狀況?！　. 有權(quán)部門對項目立項的批復(fù)，項目可研報告、環(huán)保部門及其他有權(quán)部門對項目的批復(fù)文件，權(quán)威部門論證結(jié)論?！　. 市場供求、產(chǎn)品價格、行業(yè)狀況分析資料?！　. 項目建設(shè)資金來源證明文件?！　. 項目建設(shè)進度表，資金使用計劃?！　. 貸款償還方式及計劃，借款人在項目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測材料?！　. 貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、或有負債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說明。借款人營業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請書。　　j. 同級別法律事務(wù)部門出具的法律意見書?！　　　》采暾堉袊ど蹄y行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬元（含）以上、外匯貸款100萬美元（含）以上的項目，均應(yīng)進行評估；科技開發(fā)貸款不論貸款額大小，原則上都要進行評估；追加貸款額超過原承諾貸款30%的應(yīng)重新進行評估。但符合以下條件之一的貸款可以不評估，只要提供貸款調(diào)查報告即可：　　(1) 項目貸款總額在人民幣500萬元、外匯100萬美元以下的；　　(2) 以存款、可轉(zhuǎn)讓國家債券或金融券全額質(zhì)押的項目貸款；　　(3) 經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會特批的?！　∷?、審查審批　　項目貸款評估報告完成后，評估咨詢部門要認真審查評估報告,并以部門文件的形式提交信貸管理部門和信貸政策委員會；信貸管理部門依據(jù)評估報告等資料進行貸款的審查審批。　　五、聯(lián)合評審　　聯(lián)合評審是指對按現(xiàn)行評審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門分別提出初審、評估、審查和信貸意見，再報信貸審批中心信貸審查會議和信貸政策委員會審議、總行領(lǐng)導(dǎo)審批的信貸業(yè)務(wù)，實行有關(guān)業(yè)務(wù)部門同步評估與審查的一種特殊貸款程序的項目貸款。實行聯(lián)合評審的信貸業(yè)務(wù)原則上限于以下幾類：總行確定的300戶重點優(yōu)質(zhì)客戶申請的時效性較強的信貸業(yè)務(wù)；市場前景好、競爭激烈的基礎(chǔ)設(shè)施項目；銀團牽頭行已組織評估，我行以參與行身份參加的銀團貸款項目；時效性強的投標(biāo)項目；總行領(lǐng)導(dǎo)認為需要聯(lián)合評審的信貸業(yè)務(wù)。實行聯(lián)合評審的信貸項目原則上在10億元以上。　　六、發(fā)放貸款　　貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行與借款人訂立書面借款合同。借款合同由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商訂立。在簽訂合同之前，借款人應(yīng)當(dāng)承諾以下要求：　?。弧　?. 提供合法有效的擔(dān)保，并根據(jù)需要辦理或督促擔(dān)保人辦理登記或公證手續(xù)；　　3. 準予中國工商銀行參與項目設(shè)備和工程招標(biāo)等工作；　　4. 在還清中國工商銀行的全部借款之前，向第三人提供擔(dān)保的，應(yīng)事先征得中國工商銀行同意；　　5. 借款合同履行期間，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等經(jīng)營方式改變的，應(yīng)事先征得中國工商銀行同意，并在落實貸款債務(wù)和提供相應(yīng)擔(dān)保后方可實施。貿(mào)易融資　貿(mào)易融資（Trade Finance）是指銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。境外貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（即在辦理進口開證業(yè)務(wù)時，利用國外代理行提供的融資額度和融資條件，延長信用證項下的付款期限）屬于總行統(tǒng)籌管理的業(yè)務(wù)，只能由總行代表中國工商銀行對外談判簽約?！　?. 授信開證：是指銀行為客戶在授信額度內(nèi)減免保證金對外開立信用證。2. 進口押匯：是指開證行在收到信用證項下全套相符單據(jù)時，向開證申請人提供的，用以支付該信用證款項的短期資金融通。進口押匯通常是與信托收據(jù)（Trust Receipt，T/R）配套操作的。也就是說，開證行憑開證申請人簽發(fā)給銀行的信托收據(jù)釋放信用證項下單據(jù)給申請人，申請人在未付款的情況下先行辦理提貨、報關(guān)、存?zhèn)}、保險和銷售，并以貨物銷售后回籠的資金支付銀行為其墊付的信用證金額和相關(guān)利息。開證行與開證申請人由于信托收據(jù)形成信托關(guān)系，銀行保留單證項下貨物銷售收入的受益權(quán)，開證申請人擁有單證法律上的所有權(quán)，能夠處分單證項下的貨物。3. 提貨擔(dān)保（Shipping Guarantee）：是指在信用證結(jié)算的進口貿(mào)易中，當(dāng)貨物先于貨運單據(jù)到達目的地時，開證行應(yīng)進口商的申請，為其向承運人或其代理人出具的承擔(dān)由于先行放貨引起的賠償責(zé)任的保證性文件?！　?. 出口押匯業(yè)務(wù)（Bills Purchase）：是指信用證的受益人在貨物裝運后，將全套貨運單據(jù)質(zhì)押給所在地銀行，該行扣除利息及有關(guān)費用后，將貨款預(yù)先支付給受益人，而后向開證行索償以收回貨款的一種貿(mào)易融資業(yè)務(wù)?！　?. 打包放款（Packing Loan）：是指出口商收到進口商所在地銀行開立的未議付的有效信用證后，以信用證正本向銀行申請，從而取得信用證項下出口商品生產(chǎn)、采購、裝運所需的短期人民幣周轉(zhuǎn)資金融通?！　?. 外匯票據(jù)貼現(xiàn)（Discount）：是銀行為外匯票據(jù)持票人辦理的票據(jù)融資行為，銀行在外匯票據(jù)到期前，從票面金額中扣除貼現(xiàn)利息后，將余額支付給外匯票據(jù)持票人。 　　7. 國際保理融資業(yè)務(wù)：是指在國際貿(mào)易中承兌交單（D/A）、賒銷方式（O/A）下，銀行（或出口保理商）通過代理行（或進口保理商）以有條件放棄追索權(quán)的方式對出口商的應(yīng)收帳款進行核準和購買，從而使出口商獲得出口后收回貨款的保證。　　8. 福費廷（Forfaiting）：也稱票據(jù)包買或票據(jù)買斷，是指銀行（或包買人）對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權(quán)的貼現(xiàn)（即買斷）?！　?. 出口買方信貸：是向國外借款人發(fā)放的中長期信貸，用于進口商支付中國出口商貨款，促進中國貨物和技術(shù)服務(wù)的出口。貸款對象為中國工商銀行認可的從中國進口商品的進口方銀行，在特殊情況下也可以是進口商，貸款支持的出口設(shè)備應(yīng)以我國制造的設(shè)備為主。辦理指南　　一、授信開證和進口押匯的受理與審查　　1. 對中國工商銀行貿(mào)易融資客戶授信企業(yè)名錄內(nèi)企業(yè)申請辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，可由經(jīng)辦行在企業(yè)的客戶授信額度內(nèi)和總行核定的單筆審批權(quán)限內(nèi)直接審批、辦理，不再逐筆報信貸部門履行信貸審查程序，并可根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況、實際的貿(mào)易背景和信用證的具體條款等免收開證保證金或減收保證金，免辦備用貸款手續(xù)。　　2. 對于非名錄企業(yè)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，需履行信貸審查程序，并收取比例不低于20%的開證保證金。　　二、提貨擔(dān)保　　目前，中國工商銀行僅辦理進口信用證項下的提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請人應(yīng)為進口信用證業(yè)務(wù)的開證申請人，且信用證由中國工商銀行開出。 　　申請人需提交以下文件：　　1)提貨擔(dān)保申請；　　2)進口信用證項下正本提單的復(fù)印件；　　3)進口信用證項下商業(yè)發(fā)票副本或復(fù)印件；　　三、出口押匯　　中國工商銀行僅辦理進口信用證項下的提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。托收業(yè)務(wù)項下原則上不辦理出口押匯?！　?. 辦理條件　　1)申請辦理出口押匯的企業(yè)應(yīng)具有進口業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)，資信良好，有長期穩(wěn)定的出口業(yè)務(wù)，出口制單水平較高。出口貨物應(yīng)為該企業(yè)的主營產(chǎn)品，并在國外或我國港、澳、臺地區(qū)有穩(wěn)定的銷售市場。初次來中國工商銀行辦理出口結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)，原則上不辦理出口押匯業(yè)務(wù)?！　?)出口押匯業(yè)務(wù)項下的開證行應(yīng)當(dāng)資信良好，所在國（地區(qū)）政局穩(wěn)定、經(jīng)濟金融秩序良好，開證行信用等級（長期債務(wù)類）為Baa（含，穆迪公司）或BBB（含，標(biāo)準普爾公司）以上，與中國工商銀行有正式的代理行關(guān)系，業(yè)務(wù)往來無不良記錄。　　3)開證行等級不符合上述條件的，如有信譽良好的其他銀行加具保兌，也可辦理出口押匯業(yè)務(wù)。保兌行信用等級（長期債務(wù)類）應(yīng)為A3（含，穆迪公司）或A（含，標(biāo)準普爾公司）以上，與中國工商銀行有正式的代理行關(guān)系，業(yè)務(wù)合作關(guān)系良好，所在國（地區(qū)）政局穩(wěn)定、經(jīng)濟金融秩序良好?！　?)出口押匯業(yè)務(wù)項下的來證應(yīng)具備以下條件：　　a. 信用證明確規(guī)定適用國際商會第500號出版物《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（SWIFT MT7XX格式未作排除性適用規(guī)定即可）；　　b. 信用證條款明確合理，索匯路線簡潔清晰；　　c. 信用證未指定中國工商銀行為付款行、保兌行或承兌行；　　d. 遠期信用證的付款期限不超過18