【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 申請(qǐng)一般由客戶的開(kāi)戶行受理和初審，并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見(jiàn)?！　《⒊鯇彙　」潭ㄙY產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)容是：下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告；項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；業(yè)主借款申請(qǐng)；借款人近期報(bào)表情況；項(xiàng)目貸款條件。　　三、評(píng)估　　貸款項(xiàng)目的評(píng)估一般由中國(guó)工商銀行信貸評(píng)估部門(mén)組織進(jìn)行。根據(jù)貸款三性原則要求，運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法，對(duì)貸款進(jìn)行全面和系統(tǒng)的評(píng)價(jià)，為貸款決策提供客觀、公正和準(zhǔn)確的依據(jù)。對(duì)需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，公司業(yè)務(wù)部在出具有條件貸款承諾函的同時(shí)提交信貸評(píng)估部評(píng)估，不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，由總行信貸管理部提交信貸評(píng)估部評(píng)估?！　?. 貸款項(xiàng)目評(píng)估的依據(jù)　　(1) 國(guó)家產(chǎn)業(yè)和布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù)；　　(2) 中央銀行和中國(guó)工商銀行的信貸政策管理規(guī)定，中國(guó)工商銀行的評(píng)估規(guī)定和參數(shù)；　　(3) 政府有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門(mén)的論證意見(jiàn)；　　(4) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等有關(guān)資料；　　(5) 中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定?！　?. 評(píng)估應(yīng)具備的基本條件　　(1) 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項(xiàng)目審批程序，可行性研究經(jīng)權(quán)威部門(mén)論證；　　(2) 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局政策、財(cái)政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù)；　　(3) 符合人民銀行和中國(guó)工商銀行信貸管理規(guī)定、中國(guó)工商銀行評(píng)估參數(shù)；　　(4) 借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目資本金來(lái)源及比例符合國(guó)家和中國(guó)工商銀行規(guī)定；　　(5) 具備以下基本資料：　　a. 借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，借款申請(qǐng)書(shū)?！　. 借款人（出資人）最近三年的審計(jì)報(bào)告原件及隨審計(jì)報(bào)告附送的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表及其報(bào)表附注?！　. 借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況?！　. 有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告、環(huán)保部門(mén)及其他有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)文件，權(quán)威部門(mén)論證結(jié)論?！　. 市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料?！　. 項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件?！　. 項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表，資金使用計(jì)劃?！　. 貸款償還方式及計(jì)劃，借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)材料?！　. 貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說(shuō)明。借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請(qǐng)書(shū)?！　. 同級(jí)別法律事務(wù)部門(mén)出具的法律意見(jiàn)書(shū)。　　　　凡申請(qǐng)中國(guó)工商銀行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬(wàn)元（含）以上、外匯貸款100萬(wàn)美元（含）以上的項(xiàng)目，均應(yīng)進(jìn)行評(píng)估；科技開(kāi)發(fā)貸款不論貸款額大小，原則上都要進(jìn)行評(píng)估；追加貸款額超過(guò)原承諾貸款30%的應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。但符合以下條件之一的貸款可以不評(píng)估，只要提供貸款調(diào)查報(bào)告即可：　　(1) 項(xiàng)目貸款總額在人民幣500萬(wàn)元、外匯100萬(wàn)美元以下的；　　(2) 以存款、可轉(zhuǎn)讓國(guó)家債券或金融券全額質(zhì)押的項(xiàng)目貸款；　　(3) 經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會(huì)特批的。　　四、審查審批　　項(xiàng)目貸款評(píng)估報(bào)告完成后，評(píng)估咨詢部門(mén)要認(rèn)真審查評(píng)估報(bào)告,并以部門(mén)文件的形式提交信貸管理部門(mén)和信貸政策委員會(huì)；信貸管理部門(mén)依據(jù)評(píng)估報(bào)告等資料進(jìn)行貸款的審查審批?！　∥濉⒙?lián)合評(píng)審　　聯(lián)合評(píng)審是指對(duì)按現(xiàn)行評(píng)審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)分別提出初審、評(píng)估、審查和信貸意見(jiàn)，再報(bào)信貸審批中心信貸審查會(huì)議和信貸政策委員會(huì)審議、總行領(lǐng)導(dǎo)審批的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)同步評(píng)估與審查的一種特殊貸款程序的項(xiàng)目貸款。實(shí)行聯(lián)合評(píng)審的信貸業(yè)務(wù)原則上限于以下幾類：總行確定的300戶重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)的時(shí)效性較強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)；市場(chǎng)前景好、競(jìng)爭(zhēng)激烈的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；銀團(tuán)牽頭行已組織評(píng)估，我行以參與行身份參加的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目；時(shí)效性強(qiáng)的投標(biāo)項(xiàng)目；總行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要聯(lián)合評(píng)審的信貸業(yè)務(wù)。實(shí)行聯(lián)合評(píng)審的信貸項(xiàng)目原則上在10億元以上。　　六、發(fā)放貸款　　貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行與借款人訂立書(shū)面借款合同。借款合同由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商訂立。在簽訂合同之前，借款人應(yīng)當(dāng)承諾以下要求：　??；　　2. 提供合法有效的擔(dān)保，并根據(jù)需要辦理或督促擔(dān)保人辦理登記或公證手續(xù)；　　3. 準(zhǔn)予中國(guó)工商銀行參與項(xiàng)目設(shè)備和工程招標(biāo)等工作；　　4. 在還清中國(guó)工商銀行的全部借款之前，向第三人提供擔(dān)保的，應(yīng)事先征得中國(guó)工商銀行同意；　　5. 借款合同履行期間，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等經(jīng)營(yíng)方式改變的，應(yīng)事先征得中國(guó)工商銀行同意，并在落實(shí)貸款債務(wù)和提供相應(yīng)擔(dān)保后方可實(shí)施。貿(mào)易融資　貿(mào)易融資（Trade Finance）是指銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。境外貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（即在辦理進(jìn)口開(kāi)證業(yè)務(wù)時(shí)，利用國(guó)外代理行提供的融資額度和融資條件，延長(zhǎng)信用證項(xiàng)下的付款期限）屬于總行統(tǒng)籌管理的業(yè)務(wù)，只能由總行代表中國(guó)工商銀行對(duì)外談判簽約?！　?. 授信開(kāi)證：是指銀行為客戶在授信額度內(nèi)減免保證金對(duì)外開(kāi)立信用證。2. 進(jìn)口押匯：是指開(kāi)證行在收到信用證項(xiàng)下全套相符單據(jù)時(shí)，向開(kāi)證申請(qǐng)人提供的，用以支付該信用證款項(xiàng)的短期資金融通。進(jìn)口押匯通常是與信托收據(jù)（Trust Receipt，T/R）配套操作的。也就是說(shuō)，開(kāi)證行憑開(kāi)證申請(qǐng)人簽發(fā)給銀行的信托收據(jù)釋放信用證項(xiàng)下單據(jù)給申請(qǐng)人，申請(qǐng)人在未付款的情況下先行辦理提貨、報(bào)關(guān)、存?zhèn)}、保險(xiǎn)和銷售，并以貨物銷售后回籠的資金支付銀行為其墊付的信用證金額和相關(guān)利息。開(kāi)證行與開(kāi)證申請(qǐng)人由于信托收據(jù)形成信托關(guān)系，銀行保留單證項(xiàng)下貨物銷售收入的受益權(quán)，開(kāi)證申請(qǐng)人擁有單證法律上的所有權(quán)，能夠處分單證項(xiàng)下的貨物。3. 提貨擔(dān)保（Shipping Guarantee）：是指在信用證結(jié)算的進(jìn)口貿(mào)易中，當(dāng)貨物先于貨運(yùn)單據(jù)到達(dá)目的地時(shí)，開(kāi)證行應(yīng)進(jìn)口商的申請(qǐng)，為其向承運(yùn)人或其代理人出具的承擔(dān)由于先行放貨引起的賠償責(zé)任的保證性文件?！　?. 出口押匯業(yè)務(wù)（Bills Purchase）：是指信用證的受益人在貨物裝運(yùn)后，將全套貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押給所在地銀行，該行扣除利息及有關(guān)費(fèi)用后，將貨款預(yù)先支付給受益人，而后向開(kāi)證行索償以收回貨款的一種貿(mào)易融資業(yè)務(wù)?！　?. 打包放款（Packing Loan）：是指出口商收到進(jìn)口商所在地銀行開(kāi)立的未議付的有效信用證后，以信用證正本向銀行申請(qǐng)，從而取得信用證項(xiàng)下出口商品生產(chǎn)、采購(gòu)、裝運(yùn)所需的短期人民幣周轉(zhuǎn)資金融通。　　6. 外匯票據(jù)貼現(xiàn)（Discount）：是銀行為外匯票據(jù)持票人辦理的票據(jù)融資行為，銀行在外匯票據(jù)到期前，從票面金額中扣除貼現(xiàn)利息后，將余額支付給外匯票據(jù)持票人。 　　7. 國(guó)際保理融資業(yè)務(wù)：是指在國(guó)際貿(mào)易中承兌交單（D/A）、賒銷方式（O/A）下，銀行（或出口保理商）通過(guò)代理行（或進(jìn)口保理商）以有條件放棄追索權(quán)的方式對(duì)出口商的應(yīng)收帳款進(jìn)行核準(zhǔn)和購(gòu)買，從而使出口商獲得出口后收回貨款的保證?！　?. 福費(fèi)廷（Forfaiting）：也稱票據(jù)包買或票據(jù)買斷，是指銀行（或包買人）對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)（即買斷）。　　9. 出口買方信貸：是向國(guó)外借款人發(fā)放的中長(zhǎng)期信貸，用于進(jìn)口商支付中國(guó)出口商貨款，促進(jìn)中國(guó)貨物和技術(shù)服務(wù)的出口。貸款對(duì)象為中國(guó)工商銀行認(rèn)可的從中國(guó)進(jìn)口商品的進(jìn)口方銀行，在特殊情況下也可以是進(jìn)口商，貸款支持的出口設(shè)備應(yīng)以我國(guó)制造的設(shè)備為主。辦理指南　　一、授信開(kāi)證和進(jìn)口押匯的受理與審查　　1. 對(duì)中國(guó)工商銀行貿(mào)易融資客戶授信企業(yè)名錄內(nèi)企業(yè)申請(qǐng)辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，可由經(jīng)辦行在企業(yè)的客戶授信額度內(nèi)和總行核定的單筆審批權(quán)限內(nèi)直接審批、辦理，不再逐筆報(bào)信貸部門(mén)履行信貸審查程序，并可根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際的貿(mào)易背景和信用證的具體條款等免收開(kāi)證保證金或減收保證金，免辦備用貸款手續(xù)?！　?. 對(duì)于非名錄企業(yè)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，需履行信貸審查程序，并收取比例不低于20%的開(kāi)證保證金。　　二、提貨擔(dān)?！　∧壳埃袊?guó)工商銀行僅辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人應(yīng)為進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)的開(kāi)證申請(qǐng)人，且信用證由中國(guó)工商銀行開(kāi)出。 　　申請(qǐng)人需提交以下文件：　　1)提貨擔(dān)保申請(qǐng)；　　2)進(jìn)口信用證項(xiàng)下正本提單的復(fù)印件；　　3)進(jìn)口信用證項(xiàng)下商業(yè)發(fā)票副本或復(fù)印件；　　三、出口押匯　　中國(guó)工商銀行僅辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。托收業(yè)務(wù)項(xiàng)下原則上不辦理出口押匯?！　?. 辦理?xiàng)l件　　1)申請(qǐng)辦理出口押匯的企業(yè)應(yīng)具有進(jìn)口業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)，資信良好，有長(zhǎng)期穩(wěn)定的出口業(yè)務(wù)，出口制單水平較高。出口貨物應(yīng)為該企業(yè)的主營(yíng)產(chǎn)品，并在國(guó)外或我國(guó)港、澳、臺(tái)地區(qū)有穩(wěn)定的銷售市場(chǎng)。初次來(lái)中國(guó)工商銀行辦理出口結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)，原則上不辦理出口押匯業(yè)務(wù)?！　?)出口押匯業(yè)務(wù)項(xiàng)下的開(kāi)證行應(yīng)當(dāng)資信良好，所在國(guó)（地區(qū)）政局穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)金融秩序良好，開(kāi)證行信用等級(jí)（長(zhǎng)期債務(wù)類）為Baa（含，穆迪公司）或BBB（含，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司）以上，與中國(guó)工商銀行有正式的代理行關(guān)系，業(yè)務(wù)往來(lái)無(wú)不良記錄。　　3)開(kāi)證行等級(jí)不符合上述條件的，如有信譽(yù)良好的其他銀行加具保兌，也可辦理出口押匯業(yè)務(wù)。保兌行信用等級(jí)（長(zhǎng)期債務(wù)類）應(yīng)為A3（含，穆迪公司）或A（含，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司）以上，與中國(guó)工商銀行有正式的代理行關(guān)系，業(yè)務(wù)合作關(guān)系良好，所在國(guó)（地區(qū)）政局穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)金融秩序良好?！　?)出口押匯業(yè)務(wù)項(xiàng)下的來(lái)證應(yīng)具備以下條件：　　a. 信用證明確規(guī)定適用國(guó)際商會(huì)第500號(hào)出版物《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（SWIFT MT7XX格式未作排除性適用規(guī)定即可）；　　b. 信用證條款明確合理，索匯路線簡(jiǎn)潔清晰；　　c. 信用證未指定中國(guó)工商銀行為付款行、保兌行或承兌行；　　d. 遠(yuǎn)期信用證的付款期限不超過(guò)18