【文章內(nèi)容簡介】 源；二保險行業(yè)提供的產(chǎn)品服務的差異性交其他行業(yè)不明顯，當某公司推出一種新產(chǎn)品時其他同行業(yè)的競爭對手會很快到的跟進，很容易被效仿，因此，增加保險行業(yè)的信用級別可以增進保險市場的競爭力。對保險行業(yè)來說，雖然誠信并不一定就等于競爭力，但在行業(yè)提供的產(chǎn)品服務差異性較小的基礎上，只有獲得較高信用品級的公司才有條件在市場中爭雄，這正是保險行業(yè)的特殊之處，保險公司的信用等級是與保險公司的經(jīng)營業(yè)績呈正相關的，并且這些品級較高公司的發(fā)展?jié)摿ν蔷佑谕袠I(yè)前茅的。該項調(diào)查研究跟蹤調(diào)查了美國信用級別最高的200家保險公司，發(fā)現(xiàn)這200家保險公司在被調(diào)查的連續(xù)5年里都實現(xiàn)來了遠遠超出了同行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，這些公司往往在廣告宣傳上花費的財力物力人力交其他公司較少，而在公司員工的誠信教育以及公司合規(guī)經(jīng)營上注入了較多的時間，這正是抓住了誠信是保險行業(yè)生存的基石這一特點。3 當前保險市場中的信用現(xiàn)狀 保險公司的信用缺失 “天書”合同 擬定保險合同時，保險人提出合同的主要內(nèi)容，而投保人只做出接受或者不接受的決定，同時條款語句過于復雜、專業(yè)、用詞模糊不清或晦澀難懂，以至于投保人很難看的懂合同內(nèi)容，在一項關于保險行業(yè)的調(diào)查顯示，保險格式條款令人費解，排在保險領域消費者最不滿意方面的首位。 保險理賠率低不夠規(guī)范保險公司在不同程度上存在重保費、輕管理的傾向，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，同時理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，在理賠中找各種借口不承擔本應承擔的賠款或給付義務，存在利用保險合同條款解釋權(quán)拒賠或少賠的問題，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。 信息披露不夠 一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，缺乏信用記錄和報告機制，一些保險公司經(jīng)營普遍缺乏透明度，信息披露制度很不完善、不及時、信用品級與公司的發(fā)展相比嚴重滯后，加上保險合同服務專業(yè)性較強的特點，使得投保人在市場交易中實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中，從而影響到保險市場資源的有效配置過程，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前后都難以了解保險人和保險條款的真實內(nèi)容，社會公眾很難對保險公司做出資信評估，投保人很難選擇自己滿意的保險公司，只能憑借主觀印象及代理人的一面之詞做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。 同行業(yè)之間的惡性競爭 一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率甚至同一公司的分支機構(gòu)之間，不同渠道之間違規(guī)經(jīng)營、惡性競爭、詆毀同業(yè)等行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。 保險中介的信用缺失 保險中介的“欺上瞞下”保險中介包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等，由于目前我國從事保險代理業(yè)務的以個人代理居多，并且人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務素質(zhì)及道德水準參差不齊,不少保險代理人為了能夠獲得更多的保險代理報酬，不惜欺騙投保人、保險人、被保險人或受益人，隱瞞與合同有關的重要內(nèi)容，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誘導投保人不履行如實告知義務人等,甚至還有出售假保單，非法截留保費，攜款潛逃，這些行為既損害了被保險人的利益，也損害了保險人的社會聲譽和形象，導致社會公眾對保險人的信用度下降，也擾亂了保險市場的正常秩序。 投保人的信用缺失 道德風險所謂道德風險是指“使意外事故發(fā)生并成為了投保人獲利的手短”（多佛在1957提出的），也就是說投保人利用了不正當?shù)氖侄?，甚至是違法違規(guī)的措施來謀取不正當?shù)睦娴男袨?。當然這是在投保人繳納保費并且已經(jīng)進入到保險期間的時候，例如：以禽流感為例，某縣有甲乙丙丁幾個養(yǎng)殖場，這幾個養(yǎng)殖場的雞鴨在不同程度上都感染上了禽流感，但是在這四個養(yǎng)殖場中只有乙投保了養(yǎng)殖險，于是其他幾個養(yǎng)殖場把所有的死雞鴨全部放在僅投了養(yǎng)殖險的乙那里，再找來保險公司索賠，而保險公司面對這么多的死雞鴨，很難分辨出那些雞鴨是投過養(yǎng)殖險的，那些是沒有投過的；這便是在保后蒙騙詐騙的行為。 逆向選擇很多投保人在投保時，并不會如實履行告知的義務，使得保險人得到的相關信息同實際情況發(fā)生了較大的偏離，在面對這樣的客戶時，很難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的費率承保，以壽險為例，投保在投保前知道自己的身體狀況，并且在投保時對保險公司有所隱瞞，而保險則是處在一種完全不知情的狀態(tài)中，對于同一款產(chǎn)品，價格相同，有病的人當然是愿意投保，而保險公司卻是面臨這很大的風險，類似的情況也會出現(xiàn)在汽車保險與財產(chǎn)險中的；這些投保人喪失了現(xiàn)實生活中的最基本得誠信道德，千方百計造假，像上面這種便是保前欺騙，保時隱瞞。另據(jù)資料現(xiàn)實，近年來我國的保險騙賠案件平均每年比英美等國家要高出一倍以上。4 保險行業(yè)信用缺失原因的分析 社會整體信用狀況的惡化我國社會經(jīng)濟生活中的信用缺失問題已經(jīng)越來越嚴重，人們傳統(tǒng)的信用意識和社會信用體系正在受著巨大的沖擊，相比其他社會經(jīng)濟資源，信用資源已經(jīng)變成最稀缺的資源。有調(diào)查現(xiàn)實，2002年，市場交易中因為信用缺失、經(jīng)濟秩序混亂、無效交易、無效成本高達我國GDP的百分之十幾，同時帶來的直接和間接損失高達5855億元。我國目前的信用保證主要是基于人的道德倫理要求，對市場交易或行為中的失信行為，進行譴責，并沒有建設完善的法律法規(guī)來規(guī)范完善，與之相適應的信用管理制度體系建設還不完善，信用意識淡薄，誠信責任并不強，由于我國市場經(jīng)濟體制的不完善和不健全，信用還沒有成為企業(yè)競爭成敗與個人能否有效參與信用經(jīng)濟活動的關鍵因素，社會普遍缺乏誠信意識，我國的信用體系建設還處于起步階段，社會征信數(shù)據(jù)收集困難，數(shù)據(jù)開放并沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效的懲治；同時我國尚未形成一種完整的對經(jīng)營者個人和整個市場經(jīng)濟行為的懲罰措施，使得失信成本很低，誠實守信反而沒什么好處，更甚者會出現(xiàn)因為誠實守信而帶來的嘲笑和經(jīng)濟損失，這種失信的低成本，和誠實守