【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 生組織的血壓水平的定義和分類（WHO/ISH）： 　　 收縮壓（mmHg） 舒張壓（mmHg） 理想血壓 　 　120 80 正常血壓 　 130 85正常高值 130139 85891 級(jí)高血壓（輕度）： 140159 90992 級(jí)高血壓（中度）： 160179 100109 3級(jí)高血壓（重度）： 180 110 高血壓通常起病緩慢，早期常無癥狀，初期只是在精神緊張、情緒波動(dòng)后血壓暫時(shí)升高，隨著血壓暫性升高出現(xiàn)頻率的增高和持續(xù)時(shí)間的延長，血壓升高逐漸趨于持久，嚴(yán)重者可并發(fā)心、腦、腎、血管等重要器官的病變。保險(xiǎn)公司在評(píng)估高血壓風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的基本方法是相同的，繼發(fā)性高血壓主要評(píng)估其原發(fā)??；如果高血壓患者能有效地將血壓水平控制在正常范圍，沒有并發(fā)癥產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司將給予一定條件承保；2級(jí)高血壓者投保重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司很難承保；3級(jí)高血壓或出現(xiàn)心、腦、腎、血管等臟器病變患者的風(fēng)險(xiǎn)程度超出保險(xiǎn)公司所能承保的范圍，一般不予承保。保險(xiǎn)公司一般不受理高血壓患者的醫(yī)療類保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)。12. 投保規(guī)則過于復(fù)雜，能否簡(jiǎn)單些？投保規(guī)則通常包括投保年齡、保額、職業(yè)限制、主附險(xiǎn)配比、體檢、契約調(diào)查和財(cái)務(wù)等規(guī)定，是保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、核保作業(yè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置等所必須遵循的基本規(guī)則，投保規(guī)則是根據(jù)每一產(chǎn)品精算假設(shè)、業(yè)務(wù)拓展策略、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方針等制定，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展、核保、理賠、成本管理等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而調(diào)整，以維護(hù)客戶、公司、代理人的利益，保障保險(xiǎn)公司健康、穩(wěn)健的經(jīng)營和可持續(xù)的發(fā)展。每一產(chǎn)品的推出必然有相配套的投保規(guī)則，我公司投保規(guī)則顯得較為“復(fù)雜”的原因包括：1) 產(chǎn)品豐富，險(xiǎn)種間搭配靈活。2) 運(yùn)營支持功能強(qiáng)大，一份投保單可以同時(shí)投保多個(gè)主險(xiǎn)及其相應(yīng)的附加險(xiǎn)。3) 公司經(jīng)營以利潤為導(dǎo)向，風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)謹(jǐn)，注重成本管理?？朔?guī)則“復(fù)雜”的方法如下：1) 善于使用簡(jiǎn)易投保規(guī)則及速查表等工具。2) 重視并參加各類投保規(guī)則培訓(xùn)、掌握基本規(guī)律。3) 選擇銷售個(gè)人業(yè)務(wù)部設(shè)計(jì)和包裝的各種產(chǎn)品組合。4) 充分利用運(yùn)營服務(wù)部咨詢功能，隨時(shí)查證。5) 利用個(gè)人奔馳系統(tǒng)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。13. “XX待查”的情況為什么不可以投保？一般而言，“待查”指根據(jù)目前所掌握的資料或醫(yī)療技術(shù)，尚不足以對(duì)人體出現(xiàn)的異常情況作出醫(yī)學(xué)診斷，臨床上，通常需要通過進(jìn)一步檢查、或觀察、或診斷性治療等方法，才能明確診斷。當(dāng)人體處于“待查”的情況時(shí)，待查情況的未來發(fā)展趨勢(shì)、危害程度、治療效果、愈后等都是未知的。保險(xiǎn)公司為維護(hù)保險(xiǎn)契約的公平性，通過核保方法，使參加保險(xiǎn)的人群依其危險(xiǎn)程度的大小交付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，從而保護(hù)危險(xiǎn)性較低人群的利益不致因危險(xiǎn)性高人群的加入而受到損害，維護(hù)費(fèi)率的公平性。健康危險(xiǎn)的核?；A(chǔ)是臨床醫(yī)學(xué)，在臨床上處于“待查”階段的健康危險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)公司是無法或難以對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，難以維護(hù)契約的公平性原則，因此，保險(xiǎn)公司是不能承?！按椤钡娘L(fēng)險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)作出延期的決定，建議客戶明確診斷或（和）治愈后一段時(shí)間后再申請(qǐng)投保，保險(xiǎn)公司視再次投保當(dāng)時(shí)客戶的具體情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，作出相應(yīng)核保決定。14. 核保要求提供病歷資料，假如客戶無法提供，核保會(huì)如何處理？病歷是用醫(yī)學(xué)專業(yè)語言對(duì)疾病原因、發(fā)生、發(fā)展、診斷、治療、轉(zhuǎn)歸、復(fù)查等情況進(jìn)行全面客觀、準(zhǔn)確、完整的記錄，是人體既往或目前健康情況的真實(shí)反映。對(duì)于不具備或缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)的人而言，一般很難將自己的病情描述得比病歷更準(zhǔn)確、完整。保險(xiǎn)公司要求客戶提供病歷是為了全面完整地了解客戶的健康狀況，客觀公正地對(duì)其健康情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以維護(hù)保險(xiǎn)契約的公平性，保障客戶和公司的利益，因此，在投保過程中提供完整病歷是非常重要的。對(duì)于無法提供病史的投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)采用保守的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法進(jìn)行處理，給出拒保、延期、限制保障、或加重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)點(diǎn)等核保意見。商業(yè)保險(xiǎn)公司在采用任何核保手段時(shí)都必須考慮其所付出的成本，在成本允許的情況下，對(duì)于無法提供病歷的，核保根據(jù)具體情況可采用下列方法：1) 填寫問卷:請(qǐng)客戶填寫相關(guān)的疾病調(diào)查問卷，了解疾病診治情況；2) 進(jìn)行針對(duì)性的醫(yī)學(xué)檢查:a) 要求客戶自費(fèi)到指定醫(yī)院，進(jìn)行指定項(xiàng)目檢查；b) 要求客戶到到指定醫(yī)院，進(jìn)行指定項(xiàng)目檢查，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。3) 調(diào)閱病歷：一般以住院病歷為主，需客戶配合提供所住醫(yī)院的名稱住院時(shí)間、所住科別等資料。提供病歷是一種簡(jiǎn)捷、低成本、高效的核保方法，對(duì)客戶而言，減少投保環(huán)節(jié)，能及時(shí)得到所需的保障，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)能被客觀公正的評(píng)估，確保所付的保險(xiǎn)費(fèi)是合理的，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，節(jié)約了核保成本，最大程度地拓展業(yè)務(wù)，維護(hù)了契約的公平性，保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。所以，說服客戶提供病史是我們核保人和代理人一項(xiàng)重要工作。客戶提供的病史應(yīng)注意其完整性，核保所需要的病史應(yīng)包含門診和急診病史、住院病史、復(fù)診或復(fù)查病史、各類的檢查報(bào)告（尿檢、血液檢查、X線檢查、CT、MRI、放射檢查、病理檢查…）等資料。15. 被延期者重新投保時(shí)需要提供什么資料？保險(xiǎn)公司通常在下列二種情況下給出延期的核保決定：1) 在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)某一風(fēng)險(xiǎn)程度超出了保險(xiǎn)公司的承保范圍，但該風(fēng)險(xiǎn)程度可以通過治療、或隨時(shí)間的推移而下降，在某一時(shí)刻可以被保險(xiǎn)公司所接受的。這種情況下，保險(xiǎn)公司一般要求在疾病治愈或病情得到控制后，再經(jīng)過一段時(shí)間后提出投保申請(qǐng)。2) 因資料不全或無法獲取等各種原因，使某一風(fēng)險(xiǎn)程度暫時(shí)無法評(píng)估，需要進(jìn)一步臨床檢查或診斷的。保險(xiǎn)公司會(huì)在客戶經(jīng)過必要的檢查或明確診斷后，才會(huì)重新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。在客戶按保險(xiǎn)公司要求重新投保時(shí)，應(yīng)提供正規(guī)有資信度的完整診治記錄，如門診或住院病歷、復(fù)診或復(fù)查病歷、各類的檢查或診斷報(bào)告（尿檢、血液檢查、X線檢查、CT、MRI、放射檢查、病理檢查…）等資料。16. 乙肝客戶，但病情一直很穩(wěn)定，不需要做任何治療，為什么一定要做告知？ 保險(xiǎn)合同建立的基礎(chǔ)之一是最大誠信原則，客戶在投保時(shí)有義務(wù)按投保書上的要求，如實(shí)告知其既往或現(xiàn)在患有或曾經(jīng)患有的癥狀或疾病，這些在我國的《保險(xiǎn)法》第十七條已有明確的規(guī)定?？蛻袈男腥鐚?shí)告知義務(wù)是對(duì)自身權(quán)益最有效的保護(hù)，無論既往疾病已治愈、或無需治療、或維持治療，還是現(xiàn)有疾病對(duì)人體危害程度較小等情況，因客戶缺少必要的保險(xiǎn)專業(yè)技能，無法判斷這些因素或情況是否影響保險(xiǎn)合同的成立。事實(shí)上，客戶履行了如實(shí)告知義務(wù)后，如果其既往疾病對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生率或出險(xiǎn)率無影響，保險(xiǎn)公司同樣會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體予以承保；反之，如果客戶未告知的已臨床治愈疾病對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生率有影響，則在客戶一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故最需要保障時(shí)，將會(huì)面臨無法得到原有保障的處境，帶來不必要的麻煩。保監(jiān)會(huì)第55號(hào)公告指出：如實(shí)告知不僅是投保人的義務(wù)，也是投保人維護(hù)自身合法權(quán)益的前提和基礎(chǔ)。乙肝是具有慢性攜帶傾向的傳染病。在目前的醫(yī)療水平下是較難徹底治愈，乙肝經(jīng)過積極的治療后，有部分患者病情可緩解或相對(duì)穩(wěn)定，臨床上可以暫時(shí)不需要任何治療，但醫(yī)生會(huì)要求病人定期檢查，監(jiān)控乙肝的發(fā)展，這是因?yàn)橐腋嗡鶎?dǎo)致肝臟損害大多數(shù)呈慢性進(jìn)行性發(fā)展，一旦勞累或繼發(fā)感染等情況出現(xiàn)，很容易引起乙肝的反復(fù)發(fā)作，易發(fā)展為慢性肝炎或肝硬化，甚至發(fā)展成肝功能衰竭或原發(fā)性肝癌。這種罹患重疾和影響生存期的因素在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，保險(xiǎn)公司是必須要加以考慮的。在我國，肝硬化及肝癌