商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)期末復(fù)習(xí)知識(shí)點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-02-10 19:46 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)不同的利率形式、計(jì)息方法、服務(wù)特點(diǎn)、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進(jìn)行選擇、排列和組合，創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。（2）必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款的平均成本為原則。（3）銀行存款工具創(chuàng)新是一個(gè)不斷開發(fā)的進(jìn)程，必須堅(jiān)持開發(fā)、持續(xù)創(chuàng)新。（4）采取積極的營(yíng)銷策略2 銀行存款規(guī)模限制的因素（宏觀、微觀）宏觀因素 —— 國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平； —— 多種主客觀因素： 居民、金融市場(chǎng)狀況、金融工具情況、文化傳統(tǒng)等。 ☆微觀因素 —— 存款成本的制約； —— 貸款（或資金運(yùn)用）情況；第四章概念：：銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的、可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。：商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。：商業(yè)銀行的可用頭寸，即存款數(shù)額—存款數(shù)額*法定存款準(zhǔn)備金率（廣義） 存款準(zhǔn)備金賬戶中超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付和債權(quán)債務(wù)結(jié)算。（狹義）：銀行可隨時(shí)動(dòng)用的資金，是商業(yè)銀行一切資金清算的最終手段。：廣義的超額準(zhǔn)備金中用于發(fā)放貸款和投資的部分。：銀行對(duì)已承諾帶給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。：是指應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。：又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)之比。：一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。：是一種以樓宇的購(gòu)買者在支付一定的購(gòu)房款后，不足部分向銀行申請(qǐng)的消費(fèi)者貸款，以向賣房者支付全部房款。：是對(duì)債權(quán)人得到的品格、資金實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)的分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。：是指已肯定要發(fā)生一定損失的貸款。：將貸款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)劃分為既相互獨(dú)立又相互制約的管理崗位，建立權(quán)力制衡機(jī)制，明確各自的職責(zé)。：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻的投資在不同期限的同質(zhì)證券上，在有到期證券提供流動(dòng)性的同時(shí)，可由占比重較高的長(zhǎng)期證券帶來較高收益率。：把證券化分為長(zhǎng)期證券和短期證券兩個(gè)組別，銀行資金只分布在這兩類證券上，中期證券不予考慮。：在證券市場(chǎng)上由具備一定信譽(yù)和實(shí)力的證券經(jīng)營(yíng)法人作為特許經(jīng)營(yíng)商，不斷向公眾投資者報(bào)出某些特定證券的買賣價(jià)格，并在雙邊報(bào)價(jià)的價(jià)位上，接受公眾投資者的買賣要求，以其自有資金和證券與投資者進(jìn)行交易的一種市場(chǎng)制度。 ：在存在證券利息收入賦稅差異，從而使兩種債券出現(xiàn)稅前利益和稅后利益不一致時(shí)，銀行應(yīng)在投資組合中盡量利用稅前收益率高的應(yīng)稅債券，使其利息收入抵補(bǔ)融資成本，并使用剩余資金投資于稅后收益率最高的減免稅證券上，從而提高證券投資盈利水平。小題：商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)庫(kù)存現(xiàn)金在中央銀行存款存放同業(yè)拆借在途資金（托收未達(dá)款）法定存款準(zhǔn)備金超額存款準(zhǔn)備金 ① 所處經(jīng)濟(jì)區(qū)域情況； ② 現(xiàn)金收支規(guī)律； ③ 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布情況； ④ 后勤保障條件； ⑤ 與中央銀行發(fā)行庫(kù)的距離、交通條件和發(fā)行庫(kù)的規(guī)定； ⑥ 商業(yè)銀行內(nèi)部管理的要求。資產(chǎn)流動(dòng)性管理策略負(fù)債流動(dòng)性管理策略平衡流動(dòng)性管理策略——折衷方案？資金來源（供給增加）資金運(yùn)用（需求增加）客戶存款增加非存款負(fù)債增加貸款利息與本金的償還債券變現(xiàn)與到期債券償付發(fā)行新股提供各種服務(wù)所得的收入客戶提取存款償還非存款負(fù)債合格貸款客戶的貸款需求購(gòu)買債券收購(gòu)股份或向股東派發(fā)股利支付營(yíng)業(yè)費(fèi)用和稅收利潤(rùn)最大化原則、擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則、保證貸款安全原則、維護(hù)銀行形象原則 成本加成定價(jià)方法假定： *銀行知道其精確的成本—— 籌資成本，經(jīng)營(yíng)成本，承擔(dān)拖欠風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償費(fèi)用，每筆貸款的適當(dāng)利潤(rùn)。 *不考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素。 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率（基礎(chǔ)利率）為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后，為貸款制定的利率。 貸款利率 = 基礎(chǔ)利率（各種成本與銀行預(yù)期的利潤(rùn)） + 加成部分（1）基礎(chǔ)利率（優(yōu)惠利率、基準(zhǔn)利率） 174。 固定利率，浮動(dòng)利率 174。 兩種不同的、浮動(dòng)的基準(zhǔn)利率公式 基準(zhǔn)利率相加方法——優(yōu)惠利率加數(shù) 基準(zhǔn)利率相乘方法——優(yōu)惠利率乘數(shù) （2）加成部分：較難確定。 —— 由非基準(zhǔn)利率的借款人支付的違約溢價(jià)； —— 由貸款期限較長(zhǎng)形成的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) （由長(zhǎng)期貸款的借款人承擔(dān)）；目標(biāo)收益率定價(jià)法基本公式： 稅前產(chǎn)權(quán)資本（目標(biāo)）收益率168。 貸款收益 = 貸款利息收益+貸款管理手續(xù)費(fèi)168。 貸款費(fèi)用 = 借款者使用的非股本資金的成本 + 辦理貸款的服務(wù)和收貸費(fèi)用168。 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本=全部產(chǎn)權(quán)資本 amp。抵押貸款 按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。amp。質(zhì)押貸款 按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 （P139）（1）票據(jù)貼現(xiàn)以持票人作為貸款直接對(duì)象。銀行貸款以購(gòu)貨企業(yè)為貸款對(duì)象（2）票據(jù)貼現(xiàn)以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證。（3）票據(jù)貼現(xiàn)以票據(jù)的剩余期限為貸款期限。（4）實(shí)行預(yù)收利息的方法。 9. 銀行卡的基本類型及特點(diǎn)信用卡貸記卡：發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)，先消費(fèi)后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡：持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可在卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡（不具備透支功能）包括：轉(zhuǎn)帳卡（含儲(chǔ)蓄卡），專用卡，儲(chǔ)值卡。 我國(guó)銀行卡的發(fā)展情況（現(xiàn)在超過17億張）時(shí)間發(fā)卡情況受理網(wǎng)點(diǎn)與特約商戶機(jī)具2001年上半年。，特約商戶約10萬戶。2002年9月末。其中，符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的“銀聯(lián)”標(biāo)示卡為6027萬張，占新增發(fā)卡量的70%。，比去年同期增長(zhǎng)49%。2003年6月底發(fā)卡機(jī)構(gòu)91家，（其中，信用卡2500張，），分別比10年前增長(zhǎng)了16倍和141倍
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