電子支付法律制度(1)(編輯修改稿)
2025-02-07 14:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 在各種相關(guān)法律問題的解決過程中不斷改進(jìn)和完善，通過歸納和總結(jié)逐步實現(xiàn)我國電子支付的完整法律體系。 24 網(wǎng)上銀行及其法律問題 1 網(wǎng)上銀行 的概念和特征 網(wǎng)上銀行，又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行借助客戶的個人電腦、通信終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。 25 網(wǎng)上銀行的特征： ?更好的客戶服務(wù)模式 ?降低經(jīng)營成本 ?降低交易成本 26 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng) : 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)： ? 企業(yè)銀行的功能主要是：（ 1）企業(yè)銀行用戶和用戶權(quán)限管理功能；（ 2）賬務(wù)查詢功能；（ 3）企業(yè)內(nèi)部之間調(diào)撥資金和向其他企業(yè)付款的支付功能；（ 4）網(wǎng)上代發(fā)工資服務(wù)功能等。 ? 個人銀行為個人和家庭提供方便、快捷、安全的帳戶服務(wù)功能； ? 網(wǎng)上支付系統(tǒng)則為客戶提供便捷的網(wǎng)上消費支付結(jié)算服務(wù)，為真正實現(xiàn)網(wǎng)上購物的目的創(chuàng)造了條件。 27 2 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險 ?數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng) ?網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計 ?計算機(jī)病毒的攻擊 各國政府對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范網(wǎng)上銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。 一、 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險 28 二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制 1．技術(shù)和管理控制 銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要設(shè)計一套完整的安全機(jī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全機(jī)制主要包括以下幾個部分：安全策略、物理安全、數(shù)據(jù)通信安全、應(yīng)用系統(tǒng)安全、運行安全、系統(tǒng)資源安全和安全檢查等。 29 2．法律控制 網(wǎng)上銀行的設(shè)立 系統(tǒng)故障的風(fēng)險和責(zé)任控制 銀行的監(jiān)管機(jī)制 30 開戶審查和簽約 建立身份認(rèn)證制度 建立安全內(nèi)部運作和管理規(guī)章 服務(wù)合同 建立糾紛解決機(jī)制 網(wǎng)上銀行的實施將面臨更大的風(fēng)險，必須建立一套有效的風(fēng)險防范機(jī)制，以減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險。 31 電子貨幣及其法律問題 1 電子貨幣的概念 即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便可稱之為電子貨幣。 32 電 子 貨 幣 的 特 征 ?數(shù)字化形態(tài) ?電子化手段 ?主體廣泛性 ?結(jié)算方式票據(jù)化 33 2 電子貨幣的種類 （ 1）按電子貨幣的結(jié)算的電子化方式，可分為價值轉(zhuǎn)移式的電子貨幣和支付方法化的電子貨幣。 （
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