【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)展銀行、作為商業(yè)性金融機構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)銀行 以及作為合作性金融機構(gòu)的農(nóng)村信用合作社組成。這在表面上看似形成了一個完整的農(nóng)村金融體系 ， 但實際上這幾個金融部門其功能定位不清又存在重疊 ， 再 加上政府在許多 方面又管得太嚴、太死 ， 導致了現(xiàn)在的金融體系不能滿足農(nóng)村金融市場的需要 ，甚至制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，應當在功能上予以重新定位 ： （一） 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著 甘肅省 農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的，主要存在以下問題： ① 作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來 資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。 ②對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行 “ 獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理 ” 與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。 ③ 業(yè)務單一 ， 僅在 ① 中國農(nóng)村金融。 。 6 農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。 （ 二 ）中國農(nóng)業(yè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行，在農(nóng)村金融市場中居四大國有商業(yè)銀行的主導地位。 中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行是全省網(wǎng)點最多、網(wǎng)絡覆蓋面最大、業(yè)務領(lǐng)域最廣的國有商業(yè)銀行。自 2022 年以來，已累計發(fā)放各類貸款 億元，其中支農(nóng)貸款達 億元，對甘肅省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展給予了很大支持。 但 隨著四大國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融主導地位開始弱化 ： ① 產(chǎn)權(quán)主體虛化，使代理成本過高、效益低下，迫使農(nóng)業(yè)銀行不愿意在經(jīng)濟條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務。 ② 1996 年以后農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路，商業(yè)銀行的 “ 盈利性、流動性、安全性 ” 的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的 “ 高風險性、分散 性、波動性、長期性 ”相 背；農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報，使得農(nóng)村金融市場本來就很少的國 有資本變得更為稀缺。 （三 ） 農(nóng)村信用 社 遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社，在新農(nóng)村建設中發(fā)揮著舉足輕重的作用。以往的統(tǒng)計數(shù)字表明，甘肅省九成以上的農(nóng)業(yè)貸款出自農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是廣大農(nóng)民通過資金互助組建的合作金融組織，迄今已有 50 多年歷史。省聯(lián)社創(chuàng)立以來，不斷深化內(nèi)部改革，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高服務質(zhì)量，表現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，成為甘肅省最大的農(nóng)業(yè)放貸 金融 機構(gòu)。據(jù) 統(tǒng)計 ，甘肅省農(nóng)村信用社存款余額僅占甘肅省金融機構(gòu)存款總額的 %，但農(nóng)業(yè)貸款余額已經(jīng)占到甘肅省農(nóng)業(yè)貸款的 %② 。在眾多商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村金融 市場的情況下，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)業(yè)金融市場的主力軍。與其他金融機構(gòu)相比，省農(nóng)村信用社本土化色彩更為鮮明，其存貸款資金來自于甘肅，又全部運用于甘肅。在很多地方，農(nóng)村信用社的存貸款金額在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中名列前茅。目前，農(nóng)村信用社是甘肅省唯一為農(nóng)民提供小額信用貸款和聯(lián)保貸款的金融機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，甘肅省信用社組織與 %的農(nóng)戶有信貸關(guān)系，在有些市州甚至達到了 95%以上。 但 96 年 以來， 按國務院的規(guī)定， 農(nóng)村信用合作社 與 農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，恢復合作金融性質(zhì)，全部基層信用社為一級法人， 目前并沒有實質(zhì)的進展，主要存在：① 絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎上進行改革，歷年來的積累與虧損由誰享有與承擔，是由國家、農(nóng)業(yè)銀行、老社員還是新社員，很難界定清楚。②合作社缺乏合作性質(zhì)。隨著合作社制度的變遷，合作社的互助共濟性正在淡化，“官辦”色彩濃厚，農(nóng)民缺乏入社的積極性，農(nóng)民也很少是信用社的社員， ② 王云芳 .甘肅信和。 20222。 7 信用社的民主管理更是形同虛設。③信用社為農(nóng)村社員服務的范圍非常有限，經(jīng)營的自負盈虧，追求自身利益的最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持，農(nóng)村信用社離農(nóng)民越來越遠。農(nóng)村信用社使得城市資 金不但不能有效地流入農(nóng)村，實現(xiàn)工業(yè)反脯農(nóng)業(yè)，反而農(nóng)村資金卻流向城市，造成農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民福利改善的嚴重滯后。 （ 四 ）郵政儲蓄銀行 農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)，客觀上活躍了農(nóng)村 經(jīng)濟 ，但存在著嚴重的制度缺陷： 一、 在業(yè)務上它只吸收存款，把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源，對外不辦理貸款業(yè)務，無法滿足農(nóng)戶的貸款需求。 二、 它通過吸收存款，存于央行賺取利潤，將農(nóng)村僅有的資金 “ 倒流 ” 城市，使本來就緊張而 缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加惡化，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 三、 性質(zhì)不明，監(jiān)管不力。郵政儲蓄局屬于郵政部門的內(nèi)設機構(gòu)，而郵政儲蓄網(wǎng)點又屬于金融機構(gòu)，央行的監(jiān)管很難實施。 四、 甘肅省 農(nóng)村金融面臨的困境 農(nóng)村金融機構(gòu)擔負著為新農(nóng)村建設提供充足、及時和成本較低的金融支持的重任，但是，從甘肅省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀來看，還存在著大量的問題，面臨著許多困難。面對新農(nóng)村建設的新形勢，全省的農(nóng)村金融部門既要看到機遇，更要認清面臨的挑戰(zhàn)，努力整合現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，發(fā)展并規(guī)范民間資本參與農(nóng)村信貸的組織形式， 結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，為 全省新農(nóng)村建設服務。 （ 一 ） 農(nóng)村居民融資難、貸款難問題依然沒有解決 就融資渠道而言：目前 甘肅省 除財政貼息、扶貧等少量政策扶持資金外，能為農(nóng)民融資的只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)，而金融機構(gòu)貸款必須辦理合法的抵押擔保手續(xù)，但對廣大農(nóng)民來講，高價值的抵押物匱乏，唯一值錢的房屋也由于土地系宅基地的原因無法抵押，所以農(nóng)民即使有了效益較好的項目， 在金融機構(gòu)融資也非常困難 ； 就農(nóng)村自身而言 :農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資渠道單一，新建項目、擴大種植、養(yǎng)殖及小手工業(yè)規(guī)模、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等的大批量資金的需求幾乎得不到滿足。 農(nóng)村金融機 構(gòu)對農(nóng)村的信貸更多地要從政策支持角度考慮對新農(nóng)村建設的支持，政府和相關(guān)部門要配合金融機構(gòu)的行為，從稅收、政策等方面為農(nóng)村金融機構(gòu)提供優(yōu)惠，以此補償農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)信貸帶來的收益上的損失。 8 （ 二 ）金融資源城鄉(xiāng)二元配置，資金倒流現(xiàn)象嚴重 甘肅省 農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在存多貸少、存貸差不斷擴大、資金流向城市的倒流現(xiàn)象，加劇金融資源在城鄉(xiāng)配置不合理局面。 據(jù)調(diào)查， 2022 年6 月末，甘肅省 70 個縣市國有商業(yè)銀行各項存款余額 億元，各項貸款余額 億元，存貸軋差，凈存差 億元，若剔除法定準備金 、備付金、固定資產(chǎn)、聯(lián)行匯差和虧損占用之外，約有 230 億元的資金上存上級行。 概括起來 ,甘肅省 目前資金倒流渠道主要有 : (1)金融機構(gòu)分支機構(gòu)網(wǎng)點吸收農(nóng)村存款 ， 匯集的存款資金通過系統(tǒng)內(nèi)資金上存到上一級分支機構(gòu) (一般設在城市 )， 直接導致了農(nóng)村金融資金向城市的倒流 ； (2)吸收農(nóng)村閑置資金的金融機構(gòu)將吸收的存款轉(zhuǎn)存到其他銀行，形成了農(nóng)村資金向城市的搬家轉(zhuǎn)移； (3)投資性資金流出，即農(nóng)村金融機構(gòu)將吸收的部分存款資金用于購買債券。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中，郵政儲蓄主要吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款，其吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到縣市級以上機構(gòu)，吸收的資金絕大部分都流出農(nóng)村。作為以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社因歷史包袱沉重，加之結(jié)算手段落后，吸儲能力不足，同時部分農(nóng)村信用社也在強調(diào)資金的集中使用，往往也把吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構(gòu)。 （ 三 ） 民間金融資金流量巨大，風險正在積聚 民間借貸 規(guī)模擴大，雖然在一定程度上彌補了正規(guī)金融的