【文章內(nèi)容簡介】 式，然而，由于手機移動支付存 在相關的風險，使得手機移動支付在發(fā)展時遇到各種阻礙，研究手機移動支付的風險與防范策略可以使手機支付的發(fā)展更加迅速，同時最大程度的降低用戶使用手機移動支付時存在的風險，有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展和人們?nèi)找姘l(fā)展的需求 [4]。 魯東大學本科畢業(yè)設計 4 理論基礎 手機支付的含義 手機移動支付簡單來說就是用戶通過移動終端對消費品或者是服務進行賬務支付的一種支付方式。是將用戶的 SIM 卡和銀行卡賬號進行綁定，為手機用戶和計算機用戶提供快捷方便的金融服務支付渠道，所以不論是單位還是個人都可以通過移動設備向金融銀行發(fā)出指令進行貨幣支付或者是資 金轉(zhuǎn)移，其特點就是：支付靈活便捷、交易速度快、成本低、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局，這種支付方式就是手機支付方式 [3]。 手機移動支付主要有兩種，一種是遠程支付，另外一種就是近場支付。遠程支付是指：用戶對網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等通訊工具發(fā)送指令進行的支付方式。而近場支付是指：以手機刷卡的方式在近處購買東西，支付的處理在現(xiàn)場進行，不需要通過網(wǎng)絡就可以進行。手機移動支付業(yè)務在生活中為人們提供了快捷方便的支付方式，給人們帶來了更大的便利，促進經(jīng)濟發(fā)展，進而推動人類社會進步發(fā)展。 手機移動支付還可以分成小額支付和大額支付兩種 。小額支付是指在一定時間內(nèi)對支付業(yè)務進行軋差處理，凈額清算資金。進而降低成本、提供支付清算服務，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。大額支付則是指用戶將銀行賬號和手機號碼綁定在一起，用戶可以通過多種方式對綁定的銀行卡進行交易操作，而這種操作既簡便，又快速，是一種省時省力的結(jié)算方式。 手機支付現(xiàn)階段實現(xiàn)的技術及應用的技術 目前，手機支付所應用和實現(xiàn)的技術還需要進一步的發(fā)展，當前主要的手機支付方式有短信認證、移動證書和 NFC 技術等方式實現(xiàn)。 短信認證指在用戶與銀行卡進行手機銀行、網(wǎng)上銀行等認證時，需要預留一個個人的 手機號碼，當用戶需要使用手機移動進行支付時，銀行主動發(fā)送短信驗證碼到用戶的手機上，由客戶進行驗證和回復短信等操作，達到手機移動支付的目的。 移動證書主要指的是將一系列信息進行高強度的加密，并存儲在智能手機中，當用戶第一次進行手機移動支付時，判斷證書是否存在和安裝證書，證書的下載、安裝等操作均需要綁定銀行和用戶的基本信息。 基于 NFC 技術的移動支付方式主要是指使用短距離無線通訊技術進行遠程支付，自動獲取指定銀行卡的基本信息， NFC 終端手機發(fā)送扣款命令，與銀行的服務器進行數(shù)據(jù)傳輸，同時需要進行密碼驗證等操作，最 終返回操作結(jié)果。 5 手機移動支付是新型的基于手機的支付方式，目前，手機支付主要應用在日常購物、網(wǎng)購、繳費、還款、轉(zhuǎn)帳等方面，目前發(fā)達國家的手機移動支付水平相對領先，其業(yè)務質(zhì)量也是數(shù)一數(shù)二的。例如：日本在手機移動支付方面處于全球領先地位。原因是日本有成熟的業(yè)務發(fā)展氛圍，運營商的地位相對比較強勢，同時用戶良好的終端定制消費習慣也可以促進手機移動支付的發(fā)展。韓國手機移動支付能夠得到有效的發(fā)展，是因為韓國的移動運營商能夠與銀行合理有效的配合，并且以手機綁定信用卡支付的手段為主線，通過運 營商和銀行機構(gòu)合作，對有線和無線系統(tǒng)加以整合，使用戶在商場就可以通過手機進行結(jié)算等，這是韓國在手機移動支付發(fā)展方面的優(yōu)勢，懂得合理利用有效資源，懂得互相配合才是進步的條件之一； 我國手機移動支付的產(chǎn)生，主要從 1999 年開始，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國在從業(yè)機構(gòu)、市場占有的規(guī)模、業(yè)務規(guī)模、用戶數(shù)量等方面都贏得了良好的業(yè)績。但手機移動 支付同時還存在著安全技術、服務費用、法律政策、行業(yè)規(guī)范、公信力等方面的問題，我國的手機移動支付發(fā)展表現(xiàn)出的是一種過于平穩(wěn)的狀態(tài)。我國在手機移動支付產(chǎn)業(yè)已有較完備的價值鏈，通過商業(yè)銀行、移動通信運營商和第三方服務組織的合作，在一定程度上促進了我國手機移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如用戶在辦理銀行卡等相關業(yè)務時，銀行工作人員和柜臺負責人都會要求用戶體驗手機支付，而手機運營商、手機經(jīng)銷商也把手機移動支付當作手機的賣點之一。手機移動支付的支付方式大多數(shù)還只依賴于小額支付，業(yè)務收益的環(huán)節(jié)較多和建設的基礎費用較高，在這種情況下手 機移動支付難以盈利更別說是發(fā)展了。從法律方面來看，我國電子商務的法律法規(guī)逐步得到完善，但在電子支付等相關的問題上相應的法律法規(guī)還不夠完善或者是不夠規(guī)范化，第三方的電子支付組織的合法性尚未得到認可；從經(jīng)濟方面來看，我國的經(jīng)濟快速發(fā)展，網(wǎng)絡發(fā)展迅速，電子產(chǎn)品得到廣泛應用；從社會方面看，我國手機的使用數(shù)量不斷增加，刷卡消費不斷融入人們的生活，成為人們生活的消費方式，社會信用體系不斷完善；從技術方面來看，我國在手機移動支付方面的技術還是處于優(yōu)勢的，總體來看若想發(fā)展手機移動支付業(yè)務還是存在較大潛力的。 歐洲地區(qū)的手機 移動支付技術主要以芬蘭為主，該國家的移動支付方式主要為基于 NFC 方式的移動支付系統(tǒng)，而其手機移動支付網(wǎng)絡主要基于 3G 網(wǎng)絡進行實現(xiàn)，由此可以看出國內(nèi)手機移動平臺想要發(fā)展首先需要對互聯(lián)網(wǎng)范圍進行拓展，同時芬蘭也推出一種新的移動支付系統(tǒng)，即使用手機發(fā)送相關付款信息進行交易，用戶只需要在該系統(tǒng)開通一個虛擬的賬戶，即可履行付款手續(xù)，當用戶手機或相關信息丟失或遺忘時，還可以進行帳號的終止操作。 美國手機移動支付方式較多，因為美國的經(jīng)濟實力較強，通常人們的手機都是基于 NFC 的手機和 SIM 卡實現(xiàn)的，同時還有基于 PayPal 的手機刷卡器，另外， 6 還有基于 SIM 卡的 RFIDSIM 等支付方式。 我國國內(nèi)的手機移動支付方式還比較落后，主要是基于短信驗證的方式，但是國內(nèi)已經(jīng)在向 NFC 等手機移動支付方式進行轉(zhuǎn)換，相信不久的將來就可以實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的普及。 7 手機支付發(fā)展存在的問題及解決的對策 存在的問題 安全問題 安全問題是手機移動支