【文章內容簡介】 境和零售業(yè)務手續(xù)增加的勞動量，銀行的利潤很難保證。 銀行經(jīng)辦人員缺乏積極性 銀行工作人員的收入與業(yè)務量掛鉤。國家助學貸款每筆數(shù)額少，且工作量大，且潛在風險也大。所以經(jīng)辦人員積 極性不高。 學校不愿承擔擔保責任 根據(jù)規(guī)定，學生申請助學貸款，所在學校必須提供兩名見證人。見證人的職責是協(xié)助銀行全面了解借款人的有關情況，在借款人畢業(yè)后與其繼續(xù)保持聯(lián)絡。并向貸款銀行提供借款人的最新有效通訊方式。鑒于，貸款銀行對于違約的借款人除了要公布其姓名外還要公布違約見證人的姓名將影響見證人的聲譽。故學校不愿為學生承擔責任。 學生家長方面的原因 目前大學生上學的主要費用來自于家庭的資助或者親友的贊助。而借助助學貸款解決上學費用的僅占 %。普遍反應學生家長不愿舉債上學的心理。 這是思想觀念跟不上形勢發(fā)展。特別是在一些貧困地區(qū)。 貸款辦理程序繁瑣 在班里助學貸款的具體手續(xù)時，程序比較繁瑣，總體上的程序并未履行到位。導致貸款發(fā)放速度慢，資金不能及時到位。 第 2 節(jié) 國家助學貸款政策實施中存在的問題 分析 問題研究分為兩方面：一是對國家助學貸款制度自身缺陷的研究；二是對這項 制度在實施過程中表現(xiàn)出來的各種問題的分析和研究。 一、 制度缺陷主要有以下幾方面： 政策性目標和商業(yè)性運作存在矛盾。國家助學貸款是由商業(yè)銀行辦理的一種由政府貼息的商業(yè)性貸款。商業(yè)銀行以追求利潤最大化為經(jīng) 營原則，考慮較多的是信貸資金的安全性、流動性、盈利性；而國家助學貸款有著很強的政策性目標，且風險大、期限長、成本高。顯然，兩者之間存在著難以調和的矛盾。雖然，新政策規(guī)定經(jīng)辦行通過招投標方式確定，形式上由指定承辦轉變?yōu)樽栽附?jīng)辦，但這種變化對解決商業(yè)銀行風險損失幾乎沒有意義：一是補償率與違約率差距較大；二是國家助學貸款承辦銀行招標并不順利。 個人信用評價體系建設不理想。目前，我國個人信用體系建設還很不理想：一是 “ 信用檔案 ” 起步遲緩，發(fā)展狀況不盡人意，還不足以支撐國家助學貸款的發(fā)展；二是社會個人征信體系發(fā) 展很不平衡且不具權威性；三是網(wǎng)絡技術落后，分散的信用信息未能實現(xiàn)共享。這樣不僅會導致借貸雙方信息嚴重不對稱，逆向選擇問題產(chǎn)生，從而造成國家助學貸款的政策成效大打折扣；還會使得商業(yè)銀行因無從審查學生的還款意愿和還款能力，貸款風險加大。 失信懲罰機制不力。目前，新政策中規(guī)定的還款約束機制由于種種原因，或者難以真正實施，或者因其約束力本身就極為有限，對違約學生并不足以形成不可抗拒、不可彌補的約束效果。如果個別享受助學貸款的學生缺乏信用惡意逃債，而又不必為此付出相應的失信成本的話，就會影響到更多的借款人仿效 之，從而加大銀行的貸款風險。 相關政策法規(guī)不健全。我國助學貸款工作實施時間還不長，仍處于起步和探索階段，許多配套的政策法規(guī)還未建立或健全，沒有形成一套完整的行之有效的法律法規(guī)體系，因此，不能做到有法可依、依法懲治。 二、 國家助學貸款在實施過程中存在的突出問題。 政策設計不合理等原因導致銀行辦理積極性不高，貸款供求失衡。目前國家助學貸款需求量大，實際放貸金額很小，兩者之間還存在較大缺口。有資料顯示：截至 2020 年 6 月底，全國商業(yè)銀行實際發(fā)放國家助學貸款僅滿足了 1/3 貧困學生的貸款需求。 發(fā)展不均衡。從 1999 年到 2020 年年底，國家助學貸款發(fā)放呈現(xiàn)出銀行之間發(fā)放結構不均衡、地區(qū)之間分布不均衡、學校之間分布不均衡的特點。雖然新政策的實施使得國家助學貸款在 2020 年一年中迅速增長，但從全國來看，發(fā)展不平衡的狀況仍然存在，尤其是在一些西部不發(fā)達省份，多種綜合因素導致其助學貸款工作進展不好。 貸款違約率高。一方面是因為在信息不對稱的情況下，個人信用體系的缺乏誘發(fā)了學生的道德風險和機會主義行為；另一方面是就業(yè)狀況、知識適用性等客觀因素制約了高校畢業(yè)生預期收入的實現(xiàn)，造成學生還款能力與動力不足 。 第 四 章 國外的助學貸款政策及啟示 第 1 節(jié) 美國的助學政策 及啟示 1955年，美國的經(jīng)濟學家弗雷德曼 (Milton Friedman)由 個人是高等教育最主要的獲益者，應當承擔部分學費成本，從減少州財政的支出出發(fā)，設計了按收入比例還款型助學貸款。他認為：應該讓學生繳納學費回收部分學費成本，而學生可以通過未來收入償還因為接受高等教育而借的貸款。上世紀 60年代，西奧多舒爾茨 (Schultz， 1960)和蓋瑞貝克 (Gary Becker)等提出的人力資本理論是美國聯(lián)邦擔保學生貸款的理論基礎。投資于人力資本與 投資于物力資本一樣會產(chǎn)生經(jīng)濟回報。貝克在其 1964年出版的劃時代的著作《人力資本》一書中提供的實證研究結果表明，投資于大學教育的個人回報率超過 l2% ，上大學是一種既有益于社會又有益于個人的投資。學生通過接受高等教育，可以獲得更高的勞動生產(chǎn)率，進而獲得高收入，這種觀點成為支持通過借貸來投資高等教育的理由。 助學貸款中的政府擔保體系。在美國，如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付 95％的拖欠貸款，即美國商業(yè)銀行發(fā)放的助學貸款由州政府負責擔保并由聯(lián)邦政府 “再 擔保 ”。這樣，對于銀行來說，助學貸款幾乎是沒有風險的。以此為借鑒，我國政府應該在資助貧困學生方面肩負起更多的負責，可以考慮由地方政府出面為貧困生貸款提供擔保、中央政府提供 “再擔保 ”。 多元化的貸款方案。國際上擁有可供不同家庭經(jīng)濟狀況學生選擇的多種貸款品種，并且學生可以根據(jù)自己畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，靈活采取還貸方式。 比如：在美國，學生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式，等等。另外，政府的各種減免措施也格外人性化：畢業(yè)后去 中學當老師，教滿 5 年，可以免除 1 萬美元的貸款；去貧困地區(qū)當教師，可以減免更多等。 多元化的貸款方案。國際上擁有可供不同家庭經(jīng)濟狀況學生選擇的多種貸款品種，并且學生可以根據(jù)自己畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，靈活采取還貸方式。比如：在美國，學生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式，等等。另外，政府的各種減免措施也格外人性化：畢業(yè)后去中學當老師，教滿 5 年，可以免除 1 萬美元的貸款；去貧困地區(qū)當教師，可以減免更多等。 第 2 節(jié) 澳大利亞 高校的助 學貸款政策 澳大利亞助學貸款的運作機制。 1988年，澳大利亞高等教育財政委員會提出“高等教育收費計劃 (Higher Education Contribution Sch