太平洋保險(xiǎn)07第七章人身保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-06-20 00:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 39 （三）寬限期條款 基本內(nèi)容： 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期 保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定 或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間， 在寬限 期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。 寬限時(shí)間： 我國 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定為 60天。 40 寬限期內(nèi)事故處理： 寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故， 保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任，但需扣除未交保費(fèi)。 超過寬限期未交保費(fèi)的后果： （ 1） 合同效力中止；（暫時(shí)失效） （ 2） 按照合同約定減少保險(xiǎn)金額； 寬限期條款的適用范圍： 適用于 分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同在交納續(xù)期保費(fèi)時(shí) 。 （三）寬限期條款 41 提示 : ? 第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)， 或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 42 （四）中止、復(fù)效條款 在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必 要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦 在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就 恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 合同中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； 中止期限為寬限期結(jié)束后 2年 以內(nèi)； 投保人申請復(fù)效，需 補(bǔ)交保費(fèi)及利息 ； 43 投保人超過中止期限仍未交納保費(fèi)，保險(xiǎn) 合同將終止。 保險(xiǎn)人對終止的保險(xiǎn)合同的處理： （ 1）投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)人扣除 手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)； （ 2）投保人已交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還 現(xiàn)金價(jià)值； （四）中止、復(fù)效條款 44 （五）自殺條款 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同成立 或者效力恢復(fù) 之日起， 2年內(nèi) 自殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值； （ 2）合同成立 或者效力恢復(fù) 之日起， 2年后 自殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金。 中止復(fù)效條款的適用： 合同復(fù)效之日起重新計(jì)算二年 45 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲蓄性的人壽保險(xiǎn)單 所具有的價(jià)值。 投保人擁有對現(xiàn)金價(jià)值做出處理的權(quán)利： （ 1）申請退保： （ 2）減額交清： （ 3）展期定期： 責(zé)任、期限不變，保額降低； 責(zé)任、保額不變，期限縮短； （ 4）墊交保險(xiǎn)費(fèi) 上述（ 2）、（ 3）、（ 4）需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。 46 （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請貸款。 貸款金額： 一般不超過現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（ 80%） 。 47 貸款時(shí)間： （ 1）逾期不能歸還的可以申請延期； （ 2）當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，未按期償還貸款本息，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。 在貸款期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)從保險(xiǎn)金扣還貸款本息。 “ 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人 書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押?！? （七）貸款條款 48 （八）自動墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 基本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 墊繳期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)扣除已墊繳的保費(fèi)及其利息 49 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 50 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定。 人壽保險(xiǎn) 保費(fèi)構(gòu)成 純保費(fèi) 附加保費(fèi) 預(yù)定死亡率 預(yù)定利息率 預(yù)定費(fèi)用率 51 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè) 死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。 生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)年齡的死亡 統(tǒng)計(jì)資料編制、由每個(gè)年齡死亡率組成的匯總表。 生命表的 種 類 國民生命表： 來源于人口普查資料 經(jīng)驗(yàn)生命表： 根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn) 以往的死亡記錄編制 52 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 國民生命表與經(jīng)驗(yàn)生命表之間最大的區(qū)別在于國民生命表沒有經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)選擇， 其死亡率大于經(jīng)驗(yàn)生命表。 生命表中最重要的項(xiàng)目就是死亡率。 影響死亡率的因素很多，包括年齡、性別、 職業(yè)、習(xí)慣、以往病史及種族等，其中最重要 的是年齡和性別。 53 利率假設(shè)： 通常采用較為保守的假設(shè) 失效率 假 設(shè) 保單年度： 年度越長，失效率越低； 投保年齡： 年齡越大，失效率越低； 保額大?。? 保額越高，失效率越低； 保費(fèi)支付方式： 支付頻率越低， 失效率越低； 性 別： 女性相對失效率更低； 保單類型： 分紅保單失效率更低； 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 54 費(fèi)用率 假 設(shè) 合同初始費(fèi)： 保單簽發(fā)費(fèi)用、承保費(fèi)用、 代理人手
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