中央銀行與金融監(jiān)管(編輯修改稿)
2025-06-18 08:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 融機(jī)構(gòu)的開業(yè)和預(yù)防不合格申請(qǐng)人進(jìn)入金融業(yè)。 資本充足性 金融機(jī)構(gòu)特別是其中的銀行，經(jīng)營的對(duì)象是貨幣這一特殊商品。理論上講，銀行開展經(jīng)營活動(dòng)可以不需要資本或需要的資本很少。但是，資本仍然是銀行經(jīng)營活動(dòng)中不可缺少的重要條件。資本的最基本形式是股本，即股東的所有者權(quán)益或凈值。股本的作用如下：為銀行提供永久資金；為資產(chǎn)損失提供緩沖，表示銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和在遭遇損失時(shí)，得以避免破產(chǎn)的最后手段；為銀行進(jìn)一步擴(kuò)展提供基礎(chǔ)；表示股東對(duì)穩(wěn)健管理銀行財(cái)產(chǎn)的承諾。 但是，如果資產(chǎn)總額和利潤一定的話，較少的資本可以獲得較高的資本利潤率。所以，銀行往往具有使用較少的資本、經(jīng)營較多資產(chǎn)的動(dòng)機(jī)。但是，前面已經(jīng)講過，銀行具有外部效應(yīng)。銀行倒閉將產(chǎn)生外部不經(jīng)濟(jì)，整個(gè)銀行體系將承擔(dān)外部不經(jīng)濟(jì)的成本。因此， 1983年美國頒布法律，要求聯(lián)邦銀行規(guī)定銀行的最低資本金標(biāo)準(zhǔn)，最初是總資產(chǎn)的%。 流動(dòng)性管制 所謂流動(dòng)性是指銀行根據(jù)存款和貸款的變化，隨時(shí)以合理的成本舉債或者將資產(chǎn)按其實(shí)際價(jià)值變現(xiàn)的能力。當(dāng)流動(dòng)性不足時(shí)，銀行無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠資金，不能及時(shí)滿足客戶提款或借款需求，其后果就是銀行利潤受到侵蝕，聲譽(yù)遭受影響，甚至導(dǎo)致支付危機(jī)。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的流動(dòng)性管理著重于： （ 1）資產(chǎn)變現(xiàn)或舉債的難易程度與所需時(shí)間的長短； （ 2）變現(xiàn)時(shí)可能的資本或利息損失； （ 3）變現(xiàn)或舉債時(shí)的成本負(fù)擔(dān)。 監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行流動(dòng)性的監(jiān)管政策通常有兩種：向銀行發(fā)布衡量和管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)方針和要求銀行流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率、流動(dòng)性資產(chǎn)與存款的比率達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。 例如我國對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性規(guī)定以下指標(biāo)： （ 1）存貸款比率。本外幣合并各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款的比例不得超過 75%，其中外匯各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款的比例不得超過 85%。 （ 2）資產(chǎn)流動(dòng)性比率。本外幣并表流動(dòng)性資產(chǎn)與各項(xiàng)流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于 25%，其中外匯各項(xiàng)流動(dòng)性資產(chǎn)與外匯各項(xiàng)流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于60%。 （ 3）中長期貸款比例。余期 1年期以上的人民幣中長期貸款與余期 1年期以上的存款之比不得超過120%，余期 1年期以上的外匯中長期貸款與各項(xiàng)外匯貸款余額之比不得超過 120%。 （ 4）拆借資金比率。拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過 4%，拆除資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過 8%。 業(yè)務(wù)范圍的限制 貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制 準(zhǔn)備金管理 管理評(píng)價(jià) 二、存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系和機(jī)制的事后補(bǔ)救措施。世界上大多數(shù)國家都已采用存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度要求所有經(jīng)辦存款的機(jī)構(gòu)根據(jù)存款額大
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