【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： A、 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) B、 責(zé)任保險(xiǎn) C、 信用保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)： A、 人壽保險(xiǎn) B、 健康保險(xiǎn) C、 意外傷害保險(xiǎn) 68 按承保方式分類 ? 原保險(xiǎn) ? 再保險(xiǎn) ? 重復(fù)保險(xiǎn) ? 共同保險(xiǎn) 舉例說明： 69 保險(xiǎn)保障功能 P31 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 ?人身保險(xiǎn)的給付 70 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 P3536 人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 ? 中國(guó) 是 最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。倉(cāng)儲(chǔ)制度 是我國(guó)古代原始 保險(xiǎn)的重要標(biāo)志 ? 《 漢謨拉比法典》 是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。 ? 共同海損分擔(dān)制度 是海上保險(xiǎn)的萌芽 ? 十五六世紀(jì)的 海上保險(xiǎn) 是人身保險(xiǎn)的萌芽 71 保險(xiǎn)的雛形 P3738 ? 船舶抵押借款制度 是海上保險(xiǎn)的雛形。 ? “黑瑞甫”制度 和 基爾特制度 是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。（相互保險(xiǎn)制度） ? 人身保險(xiǎn)是由 基爾特制度 、 公典制度 和 年金制度 等匯集演變而成的。 72 現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 ? 海上保險(xiǎn) （發(fā)源于意大利； 《 海上保險(xiǎn)法 》 頒布使英國(guó)成為世界海上保險(xiǎn)中心） ? 火災(zāi)保險(xiǎn) （倫敦大火，牙科醫(yī)生巴蓬被稱現(xiàn)代保險(xiǎn)之父） ? 人壽保險(xiǎn) （哈雷編制出第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。） 73 保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度 這是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的兩個(gè)常用指標(biāo)。 ? 保險(xiǎn)密度：全國(guó)的人均保費(fèi) ? 保險(xiǎn)深度：全國(guó)總保費(fèi) /國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 （ GDP） 74 第三章 保險(xiǎn)合同 要點(diǎn)學(xué)習(xí) 需時(shí) 50分鐘 75 保險(xiǎn)合同及其特征 ?保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ?保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是 投保人和保險(xiǎn)人 。 ?特征：保險(xiǎn)合同是民商合同的一種，保險(xiǎn)合同不僅適用 保險(xiǎn)法 ，也適用 合同法和 民法通則 。 76 保險(xiǎn)合同及其特征 ? 保險(xiǎn)合同是有償合同 ? 保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同 ? 保險(xiǎn)合同是最大的誠(chéng)信合同 。 ? 保險(xiǎn)合同是保障合同。 ? 保險(xiǎn)合同是射幸合同 。 ? 保險(xiǎn)合同是附合合同 。 77 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 ? 各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療合同都屬于 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。 ? 各類壽險(xiǎn)合同都屬于 給付性保險(xiǎn)合同 。 78 定值保險(xiǎn)合同 與 不定值保險(xiǎn)合同 ? 定值保險(xiǎn)合同：指載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如 :農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、古玩、字畫 。） ? 不定值保險(xiǎn)合同：訂立合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為最高理賠限額。 大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用不定值保險(xiǎn)合同形式，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等 。 79 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 、 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的 危險(xiǎn)狀況 不同分為： ? 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 ? 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 ? 一切險(xiǎn)合同 80 ? 足額保險(xiǎn)合同 ? 不足額保險(xiǎn)合同 ? 超額保險(xiǎn)合同 ? 舉例說明： 81 ?足額保險(xiǎn)十足賠償。 ?不足額保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ?超額保險(xiǎn)，超出部分無(wú)效 理賠處理方式 82 保險(xiǎn)合同的主體 p52 ? 合同關(guān)系的主體即合同的 當(dāng)事人 和 關(guān)系人 。 ? 當(dāng)事人包括： 保險(xiǎn)人 和 投保人 。 ?關(guān)系人包括： 被保險(xiǎn)人 和 受益人 83 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? 保險(xiǎn)人：即 保險(xiǎn)公司 ? 投保人 ：指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 84 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ? 被保險(xiǎn)人 ： 指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 受益人 ：是指享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定?？梢允峭侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人，自然人、法人，胎兒也可以作為受益人。 注：若投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，則被保險(xiǎn)人亦是當(dāng)事人 85 保險(xiǎn)合同的客體 P5556 ?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。 ?保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體 86 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 P56 ? 按條款性質(zhì)分類可分為： A、 基本條款： 是合同的基本內(nèi)容，不隨意變更 B、 附加條款： 根據(jù)需要另行約定或附加，補(bǔ)充條款 ? 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度可分為： A、 法定條款： 由法律規(guī)定的保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)條款。 B、 任意條款： 由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在法律規(guī)定之外，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)所做的約定 87 保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 ： 指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任 ： 是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或者事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 責(zé)任免除 ： 是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以 列舉方式 規(guī)定。 88 保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) ? 保險(xiǎn)期間： 保單生效的起止日期。我國(guó)實(shí)行“零時(shí)起保制”，以合同期滿日的 24點(diǎn) 為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。 ? 保險(xiǎn)價(jià)值 ：指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有的保險(xiǎn)利益的 貨幣估價(jià)額 。 ? 保險(xiǎn)金額 是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。 舉例說明： 89 保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) ? 違約責(zé)任 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。 ? 爭(zhēng)議處理： 處理方式有三種：協(xié)商、仲裁、訴訟 其中，仲裁由依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)實(shí)施，我國(guó)實(shí)行“一裁終局”制。仲裁委員會(huì)屬于民間團(tuán)體。 90 保險(xiǎn)合同的訂立 兩個(gè)步驟： ? 要約： 一方向另一方提出明確意思 ? 承諾： 當(dāng)事人一方接受要約，完全同意。 91 保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 P62 ?保險(xiǎn)合同的書面形式由 保險(xiǎn)單 、 保險(xiǎn)憑證 、 暫保單 及其它 書面協(xié)議 。 92 保險(xiǎn)合同的形式 ?保險(xiǎn)單： 簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。 ? 暫保單： 也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出具的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，有效期一般為 30天。 ? 保險(xiǎn)憑證 ： 指保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同。只有少數(shù)業(yè)務(wù)中使用，如： 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 、 汽車險(xiǎn) 、 第三者責(zé)任險(xiǎn) 和 團(tuán)體險(xiǎn) 。 93 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件之一 P6465 ?投保單： 合同的重要法律文件之一，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面邀約。 ?批單： 是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證 ?。 94 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 P66 保險(xiǎn)合同有效：雙方訂立合同，并受法律保護(hù) ? 合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格 ? 主體合意：指簽定合同的雙方當(dāng)事人都要合意。（主體資格、最大誠(chéng)信、無(wú)強(qiáng)迫） ? 客體合法：投保人對(duì)于投保的標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護(hù) 95 無(wú)效合同的種類 P67 A、無(wú)效的 程度 分 全部 無(wú)效和 部分 無(wú)效。 B、無(wú)效的 性質(zhì) 分為 相對(duì) 無(wú)效和 絕對(duì) 無(wú)效 ? 相對(duì)無(wú)效 是指因重大誤解或顯失公平而造成的。 ? 絕對(duì)無(wú)效 是指自訂立時(shí)就不發(fā)生法律效力。 96 合同的履行 P68 當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。 ?投保人義務(wù)的履行 ?保險(xiǎn)人的義務(wù)履行 97 投保人義務(wù)的履行 P6869 ? （一）如實(shí)告知 ? （二）交付保費(fèi) ? （三）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 ? （四）危險(xiǎn)增加通知 ? （五）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 ? （六）出險(xiǎn)施救 （ 《 保險(xiǎn)法 》 ：被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要、合理的費(fèi)用由 保險(xiǎn)人 承擔(dān)。 ? （七）提供單證 ? （八）協(xié)助追償 （ 《 保險(xiǎn)法 》 ：由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng) 扣減保險(xiǎn)賠償金 。 98 保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 P7071 ? 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) ? 說明合同內(nèi)容 ? 及時(shí)簽單的義務(wù) ? 為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 99 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 P72 保險(xiǎn)合同的變更 ?指在合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法修改合同條款或補(bǔ)充合同條款。 100 合同主體變更 P72 ?當(dāng)事人、關(guān)系人變更即合同的轉(zhuǎn)讓。 ?特征：更改合同的權(quán)利、義務(wù)和客體。合同主體變更對(duì)象有投保人、被保險(xiǎn)人和受益人 101 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體變更的原因： P72 （ 1）保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn) （ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變更。 （ 3）債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化 。 ? 保險(xiǎn)合同主體變更必須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，但以下兩種情況可以無(wú)需保險(xiǎn)人同意： 第一、 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓 ； 第二、 保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定 。 102 人身保險(xiǎn)主體變更 ? 表現(xiàn)：投保人變更；被保險(xiǎn)人變更；受益人變更； ? 投保人變更受益人時(shí)，必須征得 被保險(xiǎn)人同意；投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)，必須書面通知 保險(xiǎn)公司 ，保險(xiǎn)公司在保單上作批注。 103 合同的變更 P74 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。 ? 保險(xiǎn)期限的變更 ? 人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等 104 保險(xiǎn)合同的 中止 P75 ?保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力 暫時(shí)失效。 105 保險(xiǎn)合同的終止 P7576 ? 自然終止：指因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止 ? 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 ? 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 ? 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 ? 因解除而終止：指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為 106 合同的解釋及其原則 P78 ? 文義解釋原則 ：即文句的通常含義、保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，所結(jié)合內(nèi)容所作的解釋。 ? 意圖解釋原則 ：當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意思所作的解釋。 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 。 ? 批注優(yōu)于正文： 后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼優(yōu)于正文 ? 補(bǔ)充解釋原則 107 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 要點(diǎn)講解 需時(shí) 50分鐘 108 最大誠(chéng)信原則的含義 P82 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履行決定的 全部實(shí)質(zhì)性 重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 109 最大誠(chéng)信原則存在原因 P83 ?保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的 不對(duì)稱性 保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保。投保人根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定投保險(xiǎn)種，要求雙方履行最大誠(chéng)信原則。 ?保險(xiǎn)合同的 附和性 與 射幸性 ： 110 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 P84 ?（一）告知 ?（二）保證 ?（三）棄權(quán)與禁止反言 現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人。 111 告知的形式： ? 投保人的告知： 無(wú)限告知 和 詢問回答告知 兩種， 我國(guó) 采用詢問回答告知 ? 保險(xiǎn)人的告知： 明確列明 和 明確說明 兩種。 國(guó)際