【文章內(nèi)容簡介】 在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事行為能力。就投保人而言，當(dāng)投保人是自然人時，必須是完全民事行為能力人，無民事行為能力或者限制民事行為能力人訂立的保險合同無效。法人參與保險活動的資格通常不受限制。就保險人而言，如果沒有法定資格或超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營，訂立的保險合同無效?！侗ｋU法》第6條規(guī)定，保險業(yè)務(wù)由依照《保險法》設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)?！侗ｋU法》第67條第1款規(guī)定，設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。另外，《保險法》第95條規(guī)定，除財產(chǎn)保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)外，同一保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，同時保險人應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。2．意思表示真實。凡是當(dāng)事人在違反真意的情況下訂立的合同，如在欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危、重大誤解等情況下訂立的合同，法律區(qū)分不同的情況予以規(guī)制，分別規(guī)定了合同無效或者可變更、可撤銷的法律后果。3．內(nèi)容合法。保險合同的內(nèi)容合法，是指保險合同的內(nèi)容一方面不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，如《保險法》有關(guān)保險利益、超額保險以及死亡保險的強(qiáng)制性規(guī)定，以及其他法律和行政法規(guī)有關(guān)合同效力的強(qiáng)制性規(guī)定，另一方面也不得違反社會公共秩序和善良風(fēng)俗。否則，保險合同無效。（二）保險合同的生效時間保險法第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”因此，如果保險合同具備了成立要件和生效要件的要求，同時當(dāng)事人未就合同的效力約定附條件或附期限的，保險合同成立后便立即生效。附生效條件或者期限的保險合同，自條件成就時生效。需要注意的是，關(guān)于能否將保險費的交付約定為保險合同的生效條件，法律并未予以禁止。三、保險合同的無效保險合同無效，是指保險合同雖然已經(jīng)成立，但因欠缺法定生效要件，從而部分或全部自始不發(fā)生法律效力。（一）保險合同無效的原因作為合同的一種，《合同法》規(guī)定的合同無效原因當(dāng)然適用于保險合同?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”另外，作為一種特殊合同，保險合同還有特殊的無效原因。1．危險不存在的保險合同無效對于已經(jīng)發(fā)生或消滅的危險，或者依一般人的理解不可能發(fā)生的危險，投保人或被保險人根本沒有遭受損失的可能，因此法律應(yīng)禁止其成為保險合同承保的危險。即使以之訂立保險合同，原則上應(yīng)歸于無效。2．超額保險合同部分或全部無效超額保險是指保險合同約定的保險金額大于保險價值的保險?！侗ｋU法》第55條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費?！保ǘ┍ｋU合同無效的法律后果 《合同法》第58條規(guī)定：“合同無效或被撤銷后,因該合同取得的財產(chǎn)應(yīng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！钡?9條規(guī)定：“當(dāng)事人惡意串通的，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還給集體、第三人?！?四、保險責(zé)任的開始《保險法》第14條明確規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！睋?jù)此，保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任完全系于當(dāng)事人之間的約定。當(dāng)事人就保險責(zé)任開始時間有約定的，從其約定；沒有另行約定的，保險責(zé)任自保險期間開始之日起開始。《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币虼耍侗Ｈ税醇s定交付保險費和保險人按約定承擔(dān)保險責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，分別是雙方按約定應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。當(dāng)然，如果保險合同將保險費的交付約定為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險費后，保險責(zé)任才開始。第四章 保險合同的變更、解除第一節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更包括主體、內(nèi)容等事項的變更。財產(chǎn)保險合同主體的變更通常由保險標(biāo)的的權(quán)屬變動所引起。《保險法》第49條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。” 對于作為特殊財產(chǎn)的船舶，《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險人同意。未經(jīng)保險人同意，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險合同至航次終了時解除”。據(jù)此，除船舶保險合同以外，其他財產(chǎn)保險合同主體的變更不以保險人的同意為生效要件，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險合同內(nèi)容的變更，是指在保險合同主體不變的情況下，保險合同當(dāng)事人對合同原約定的某些事項予以改變。第二節(jié) 保險合同的解除一、保險合同的約定解除約定的合同解除，即雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除?！逗贤ā返?3條就是對約定解除的規(guī)定，《保險法》未作出直接規(guī)定。二、保險合同的法定解除（一）投保人的法定解除權(quán)我國《保險法》第15條規(guī)定：“除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”。在某些特殊的險種中，投保人的解除權(quán)是受到一定限制的。我國《保險法》第50條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人均不得解除合同”。我國《海商法》第227條規(guī)定：“除合同另有約定外，保險責(zé)任開始后，被保險人和保險人均不得解除保險合同”。（二）保險人的法定解除權(quán)《保險法》賦予保險人的法定解除權(quán)有以下幾種情形：1．投保人未履行如實告知義務(wù)我國《保險法》第16條第2款規(guī)定，“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同?！?．保險欺詐一是第《保險法》第27條第1款規(guī)定的被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，慌稱發(fā)生了保險事故向保險人提出索賠的，保險人有權(quán)解除保險合同。另一種是第27條第2款規(guī)定的投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。3．被保險人未履行安全維護(hù)義務(wù)為了防止投保后被保險人產(chǎn)生麻痹思想或是采取放任態(tài)度，我國《保險法》第51條第3款規(guī)定：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同”。4．保險標(biāo)的的風(fēng)險發(fā)生變化 當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況發(fā)生變化，并且這種變化可能導(dǎo)致保險人在承保時作出不同決定時，就應(yīng)當(dāng)賦予保險人以法定解除權(quán)。我國《保險法》第52條第1款規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可按照合同約定增加保險費或者解除合同”。法律一般還規(guī)定因特定行為引起保險標(biāo)的風(fēng)險發(fā)生變化的情況下的保險人的解除權(quán)。我國《保險法》第49條第3款規(guī)定，“因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同”。5．財產(chǎn)保險合同中保險人部分履行責(zé)任保險合同的部分履行也可能導(dǎo)致保險人解除權(quán)的產(chǎn)生。我國《保險法》第58條第1款規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除