【畢業(yè)論文】論建立金融創(chuàng)新與防險并舉、互動的法律機制(word檔，可編輯)(編輯修改稿)
2025-06-12 17:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 準在其他行業(yè)設(shè)立與銀行業(yè)務(wù)有 “ 密切聯(lián)系 ” 的子公司，如財務(wù)公司、信用卡公司、證券信托公司等。雖然法律上持股公司擁有銀行，但實際上持股公司是由銀行建立，并受銀行操縱的一種組織。美國1927 年《麥克菲登法》 (Mcfadden Act)限制銀行跨州設(shè)立分支機構(gòu)，形成美國特色的單 一銀行制。美國銀行業(yè)為突破地域限制，出現(xiàn)了多種金融創(chuàng)新，例如，自動柜員機 (ATM)以及銷售終端 (POS)，于是，銀行業(yè)通過 ATM的設(shè)立，實質(zhì)上實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。 規(guī)避型金融創(chuàng)新繞過法律的強制性規(guī)定，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處于失范狀態(tài)，未能納入金融監(jiān)管機關(guān)對其運作風(fēng)險進行有效的監(jiān)管體制之中，金融創(chuàng)新無法規(guī)范性進行。因此，這種形態(tài)的金融創(chuàng)新必將潛藏著巨大的法律風(fēng)險和其他經(jīng)營風(fēng)險。一方面金融機構(gòu)與投資者、消費者之間的法律關(guān)系處于不確定狀態(tài)，其預(yù)期收益缺乏法律保障 。另一方面金融交易一旦被宣布無效，不僅會造成金融資 源的嚴重浪費，而且會給投資者和消費者帶來巨大的經(jīng)濟損失。 二、金融創(chuàng)新要求風(fēng)險監(jiān)控創(chuàng)新與之互動 金融創(chuàng)新風(fēng)險的不可避免性要求金融機構(gòu)在進行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新時必須有防范金融風(fēng)險的先導(dǎo)意識。2021 年，我國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第 5 條明確規(guī)定： “ 商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。 ” 因此，金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范必須做到同時并舉，良性互動。 (一 )風(fēng)險防范是金融創(chuàng)新內(nèi)在要求的重要 環(huán)節(jié) 首先，金融機構(gòu)要有金融創(chuàng)新的風(fēng)險意識。多方位地認識、把握風(fēng)險，認識自己的業(yè)務(wù)、風(fēng)險、客戶和交易對手。金融創(chuàng)新要以悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場狀況為前提。管理層要準確認識金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險，定期評估、審批金融創(chuàng)新活動的政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風(fēng)險范圍之內(nèi)。應(yīng)明確目標(biāo)客戶群，充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進行客戶評估，針對不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。做到產(chǎn)品和服務(wù)提供與客戶的真實需要和風(fēng)險承受能力相匹配。在開展涉及投 資和交易業(yè)務(wù)時，應(yīng)認真分析和研究交易對手的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險，做好交易對手風(fēng)險的管理，特別是在市場環(huán)境發(fā)生重大變化時，要密切跟蹤交易對手的風(fēng)險狀況，采取有效的應(yīng)對措施。 其次，金融創(chuàng)新企業(yè)要建立風(fēng)險控制戰(zhàn)略及制度。金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理政策由董事會制定，高級管理層負責(zé)執(zhí)行。高級管理層要建立能夠有效管理創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制系統(tǒng)、文件檔案和審計流程管理系統(tǒng)，以及培訓(xùn)和信息反饋制度。 金融創(chuàng)新企業(yè)在具有開展金融創(chuàng)新活動所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理等各種資源的前提條件下，應(yīng)堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則，開展創(chuàng)新活動。 制定金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)流程及評價體系。其中內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包括以下階段：可行性研究、發(fā)起、立項、設(shè)計、開發(fā)、測試、風(fēng)險評估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷售、評價和定期更新等。對投放市場的產(chǎn)品應(yīng)該進行市場需求、目標(biāo)客戶和成本收益等項目的分析，建立科學(xué)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價體系。每一類業(yè)務(wù)在制定相適應(yīng)的操作規(guī)程中必須將風(fēng)險控制控制作為一項重要的 環(huán)節(jié)。各金融創(chuàng)新企業(yè)應(yīng)加大對金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營計劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。 總之，從金融創(chuàng)新產(chǎn)品的可行性研究、設(shè)計開發(fā)、投放市場每一個環(huán)節(jié)，要做到金融風(fēng)險的事前預(yù)防、事中監(jiān)控和事后消除，實施全流程風(fēng)險防范、控制和化解制度和措施。 (二 )金融創(chuàng)新需要政府監(jiān)管制度及監(jiān)管措施的創(chuàng)新 政府監(jiān)管部門要對金融創(chuàng)新活動實行有效的監(jiān)管必須有適應(yīng)金融創(chuàng)新需要的制度安排和措施。針對金融創(chuàng)新活動，監(jiān)管部 門應(yīng)將重點由準入監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰走^程中的風(fēng)險監(jiān)管，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準和監(jiān)管操作規(guī)程，強化持續(xù)性監(jiān)管，更加注重對創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、定價機制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險控制，及時進行風(fēng)險提示。首先，監(jiān)管部門應(yīng)以促進金融穩(wěn)定和發(fā)展金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準，堅持鼓勵和規(guī)范并重、培育和防險并舉的監(jiān)管原則，依照法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定對金融創(chuàng)新活動進行監(jiān)督管理。其次，監(jiān)管的目的是為了防范金融創(chuàng)新的風(fēng)險，促使金融創(chuàng)新活動規(guī)范運作，而不是阻礙金融創(chuàng)新活動的發(fā)展。再次，金融創(chuàng)新必然會造成原有的某些監(jiān)管
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