【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 向是構(gòu)成市場(chǎng)秩序混亂地根本原因。從某種角度看，熱能具有隨機(jī)應(yīng)變、投機(jī)取巧，為自己謀求更大利益的行為傾向，甚至函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 11 頁(yè) 不惜采取隱蔽的手段，耍弄狡黠的伎倆。因而，如果契約雙方僅僅簽訂了協(xié)議，但是未來(lái)的結(jié)果依然具有很大的不可預(yù)見(jiàn)性。人的機(jī)會(huì)主義行為結(jié)果必然是市場(chǎng)秩序混亂。建立健全信用制度可以在一定程度上約束人的機(jī)會(huì)主義行為傾向，從而為改善信用關(guān)系，形成良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序服務(wù)。 第三章 信用制度建設(shè)的模式選擇 第一節(jié) 信用制度的演進(jìn)及其主要模式 人類社會(huì)的信用活動(dòng)至少可以追溯到原始社會(huì)末期，迄今已有數(shù)千年的歷史。在悠悠漫長(zhǎng)的歷史長(zhǎng)河中，信用交易活動(dòng)和相應(yīng)的信用制度也經(jīng)歷了由偶然到必然、由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低級(jí)到高級(jí)、由分散（市場(chǎng)）到專業(yè)化的發(fā)展過(guò)程。其間，每一次經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的推進(jìn)都必然的帶來(lái)信用交易規(guī)模、范圍的擴(kuò)張，而每一次信用交易規(guī)模、范圍的擴(kuò)展都必 然的引致信用交易方式和規(guī)則的變革即信用制度創(chuàng)新。由于 信用制度的變革和創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)信用交易費(fèi)用的節(jié)約或下降，因而信用制度的變革和創(chuàng)新反過(guò)來(lái)將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下的信用交易的范圍和規(guī)模的擴(kuò)展，從而進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的螺旋式循環(huán)上升。 德國(guó)舊歷史學(xué)派代表人物布魯諾希爾布蘭德（ Bruno Hildbrand,18121878）從交易 媒介的演變角度，認(rèn)為人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展分為三個(gè)時(shí)期，即以物物交換的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期、以貨幣媒介交換的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期和以信用為媒介的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期。信用經(jīng)濟(jì)大體上對(duì)應(yīng)于資本主義時(shí)期，這是頗有見(jiàn)地的 ，這也從另一個(gè)角度說(shuō)明了信用規(guī)函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 12 頁(yè) 范對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要性。 在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用關(guān)系空前發(fā)展，信用交易的規(guī)模、范圍都得到進(jìn)一步擴(kuò)展。信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期的信用制度也發(fā)生了重點(diǎn)的歷史性變遷。逐步向復(fù)雜和高級(jí)化發(fā)展，信用資產(chǎn)日益創(chuàng)新和趨于多樣化，信用制度日趨發(fā)達(dá)等等。信用制度變遷和進(jìn)化大大降低信用交易發(fā)展所帶來(lái)的交易費(fèi)用，提高了信用交易效率，從而又進(jìn)一步促進(jìn)了信用交易的更大發(fā)展。 信用制度的產(chǎn)生、發(fā)展都有其歷史背景和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的不同，其信用制度的模式也不盡相同。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，信用制度主要有三種不同的模式 歐洲模式 即由政府與中央銀行攜手深度介入，以中央銀行建立的中央銀行信貸登記系統(tǒng)為主體，建立國(guó)家社會(huì)信用管理制度提醒，如德國(guó)、法國(guó)等。中央信貸登記系統(tǒng)作為服務(wù)于公共利益和政府政策的非贏利性組織，由政府出資，直接隸屬于中央銀行。 美國(guó)模式 即以商業(yè)征信 公司形成的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。征信機(jī)構(gòu)如美國(guó)的企業(yè)與個(gè)人征信公司、追帳公司等都是從盈利目的出發(fā)，對(duì)市場(chǎng)交易主體的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將資料記入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)，連續(xù)跟蹤其信用變化情況。 日本模式 即以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成國(guó)家社 會(huì)信用管理體系。在日本，銀行協(xié)會(huì)建立了非盈利的銀行會(huì)員函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 13 頁(yè) 制機(jī)構(gòu) 日本個(gè)人信用信息中心，復(fù)雜個(gè)人征信，會(huì)員銀行共享其信用信息。 第二節(jié) 我國(guó)信用制度建設(shè)的模式選擇 在我國(guó)五千年的文明史中，“誠(chéng)實(shí)守信”作為一種傳統(tǒng)美德，在人們的道德觀和社會(huì)倫理中一種都占有中央地位，誠(chéng)信原則成為民事 行為的基礎(chǔ)，人們之間傳統(tǒng)的交易關(guān)系就是建立在這種個(gè)別主義信任的基礎(chǔ)上。新中國(guó)建立后，我國(guó) 長(zhǎng)期 實(shí) 行 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，信用制度建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。 改革開(kāi)放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成為我國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)選擇，信用制度建設(shè)才 得以啟動(dòng)，但在各方面仍極不完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距很大。鑒于對(duì)信用制度 的建設(shè)和維護(hù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有 150 多年的隸屬，形成了相當(dāng)完備、成熟的體系，同時(shí)，考慮到我國(guó)已經(jīng)加入 WTO 的現(xiàn)實(shí)，在建立信用制度體系時(shí)必須考慮到與國(guó)際接軌，所以我們只有借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，才能在盡可能短的實(shí)際內(nèi)完成我國(guó)的信用制度建設(shè)，達(dá)到事半功倍的效果。 對(duì)于信用制度的建設(shè)，世界各國(guó)沒(méi)有通行的標(biāo)準(zhǔn)模式。一國(guó)選擇何種模式主義取決與該國(guó)的國(guó)情、歷史、市場(chǎng)和信用發(fā)達(dá)程度等因素。因此，我國(guó)社會(huì)信用制度建設(shè)必須立足我國(guó)當(dāng)前正處于體制 轉(zhuǎn)軌時(shí)期的現(xiàn)實(shí)，借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為建設(shè)主體，以個(gè)人、企業(yè)和政府的信用制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以法律環(huán)境、人文環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化為條件的多層次、立體式、交叉型的現(xiàn)代化社會(huì)信用函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 14 頁(yè) 制度。 第 四 章 個(gè)人信用制度的建設(shè) 第一節(jié) 個(gè)人信用行為的一般分析 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基本的行為“單位”，企業(yè)、政府等市場(chǎng)主體都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上，由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為活動(dòng)都是通過(guò) 個(gè)人的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)的。一旦個(gè)人行為失去約束，就會(huì)出現(xiàn)反信用等行為，就會(huì)影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。因此，建立個(gè)人信用制度，將個(gè)人的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和披露，促進(jìn)履約行為和信用執(zhí)行，進(jìn)而會(huì)提供個(gè)人、企業(yè)乃至全社會(huì)的信用制度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。可以認(rèn)為，在我國(guó)建立個(gè)人信用制度是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最基本的要求。 個(gè)人信用制度主要是指在經(jīng)濟(jì)生活中，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的主要是為了證明、解釋和查驗(yàn)個(gè)人的資信情況，并通過(guò)制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為 ，提高守約意識(shí)，從而建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。個(gè)人信用制度主要包括個(gè)人信用登記制度，個(gè)人信用評(píng)估制度，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度等。 個(gè)人信用一般分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用和個(gè)人消費(fèi)信用兩種。個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是指自然人作為職業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員，在長(zhǎng)期對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中形成的社會(huì)關(guān)系及外交對(duì)其經(jīng)營(yíng) 品格、能力、信譽(yù)、業(yè)績(jī)諸多方面的評(píng)價(jià)和認(rèn)定。個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用的優(yōu)劣直接影響函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 15 頁(yè) 企業(yè)的信用。個(gè)人消費(fèi)信用是指商業(yè)企業(yè)以賒銷的 方式向消費(fèi)者提供商品或金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供的消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要包括資金和耐用消費(fèi)品。如房屋、汽車、家具、電器等，從廣義上講還包括教育、醫(yī)療、旅游等各種勞務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信用是個(gè)人信用的主要形式，是個(gè)人信用制度的核心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，越來(lái)越多的居民以個(gè)體身份成為經(jīng)濟(jì)生活的參與者，從而形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一。但由于個(gè)體人數(shù)眾多、分散性強(qiáng)，情況復(fù)雜，很難達(dá)到整個(gè)群體信用的控制。為了 更好的規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)，從而建立起良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。 第二節(jié) 個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀與問(wèn)題 一、我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的 現(xiàn)狀 （ 一）個(gè)人信用制度建設(shè)滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，生產(chǎn)資料實(shí)現(xiàn) 公有 制 ，勞動(dòng)成果歸國(guó)家所有，并通過(guò)行政手段 分配到個(gè)人，城市居民的生老病死衣食住行皆有國(guó)家承擔(dān)，而在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府部門(mén)為生產(chǎn)、分配的主要部門(mén)。個(gè)人信用表現(xiàn)為政治上忠誠(chéng)、組織上的信任，以及人與人之