【正文】 信用制度使賞罰分明的制度，通過加大對信用行為獎勵與懲罰的力度，從而激勵市場交易主體規(guī)范自己的信用行為，形成和諧的信用環(huán)境。因而，如果契約雙方僅僅簽訂了協(xié)議，但是未來的結(jié)果依然具有很大的不可預見性。在悠悠漫長的歷史長河中，信用交易活動和相應的信用制度也經(jīng)歷了由偶然到必然、由簡單到復雜、由低級到高級、由分散（市場）到專業(yè)化的發(fā)展過程。希爾布蘭德（ Bruno Hildbrand,18121878）從交易 媒介的演變角度，認為人類社會經(jīng)濟的發(fā)展分為三個時期，即以物物交換的自然經(jīng)濟時期、以貨幣媒介交換的貨幣經(jīng)濟時期和以信用為媒介的信用經(jīng)濟時期。逐步向復雜和高級化發(fā)展，信用資產(chǎn)日益創(chuàng)新和趨于多樣化，信用制度日趨發(fā)達等等。中央信貸登記系統(tǒng)作為服務于公共利益和政府政策的非贏利性組織，由政府出資，直接隸屬于中央銀行。在日本，銀行協(xié)會建立了非盈利的銀行會員函授站：新疆烏市成人教育學院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學號： 50401630015 第 13 頁 制機構 日本個人信用信息中心，復雜個人征信，會員銀行共享其信用信息。鑒于對信用制度 的建設和維護在西方發(fā)達國家已有 150 多年的隸屬，形成了相當完備、成熟的體系，同時，考慮到我國已經(jīng)加入 WTO 的現(xiàn)實，在建立信用制度體系時必須考慮到與國際接軌，所以我們只有借鑒國外成功的經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，才能在盡可能短的實際內(nèi)完成我國的信用制度建設，達到事半功倍的效果。 第 四 章 個人信用制度的建設 第一節(jié) 個人信用行為的一般分析 在社會經(jīng)濟生活中，個人是最基本的行為“單位”，企業(yè)、政府等市場主體都可以看成是建立在某種契約基礎上，由個人結(jié)成的組織，其各種行為活動都是通過 個人的行為來實現(xiàn)的。 個人信用制度主要是指在經(jīng)濟生活中，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的主要是為了證明、解釋和查驗個人的資信情況，并通過制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為 ，提高守約意識，從而建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序。個人經(jīng)營信用是指自然人作為職業(yè)的經(jīng)營管理人員，在長期對經(jīng)營管理過程中形成的社會關系及外交對其經(jīng)營 品格、能力、信譽、業(yè)績諸多方面的評價和認定。如房屋、汽車、家具、電器等，從廣義上講還包括教育、醫(yī)療、旅游等各種勞務。為了 更好的規(guī)范個人信用活動，從而建立起良好的市場經(jīng)濟運行秩序。中央為了搞活經(jīng)濟，實行大范圍的放權讓利改革，各個地方、部門乃至個人成為擁有相 對獨立利益的個體 ，具有了作為“經(jīng)濟人”的基礎。實際上，在市場經(jīng)濟條件下運用行政手段而不是運用市場機制來約束人們的經(jīng)濟行為，只能使經(jīng)濟秩序更加混亂。 （二）信用制度的初步建立 我國個人信用建設雖然起步較晚，但在短短幾年的世紀已經(jīng)取得了明顯的進展： 有關人信用制度建設的政策已經(jīng)陸續(xù)出臺。 2020 年 2 月，中國人民銀行上海分行和上海市政府信息辦聯(lián)合印發(fā)了《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》，這是國內(nèi)第一部關于聯(lián)合征信的政策性管理辦法，為個人信用先后征信擬定了初步的法律框架。 截至 2020 年 7 月底，上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過477 萬人的信用信息，累計提供消費者信用報告在 212 多萬份。 二 、 我國個人信用制度建設存在的問題 我國個人信用制度建設雖然取得了一定的進展，但由于起步較 晚，起點低，經(jīng)驗不足，配套制度不健全等，個人信用制度的建設仍然面臨很多問題： 個人信用征信企業(yè)的運作不夠規(guī)范 我國征信企業(yè)建立初期，其業(yè)務的開展在一定程度上需要借助于政府、中央銀行和各家商業(yè)銀行的支持與配合，但從征信企業(yè)規(guī)范發(fā)展的長遠角度考慮，應當使其真正成為一個獨立的經(jīng)濟主體，進行市場化運作，保障其執(zhí)業(yè)的獨立、公正、高效。其次，個人征信企業(yè)從銀行及其他部門采集 個人信用信息，往往會涉及個人隱私的界定與保護問題，由于個人隱私的界定與保護問題缺乏法律的保障，因而使征信工作難以順利進行。另一方面，個人信用評估內(nèi)容不完整。上述種種問題的存在影響了個人信用征信業(yè)務的發(fā)展。個 人信函授站：新疆烏市成人教育學院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學號： 50401630015 第 20 頁 用制度具體包括個人信用的登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度，建立個人信用制度的目的主要是為證明、解釋和查驗自然人資信情況，并通過制度來規(guī)范個人信用活動當事人信用行為，提高守約意識，從而建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序，也就是說，建立個人信用制度將會減少與自然人交易中由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險問題。改革開放后，產(chǎn)權制度逐步建立起來，與之相應，信用問題也日益突出起來。由于我國有關個人的信用信息尚分散在社會各個部門，那么，借鑒國外 的經(jīng)驗，實行個人信用實碼制，即利用公民從出生即被賦予并終身唯一不變的號碼 ―― 居民身份證的編號，可以作為建立個人信用制度信用信息檢索的識別碼。征信公司的信息庫應定期更新，對個人的正面信用要長期保存，而對個人的負面信用信息則要設定最長存儲年限（如 7 年），超過存儲期限的信息應及時刪除，以提高 個人信用信息的準確度和有效性。如果沒有科學、統(tǒng)一的信用評估指標標準，各個評估機構做出的信用評估結(jié)果可以大相徑庭，不利于個人信用體系在全國范圍函授站：新疆烏市成人教育學院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學號： 50401630015 第 22 頁 內(nèi)推廣，也不利于與國際同業(yè) 接軌。 根據(jù)上述指標對信用申請人的經(jīng)濟償債能力和道德信用逐項調(diào)查評估后，可以得到綜合的評估結(jié)果，該結(jié)果不但充分考慮到信用申請人的實際償債能力，而且也考慮到了其可能的履約態(tài)度，因而使得評估結(jié)果更加準確科學，并具有可操作性。 （ 四 )建立有效的懲罰機制 懲罰機制是個人信用制度建設中的重要一環(huán)，通過建立懲罰機制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良的投機行為。在函授站：新疆烏市成人教育學院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學號： 50401630015 第 23 頁 此條件下僅僅依靠市場自身的發(fā)展來形成完善的個人信用制度還需要經(jīng)過漫長的時間，因此，建立個人需要制度必須依靠政府以法律手段強制執(zhí)行。如在組織方面，要依據(jù)超脫、公正、獨立的原則，高起點、高標準地培育我國的個人需要調(diào)查與評估的中介機構。 ：《制度、制度變遷與經(jīng)濟績效》 、王長庚：《信用倫》 ：《中國金融制度的選擇》 ：《經(jīng)濟發(fā)展與制度選擇―――對制度的經(jīng)濟分析》 ：《個人信用征信制度》 ：《企業(yè)資信評級方法創(chuàng)新及應用》 。在配套制度方面，要完善社會保障制度、個人財產(chǎn)申報制度、個人賬戶制度等，以便于個人信用制度的順利實施。 總之，建立個人信用制度絕不是某一個部門能獨立完成的，而是一個相當復雜的系統(tǒng)工程，它需要社會各個方面力量的共同努力。對不講信用而造成 惡劣 影響的個人進行處罰，除罰款和 勒令停止不守信用的行為外，更傾向于進行公開的道德審判，由民間自愿執(zhí)行。當信用申請人的個人信用不佳，不足以承受其所借債務時，可以采取各種風險轉(zhuǎn)移的手段規(guī)避風險。該模型的理論基礎使“ 5C”原則：品德、能力、資本、擔保品和客觀環(huán)境。完善的個人信用評估制度必須有健全的個人信用評估機構作保障，所以我國只有依據(jù)公平、公正、獨立的原則，借鑒國外成功經(jīng)驗，高起點建立和培育個人信用評估機構，并使其真正進行商業(yè)化運作，才能保證評價結(jié)果的客觀與公正。 近年來，信用卡在我國發(fā)展迅速，截至 1998 年底，全國各級金融機構累計發(fā)行 1 億 多張。 二、 建立符合我國國情的