【正文】 作為人類社會(huì)迄今為止最為先進(jìn)合理的經(jīng)濟(jì)組織形式，市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被實(shí)踐證明是最有效率的。 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)最核心的制度之一就是社會(huì)信用制度。 那么 ， 如何規(guī)范市場秩序 ，消除信用危機(jī) ， 從根本上來說需要建立和健全符合市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會(huì)信用制度 。一個(gè)人（法人、自然人）在與其他人的交往中，只要是遵守社會(huì)習(xí)慣和規(guī)范，他的行為就是可預(yù)測的，就會(huì)得到社會(huì)的信任。與之相比，信用恰如交易活動(dòng)的“潤滑劑”， 其在經(jīng)濟(jì)行為中的運(yùn)用與發(fā)揮，可使交易行為更具可預(yù)見性，使交易過程順暢，減少風(fēng)險(xiǎn)防范費(fèi)用，從而減少交易活動(dòng)中的“摩擦力”，即降低交易成本。隨著商品交換的發(fā)展，信用關(guān)系出現(xiàn)并且快速發(fā)展，滲透到人們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，人們便 產(chǎn)生了對這一關(guān)系固定化和規(guī)范化的要求，即通過信用制度來規(guī)范和安排信用關(guān)系。 信用制度通過提供激勵(lì)機(jī)制來鼓勵(lì)市場交易中的組織和個(gè)人自覺地維護(hù)市場秩序。信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期的信用制度也發(fā)生了重點(diǎn)的歷史性變遷。因此，我國社會(huì)信用制度建設(shè)必須立足我國當(dāng)前正處于體制 轉(zhuǎn)軌時(shí)期的現(xiàn)實(shí)，借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的由政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為建設(shè)主體，以個(gè)人、企業(yè)和政府的信用制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以法律環(huán)境、人文環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化為條件的多層次、立體式、交叉型的現(xiàn)代化社會(huì)信用函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 14 頁 制度。但由于個(gè)體人數(shù)眾多、分散性強(qiáng)，情況復(fù)雜，很難達(dá)到整個(gè)群體信用的控制。 2020 年 4 月 1 日，我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度能夠成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。各家商業(yè)銀行和一些個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)分別以不同標(biāo)準(zhǔn)評估信用等級，他們往往對同一時(shí)間同一個(gè)人的評估結(jié)果會(huì)大相徑庭，這樣不僅會(huì)大大降低信 用等級評定的客觀性和公正性，而且有可能因個(gè)人信用信息失真而加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，在我國建立個(gè)人信用制度應(yīng)采取以下措施： （ 一）建立個(gè)人信用檔案制度 個(gè)人信用檔案制度是指將能證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料分別鎖定在一個(gè)固定的編碼上，以供有關(guān)部門備查的制度。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的手段 主要包括保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保和保險(xiǎn)等。 函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 24 頁 主 要 參 考 文 獻(xiàn) 1.（美）道格拉斯借鑒國外將客戶信用能力數(shù)字化的趨勢，我國也應(yīng)基于“ 5C”原則、基于經(jīng)濟(jì)償還能力和道德信用兩大方面因素的考慮，建立起科學(xué)的信用評價(jià)指標(biāo)體系。 （ 二）建立個(gè)人信用制度的現(xiàn)實(shí)依據(jù) 我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期否認(rèn)企業(yè)對財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立所有權(quán)，個(gè)人除了家庭生活必需品之外也不能擁有其他財(cái)產(chǎn)，因此這種經(jīng)濟(jì)體制沒有信用觀念和信用體系存在的基礎(chǔ)。尤其是在個(gè)人信用信息開放方面缺乏具體的法律規(guī)定，使個(gè)人征信企業(yè)難以真正發(fā)展起來。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，每個(gè)人都要做“信用人”，個(gè)人信用的價(jià)值會(huì)隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日益凸現(xiàn)出來。個(gè)人消費(fèi)信用的對象主要包括資金和耐用消費(fèi)品。 改革開放后，市場經(jīng)濟(jì)成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)選擇，信用制度建設(shè)才 得以啟動(dòng)，但在各方面仍極不完善，與發(fā)達(dá)國家相比，差距很大。 德國舊歷史學(xué)派代表人物布魯諾 J這種制度安排既包括正式的，又包括非正式的。 信用可以降低市場經(jīng)濟(jì)中的交易成本 。廣義上，信用是一種主觀上的誠實(shí)守信和客觀上的償付能力的統(tǒng)一。 按諾斯的定義 , “制度是為人類設(shè)計(jì)的 ， 構(gòu)造著政治、經(jīng)濟(jì) 和社會(huì)互相關(guān)系的一系列約束 。信用關(guān)系、信用秩序?qū)κ袌鼋?jīng)濟(jì)的正?；\(yùn)行起著 基礎(chǔ)性、決定性的作用。 100 年前馬克思在《資本論》中開辟專章論述“信用在資本主義生產(chǎn)中的作用”。 ”在一定的社會(huì)中 ， 制度是由生活在其中的人們選擇和決定的 ,反過來又起著規(guī)范、修正人們行為的作用 。具體地說，信用是誠實(shí)守信這種倫理精神體 現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 7 頁 中，經(jīng)濟(jì)主體之間以謀求長期利益最大化為目的，建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。 節(jié)省流通費(fèi)用 ， 加速資本的周轉(zhuǎn) 。前者如有關(guān)信用的法律（如契約法）、信用管理制度等，后者如信用觀念、信用習(xí)慣等。沃萊斯和諾斯（ 1986）的實(shí)證研究表明， 1970 年美國國民生產(chǎn)總值的 45％被消耗于交易因素。希爾布蘭德（ Bruno Hildbrand,18121878）從交易 媒介的演變角度，認(rèn)為人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展分為三個(gè)時(shí)期，即以物物交換的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期、以貨幣媒介交換的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期和以信用為媒介的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期。鑒于對信用制度 的建設(shè)和維護(hù)在西方發(fā)達(dá)國家已有 150 多年的隸屬，形成了相當(dāng)完備、成熟的體系，同時(shí)，考慮到我國已經(jīng)加入 WTO 的現(xiàn)實(shí)，在建立信用制度體系時(shí)必須考慮到與國際接軌，所以我們只有借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，才能在盡可能短的實(shí)際內(nèi)完成我國的信用制度建設(shè)，達(dá)到事半功倍的效果。如房屋、汽車、家具、電器等，從廣義上講還包括教育、醫(yī)療、旅游等各種勞務(wù)。 （二）信用制度的初步建立 我國個(gè)人信用建設(shè)雖然起步較晚，但在短短幾年的世紀(jì)已經(jīng)取得了明顯的進(jìn)展： 有關(guān)人信用制度建設(shè)的政策已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)。其次，個(gè)人征信企業(yè)從銀行及其他部門采集 個(gè)人信用信息，往往會(huì)涉及個(gè)人隱私的界定與保護(hù)問題，由于個(gè)人隱私的界定與保護(hù)問題缺乏法律的保障，因而使征信工作難以順利進(jìn)行。改革開放后，產(chǎn)權(quán)制度逐步建立起來，與之相應(yīng)，信用問題也日益突出起來。 根據(jù)上述指標(biāo)對信用申請人的經(jīng)濟(jì)償債能力和道德信用逐項(xiàng)調(diào)查評估后，可以得到綜合的評估結(jié)果，該結(jié)果不但充分考慮到信用申請人的實(shí)際償債能力，而且也考慮到了其可能的履約態(tài)度，因而使得評估結(jié)果更加準(zhǔn)確科學(xué)，并具有可操作性。 ：《制度、制度變遷與經(jīng)濟(jì)績效》 、王長庚：《信用倫》 ：《中國金融制度的選擇》 ：《經(jīng)濟(jì)發(fā)展與制度選擇―――對制度的經(jīng)濟(jì)分析》 ：《個(gè)人信用征信制度》 ：《企業(yè)資信評級方法創(chuàng)新及應(yīng)用》 。當(dāng)信用申請人的個(gè)人信用不佳，不足以承受其所借債務(wù)時(shí)，可以采取各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 二、 建立符合我國國