【正文】 個人信用制度 在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，建立我國的個人信用制度，既要參照國外經(jīng)驗，也需要立足于我國國情；既要考慮到我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，更需要著眼于隨著時間的推移市場經(jīng)濟(jì)不斷成熟和完善對制度的函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 21 頁 連續(xù)性要求。可以說，如果沒有個人信用及由此形成的個人信用制度則無法建立起完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。雖然我國的市場經(jīng)濟(jì)還 遠(yuǎn) 算不上成熟，但面對經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的趨勢，盡快建立起符合我國特點的個人信用制度卻是十分必要的。 個人征信企業(yè)對征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力普遍不足 目前，一般征信企業(yè)所能提供的信用信息產(chǎn)品還處于初級水平，品種單一。一方面，評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。 個人征信企業(yè) 在業(yè)務(wù)運作中缺乏相應(yīng)的法律支持 我國個人信用制度建設(shè)起步較晚，信用管理的法律法規(guī)還 有待建立和完善。 當(dāng)前，關(guān)于建立健全社會信用 制度的問題已納入“十五”計劃發(fā)展綱要，黨的十六屆三中全會通過的《關(guān)于建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，又專門提出要建立“以道德為支撐，以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，以法律為保障的社會信用制度”。 初步建立個人信用中介機(jī)構(gòu) ，個人信用聯(lián)合征信開始實施。中共十五屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“九五 ”計劃和 2020 年 遠(yuǎn)景目標(biāo)和建議》明確了“建立法人對支付個人收入的申報制度、個人收入申報制和儲蓄實名制”等個人收入管理制度。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律說明，信用是個人、企業(yè)、政府的重要的無形資產(chǎn)，是社會最為寶貴的資源， 良好的信用可謂“價值連城”。甚至一些個人和不良企業(yè)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、進(jìn)行合同欺詐、逃廢債務(wù)、偷稅漏稅、走私騙匯、虛假報表、黑幕交易、價格陷阱、偽裝上市、虛報數(shù)字等等，信用問題從生，信用危機(jī)因此出現(xiàn)，其破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序，使經(jīng)濟(jì)增長的健康性、合理性、平穩(wěn)性受到驗證侵害，這些問題構(gòu)成我國現(xiàn)代化進(jìn)程的嚴(yán)重阻礙。個人信用表現(xiàn)為政治上忠誠、組織上的信任，以及人與人之間對道德品質(zhì)上的追求，而非現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)中的個人信用關(guān)系，與經(jīng)濟(jì)生活的要求相距甚遠(yuǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，越來越多的居民以個體身份成為經(jīng)濟(jì)生活的參與者，從而形成市場經(jīng)濟(jì)的主體之一。個人消費信用是指商業(yè)企業(yè)以賒銷的 方式向消費者提供商品或金融機(jī)構(gòu)向個人提供的消費信貸。個人信用風(fēng)險管理制度以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。因此，建立個人信用制度，將個人的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和披露，促進(jìn)履約行為和信用執(zhí)行，進(jìn)而會提供個人、企業(yè)乃至全社會的信用制度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。一國選擇何種模式主義取決與該國的國情、歷史、市場和信用發(fā)達(dá)程度等因素。新中國建立后，我國 長期 實 行 計劃經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)長期在計劃經(jīng)濟(jì)體制下運行，信用制度建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。征信機(jī)構(gòu)如美國的企業(yè)與個人征信公司、追帳公司等都是從盈利目的出發(fā)，對市場交易主體的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將資料記入電腦數(shù)據(jù)庫，連續(xù)跟蹤其信用變化情況。 信用制度的產(chǎn)生、發(fā)展都有其歷史背景和社會經(jīng)濟(jì)條件的不同，其信用制度的模式也不盡相同。 在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用關(guān)系空前發(fā)展，信用交易的規(guī)模、范圍都得到進(jìn)一步擴(kuò)展。由于 信用制度的變革和創(chuàng)新會帶來信用交易費用的節(jié)約或下降，因而信用制度的變革和創(chuàng)新反過來將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下的信用交易的范圍和規(guī)模的擴(kuò)展，從而進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的螺旋式循環(huán)上升。建立健全信用制度可以在一定程度上約束人的機(jī)會主義行為傾向，從而為改善信用關(guān)系，形成良好的市場經(jīng)濟(jì)秩序服務(wù)。人的機(jī)會主義傾向是構(gòu)成市場秩序混亂地根本原因。信用制度的建立和執(zhí)行便于交易主體間的信息傳遞，規(guī)范和約束經(jīng)濟(jì)主體的交易行為，從而有利于穩(wěn)定的市場秩序的形成，實現(xiàn)信用環(huán)境的優(yōu)化以及交易費用的節(jié)約 。約翰在社會 經(jīng)濟(jì)生活中，由于人的有限性和信息不對稱等原因，人自身不可能處理好 競爭與合作的關(guān)系。它是 由于生活在其中的人們選擇和決定的，反過來又規(guī)定著 、約束著人們的行為，決定人們的行為方式和社會特征。 信用制度最早是在商品交換的發(fā)展中形成的。 根據(jù)信 用 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度的定義，可以認(rèn)為，信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的“制度安排”，是對信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證，即約束人們信用活動和關(guān)系行為規(guī)則。 第三節(jié) 信用制度的 一般 理解 “制度”一詞早在中國古代思想史上就有記載：“凡將立國，制度不可察也”，“制度時，則國俗可化而民從制”。馬克思在《資本論》中分析信用對資本主義經(jīng)濟(jì)的影響時就洞察到了這一點。經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆 森曾形象地把交易成本喻為經(jīng)濟(jì)活動中的“摩擦力”。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下 ,消費者可以借助于工商企業(yè) 、 金融機(jī)構(gòu)提供用于生活消費需要的信用 ， 實現(xiàn) “ 用明天的錢 ，園今天的夢 ”,由此起到擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用 。 信用保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。 信用在市場經(jīng)濟(jì)中的作用 按照馬克思主義的信用理論，信用作為一種以償還為條件的價值單方面的讓渡，信用同時也是一種文化，一種資源，其對于鞏固和完善現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義。 講信用、守信譽(yù)，是通過付出取得的成就。如《中國大百科全書》將信用解釋為：借貸活動，以償還為條件的價值運動的特殊形式。 伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)信用和銀行信用逐漸興起，信用又具有了新的含義。 與國際經(jīng)濟(jì)接軌，就要按國 際慣例辦事，所以，建立健全信用制度，優(yōu)化信用環(huán)境，是大勢所趨，是非常必要的 。 沒有制度 ， 也就 無所謂秩序 。 制度是人們交換活動和發(fā)生聯(lián)系的行為準(zhǔn)則 。 經(jīng)過 20 多年的經(jīng)濟(jì)改革 與對外開放，盡管我國經(jīng)濟(jì)的市場化程度已經(jīng)有了很多提高，但是離健全 的市場經(jīng)濟(jì)還有相當(dāng)大的距離。特別是近幾年來，我國的信用約束機(jī)制不僅沒有得到加強(qiáng)，在很多方面還弱化了，社會經(jīng)濟(jì)活動中不講信用，、無視信用、破壞信用的現(xiàn)象比函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 5 頁 比皆是 。馬克思的信用理論是建立在對資本主義當(dāng)時的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行科學(xué)分析基礎(chǔ)之上的，拋開資本主義這一制度因素，其對一切商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)社會都是適用的。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，信用無處不在，信用關(guān)系普遍存在于整個社會的生 產(chǎn)、交換、分配、消費過程中，滲透 于社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。信用 關(guān)系 的變化、信用秩序的好 壞 直接影響著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用 無處 不在，信用關(guān)系普遍存在于整個 社會的生產(chǎn)、交換、分配、消費過程中，滲透 于社會 經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，信用 關(guān)系 、信用秩序?qū)κ袌鼋?jīng)濟(jì)的政策運行起著基礎(chǔ)性、決定性的作用。然而，市場經(jīng)濟(jì)是建立在發(fā)達(dá)的信用制度基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)。他認(rèn)為，信用是促進(jìn)資本集中進(jìn)而壟斷形成的重要因素，是股份制產(chǎn)生的主 義基礎(chǔ)，同時，信用又會助長投機(jī)盛行，并加速資本主義危機(jī)的到來。鑒于歷史、政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面的原因，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，社會信用基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為社會整體信用意識淡薄 ，表現(xiàn)為社會整體信用意識淡薄、信用活動極不規(guī)范、信用約束機(jī)制弱化 等等。由信用危機(jī)導(dǎo)致的交易成本不斷 提高 ，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)運行的新瓶頸 ，嚴(yán)重阻滯了我國市場化取向的改革進(jìn)程。信用制度不健全、信用秩序混亂已嚴(yán)重限制了我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，重構(gòu)我國社會信用制度已成為整頓和規(guī)范市場緊急秩序，完善市場經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵之舉。 一定的制度決定一定的社會秩序狀態(tài) 。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快 ， 市場經(jīng)濟(jì)將打破國界改以“地球村 ”函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 6