【正文】 個(gè)人信用制度 在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，建立我國(guó)的個(gè)人信用制度，既要參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，也需要立足于我國(guó)國(guó)情；既要考慮到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，更需要著眼于隨著時(shí)間的推移市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷成熟和完善對(duì)制度的函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專(zhuān)業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 21 頁(yè) 連續(xù)性要求?？梢哉f(shuō)，如果沒(méi)有個(gè)人信用及由此形成的個(gè)人信用制度則無(wú)法建立起完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。雖然我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還 遠(yuǎn) 算不上成熟，但面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的趨勢(shì)，盡快建立起符合我國(guó)特點(diǎn)的個(gè)人信用制度卻是十分必要的。 個(gè)人征信企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力普遍不足 目前，一般征信企業(yè)所能提供的信用信息產(chǎn)品還處于初級(jí)水平，品種單一。一方面，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。 個(gè)人征信企業(yè) 在業(yè)務(wù)運(yùn)作中缺乏相應(yīng)的法律支持 我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)起步較晚，信用管理的法律法規(guī)還 有待建立和完善。 當(dāng)前，關(guān)于建立健全社會(huì)信用 制度的問(wèn)題已納入“十五”計(jì)劃發(fā)展綱要，黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，又專(zhuān)門(mén)提出要建立“以道德為支撐，以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，以法律為保障的社會(huì)信用制度”。 初步建立個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu) ，個(gè)人信用聯(lián)合征信開(kāi)始實(shí)施。中共十五屆五中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“九五 ”計(jì)劃和 2020 年 遠(yuǎn)景目標(biāo)和建議》明確了“建立法人對(duì)支付個(gè)人收入的申報(bào)制度、個(gè)人收入申報(bào)制和儲(chǔ)蓄實(shí)名制”等個(gè)人收入管理制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律說(shuō)明，信用是個(gè)人、企業(yè)、政府的重要的無(wú)形資產(chǎn)，是社會(huì)最為寶貴的資源， 良好的信用可謂“價(jià)值連城”。甚至一些個(gè)人和不良企業(yè)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、進(jìn)行合同欺詐、逃廢債務(wù)、偷稅漏稅、走私騙匯、虛假報(bào)表、黑幕交易、價(jià)格陷阱、偽裝上市、虛報(bào)數(shù)字等等，信用問(wèn)題從生，信用危機(jī)因此出現(xiàn)，其破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的健康性、合理性、平穩(wěn)性受到驗(yàn)證侵害，這些問(wèn)題構(gòu)成我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的嚴(yán)重阻礙。個(gè)人信用表現(xiàn)為政治上忠誠(chéng)、組織上的信任，以及人與人之間對(duì)道德品質(zhì)上的追求，而非現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的個(gè)人信用關(guān)系，與經(jīng)濟(jì)生活的要求相距甚遠(yuǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，越來(lái)越多的居民以個(gè)體身份成為經(jīng)濟(jì)生活的參與者，從而形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一。個(gè)人消費(fèi)信用是指商業(yè)企業(yè)以賒銷(xiāo)的 方式向消費(fèi)者提供商品或金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供的消費(fèi)信貸。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度等。因此，建立個(gè)人信用制度，將個(gè)人的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和披露，促進(jìn)履約行為和信用執(zhí)行，進(jìn)而會(huì)提供個(gè)人、企業(yè)乃至全社會(huì)的信用制度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。一國(guó)選擇何種模式主義取決與該國(guó)的國(guó)情、歷史、市場(chǎng)和信用發(fā)達(dá)程度等因素。新中國(guó)建立后，我國(guó) 長(zhǎng)期 實(shí) 行 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，信用制度建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。征信機(jī)構(gòu)如美國(guó)的企業(yè)與個(gè)人征信公司、追帳公司等都是從盈利目的出發(fā)，對(duì)市場(chǎng)交易主體的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將資料記入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)，連續(xù)跟蹤其信用變化情況。 信用制度的產(chǎn)生、發(fā)展都有其歷史背景和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的不同，其信用制度的模式也不盡相同。 在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用關(guān)系空前發(fā)展，信用交易的規(guī)模、范圍都得到進(jìn)一步擴(kuò)展。由于 信用制度的變革和創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)信用交易費(fèi)用的節(jié)約或下降，因而信用制度的變革和創(chuàng)新反過(guò)來(lái)將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下的信用交易的范圍和規(guī)模的擴(kuò)展，從而進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的螺旋式循環(huán)上升。建立健全信用制度可以在一定程度上約束人的機(jī)會(huì)主義行為傾向，從而為改善信用關(guān)系，形成良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序服務(wù)。人的機(jī)會(huì)主義傾向是構(gòu)成市場(chǎng)秩序混亂地根本原因。信用制度的建立和執(zhí)行便于交易主體間的信息傳遞，規(guī)范和約束經(jīng)濟(jì)主體的交易行為，從而有利于穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序的形成，實(shí)現(xiàn)信用環(huán)境的優(yōu)化以及交易費(fèi)用的節(jié)約 。約翰在社會(huì) 經(jīng)濟(jì)生活中，由于人的有限性和信息不對(duì)稱(chēng)等原因，人自身不可能處理好 競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。它是 由于生活在其中的人們選擇和決定的，反過(guò)來(lái)又規(guī)定著 、約束著人們的行為，決定人們的行為方式和社會(huì)特征。 信用制度最早是在商品交換的發(fā)展中形成的。 根據(jù)信 用 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度的定義，可以認(rèn)為，信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的“制度安排”，是對(duì)信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證，即約束人們信用活動(dòng)和關(guān)系行為規(guī)則。 第三節(jié) 信用制度的 一般 理解 “制度”一詞早在中國(guó)古代思想史上就有記載：“凡將立國(guó)，制度不可察也”，“制度時(shí)，則國(guó)俗可化而民從制”。馬克思在《資本論》中分析信用對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)的影響時(shí)就洞察到了這一點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆 森曾形象地把交易成本喻為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的“摩擦力”。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 ,消費(fèi)者可以借助于工商企業(yè) 、 金融機(jī)構(gòu)提供用于生活消費(fèi)需要的信用 ， 實(shí)現(xiàn) “ 用明天的錢(qián) ，園今天的夢(mèng) ”,由此起到擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用 。 信用保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。 信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用 按照馬克思主義的信用理論，信用作為一種以?xún)斶€為條件的價(jià)值單方面的讓渡，信用同時(shí)也是一種文化，一種資源，其對(duì)于鞏固和完善現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義。 講信用、守信譽(yù)，是通過(guò)付出取得的成就。如《中國(guó)大百科全書(shū)》將信用解釋為：借貸活動(dòng)，以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。 伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)信用和銀行信用逐漸興起，信用又具有了新的含義。 與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，就要按國(guó) 際慣例辦事，所以，建立健全信用制度，優(yōu)化信用環(huán)境，是大勢(shì)所趨，是非常必要的 。 沒(méi)有制度 ， 也就 無(wú)所謂秩序 。 制度是人們交換活動(dòng)和發(fā)生聯(lián)系的行為準(zhǔn)則 。 經(jīng)過(guò) 20 多年的經(jīng)濟(jì)改革 與對(duì)外開(kāi)放，盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度已經(jīng)有了很多提高，但是離健全 的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還有相當(dāng)大的距離。特別是近幾年來(lái)，我國(guó)的信用約束機(jī)制不僅沒(méi)有得到加強(qiáng)，在很多方面還弱化了，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不講信用，、無(wú)視信用、破壞信用的現(xiàn)象比函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專(zhuān)業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 5 頁(yè) 比皆是 。馬克思的信用理論是建立在對(duì)資本主義當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行科學(xué)分析基礎(chǔ)之上的，拋開(kāi)資本主義這一制度因素，其對(duì)一切商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都是適用的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，信用無(wú)處不在，信用關(guān)系普遍存在于整個(gè)社會(huì)的生 產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)過(guò)程中，滲透 于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。信用 關(guān)系 的變化、信用秩序的好 壞 直接影響著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用 無(wú)處 不在，信用關(guān)系普遍存在于整個(gè) 社會(huì)的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)過(guò)程中，滲透 于社會(huì) 經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，信用 關(guān)系 、信用秩序?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策運(yùn)行起著基礎(chǔ)性、決定性的作用。然而，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在發(fā)達(dá)的信用制度基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)。他認(rèn)為，信用是促進(jìn)資本集中進(jìn)而壟斷形成的重要因素，是股份制產(chǎn)生的主 義基礎(chǔ)，同時(shí)，信用又會(huì)助長(zhǎng)投機(jī)盛行，并加速資本主義危機(jī)的到來(lái)。鑒于歷史、政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面的原因，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為社會(huì)整體信用意識(shí)淡薄 ，表現(xiàn)為社會(huì)整體信用意識(shí)淡薄、信用活動(dòng)極不規(guī)范、信用約束機(jī)制弱化 等等。由信用危機(jī)導(dǎo)致的交易成本不斷 提高 ，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新瓶頸 ，嚴(yán)重阻滯了我國(guó)市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程。信用制度不健全、信用秩序混亂已嚴(yán)重限制了我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，重構(gòu)我國(guó)社會(huì)信用制度已成為整頓和規(guī)范市場(chǎng)緊急秩序，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵之舉。 一定的制度決定一定的社會(huì)秩序狀態(tài) 。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快 ， 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)將打破國(guó)界改以“地球村 ”函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專(zhuān)業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號(hào)： 50401630015 第 6