【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 一 )市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為 當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn)，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。 (二 )村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的 75％，如果沒(méi)有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在 村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行 —— 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的名義利率是 8％，實(shí)際利率在 13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會(huì)貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會(huì)資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶感到不便。 (三 )缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模 經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。因此，實(shí)際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。 三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問(wèn)題的建議 (一 )充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù) ，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒(méi)什么技術(shù)，也沒(méi)有打工的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖 大戶，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場(chǎng)，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。 (二 )加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來(lái)進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國(guó)家的整體利 益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行或階段性考評(píng)，對(duì)不符合市場(chǎng)定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問(wèn)題。 當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問(wèn)題，等等。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國(guó)村鎮(zhèn)銀行，要積極 引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來(lái)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。 (四 )產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒(méi)有好產(chǎn)品的推出，就沒(méi)有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門(mén)的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè) 計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺(jué)得這是他們自己的銀行。在村級(jí)層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購(gòu)結(jié)合起來(lái)，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，可以由三個(gè)途徑來(lái)強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對(duì)稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)；尋求和開(kāi)發(fā)新的擔(dān)保方式；對(duì)專業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。 (五 )放開(kāi)農(nóng)村信 貸利率限制。放開(kāi)利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的 ～ 倍。對(duì)于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行， 倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。對(duì)于信貸需求方，最迫切的問(wèn)題是“貸款難”而不是“利率高”。 (六 )建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背 景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)