【文章內(nèi)容簡介】 用保險(xiǎn)，它是指在商業(yè)活動中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。 ? 國內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式在保險(xiǎn)合同中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。 ? 國內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保 3～ 6個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。 國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類 ? 賒銷信用保險(xiǎn)。 ? 貸款信用保險(xiǎn)。 ? 個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。 海外投資保險(xiǎn) ? 海外投資保險(xiǎn) ， 又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) ， 它是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的保險(xiǎn) ， 其承保對象一般是海外投資者 。 所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國政府沒收或征用外國投資者財(cái)產(chǎn) 、 實(shí)行外匯管制 、 撤銷進(jìn)出口許可證 、 內(nèi)戰(zhàn) 、 綁架等風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵資本輸出 。 海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn) ，責(zé)任重大 ， 因此 ， 通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理 ， 商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少經(jīng)營此種業(yè)務(wù) 。 海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 ? （ 1）戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。 ? （ 2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國有化風(fēng)險(xiǎn)，是投資者在國外的投資資產(chǎn)被東道國政府有關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者因東道國的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國與投資國有關(guān)的款項(xiàng)無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。 海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任 ? ① 由于原子彈 、 氫彈等核武器造成的損失； ② 被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失； ③ 被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失； ④ 被保險(xiǎn)人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失； ⑤ 投資合同范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用 、 沒收所造成的損失 。 誠實(shí)保證保險(xiǎn) ? 忠誠保證保險(xiǎn)又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。 ? 在誠實(shí)保證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對雇主的誠實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實(shí)務(wù)中一般是雇主投保。 誠實(shí)保證保險(xiǎn)的種類 ? 指名保證保險(xiǎn)。 ? 職位保證保險(xiǎn)。 ? 總括保證保險(xiǎn)。 誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? ① 被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損失； ? ②被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失； ? ③被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失； ? ④保單指定區(qū)域的可移動財(cái)產(chǎn)損失。 誠實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 ? ①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠實(shí)行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟(jì)損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自然災(zāi)害引起的損失。 合同保證保險(xiǎn) ? 合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。 合同保證保險(xiǎn)的分類 ? 建筑保證保險(xiǎn)。 ? 完工保證保險(xiǎn)。 ? 供給保證保險(xiǎn)。 合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保證人因 約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 ? 第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失； ? 第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損失。 產(chǎn)品保證保險(xiǎn) ? 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的 — 種保證保險(xiǎn)。 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? ①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；③被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用； 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 ? ①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失； ? ②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失； ? ③產(chǎn)品在運(yùn)輸途中因外來原因造成的損失或費(fèi)用等。 綜合實(shí)訓(xùn) ? 2020年 5月 15日 ， 某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司 、 購車人王某三方簽訂 《 分期還款消費(fèi)貸款履約保險(xiǎn)合同 》 （ 以下簡稱保證保險(xiǎn)合同 ） ， 合同約定：某農(nóng)行向購車人王某發(fā)放 14萬元汽車消費(fèi)貸款（ 某農(nóng)行與購車人王某簽訂 《 借款合同 》 ） ，王某向某保險(xiǎn)公司購買 “ 分期還款履約保險(xiǎn) 、機(jī)動車輛保險(xiǎn) ” 等險(xiǎn)種 ， 購車人 （ 投保人 ） 如不能依借款合同約定按期償還貸款本息 ， 保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任 。 機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行 10%的絕對免賠率 。 保險(xiǎn)金額為 174000元 ， 保險(xiǎn)費(fèi) 4360元 ， 保險(xiǎn)費(fèi)由王某一次足額交納 。 保險(xiǎn)期限為自 2020年 5月 15日零時(shí)起至2020年 11月 15日零時(shí)止 。 另約定某保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的分期還款履約保險(xiǎn)責(zé)任為不可撤銷的連帶責(zé)任 。 綜合實(shí)訓(xùn) ? 合同簽訂后 ， 某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款 ， 王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證 ， 向某保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi) 。 此后 ， 王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從 2020年2月起未履行還本付息的義務(wù) ， 某保險(xiǎn)公司亦未履行保險(xiǎn)責(zé)任 ， 截止到 2020年 3月 31日 ， 王某尚欠本金 。 2020年 3月 24日 ， 某農(nóng)行訴至法院 。 綜合實(shí)訓(xùn) ? 經(jīng)過分析具體確認(rèn)如下事實(shí)：①王某違反《 借款合同 》 的約定，應(yīng)按合同約定償還全部貸款外，還應(yīng)支付合同期內(nèi)利息及逾期利息；② 《 保險(xiǎn)合同 》 的性質(zhì)為保證保險(xiǎn)，王某按期還本付息的義務(wù)即為該保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，由于王某已連續(xù)六個(gè)月以上未履行還款義務(wù)，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生，某保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)向某農(nóng)行賠付王某所欠的所有未清償貸款本息及逾期利息，又由于機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行 10%的絕對免賠率，故某保險(xiǎn)公司對王某所欠貸款本息的 90%承擔(dān)賠償責(zé)