【文章內容簡介】 人的上述資料 ； ⑩擔保方式是抵（質）押擔保的，應提供抵（質）押品清單、抵（質）品物權憑證原件和所有權人同意抵（質）押的書面證明。 客戶提供的申請資料復印件，應由資料提供人在復印件上加蓋公章以示認可。 （二）貸款立項 對于企業(yè)貸款或貸款金額超過 100 萬的， 客戶經理應根據公司 的貸款政策、投向、金額及申請用途初步得出業(yè)務意向，對于符合貸款條件的，填寫《貸款立項審批表》，逐級報批。是否立項，由客戶部經理審核后報副總經理決定。 如客戶申請不符合公司貸款要求，客戶經理應填寫“致客戶函”，及時通知客戶并告知不予立項的理由； 如客戶基本符合公司貸款要求，經批準立項，客戶經理應填寫“貸款受理通知”，及時告知客戶。同時，應 在“貸款業(yè)務受理登記薄”上注明。 （三 ）貸款調查 的 前期 準備 客戶經理 的準備工作 在進行信貸調查之前， 客戶經理 應做好如下準備工作： ① 查驗貸款證卡 和個人信用記錄 ： 查詢企 業(yè)信貸登記信息。 貸款證卡是客戶申請銀行信貸業(yè)務的必備條件之一， 客戶經理 必須通過合作銀行 登錄人行信貸登記系統(tǒng)，查驗貸款證卡的有效性、查詢系統(tǒng)中登記的客戶的負債、對外擔保信息，以了解客戶的綜合負債情況，并與客戶提供的財務報表數據核對，兩者信應保持一致。 持無效貸款證卡申請信貸業(yè)務的客戶 或 有不良信用記錄的客戶 不予辦理 貸 款 業(yè)務。 查詢個人征信信息。 個人征信信息分三個部分：個人基本信息，個人信用交易信息和個人信息查詢信息。核對相關信息與提交的資料是否相符；累計逾期次數不能超過三次；最高逾期數不能超過三期；不能有逾期信 用余額等。 ② 整理業(yè)務資料 ： 客戶經理 收集申請資料完畢后，應及時整理、閱讀客戶提供的申請資料。在整理、閱讀申請資料時，如發(fā)現客戶提供的資料存在要件缺失、內容不詳、資料前后各期數據不連續(xù)等情況的， 客戶經理 應及時與客戶聯系補充資料； 客戶經理 應避免在申請資料不清晰的情況下開展調查工作。 信貸調查 原則 信貸調查過程也叫做評價過程，主要包括三方面工作： 一是對客戶的評價 、 二是對業(yè)務的評價 、 對擔保的評價 。這三方面的工作也稱為“客戶識別”。對一個新客戶的識別，應著重分析客戶在合法前提下的實際營運能力和財力狀況，以商業(yè)化 經營原則和審慎原則為指導思想，實事求是地客觀評價。 ① 商業(yè)化原則 。所謂商業(yè)化原則，就是以銀行盈利為最終目的，只有識別對象提供現實的或潛在的利 潤，并考慮潛在風險損失后，仍能獲得公司 可接受的利潤率，該對象才是我們的目標客戶，這是識別的判斷原則之一。 ② 審慎原則 。所謂審慎原則，就是在預測時，假設潛在風險 最大化，設想在 銀行 采取了相應的 風險防范措施后，敞口風險是否在公司 可接受范圍內。這是識別的另一個判斷原則。 （四 ）客戶信用等級評定的規(guī)定 信用等級：是反映客戶償還債務能力的相對尺度。 信用等級評定：信用等級評定也 稱為客戶評價，是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，以客戶一定經營期間內的償債能力和意愿，進行綜合分析，從而對客戶的信用等級作出真實、客觀、公正的綜合評判。 主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評定 。 公司 將 研究制訂 《 瓊海中金小額貸款股份有限公司信用評定管理暫行辦法》。 針對公司 的貸款對象主要小型企業(yè)多，小型企業(yè)其特點是規(guī)模小、經營靈活、財務制度相對不較健全。這就注定我們的評級方法不能（也不可能）過多要求企業(yè)提供財務報表，我們應側重在信譽、經營管理水平、發(fā)展前景以及提供的抵質押等擔保能力上， 擔保能力相對而言比較容易看得到，計算得出，那么該擔保能力在評級指標體系的得分占比相對就會比較高， 小企業(yè)信用等級設有 AA、 AA、 A+、 A、 A、BBB+、 BBB、 BBB、 BB、 B 等 10 個等級。 評估主要根據以下指標評定 指 標 權 重 股東 2 經濟實力 2 管理層 6 品質 2 從業(yè)經驗 2 經營能力 2 經營情況 15 銷售收入增長情況 4 銷售收入 5 納稅情況 6 信譽狀況 18 年銷售歸行額 5 存貸比 5 企業(yè)還本付息情況 8 條件 5 政策支持 2 信用環(huán)境 3 發(fā)展前景 8 產品市場（工業(yè)） 4 產品技術（工業(yè)） 4 銷售渠道（商業(yè)） 4 地理位置（商業(yè)） 4 盈利能力 (非工商 ) 8 償債能力 46 實收資本 5 資產負債率 6 銷售收入 /付息性債務 6 實收資本 /付息性債務 6 擔保能力 28 總之，對個人和企業(yè)進行評級管理是 信貸業(yè)務的發(fā)展需要，對規(guī)范 客戶 的準入和防范風險有很大的作用。 （五）貸款調查 貸款調查的 要求 ： ① 調查組織和調查過程符合內部控制要求； ② 調查內容和要點完整、重點突出； ③ 調查方 式合理有效； ④ 信息得到有效核實，符合客觀公正原則； ⑤ 信息反映內容完整、數據準確、層次清晰； ⑥ 各項證據和輔助材料制作合格、列示清晰、索引完備、勾稽完整； ⑦ 調查責任可清晰劃分和認定； ⑧ 風險評估全面、化解措施適當。 貸款調查的 內容 ： ?個人貸款調查的內容 ： ①借款人 的基本情況 ： 會見 借款人 及其配偶，核實借款人 的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能等 資料 。 ② 資產負債情況 ：詳細 了解和核實借款人 家庭固定資產狀況，具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、 股票 、 債券、 應 收貨款、現金 等 。負債情況 核實 貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產負債比例。 ③ 家庭經營情況 ： 了解借款人 的家庭生產經營項目、投資規(guī)模、經營周期、產值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。 ④ 貸款方式 ：屬于擔保 方式的貸款， 了解 擔保人基本情況與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格 ； 屬于抵押貸款，要 了解 抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。 ⑤貸款用途調查 ：調查貸款用途的真實性 ，并評估貸款所產生的效益。 ?企業(yè)貸款調查內容 ： ①基本情況 。主要是調查借款人的貸款主體資格、借款人及其關聯企業(yè)的歷史沿革、地理位置 (包括注冊地 )、產權構成、組織形式、主導產品及在行業(yè)和區(qū)域經濟發(fā)展中的地位和作用等。 ②經營情況 。主要是調查近幾年和當前生產經營、銷售、效益情況以及發(fā)展前景預測。 ③財務狀況 。主要是調查近幾年和近期資產負債表、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量、銷售歸行情況及存款的較大變動及現狀。 ④信譽狀況 。主要是調查借款人有無拖欠本行或其它金融機 構貸款本息的記錄，及其他信譽狀況。 ⑤經營者素質 。主要是調查法定代表人和其它領導層成員的學識、經歷、業(yè)績、品德和經營管理能力。 ⑥擔保情況 。主要是調查抵 (質 )押物的權屬、價值和變現難易程度，保證人的保證資格和能力。 ⑦ 貸款 的潛在收益和風險 。 貸款調查的方法 貸款調查實行 雙人調查 ，一般采取以下四種方法。 一是 直接向客戶調查 ，深入實地了解情況。二是 查閱客戶 在銀行 的信貸檔案，重點了解客戶在銀行貸款的還本付息和結算往來情況，貸款卡中披露的信息，特別是或有負債信息。 三是 查閱借款人的 財務報表 及 財務報告。 四是 向社會調查 ，主要向有關資信評估、稅務、工商、電力、社保及 同業(yè)進行調查，從各種報刊、媒體獲取信息。 貸前 調查報告 貸前調查報告的寫作格式大體上可分為兩類， 一類是表格式 ，即按照固定表格逐項填寫其內容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般來說，對于申請貸款數額較小，申貸內容簡單的 個人貸款 適用這種形式。 另一類是制作式 ，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數額較大，涉及的內容比較復雜， 一般企業(yè)貸款 適用這種形式。 優(yōu)秀的貸 前調查 報告在內容、結構邏輯和表述等方面必須符合以下要求： ① 實事求是 。 貸 前調查 報告 應以事實為依據，實事求是地陳述調查情況，不出現與事實不符的表述語句，更不能未經核實就原文照錄借款人提供材料上的語句。特別對借款人經營情況的判斷，須提供相關的財務數據支持，切勿出現與事實情況不符的主觀判斷。 ② 條理清晰 貸 前調查 報告 應能根據貸款 調查 各個環(huán)節(jié)的側重點以及各類型授信客戶的特點，做到報告內容條理清晰，主次分明。 ③ 分析透徹 貸 前調查 報告 必須是對問題分析透徹，觀點鮮明，論證充分。不能只是簡單羅列企業(yè)提供的各項數據，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析。 ④ 邏輯合理。 貸 前調查 報告 應是推理符合邏輯，謀篇符合規(guī)范。 ⑤ 文從字順 貸 前調查 報告應是在實事求是的前提下注意內容前后照應，結構上下連貫，語句通順無語病。 調查報告 （ 公司類 格式） 關于 ******公司申請貸款的調查報告 借款單位： *******公司 調查時間： **年 **月 **日 申請貸款金額： 貸款期限： 主辦客戶經理 ： *** （親筆簽名） 協辦 客戶經理 ： **（親筆簽名） 一、借款 人概況 及借款用途分析 借款人的基本概況； 借款原因、借款用途、借款金額及期限 二、借款人的經營、管理水平分析 借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質與人才結構。 貸款企業(yè)的產、供、銷、機器設備管理狀況。包括物資管理、生產管理、產品管理、質量管理和銷售管理等。對小企業(yè)，應重點分析納稅變化情況等。 貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等 三、借款人信用分析 借款人及關聯企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經營 者及股東） 信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務、電力等部門及其主要客戶 (包括供貨商和購貨商 )的往來情況和履約情況。 四、行業(yè)前景分析 行業(yè)周期與經濟周期、成本結構（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結構、依賴性、產品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。 五、財務分析 [資產負債表分析、損益表分析、現金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析 ]（財務指標見附件） 企業(yè)財務報表包括：資產負債表、損益表、現金流量表 資產負債表是總括反映 企業(yè)某一特定日期的資產、負債和所有者權益及構成情況的會計報表。資產 =負債 +所有者權益 損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經營成果形成情況的會計報表。收入 費用 =利潤 現金流量表以現金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內的經營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現金收入和流出的全貌。 償債能力指標 資產負債率。 負債總額 247。資產總額 100% 流動比率。 流動資產 247。流動負債 100%（短期償債能力） 負債與所有者權益比率 總負債 247。所有者權益總額 100% 全部資 本化比率。 總債務 247。（總債務 +凈資產） 100% 利息保障倍數（己獲利息倍數）。 （稅前利潤總和 +利息費用） 247。利息費用 速動比率。 速動資產（流動資產 存貨） 247。流動負債 100% 現金比率 現金 247。流動負債 財務效益指標 凈資產收益率 凈利潤 247。平均凈資產 100% 銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤 247。銷售（營業(yè)）收入凈額 100% 總資產報酬率 利潤總額 247。平均資產總額 100% 成本費用利潤率 利潤總額 247。成本費用總額 100% 銷售現金回籠率 經營活動產生的現金流入量 247。銷售收入 100% 資產營運指標 總資產周轉次數 銷售（營業(yè)）收入凈額 247。平均資產總額 流動資產周轉次數 銷售（營業(yè)）收入凈額 247。平均流動資產總額 存貨周轉次數 銷售成本 247。平均存貨 應收賬款周轉次數 銷售（營業(yè)）收入凈額 247。平均應收賬款余額 發(fā)展能力指標 銷售（營業(yè)）增長率 本年銷售（營業(yè)）收入增長額 247。上年銷售（營業(yè)）