【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無(wú)疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對(duì)交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國(guó)《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（車(chē)輛）出現(xiàn)輕微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請(qǐng)求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類(lèi)合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類(lèi)合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類(lèi)合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。通過(guò)以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同糾紛的管轄權(quán)篇五第一條 本保險(xiǎn)承保下列家庭財(cái)產(chǎn)：(一)房屋及其附屬物。(二)單件價(jià)值在 元以上的服裝、床上用品、家俱。(三)單件價(jià)值在 元以上的樂(lè)器、家用電器(不含微型電器、電子用品)。第二條 下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：(一)金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、藝術(shù)品、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家禽、花草、樹(shù)木、寵物、盆景、交通工具、照像機(jī)、音像制品及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。(二)處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。(三)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)。(四)其他不屬于第一條所列范圍的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任第三條 由于下列原因造成保險(xiǎn)地址內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：(一)火災(zāi)、爆炸。(二)雷擊、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、洪水、冰雹、雪災(zāi)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地面下陷或下沉。(三)暴風(fēng)或暴雨致使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌。(四)空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌。第四條 存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的搶劫或盜竊損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。第五條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的合理的、必要的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。除外責(zé)任第六條 由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(一)地震、海嘯。(二)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、罷工、沒(méi)收、征用。(三)核反應(yīng)、核輻射或放射性污染。(四)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損。(五)被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為或重大過(guò)失。第七條 本公司對(duì)下列各項(xiàng)亦不負(fù)責(zé)賠償：(一)電機(jī)、電器(包括屬于電器性質(zhì)的樂(lè)器)和電氣設(shè)備因使用過(guò)度或超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。(二)被保險(xiǎn)人的家屬或雇傭人員或同住人員或寄宿人盜竊保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而造成的損失。(三)堆放于陽(yáng)臺(tái)或露天的財(cái)產(chǎn)，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹桿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮?jiǎn)陋罩棚下的財(cái)產(chǎn)及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失。(四)未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下沉、建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失。(五)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)人居住或無(wú)人看管超過(guò)七天的情況下遭受的盜竊損失。(六)因門(mén)窗未關(guān)致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失。(七)在發(fā)生本條款第三條列明的保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊或搶劫損失。保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)儲(chǔ)金第八條 本保險(xiǎn)采取每份固定保險(xiǎn)金額的方式辦理投保。被保險(xiǎn)人可根據(jù)投保時(shí)家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定投保份數(shù)。第九條 保險(xiǎn)儲(chǔ)金按保險(xiǎn)金額的35%，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次繳清。第十條 無(wú)論在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均全額退還被保險(xiǎn)人。第十一條 若保期不滿3周年，被保險(xiǎn)人中途要求退回儲(chǔ)金，本公司按儲(chǔ)金的一定比例收取工本費(fèi)。保期不滿1年收3%。滿1年不滿2年收2%，滿2年不滿3年收1%。3年以上免收。保險(xiǎn)期限第十二條 從簽發(fā)保險(xiǎn)單次日零時(shí)起，被保險(xiǎn)人只要不提取保險(xiǎn)儲(chǔ)金，本保險(xiǎn)在xx年內(nèi)(含xx年)有效，xx年后可以續(xù)保。賠償處理第十三條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)向本公司提供保險(xiǎn)單、損失清單、公安部門(mén)證明和其他必要的單證。第十四條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，本公司按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償金額，但最高以不超過(guò)保險(xiǎn)單分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。第十五條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。第十六條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人可以向本公司索賠，也可向第三者索賠。被保險(xiǎn)人如向本公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向本公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。本公司向第三者行使代位索賠權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，向本公司提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。第十七條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。第十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)