【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 通過(guò)上述分析我們可以看出：蔣女士的家庭財(cái)務(wù)和收支情況略顯保守，負(fù)債比例控制得較好，貸款的償還能力較強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余，同時(shí)資產(chǎn)的流動(dòng)性很強(qiáng)，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生。但是由于三年后女兒要上大學(xué)，需要準(zhǔn)備較大一筆生活費(fèi)用，并且還清房貸這一目標(biāo)也準(zhǔn)備在近幾年內(nèi)完成，因此對(duì)于蔣女士家庭的財(cái)務(wù)比例將有一定影響。對(duì)于運(yùn)用目前的家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和結(jié)余的建議以及對(duì)于家庭財(cái)富增值的規(guī)劃將在下一部分理財(cái)規(guī)劃建議中詳述?！镜谒牟糠?家庭理財(cái)規(guī)劃建議】以家庭成員的主要生活和學(xué)習(xí)進(jìn)程為主軸安排理財(cái)規(guī)劃，三年內(nèi)為女兒上高中時(shí)期，近三到七年為女兒上大學(xué)及成家時(shí)期，十七年后為蔣女士退休時(shí)期。一、 近三年理財(cái)規(guī)劃 資產(chǎn)重新配置當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)除固定資產(chǎn)外主要為活期/定期存款和國(guó)債等，實(shí)際回報(bào)率較低（甚至低于公積金貸款利率）。由于近三年內(nèi)家庭的主要目標(biāo)為積累女兒上大學(xué)所需的費(fèi)用，而且這段時(shí)間內(nèi)蔣女士的主要精力主要放在女兒的學(xué)習(xí)生活上，不能有很多的精力關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品。故我們建議當(dāng)前先把活期存款中的一部分用于歸還住房貸款，以減輕貸款壓力。待女兒上大學(xué)后家庭可以有一定的富余資金可供投資，蔣女士也有一定的精力關(guān)注投資市場(chǎng)，那時(shí)再考慮改變資產(chǎn)配置以追求更多的資產(chǎn)增值。家庭房屋供款規(guī)劃若考慮到5年內(nèi)準(zhǔn)備還清新房貸款，（每月等額還款方式）。鑒于當(dāng)前家庭流動(dòng)資產(chǎn)中活期存款比例較大，造成資金使用效率低下。建議將活期存款的一半（4萬(wàn)元）作提前還貸。這樣可減輕房貸每月還款壓力。新條件下5年內(nèi)還清貸款則每月?lián)Q款額變?yōu)?335元，正 好可用新房出租的價(jià)格完全覆蓋。這樣在女兒上大學(xué)時(shí)就可獲得這套房子的完全產(chǎn)權(quán)。而富余的4萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)配合定期存款、國(guó)債和已購(gòu)置的保險(xiǎn)部分也基本可應(yīng)付可能的一些大額支出。 家庭保險(xiǎn)計(jì)劃由于蔣女士是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，除擔(dān)負(fù)家庭全部生活費(fèi)用外，還擔(dān)負(fù)著16萬(wàn)元的房貸余額和三年后女兒上大學(xué)的費(fèi)用，因此為蔣女士提供有效保障是我們家庭其他理財(cái)計(jì)劃中至關(guān)重要的一環(huán)。目前蔣女士享有企業(yè)“四金”， 有保額為15萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)，同時(shí)蔣女士提交的家庭每月收支項(xiàng)目中醫(yī)療費(fèi)用為零?！八慕稹钡谋Ｕ舷喈?dāng)有限，而15萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)主要保障蔣女士的身故、意外和重大疾病方面，在蔣女士沒(méi)有做好醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備的情況下，蔣女士對(duì)于醫(yī)療保障方面的考慮存在著較大欠缺。由于單身母親的巨大壓力以及蔣女士所的年齡所決定的女性疾病高發(fā)的可能性，我們建議蔣女士針對(duì)威脅女性健康的重大疾病、特殊手術(shù)提供保障。具體推薦的保險(xiǎn)方案如下（保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅供參考）：蔣女士的保險(xiǎn)計(jì)劃投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期太平洋安泰人壽美麗人生保障計(jì)劃（ENEL+DDDL）10萬(wàn)至被保險(xiǎn)人年滿70周歲后首個(gè)保單周年日24時(shí)3,630元20年 保險(xiǎn)責(zé)任： ——每日住院津貼=終身壽險(xiǎn)基本保額/2000重大疾病給付——可獲得重大疾病保險(xiǎn)金100,000元以補(bǔ)償醫(yī)療支出女性特定原位癌給付——可獲得女性特定原位癌保險(xiǎn)金20,000元以補(bǔ)償醫(yī)療支出女性特定手術(shù)給付——可獲得20,000元女性特定手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金意外傷害面部整形手術(shù)給付——獲得意外面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金20,000元系統(tǒng)性紅斑狼瘡給付——將獲得系統(tǒng)性紅斑狼瘡保險(xiǎn)金20,000元身故或全殘給付——可獲得保險(xiǎn)金100,000元作為身故、全殘賠償滿期給付——可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金100,000元以做養(yǎng)老之用根據(jù)這些建議對(duì)財(cái)務(wù)比例進(jìn)行調(diào)整：n 每月收支狀況（單位:元）每月收入每月支出本人收入4,000房貸2,400配偶收入0基本生活開銷1,500其他家人收入0醫(yī)療費(fèi)0租金收入1,400其他0合計(jì)5,400合計(jì)3,900每月結(jié)余（收入支出）1,500n 年度性收支狀況（單位:元）收入支出年終獎(jiǎng)金10,000保險(xiǎn)費(fèi)6,000存款、債券利息4,000產(chǎn)險(xiǎn)0股利、股息0其他（雜費(fèi)）10,000其他0合計(jì)14,000合計(jì)13,000每年結(jié)余（收入支出）1,000n 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位:人民幣萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存2房屋貸款（余額）10定期存款2汽車貸款（余額）0股票0消費(fèi)貸款（余額）0債券3信用卡未付款0房地產(chǎn)（投資）58其他借款0房地產(chǎn)（自用）30黃金及收藏品0其他0資產(chǎn)總計(jì)95負(fù)債總計(jì)10凈值（資產(chǎn)負(fù)債）85二、 近三到十年理財(cái)規(guī)劃 投資策略 通過(guò)三年時(shí)間的積累，家庭中已經(jīng)積累了一定的可用于投資的資金。除風(fēng)險(xiǎn)承 受能力有提高之外，由于女兒已經(jīng)開始上大學(xué)，蔣女士也可以有更多的精力關(guān) 注投資信息。在這個(gè)階段，我們建議蔣女士再次調(diào)整家庭的資產(chǎn)配置，以博取 更高的回報(bào)。 家庭保險(xiǎn)計(jì)劃由于房貸償付計(jì)劃做了調(diào)整，房貸壓力大大減輕，在這個(gè)階段，蔣女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以改善，此時(shí)應(yīng)該為蔣女士的女兒的保障做好考慮，以避免萬(wàn)一發(fā)生意外給蔣女士的家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。由于女兒已上大學(xué)，這個(gè)年齡段遭受頻繁疾病的概率較小，因此建議主要針對(duì)重疾、意外和醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障。具體推薦的保險(xiǎn)方案如下（保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅供參考）：女兒的保險(xiǎn)計(jì)劃投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額/份數(shù)保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期平安支付人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型，A,2004）20萬(wàn)終身5,341元終身保險(xiǎn)責(zé)任：——身故保險(xiǎn)金以下兩項(xiàng)執(zhí)較大者：1） 身故當(dāng)時(shí)主線合同保單價(jià)值的105% 2）主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額——重大疾病保險(xiǎn)金以下兩項(xiàng)執(zhí)較大者：1） 當(dāng)時(shí)主線合同保單價(jià)值的105% 2）平安附加智富人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)（A， 2007）的基本保險(xiǎn)金額平安附加智富人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)（A，2007）5萬(wàn)終身終身保險(xiǎn)責(zé)任：醫(yī)療費(fèi)、床位費(fèi)、門診費(fèi)、非器官移植手術(shù)費(fèi)用限額，器官移植手術(shù)費(fèi)用限額各相關(guān)比例。平安附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)（A）1份1年189元1年保險(xiǎn)責(zé)任： 因病或意外住院，每年在5,400元以內(nèi)，每天給付30元。平安附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)（2007）3份1年51元1年保險(xiǎn)責(zé)任：急病住院日額保險(xiǎn)金每天30元，意外傷害住院日額保險(xiǎn)金每天30天，保期內(nèi)最高給付天數(shù)為180天。平安附加意外傷害保險(xiǎn)（2004）1萬(wàn)1年23元1年保險(xiǎn)責(zé)任： 按《殘疾程度與給付比例表》比例給付，1,000至12,500元不等。平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（2004）1萬(wàn)1年78元1年保險(xiǎn)責(zé)任： 事故發(fā)生之日起180天內(nèi)實(shí)際支出的超出100元部分，限額10,000元。三、 近十到二十年理財(cái)規(guī)劃一． 家庭養(yǎng)老資金規(guī)劃按照您家庭目前的開支情況，每月家庭基本生活支出為1500元加上雜費(fèi)支出約833元共計(jì)每月2333元。%進(jìn)行預(yù)測(cè)，在蔣女士退休時(shí)，家庭的每月開支約為每月5412元。若希望退休后仍保持目前生活狀態(tài)并且希望提高生活質(zhì)量的話，則需要進(jìn)行相應(yīng)的養(yǎng)老金規(guī)劃。建議以下幾個(gè)方面進(jìn)行