【文章內(nèi)容簡介】 有205萬韓元，也就是比甲少42萬韓元。與甲一樣，乙也省吃儉用，但他沒有將省吃儉用攢下來的50萬韓元拿去還房貸，而是連同42萬一起，月存92萬韓元?！　‖F(xiàn)在假設(shè)5年之后，甲和乙同時失業(yè)，甲由于這些年將所有錢（包括2 000萬韓元的積蓄）都用來還貸款，手頭已經(jīng)沒有多余的錢了，甚至到了連生活費都籌不到的地步。雖然只剩下5 300萬韓元的房貸未還，但交易銀行以甲沒有工作為由，拒絕為甲繼續(xù)貸款。又過了一些日子，甲再也找不到償還余款的門路，連辛苦供了好幾年的房子也要被拿去拍賣。　　相比之下，乙每月都存92萬韓元，5年下來，存折上有了5 520萬韓元存款，再加上原來的2 000萬韓元，儲蓄總額為7 520萬韓元，雖然不幸失業(yè)，但每月償還205萬的房貸還是沒有問題的，即使再就業(yè)很不容易，但銀行存款足夠他支撐兩年的房貸款和生活費?！　〖自鞠氡M早脫去一身的債務(wù)，盡快將住宅完全歸于自己的名下，并為此盡了全力，反而還落得“無處藏身”、房屋被銀行拍賣的下場。其實甲對財富并沒有野心，只是不想債務(wù)纏身，想活得輕松自在；而乙雖然也不想欠債，但他更懂得活用債務(wù)，智慧地管理債務(wù)。所以，乙很有可能在不久的將來成為一個有錢人。負(fù)債也是一種資產(chǎn)(3)富人的28個理財習(xí)慣:贏在細(xì)節(jié) 作者：樸容錫 20070720 02:19 　　只想還債的人成不了富豪　　“這世上沒有一邊付利息貸款，一邊儲蓄拿利息（就像前面例子中的乙）的傻瓜，這世上也未看見過存款利息高于貸款利息的銀行。在存款與貸款的對壘游戲當(dāng)中，處于上風(fēng)的絕對是銀行，而不利的、倒霉的一方就是貸款人。倘若你是工薪族，你就要當(dāng)場終止儲蓄，用那筆錢盡快還貸款?！薄　∵@是某些韓國投資書籍中的主張，被一般讀者當(dāng)成金玉良言。不過，那些能靈活地把錢滾起來的新生代富豪每每看到此處，都會忍俊不禁。在他們看來，這些都是只知讀死書、自認(rèn)為是投資專家的“先生”教給懵懂學(xué)生的無知道理?！　∥覀冎晕窇謴你y行貸款，是因為銀行利息居高不下。如果償還期是30年，就要在付基本房款的基礎(chǔ)上再付大筆的利息。如同前例所述，首期支付1億韓元，利息是7%。這樣算下來，他的房子的實際購入價就是?！　∫幌氲揭€一輩子都沒見過的這么多的債務(wù)，換了誰誰心里都發(fā)涼。許多人因此犯下了愚蠢的錯誤——盡可能地減少償還時間以便減少須支付的利息額度，每當(dāng)手頭稍有充裕，第一件事就是往銀行跑。新生代富豪們認(rèn)為這是一種很不明智的做法?！　№n國經(jīng)濟最發(fā)達(dá)的江南區(qū)（首爾市）首屈一指的大富豪、貿(mào)易商韓泰英先生（39歲）微笑著說：“普通人認(rèn)為自己的這種行為是極其明智的，據(jù)他們的判斷，盡可能早地把銀行貸款還完，等有了多余的錢時再去投資或儲蓄也行。但是這樣做的后果很明顯，他們絕對不可能成為富人，而且更慘的是他們是在不知道自己為何失敗的情況下失敗的?！薄　楹芜@種常識性的做法無助于我們成為富人呢？　　盡可能地提前還貸可以省很多利息，這是眾所周知的事情。然而，眾人只解其一，不解其二，那就是如果將還債的錢投資到其他地方，或許還有可能獲得更大的收益。　　像甲一樣，分15年還房貸，%，但如果甲不將所有的積蓄及省吃儉用的錢拿去還房貸，而是用來投資的話，每年能獲得15%的回報率，于是甲就是“丟了西瓜揀了芝麻”，%的年利率而放棄了年回報率15%的投資機會。所以，具備“富人的投資心態(tài)”是相當(dāng)重要的。　　“無條件地盡可能提前還貸或還債”就像“無條件地成為富人”的主張一樣空虛，光是從“借”銀行的錢來“買”自己的房這件事情上，就可以看出新生代富豪們并不是因為偶然撞了大運才成為財富的寵兒，他們與眾不同的看待問題的方式及靈活的“用錢”方式使他們必然會成為富豪。　　一定要記住，光還債你是成不了富豪的。 負(fù)債也是一種資產(chǎn)(4)富人的28個理財習(xí)慣:贏在細(xì)節(jié) 作者：樸容錫 20070720 02:19 　　把錢滾起來的人，被錢滾著走的人　　讓我們再看一個例子，看一下普通人和新生代富豪的思想差距在哪里?！　〖僭O(shè)某信用不良者每個月除了生活費之外，還有100萬韓元的富余錢，這時，他會采取什么樣的行動呢？一般來說，為了重新恢復(fù)信用身份，他會將那100萬韓元悉數(shù)用來還債。　　雖然這是一種很正確的行為，但某大企業(yè)法律部經(jīng)理、靠炒房地產(chǎn)獲得了他人無法企及的財富的伍相圭（37歲）先生卻對此持不同意見。伍先生說：“換成我，我就用10萬韓元去還債，而把剩下的90萬韓元投資出去。早一點摘掉信用不良的帽子，還是晚一點摘掉信用不良的帽子，這個并不重要。重要的是尋找新的‘投資種子’，并為其澆水，讓其發(fā)芽，并長成大樹。錢也有新錢和舊錢之分，只有用現(xiàn)在的錢去賺取更多的新錢，自己的那些錢才具有價值，這就是‘錢滾錢’的道理。世上有兩種人：一種是讓錢靈活地滾動起來的人，另一種是被前一種人在無形中把錢滾走的人。富人是讓錢靈活地滾動起來的人。”　　對于新生代富豪來說，考慮的不是快些摘掉信用不良的帽子，而是如何快些賺到大錢。將富余的100萬韓元全部用于還債，這是為了他人而花錢，但是倘若一次只拿出10萬韓元去還債，而帶著90萬韓元去尋找新的投資機會，這90萬韓元就是為自己做出的支出，說明自己充分掌握了錢“前進(jìn)的方向”?！　⊥顿Y海外股票賺了大錢的私營企業(yè)主金瑾文先生說：“錢最大的特性就是流通性，讓錢活躍地流通起來，創(chuàng)造出新的附加價值，這才成就了財富。將債還得干干凈凈的，只不過是一種妨礙性行為，妨礙錢去為了你流通。”　　為此我們從企業(yè)的角度來看一下?！　?004年，美國美林投資集團發(fā)表了一份報告。報告指出：韓國的負(fù)債率從1997年的70%降到2004年的35%，資本結(jié)構(gòu)變?yōu)椤斑^度低負(fù)債率”的國家。從股票價值的觀念來看，負(fù)債率過低也是一個問題。企業(yè)大幅減少外債，固然有助于提升企業(yè)的“穩(wěn)定性”，但企業(yè)將利潤都透支來還債，必然會減少對新事業(yè)、新研發(fā)項目的投資，最終影響到企業(yè)的長期發(fā)展。　　企業(yè)支付利息從金融機構(gòu)借入一定數(shù)額的資金，用來添置新設(shè)備，開發(fā)新項目，開辟新市場，企業(yè)發(fā)展壯大，這本屬于天經(jīng)地義的事情，然而，韓國現(xiàn)在的事實是企業(yè)連自己賺到的利潤都不用來投資，把它關(guān)在保險箱里，讓錢老老實實地待著，企業(yè)的發(fā)展勢必會亮起紅燈。一味地追求穩(wěn)定性，一味固執(zhí)地只用自有資本來經(jīng)營，企業(yè)終究會失去它的發(fā)展原動力。說不定隨著時間的流逝，企業(yè)還會走向自我滅亡之路?！　∶懒滞顿Y集團在報告當(dāng)中還提供了如下解決方案：“對于韓國企業(yè)來說，現(xiàn)在要做的就是為了提升股票的價值，需要加大貸款的額度?！薄　喼藿鹑谖C時，高負(fù)債率將韓國第二大財閥企業(yè)拉到破產(chǎn)的邊緣，從此韓國企業(yè)最流行的口頭禪就是：“欠什么都不能欠債?！辈贿^看問題要合時宜，像韓國現(xiàn)在這種負(fù)債率過低，大家都把錢抓在手里看行情，不敢大膽投資，進(jìn)而導(dǎo)致韓國經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)低迷的情況，也是一種國力衰退的表現(xiàn)。倘若能夠正確掌握貨幣的特性，就很容易理解這一點?！　∪缜八?，貨幣的真正價值只有在“流通”里才能體現(xiàn)出來，畢竟，“債”乃為“投資”所必需。　　道別時，趙賢浩先生對我說了如下這段話：“我們理應(yīng)知曉該如何積極地活用債務(wù)，巧用他人的錢去投資，并取得較高的收益，這是成為富人的第一步。由此，我們可以這樣說，債務(wù)實際上就是另一種意義上的本錢。只要活用負(fù)債，債務(wù)就會成為提升收益的杠桿。債務(wù)不是令人畏懼的魔鬼，而是你管理的對象。用自己的錢進(jìn)行投資時，要把握好機會，用借來的債投資時，要管理好風(fēng)險。不知道管理風(fēng)險、一味回避風(fēng)險的人是不會賺到錢的。輕視、嘲笑負(fù)債的人，自認(rèn)為無債一身輕的人不會成為富人，這樣的話你大概還是第一次聽說吧？” 負(fù)債也是一種資產(chǎn)(5)富人的28個理財習(xí)慣:贏在細(xì)節(jié) 作者：樸容錫 20070720 02:20 　　巧用債務(wù)創(chuàng)造更多的收益　　在20世紀(jì)60年代曾任韓國副總理、主導(dǎo)60年代韓國經(jīng)濟開發(fā)政策的張基榮曾經(jīng)說過一句名言，“負(fù)債也是一種資產(chǎn)”。因為那個時代什么都沒有，除了靠借債來開發(fā)事業(yè)之外，沒有其他的辦法。張基榮的這句話已經(jīng)成為今天韓國新生代富豪們最喜歡的名言之一。　　世界最大的零售賣場沃爾瑪創(chuàng)始人山姆?沃爾頓在講述自己的成功秘訣時說過：“沃爾瑪之所以能夠迅速發(fā)展，得益于各賣場的銷售業(yè)績良好，這是事實。除此之外，活用銀行貸款和就近招商也是沃爾瑪成功的重要原因?！薄　∩侥纺贻p的時候在向銀行貸款時的原則就是能貸多少就貸多少。因此，沃爾瑪?shù)囊?guī)模越大，債也就像滾雪球一樣越滾越多，甚至到了從一個銀行貸款來還前一個銀行債務(wù)的地步。但是，山姆知道如何將債務(wù)高效運轉(zhuǎn)起來，并最終使自己的賣場登上全球第一大賣場的位置?！　∪缃?，《福布斯》雜志所選定的全球十大富豪中，就有5人是沃爾瑪?shù)拇蠊蓶|——山姆?沃爾頓的家族成員。　　“有債即還，決不欠債”，這種成見經(jīng)亞洲金融危機的洗禮之后，更深入韓國國民的心。當(dāng)時銀行利息高得令人咋舌，即使連三星這樣的超優(yōu)良企業(yè)為了周轉(zhuǎn)資金，都到了撇開銀行去借利息高達(dá)36%的高利貸的地步，一般市民對高利更是心生畏懼。在那個時代里，人們對債務(wù)的認(rèn)識已經(jīng)超越了“借債很危險”的程度，而是堅信“債就是惡魔”。不過，世界總是以日新月異的速度向前發(fā)展的，韓國也早已從亞洲金融危機的旋渦里拔出腳來。特別是進(jìn)入21世紀(jì)之后，調(diào)整改革中的韓國經(jīng)濟顯示出有力的增長勢頭，并在早期歸還了欠國際貨幣基金組織的資金。因此，投資戰(zhàn)略也要與時俱進(jìn)、有彈性地予以修訂才行，如果還用保守的投資方式，則韓國只會在數(shù)字時代里又落伍下去。　　新生代富豪為何能夠憑借不到1億韓元的本錢成就今天的輝煌呢？首先我們要明白那微不足道的本錢并不是使他們成為富人的一等功臣，真正的一等功臣是“投資”，即依靠銀行貸款，高效地管理自己能夠承受的風(fēng)險，積極通過投資躋身富豪之列?！　?年前，30歲出頭的黃文豪先生用全部4 000萬韓元的積蓄購置了中國某地房產(chǎn)，之后他就以其房產(chǎn)為抵押，從中國內(nèi)地某銀行和香港一家銀行里貸款，而后用貸款再次購入其他房產(chǎn)，如此循環(huán)，僅僅5年后，黃文豪先生的收益額已超24億韓元。就在我寫下上面的話的時候，黃文豪正在辦理手續(xù)，計劃從中國銀行和交通銀行貸款，繼續(xù)投資中國房地產(chǎn)?！　≡跂|大門（位于首爾特別市）市場上靠批發(fā)經(jīng)營飾品起家的姜昌根先生盡管才40歲，但已經(jīng)是一家年銷售額超過600億韓元的貿(mào)易公司老總了?！　∥覇査骸澳愕某跗谫Y本金是多少呢？”　　姜先生笑道：“你問初期資本金？跟朋友和親戚借來的850萬韓元就是我的全部。不過，開始盈利之后，我就想要盡可能地去借更多的錢，因為我明白，對于干事業(yè)的人來說，只要合理地管理債務(wù)，就能將它轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N非常有用的投資本錢?，F(xiàn)在我的銀行貸款已經(jīng)超過了幾十億韓元，大家也都知道我負(fù)債幾十億，可是誰又會說我不是富豪呢？”　　如前所述，“借債致富”的人不計其數(shù)，為何自己有錢還要去借錢呢？因為借錢投資，投資回報收益比利息要多得多。舉一個簡單的例子，用借來的100萬韓元投資賺了15萬韓元，除去利息5萬韓元，還能凈賺10萬韓元，就是這個道理。 負(fù)債也是一種資產(chǎn)(6)富人的28個理財習(xí)慣:贏在細(xì)節(jié) 作者：樸容錫 20070720 02:20 　　借債一定是為了投資　　希特勒入侵波蘭的1939年，也是美國經(jīng)濟比較蕭條的時期。在紐約證券交易所上市的股票中，1股連1美元都不到的股票不計其數(shù)。當(dāng)時26歲的青年約翰?鄧普頓向公司老板借了1萬美元，將每個上市公司的股票都買了100股?！　?jù)這小伙子的判斷，戰(zhàn)時各種物品的需求量將會猛增，連二流或三流企業(yè)都能獲得較大的收益，因此，他下決心哪怕是借錢也要投資。時間驗證了約翰投資戰(zhàn)略的正確性，借來的1萬美元為他掙下了一輩子都花不完的錢。這里值得借鑒的就是他的“借錢投資哲學(xué)”。　　我們許多人借錢只是為了買一輛高檔小轎車，以便炫耀自己，還有人即便借錢也要到海外去旅游一趟，但富人只為了投資而借錢。在以消費為目的的貸款中，比如買車、旅行，轎車的價值會隨著時間的推移而降低，休假中使用的錢隨著消費其價值也隨之消失，最終剩下的除了債還是債。但是為了投資而借錢卻不同，因為借錢投資除了還利息之外，還能額外獲利，這就是新生代富豪活用債務(wù)的秘訣之一。新生代富豪們借債不是為了消費，而是為了投資，欠的貸款雖然越來越多，但獲利也越來越大?！　?005年，《華爾街日報》亞洲版對美國排名前10位的富豪的銀行賬戶進(jìn)行了分析，并公布了分析結(jié)果。難道這些富豪就不欠債嗎？非也！報道顯示，美國最有錢的這10位富豪都是“負(fù)翁”，不過其共同點就是他們欠的都不是消費債，而是投資債。在超低利持續(xù)的時代里，這些巨富們從銀行借出巨額貸款，充當(dāng)自己的事業(yè)資金，并將它投資到前景良好的房地產(chǎn)、股票和海外基金領(lǐng)域里。1995年，美國富豪排行榜前10位富豪的負(fù)債額高達(dá)2 530億美元，2001年增長到3 460億美元，并有持續(xù)增長的勢頭。在談到借債投資時，文章的作者甚至使用“戰(zhàn)略”這個詞來形容富豪們的做法。一般人為了購買高檔家電、豪華小轎車等奢侈品，而“不得不”欠債，而富人為了擴張自己的資產(chǎn)，“戰(zhàn)略”性地借債?！　〗Y(jié)論顯而易見?！　∪藗兛磫栴}的觀點不同，結(jié)論也不一樣。普通人擔(dān)心自己會成為“高利貸”的奴隸，而對借債敬而遠(yuǎn)之，富人則活用債務(wù)，使自己的投資收益更上一層樓。換言之，富人積極地將他人的錢活用做自己的投資本錢，創(chuàng)造出了巨大的收益?！　∥以蛟S多新生代富豪問過這樣一個問題：“請問你們用信用卡嗎？”　　出乎意料的是，富豪們對此的回答竟驚人地一致：“信用卡？??！沒有?！薄　　坝幸粡垼瑥膩矶紱]用過，我自己都不知道