【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 就這樣，時(shí)間在每天挑水中不知不覺地過了三年。突然有一天，前山的和尚沒有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡過頭了，就沒有當(dāng)回事。哪知道第二天，前山的和尚還是沒有下山挑水。第三天也一樣。過了一個(gè)星期，還是這樣，直到過了一個(gè)月，后山的和尚終于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我應(yīng)該去看看他，看看能給他幫上什么忙?！庇谑?，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的廟里，看到他的老朋友以后大吃一驚。因?yàn)樗睦嫌颜趶R前打拳呢，一點(diǎn)也不像一個(gè)沒水喝的人。他很好奇地問，“老兄，你已經(jīng)一個(gè)月沒有下山挑水了，難道你不用喝水嗎？”前山的和尚說，“老弟，來來來，我?guī)闳タ纯?。”于是，他帶著后山的和尚，走到廟后院，指著一口井說：“這三年來，我每天做完功課都會(huì)抽空挖這口井。忙的時(shí)候少挖點(diǎn)，閑的時(shí)候就多挖點(diǎn)。一個(gè)月之前，我終于挖出了井水。從此，我不用再下山挑水，我可以有更多的時(shí)間練我喜愛的拳術(shù)了?！薄　∵@個(gè)故事說明一個(gè)道理：我們現(xiàn)在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的時(shí)間，打一口真正屬于自己的深井，這才是要做的一件大事。等將來我們年紀(jì)大了，精力拼不過年輕人的時(shí)候，還會(huì)有水喝，而且還能喝得悠閑自在。　　這里我們講的打深井，就是要你拿錢去做投資。　　劉彥斌語(yǔ)錄　　為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我建議把自家水庫(kù)里的水分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是自家的保命錢。第三個(gè)池子里放的是閑錢?？赡苡腥藭?huì)問，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果我把錢都去做投資，萬(wàn)一賠了怎么辦？豈不是喝不成井水了？投資自然是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每眼井打下去都會(huì)冒出水來。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我建議把自家水庫(kù)里的水分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，應(yīng)該在這個(gè)池子里留六個(gè)月到十二個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)錢用于什么？用于應(yīng)對(duì)突然失業(yè)，家里突然有人生病等意外開支。這些錢如何打理？可以放在銀行里面做活期儲(chǔ)蓄，可以做短期的定期儲(chǔ)蓄，還可以買少量短期國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金。這些錢不求收益，但求安全和流動(dòng)性，保證隨時(shí)可以拿出來花?！　〉诙€(gè)池子里放的是自家的保命錢。這個(gè)池子里，應(yīng)該放全家三到五年的生活費(fèi)，它可以應(yīng)對(duì)未來三到五年的生活需要。到退休的時(shí)候，這個(gè)池子里應(yīng)該放20年的生活費(fèi)。這些錢用來做些什么呢？可以用來做定期儲(chǔ)蓄，購(gòu)買中期的國(guó)債、大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)。這個(gè)池子里的錢，要保證只會(huì)賺不會(huì)賠。在任何情況下，都不應(yīng)該用這個(gè)池子里的錢去買 窗體頂端窗體底端股票型基金和股票?！　┍笳Z(yǔ)錄　　生錢是 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。我們應(yīng)該用省下來的閑錢去做投資，這樣才能讓自家水庫(kù)中的水源源不斷地得到補(bǔ)充?！　〉谌齻€(gè)池子里放的是閑錢。所謂閑錢，就是五年到十年不用的錢，這些錢是用來打井的。關(guān)于打井，我前面講過了，有兩種可能，一種可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，還有一種可能是打出一口枯井。閑錢是可以全部用來投資，但投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。因此要拿這些錢來做分散的投資。這些錢用來買什么呢？可以用來買股票，買股票型的基金，買 窗體頂端窗體底端房地產(chǎn)，如果有興趣或者有專業(yè)知識(shí)的話，還可以用來買古董、字畫、紅木家具和其他的收藏品。這些投資品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，它們有可能帶給你帶來很高的回報(bào)，但也有可能讓你虧本。因此，只能拿自家的閑錢來做投資?！　∩X是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。我們應(yīng)該用省下來的閑錢去做投資，這樣才能讓自家水庫(kù)中的水源源不斷地得到補(bǔ)充。　　第三個(gè)環(huán)節(jié)：護(hù)錢，這是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。　　僅僅靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)樽约业乃畮?kù)由于種種原因有可能會(huì)決堤。我們前面講過，有可能由于一次車禍、一次空難事故、一次工傷、一次重大疾病或者說一次意外責(zé)任，造成水庫(kù)決堤，使水流失殆盡。因此，我覺得應(yīng)該在水庫(kù)之外，再筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，以便保護(hù)好自家的錢。我們這里講的保險(xiǎn)是屬于保障型的保險(xiǎn)，比如，定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的作用就是當(dāng)突然遇到意外事故的時(shí)候，會(huì)提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過意外事故造成的財(cái)務(wù)危機(jī)，保障你家的財(cái)務(wù)安全。其次，要護(hù)好自家的錢，還要遠(yuǎn)離各種投資陷阱，別讓你的錢流到騙子們的口袋里。第三，要慎重選擇婚姻，更要珍惜婚姻，因?yàn)殡x婚是最大的破財(cái)?！　┍笳Z(yǔ)錄　　僅僅靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)樽约业乃畮?kù)由于種種原因有可能會(huì)決堤。　　應(yīng)該在水庫(kù)之外，再筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，以便保護(hù)好自家的錢。綜上所述，理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法可以概括為“一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”：即以管錢為中心，以攢錢為起點(diǎn)，以生錢為重點(diǎn)，以護(hù)錢為保障?！　±碡?cái)?shù)摹耙粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”可以引申為理財(cái)?shù)摹鞍俗址结槨保@就是：“管錢、攢錢、生錢、護(hù)錢?！薄　?duì)理財(cái)?shù)陌俗址结樧魍ㄋ谆?、形象化的解釋，就形成了理?cái)?shù)摹熬抛煮鹧浴保骸靶匏畮?kù)，打深井，筑堤壩。”一、 支出是財(cái)富的決定因素　這一章和下一章《一生莫讓債務(wù)纏身》主要講理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)——攢錢的問題?！　∏懊嬷v過：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，所謂理財(cái)就是管好自家的水庫(kù)，開源節(jié)流。要想讓水庫(kù)中的水量不斷增多，節(jié)流是其中的一個(gè)重要手段。量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊??！　∫弧⒅С鍪秦?cái)富的決定因素　　劉彥斌語(yǔ)錄　　量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健！　∈紫葋砜慈跆┥墓适?。泰森是全世界最著名的拳王之一?0歲時(shí)就獲得了世界重量級(jí)冠軍。在他二十多年的 窗體頂端窗體底端拳擊生涯中，總共掙了4億多美元。但是他生活極盡奢侈、揮金如土：泰森有過六座 窗體頂端窗體底端豪宅，其中一座豪宅有108個(gè)房間、38個(gè) 窗體頂端窗體底端衛(wèi)生間，還有一個(gè)影院和豪華的夜總會(huì)；他曾買過110輛名貴的汽車，其中的三分之一都送給了朋友；他養(yǎng)白老虎當(dāng)寵物，最多的時(shí)候養(yǎng)了五只老虎，其中有兩只價(jià)值七萬(wàn)美元的孟加拉白老虎，后來因?yàn)榉刹辉试S才作罷，付給訓(xùn)獸師的錢就有12萬(wàn)美元；他曾經(jīng)在拉斯維加斯最豪華的酒店包下了帶游泳池的套房，一個(gè)晚上房租15000美金，在這樣的套房里點(diǎn)一杯雞尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服務(wù)生托盤中的小費(fèi)都不會(huì)少于2000美元；在凱撒宮賭場(chǎng)飯店，泰森甚至帶著一大群他叫不出名字的朋友走進(jìn)商場(chǎng)，一小時(shí)就刷卡50萬(wàn)美元，自己卻什么都沒有買；就在他申請(qǐng)破產(chǎn)之前，他還在拉斯維加斯一家珠寶店中買走了一條鑲有鉆石的價(jià)值17萬(wàn)美元的金項(xiàng)鏈。由于揮霍無(wú)度，到了2004年12月底，泰森的資產(chǎn)只剩下了1740萬(wàn)美元，但是債務(wù)卻高達(dá)2800萬(wàn)美元。2005年8月，他向紐約的破產(chǎn)法庭申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)?！　⊥ㄟ^這個(gè)故事可以看出：一個(gè)人的收入并不等于財(cái)富，所謂財(cái)富應(yīng)該是存儲(chǔ)的收入，決定財(cái)富的是支出，支出才是財(cái)富的決定因素。因此，要積累財(cái)富就一定要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，否則賺再多的錢都有可能被揮霍殆盡，最后落得兩手空空，甚至成為負(fù)債一族。二、 如何恪守量入為出的原則(1)（一）向自己收取“按揭款”　　我們還以故事開頭。有一個(gè)人非常富有，有很多人向他詢問致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上向籃子里放十個(gè)雞蛋。當(dāng)天吃掉九個(gè)雞蛋，最后會(huì)如何呢？”有人回答說：“遲早有一天籃子會(huì)被裝得滿滿的，因?yàn)槲覀兠刻旆旁诨@子里的雞蛋比吃掉得要多一個(gè)?！备晃绦χf道：“致富的首要原則就是在你的錢包里放進(jìn)十個(gè)硬幣，最多只能用掉九個(gè)?！薄　∵@個(gè)故事說明了理財(cái)中一個(gè)非常重要的法則，我們稱之為“九一”法則。當(dāng)你收入十塊錢的時(shí)候，你最多只能花掉九塊錢，讓那一塊錢“遺忘”在錢包里。無(wú)論何時(shí)何地，永不破例。哪怕你只收入一塊錢，也要把10%存起來。這是理財(cái)?shù)氖滓▌t。你千萬(wàn)別小看這一法則，它可以使你家的水庫(kù)由沒水變有水，從水少變水多?！熬乓弧狈▌t的意義并不在于存下幾個(gè)錢，而是可以形成一個(gè)把未來和金錢統(tǒng)一成一個(gè)整體的觀念；隨著自家水庫(kù)里水量不斷增多，財(cái)務(wù)上的安全感不斷增加，內(nèi)心變得祥和和寧?kù)o；它可以使你養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，刺激獲取財(cái)富的欲望，激發(fā)對(duì)美好未來的追求。　　要養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并不是一件難事，可是很多年輕人很難自覺做到這一點(diǎn)。這些人一旦向銀行貸款買車、買房，或者是刷卡消費(fèi)了，他們會(huì)養(yǎng)成被動(dòng)還款的習(xí)慣。比如說發(fā)了工資，每個(gè)月第一件事就是要交還車款、房款，歸還 窗體頂端窗體底端信用卡的賬款。如果這種被別人強(qiáng)制的行為，變成了一種自覺的儲(chǔ)蓄行為，持續(xù)下去就能積累一筆非?？捎^的財(cái)富。這里，我們借用“按揭”這一提法，希望青年人自覺養(yǎng)成一種習(xí)慣，自覺地強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，哪怕一開始是不自覺的，時(shí)間長(zhǎng)了就變成了一種習(xí)慣。對(duì)很多的年輕人、特別是“月光族”來說，這是邁出 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)牡谝徊?。你每個(gè)月發(fā)了薪水之后，把10%~15%的薪水強(qiáng)制存入銀行，每個(gè)月堅(jiān)持，日積月累，會(huì)發(fā)現(xiàn)自己積累了一筆可觀的財(cái)富?！　┍笳Z(yǔ)錄　　希望青年人自覺養(yǎng)成一種習(xí)慣，自覺地強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，哪怕一開始是不自覺的，時(shí)間長(zhǎng)了就變成了一種習(xí)慣。對(duì)很多的年輕人、特別是“月光族”來說，這是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健　。ǘ┮?dāng)“延遲族”　　1一個(gè)人為了晚年的幸福，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的幸福，年輕時(shí)要在消費(fèi)上做出犧牲。　　無(wú)論什么人，如果不是含著金鑰匙從娘胎里出生，一輩子要過上美好的、幸福的生活，必須在年輕的時(shí)候克制自己的消費(fèi)欲望，做出必要的犧牲。很多年輕人說：年輕的時(shí)候正是最美好的人生時(shí)光，這個(gè)時(shí)候不享受，等年老時(shí)再享受就晚了。其實(shí)，這種認(rèn)識(shí)正是年輕人對(duì)幸福生活理解上的誤區(qū)。什么是一個(gè)人真正幸福的時(shí)候？我認(rèn)為一個(gè)人晚年的幸福才是真正的幸福。年輕時(shí)花錢無(wú)度就會(huì)透支掉晚年的幸福，甚至?xí)斐赏砟甑牟恍?。我們看到很多老年人，他們晚年時(shí)過著不是很富裕的生活，他們都很后悔自己年輕時(shí)沒有積累養(yǎng)老的錢。因此，為了晚年的幸福，就應(yīng)該在年輕的時(shí)候養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，千萬(wàn)不要把晚年的幸福都透支掉。現(xiàn)在很多年輕人互相攀比，過度超前消費(fèi)，競(jìng)相購(gòu)買高檔消費(fèi)品，這些錢很可能就是他們晚年時(shí)的 窗體頂端窗體底端養(yǎng)老金，到晚年缺少養(yǎng)老金的時(shí)候，才知道生活是多么凄涼。為了晚年的幸福，在年輕的時(shí)候就應(yīng)該去學(xué)習(xí)做延遲族，延后滿足自己的消費(fèi)欲望。2 35歲之前謹(jǐn)慎買房，買房之前不買車?！　?5歲之前的年輕人正是在事業(yè)上打基礎(chǔ)的時(shí)期，35歲至40歲是夯實(shí)基礎(chǔ)的時(shí)期，要談享受至少是40歲之后的事情。由于受社會(huì)環(huán)境的影響，有些人年紀(jì)輕輕就超出自己的財(cái)務(wù)能力去買房、買車，拿著明天的錢過上今天的幸福生活，過度消費(fèi)使他們背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，成為房奴和車奴。人們?cè)谀贻p的時(shí)候要注重積累財(cái)富，不要過早地透支未來的幸福生活?！　∥矣幸粋€(gè)朋友做食品生意，一年可以賺到一千萬(wàn)元，他在35歲之前一直都是租房，沒有買房。他認(rèn)為35歲之前應(yīng)該集中力量夯實(shí)事業(yè)的基礎(chǔ)，為未來過上幸福生活創(chuàng)造條件。　　住房是人們的生活必需品。它可以給一個(gè)人、一個(gè)家庭帶來內(nèi)心的安寧與和諧。但是汽車并非生活必需品，買來的汽車不僅會(huì)立即貶值，而且會(huì)使你背上許多消費(fèi)負(fù)擔(dān)。買房、買車這樣的重大消費(fèi)，買房應(yīng)該排在前面。如果在買完房之后還有財(cái)力去買汽車，這是無(wú)可厚非的。但是如果超出自己的財(cái)務(wù)能力去買車，這就很不劃算。應(yīng)該把買車和養(yǎng)車的錢省下來，去買不動(dòng)產(chǎn)、買基金進(jìn)行投資，這對(duì)未來改善自己的財(cái)務(wù)狀況會(huì)有很大的幫助。還完購(gòu)房貸款后再去買汽車來享受生活，這才是 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)纳喜摺！　?買東西要買“最新的老款”?！　∷^“最新的老款”是指在買某些消費(fèi)品時(shí)，一定不要買最新生產(chǎn)出來的款式、最新的產(chǎn)品。一個(gè)消費(fèi)品在最新生產(chǎn)出來的時(shí)候，它的價(jià)格都是最貴的，因?yàn)樗泻芏嗟难邪l(fā)成本和其他的相關(guān)成本在里面。但如果在2007年買2006年款式的汽車，價(jià)格就會(huì)比在2006年購(gòu)買時(shí)便宜很多。手機(jī)在最新款式推出后，買最新的老款式產(chǎn)品時(shí)，也會(huì)便宜很多。很多電子類的消費(fèi)品貶值的速度相當(dāng)快，如果等兩三個(gè)月去買舊款式產(chǎn)品的話，可以少花很多錢，而這些產(chǎn)品的功能同新款式產(chǎn)品的功能相差并不大。　　4打折的時(shí)候買。　　對(duì)于服裝一類的過季產(chǎn)品，商家為了促銷，經(jīng)常會(huì)打出很大的折扣，打折時(shí)買就會(huì)省很多錢?，F(xiàn)在商家經(jīng)常巧立名目打折促銷。如果看上某種商品，卻不在促銷期間，可以等待一陣，等到打折的時(shí)候購(gòu)買，這樣可以節(jié)約很多錢。長(zhǎng)此以往，就可以節(jié)約更多的錢。　?。ㄈ┎划?dāng)“月光族”、“借光族”　　現(xiàn)在很多年輕人在生活上都是“月光族”，每個(gè)月掙多少花多少，這已經(jīng)成為一種比較常見的現(xiàn)象。他們以“月月花光”為榮，還說不會(huì)花錢的人不會(huì)掙錢。其實(shí)，他們當(dāng)中的很多人掙錢無(wú)門。現(xiàn)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，找工作越來越難，工資水平上漲速度比較慢，物價(jià)上漲速度又比較快，在上述情況下，如果是單身，一人吃飽全家不餓，日子還好過，可是一旦結(jié)婚，單身要變成“二人世界”，再?gòu)摹岸耸澜纭弊兂伞叭松睢?，那時(shí)如果沒有儲(chǔ)蓄的話，就會(huì)面臨非常大的財(cái)務(wù)壓力，“月光族”在財(cái)務(wù)上是沒有未來的。　　少數(shù)年輕人不僅是“月光族”，而且還當(dāng)“借光族”，這個(gè)月的錢不夠就利用 窗體頂端窗體底端信用卡透支，花下個(gè)月的錢。長(zhǎng)此以往他們?cè)谪?cái)務(wù)上必然會(huì)陷入惡性循環(huán)，一旦遇到失業(yè)，或者一旦需要結(jié)婚、生小孩，他們財(cái)務(wù)上必然捉襟見肘，無(wú)法應(yīng)對(duì)，從而使生活陷入困境。因此，要想過上美好幸福的生活，就從要改變生活態(tài)度做起，堅(jiān)持量入為出，堅(jiān)決不當(dāng)“月光族”、“借光族”。　?。ㄋ模┎划?dāng)“啃老族”　　所謂“啃老族”，就是在一個(gè)人成年后依然沒有擺脫財(cái)務(wù)上依賴父母的習(xí)慣，凡事都向父母要錢。結(jié)婚向父母要錢，買房向父母要錢，生小孩也向父母要錢，自己依然是父母財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)。有一次，我在看電視的一個(gè)訪談節(jié)目時(shí)，看到一個(gè)小伙子在講，他和他的女朋友要結(jié)婚了，需要買一所房子，由于兩個(gè)人收入都不是很高，雙方的父母就為他們承擔(dān)了首付。但是在電視上，小伙子還在同他父親商量，他們和父