【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的定義資金信托業(yè)務(wù)是指投資人基于對(duì)信托投資公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按投資人的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)行為。（2） 信托的特點(diǎn)①信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度②信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利與利益主體相分離③信托經(jīng)營(yíng)方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)④信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性⑤信托管理具有連續(xù)性⑥受托人不承擔(dān)無(wú)過(guò)失的損失風(fēng)險(xiǎn)⑦信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績(jī)?cè)瓌t⑧信托具有融通資金的職能（3） 信托的種類(lèi)任意信托和法定信托 法人信托和個(gè)人信托資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托、其他財(cái)產(chǎn)信托等。貸款類(lèi)銀行信托理財(cái)產(chǎn)品投資模式貸款類(lèi)銀行信托理財(cái)產(chǎn)品通常是銀行將募集來(lái)的客戶資金投資于信托投資公司的信托計(jì)劃，信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。貸款類(lèi)銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)（1） 信用風(fēng)險(xiǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。銀行業(yè)與信托業(yè)也將面臨系統(tǒng)性的而生與風(fēng)險(xiǎn)。（2） 收益風(fēng)險(xiǎn) （3） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)4． 新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生背景各個(gè)銀行普遍設(shè)計(jì)了通過(guò)信托計(jì)劃將普通投資者資金集合起來(lái)集中申購(gòu)新股的理財(cái)產(chǎn)品新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益率的影響因素（1） 新股中簽率（2） 上市首日平均漲幅（3） 其他因素增強(qiáng)型新股申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品增強(qiáng)型新股申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品主要是為了增強(qiáng)信托資金的使用效率，作為新股發(fā)行間歇期資金使用途徑的探索。新股和可轉(zhuǎn)債、可分離債申購(gòu)為主要申購(gòu)對(duì)象的增強(qiáng)型新申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況（1） 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦新股發(fā)行制度發(fā)生重要改革，或者資本市場(chǎng)運(yùn)行格局、資金的供給情況、新股發(fā)行速度和數(shù)量等系統(tǒng)性因素發(fā)生變化，都會(huì)給新股申購(gòu)產(chǎn)品帶來(lái)收益上的風(fēng)險(xiǎn)。（2） 網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)首日上市后的3個(gè)月結(jié)束后，網(wǎng)下申購(gòu)部分猜可以膳食交易。這依規(guī)定給網(wǎng)下申購(gòu)部分的新股帶來(lái)相當(dāng)大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及收益風(fēng)險(xiǎn)。 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品概念結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要類(lèi)型外匯掛鉤類(lèi)、指數(shù)掛鉤類(lèi)、股票掛鉤類(lèi)和商品掛鉤類(lèi)外匯掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品（1） 定義外匯掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率取決于一組或多組外匯的匯率走勢(shì)，即掛鉤標(biāo)的只一組或多組外匯的匯率（2） 期權(quán)拆解①一觸即付期權(quán)一觸即付期權(quán)嚴(yán)格地說(shuō)是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買(mǎi)方可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。②雙向不觸發(fā)權(quán)期雙向不觸發(fā)權(quán)期指在一定投資期間內(nèi)，若掛鉤外匯在整個(gè)期間未曾出擊買(mǎi)房所預(yù)先設(shè)定的兩個(gè)觸及點(diǎn)，則買(mǎi)方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。③ 實(shí)際案例分析發(fā)行外匯掛否保本理財(cái)產(chǎn)品的銀行通常會(huì)在產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)文件中明確可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 集中投資風(fēng)險(xiǎn) 保本理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn) 到期時(shí)收取保證投資金的風(fēng)險(xiǎn)影響潛在回報(bào)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 匯率風(fēng)險(xiǎn)提前終止的風(fēng)險(xiǎn) 未能成功認(rèn)購(gòu)保本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn) 投資者自身狀況的風(fēng)險(xiǎn)利率\債券掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品（1） 概念利率掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品與境內(nèi)外貨幣的利率相掛鉤，產(chǎn)品的收益取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利率的走勢(shì)。對(duì)于利率/債券掛夠累理財(cái)產(chǎn)品而言，掛鉤標(biāo)的必定將是一組或多組利率/債券（2） 掛鉤標(biāo)的① 倫敦銀行同業(yè)拆放利率② 國(guó)庫(kù)券③ 公司債券（1）概念股票掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品指通過(guò)金融工程技術(shù)，針對(duì)投資者對(duì)資本市場(chǎng)的不同預(yù)期，以拆解或組合衍生性金融產(chǎn)品如股票、一籃子股票、指數(shù)、一籃子指數(shù)等，并搭配零息債券的方式組合而成的各種不同報(bào)酬形態(tài)的金融產(chǎn)品。按是否保障本金劃分：分為不保障本金理財(cái)產(chǎn)品和保障本金理財(cái)產(chǎn)品。（2）掛鉤標(biāo)的①單只股票②股票籃子（3）期權(quán)拆解①認(rèn)沽行使價(jià)。認(rèn)沽期權(quán)賦予認(rèn)沽權(quán)證持有人在到期日或之前，根據(jù)若干轉(zhuǎn)換比率，以行使出售相關(guān)股票或收取適當(dāng)差額付款的權(quán)利。②認(rèn)購(gòu)行使價(jià)。認(rèn)購(gòu)期權(quán)賦予投資者在到期日或之前，根據(jù)若干轉(zhuǎn)換比率以行使買(mǎi)入相關(guān)股票或收取差額付款的權(quán)利。③股票籃子關(guān)聯(lián)性。指在一籃子股票當(dāng)中，所有或幾只股票的市場(chǎng)價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都存在著一定相關(guān)的因素。QDII基金掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品（1）概念QDII即合資資格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國(guó)境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國(guó)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)從事境外證券的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。（2）掛鉤標(biāo)的①基金②交易所上市基金（ETF）ETF有三個(gè)特征：一是它可以在交易所掛牌買(mǎi)賣(mài)，投資者在證券交易所直接買(mǎi)賣(mài)ETF份額；二是交易非常便利；三是投資者只能用與指數(shù)對(duì)應(yīng)的一籃子股票申購(gòu)或者贖回ETF。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)（1）掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動(dòng)影響標(biāo)的資產(chǎn)價(jià)格的諸多因素都成為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）本金風(fēng)險(xiǎn)（3）收益風(fēng)險(xiǎn)由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益發(fā)生必須完全符合其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)所約定的條件，也說(shuō)是其期權(quán)的執(zhí)行是基于一定的標(biāo)準(zhǔn)，所以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)通常是兩點(diǎn)或者說(shuō)點(diǎn)狀分布，這使得結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益往往是有或無(wú)，而沒(méi)有中間水平，這是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的又一風(fēng)險(xiǎn)所在。(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品通常是無(wú)法提前終止的，其終止是事先約定的條件發(fā)生才出現(xiàn)，因此結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不及一些其他的銀行理財(cái)產(chǎn)品。第五章 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品　　 　　　　　 　　 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念銀行代理服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱(chēng)代理業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行代理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，代理理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，在滿足個(gè)人理財(cái)需求方面起著舉足輕重的作用。 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的基本原則 為客戶推薦合的產(chǎn)品 客觀地向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的各種要素 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi) 基金銀行作為開(kāi)放式基金銷(xiāo)售代理人1. 基金開(kāi)戶 進(jìn)入基金投資，投資者首先需要開(kāi)立基金交易賬戶和基金TA賬戶。2. 基金認(rèn)購(gòu)（1） 基金認(rèn)購(gòu)是指投資者在開(kāi)放式基金募集期間申購(gòu)請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)基金份額的行為。（2） 基金認(rèn)購(gòu)采用“金額認(rèn)購(gòu)、面額發(fā)行”的原則（3） 認(rèn)購(gòu)期一般按照基金面值1元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)基金，認(rèn)購(gòu)昆曲率通常也要比申購(gòu)費(fèi)用率優(yōu)惠。（4） 投資者進(jìn)行基金認(rèn)購(gòu)需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)3. 基金申購(gòu)（1） 基金申購(gòu)是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開(kāi)放日申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)基金份額的行為4. 基金贖回（1） 基金贖回是指在基金存續(xù)期間，將手中持有的基金份額按一定價(jià)格賣(mài)給基金管理人并收回現(xiàn)金的行為5. 基金轉(zhuǎn)換基金轉(zhuǎn)換是指投資者在持有某基金公司發(fā)行的任一開(kāi)放式基金，可直接轉(zhuǎn)換到該基金公司管理的其他開(kāi)放式基金。6. 基金分紅基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資人。7. 基金的流動(dòng)性及收益情況（1） 基金的流動(dòng)性 （2） 基金的收益證券投資基金的收益主要有：①證券買(mǎi)入價(jià)②紅利收入 ③債券利息影響基金類(lèi)產(chǎn)品收益的因素主要來(lái)自?xún)煞矫妫阂皇莵?lái)息基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)，二是來(lái)自基金自身的因素。8. 基金的風(fēng)險(xiǎn)（1） 基金的風(fēng)險(xiǎn)是指購(gòu)買(mǎi)基金遭受損失的可能性。（2） 證券投資基金種類(lèi)繁多，各個(gè)基金的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同（3） 基金產(chǎn)品主要包括兩種風(fēng)險(xiǎn)：①價(jià)格流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)②流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 股票，范圍銀行代理股票業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務(wù)上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結(jié)算資金交由銀行存管。（1）股票的流動(dòng)性?xún)?yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非?？旖荩鲃?dòng)性較強(qiáng)。個(gè)股的流動(dòng)性受到各種市場(chǎng)和人為因素的影響。（3） 股票的收益股票的收益主要來(lái)源于股利和資本利得股利來(lái)源于公司的稅后凈利潤(rùn)，決公于公司利潤(rùn)率和股利政策。在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險(xiǎn)最高。股票及股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)屬非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)投資組合進(jìn)行分散。 保險(xiǎn)1. 銀行代理保險(xiǎn)的概念（1）銀行代理保險(xiǎn)的概念銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)銀行的銷(xiāo)售渠道代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務(wù)。（2） 銀行代理保險(xiǎn)的必要性商業(yè)銀行大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)和保障。銀行主要代理的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)3．保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的保障功能。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以合理避稅。（3） 保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)（4） 保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn). 國(guó)債1. 銀行代理國(guó)債的概念、種類(lèi)（1） 我國(guó)的國(guó)債專(zhuān)指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國(guó)家公債，由國(guó)家財(cái)政作擔(dān)，信譽(yù)度非常高，歷來(lái)有“金邊債券”之稱(chēng)。（2） 目前銀行代理國(guó)債的種類(lèi)有三種：憑證式國(guó)債、實(shí)物式國(guó)債、記賬式國(guó)債。2. 國(guó)債的流動(dòng)性及收益情況（1）流動(dòng)性 債券的流動(dòng)性一般弱于股票。（2） 收益情況債券的收益主要來(lái)源于利息收益和價(jià)差收益。3. 國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)（1） 價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。是指市場(chǎng)利率變化對(duì)債券價(jià)格的影響。（2） 再投次風(fēng)險(xiǎn)。再投資風(fēng)險(xiǎn)也是由于市場(chǎng)利率變化而使債券持有人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。（3） 違約風(fēng)險(xiǎn)。是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)。（4） 贖回風(fēng)險(xiǎn)。贖回條款有三項(xiàng)不利：①增加了現(xiàn)金流的不確定性。②附有贖回權(quán)的債券的潛在資本增值有限。③從而降低了投資收益率。（5）提前償付風(fēng)險(xiǎn)。提前償付是一種本金償付額超過(guò)預(yù)定分期本金償付額的一種償付方式。（6）對(duì)于中長(zhǎng)期債券而言，債券貨幣收益的購(gòu)買(mǎi)力有可能隨著物價(jià)的上漲而下降，從而使債券的實(shí)際收益率降低，這就是倆券的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。 信托銀行代理信托類(lèi)產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推價(jià)信托計(jì)劃。（1）流動(dòng)性 缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)流動(dòng)性比較差。 （2） 收益情況收益全部歸受益人所有，虧損全部由信托者承擔(dān)。資產(chǎn)收益率和委托人的投資決策相關(guān)。4. 信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)（1） 投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)包括項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。（2） 項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)。該主體的經(jīng)營(yíng)管理水平、財(cái)務(wù)狀況以及還款意愿（即道德風(fēng)險(xiǎn)）將很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。（3） 信托公司風(fēng)險(xiǎn)。信托公司的風(fēng)險(xiǎn)主要包括項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 （4） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 黃金 （1）條塊現(xiàn)貨 ( 2 )金幣 （3）黃金現(xiàn)金 （4）紙黃金（1）實(shí)物黃金業(yè)務(wù)流程 （2）紙黃金業(yè)務(wù)流程、收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）流動(dòng)性 （2）收益情況 （3）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)第六章 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)　　　 　　　　　 　　 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概述 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概念理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介四種專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，是一個(gè)循序漸進(jìn)的有機(jī)整體，體現(xiàn)在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)過(guò)程的相關(guān)環(huán)節(jié)。 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)特點(diǎn)顧問(wèn)性專(zhuān)業(yè)性綜合性制度性長(zhǎng)期性 客戶分析 收集客戶信息客戶信息分類(lèi)（1）客戶信息可以分為定量信息和定性信息（2）客戶信息還可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息①財(cái)務(wù)信息是指客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。②非財(cái)務(wù)信息是指其它相關(guān)的信息?？蛻粜畔⑹占椒ǎ?）初級(jí)信息的收集方法。采用數(shù)據(jù)調(diào)查表來(lái)幫助來(lái)收集定量信息。（2）次級(jí)信息的收集方法。宏觀經(jīng)濟(jì)信息稱(chēng)之為次級(jí)信息。 客戶財(cái)務(wù)分析個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表凈資產(chǎn)=資產(chǎn)負(fù)債正確分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是下一階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)?，F(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表用來(lái)說(shuō)明在過(guò)去的一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人的現(xiàn)金收入和支出情況。未來(lái)現(xiàn)金流量表應(yīng)對(duì)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流量表進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)和分析（1） ；二是根據(jù)客的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對(duì)其收入變化進(jìn)行合理的估計(jì)。常規(guī)性收入一般在上一年收入的基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)其變化率即可。（2） 預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的支出在估計(jì)客戶的未來(lái)支出時(shí)，銀行從業(yè)人員需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出：一是滿足客戶基本生活的支出，二是客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水平。 客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由下面三部分構(gòu)成：（1） 風(fēng)險(xiǎn)偏好。反映的是客戶主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。 （2） 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。反映的是客戶主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本度量。 （3） 實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。反映的是風(fēng)險(xiǎn)客觀上對(duì)客戶的影響程度。對(duì)待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同的理財(cái)方式。其他理財(cái)特征（1）投資渠道偏好。指客戶由于個(gè)人具有的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、工作或社會(huì)關(guān)系等原因而對(duì)某些投資渠道有特別的喜好或厭惡。（2）知識(shí)結(jié)構(gòu)?？蛻魝€(gè)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)尤其是對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度和主動(dòng)獲取信息的方式對(duì)于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會(huì)產(chǎn)生影響。（3）生活方式?？蛻魝€(gè)人不同的生活、工作習(xí)慣對(duì)理財(cái)方式的選擇也很重要。（4）個(gè)人性格?？蛻魝€(gè)人的性格是個(gè)人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn)，會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響。 客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析目標(biāo)按時(shí)間的長(zhǎng)短可以分為：（1） 短期目標(biāo)（2） 中期目標(biāo)（3） 長(zhǎng)期目標(biāo) 財(cái)務(wù)規(guī)劃一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資等財(cái)務(wù)安排問(wèn)題。 現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理是對(duì)現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)的日常管理。其目的在于：（1） 滿足日常的、周期性支出的需求；、（2） 滿足應(yīng)急資金的需求；（3） 滿足未來(lái)消費(fèi)的需求；（4） 滿足財(cái)富積累與投資獲利的需求?，F(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達(dá)到短期財(cái)務(wù)目標(biāo)的需要。預(yù)算編制的程序包括：（1） 設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。（2） 預(yù)測(cè)年