【正文】 為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項(xiàng)目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供重要參考，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)的安全。解玲還須系玲人。（4）、加大考核獎(jiǎng)懲力度。對于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。對問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長，拉動(dòng)貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款。；四是獎(jiǎng)優(yōu)罰差，向激勵(lì)措施要存款。我們首先從研究制定實(shí)施方案、安排試點(diǎn)單位、落實(shí)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃開始，邊試點(diǎn)、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級分類工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點(diǎn)中積累的一些經(jīng)驗(yàn)，制定了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施方案，向全縣信用社全面推開，經(jīng)過五個(gè)多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作已全部結(jié)束現(xiàn)現(xiàn)正按省聯(lián)社要求開展分類工作的電子化建設(shè)；第三，通過五級分類我們?nèi)〉昧瞬簧俚氖斋@：一是更加科學(xué)地反映了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度，二是信貸基礎(chǔ)資料管理得到進(jìn)一步完善，規(guī)避了貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)也了解基層信貸人員業(yè)務(wù)水平，四是貸款客戶財(cái)務(wù)逐步規(guī)范，配合程度提高。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計(jì)的提高支農(nóng)服務(wù)水平。面對以上問題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗(yàn)，談?wù)勛约簯?yīng)對不良貸款難清收問題的解決對策：一、攻堅(jiān)克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)（一）、縱觀每個(gè)基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔(dān)保人有工資，但我們就是清收不動(dòng)。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場等因素的影響，并且個(gè)人的規(guī)模比較小，缺乏經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)。三、解決不良貸款的相關(guān)對策（一）對于信用社信貸人員隊(duì)伍的建設(shè)，信用社的信貸人員在這個(gè)貸款過程中是非常重要的一員，因此對于他們的選拔要嚴(yán)格，防止那些有不良企圖的人員進(jìn)入信貸機(jī)構(gòu)。對于那些無法尋找到的人員要通過村委會(huì)或借款人親戚等渠道催收。他們每個(gè)人管理的客戶人數(shù)比較多，因此就會(huì)忽略一些問題，造成管理的松散。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社不良貸款形成原因解決策略一、前言近期以來，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社的建設(shè)也取得了進(jìn)步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當(dāng)前的經(jīng)營狀況。二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強(qiáng)制出擊。（二）清收人員業(yè)務(wù)能力不足想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅(jiān)韌，會(huì)溝通、談判能力強(qiáng)，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識(shí)。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實(shí)際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強(qiáng)有力的宣傳攻勢。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對較少，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐步向良性循環(huán)發(fā)展。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估、預(yù)警、管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸決策機(jī)制，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作“關(guān)口”前移。（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。（十）、采取積極的清收政策，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動(dòng)和鼓勵(lì)全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)表揚(yáng)，以調(diào)動(dòng)員工清息收貸工作的積極性和主動(dòng)性。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。（2）、清舊是根本。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面責(zé)任制。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場為導(dǎo)向選擇貸款對象。（二）及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。金融機(jī)構(gòu)對客戶的爭奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。對借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測。（四）是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。其次，把好貸時(shí)審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。二是對新增貸款嚴(yán)格實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益”。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實(shí)清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，采取積極有效的清收措施，進(jìn)一步加大清收力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降。側(cè)重于“農(nóng)”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款風(fēng)險(xiǎn)保持應(yīng)有的警覺，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進(jìn)行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會(huì)。嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，建立和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的考核制度。一是向科學(xué)的管理機(jī)制要存款。采取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長遠(yuǎn)宣傳效果，要把宣傳工作扎扎實(shí)實(shí)地抓好抓實(shí)。我們信貸部門的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗(yàn)和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。不僅僅是資金實(shí)力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。他們管理的人數(shù)較多，所以在以后的管理工作中就會(huì)忘記到期的催收工作，還有就是他們的業(yè)務(wù)能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠(yuǎn)的目標(biāo)。參考文獻(xiàn)[1] ，2010(9):3739.[2] ，2011(8):2022.[3] ，2011(1):1013.。借貸人員自身的原因，他們有些人員會(huì)出現(xiàn)意外情況或者對信用社進(jìn)行詐騙的行為，這些都會(huì)引起不良貸款。二、不良貸款成因分析（一）區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱，貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。所以我們這個(gè)時(shí)候要想到法院：我們要處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時(shí)間久遠(yuǎn)及自身不作為造成不良貸款常年不動(dòng)賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對客戶認(rèn)識(shí)度達(dá)不到造成不良貸款清收難?！耙赞r(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”是我社的服務(wù)宗旨和永恒主題。根據(jù)工作計(jì)劃，信貸工作重點(diǎn)由投放轉(zhuǎn)向管理，為真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示信貸資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，在銀監(jiān)分局的正確指導(dǎo)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，我們在全縣推廣貸款五級分類工作，此項(xiàng)工作對我們每位信貸人員來說都是一項(xiàng)全新的工作，沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，全部都要從頭開始。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會(huì)各界的信任和支持。三、樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級的指令和人情貸款，并加強(qiáng)對貸款的法律審查工作。扶持農(nóng)民富起來，是我們信用社義不容辭的責(zé)任，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù)，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為鼓起農(nóng)民群眾的錢袋子而出謀劃策。（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實(shí)際情況，建立資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。信用社要結(jié)合實(shí)際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會(huì)人員收等措施，大力盤活不良貸款。二、認(rèn)真落實(shí)第一責(zé)任人追究制。（2）、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情