【正文】 分散經(jīng)營(yíng)走上了集約化經(jīng)營(yíng)的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。%。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個(gè)月，%。(1)政策扶持力度不夠。第二篇：中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢(shì)的不對(duì)稱地位。我國(guó)大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件。這一現(xiàn)象表明，對(duì)中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，著力建設(shè)國(guó)家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)委托開(kāi)發(fā)、聯(lián)合開(kāi)發(fā)、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開(kāi)展聯(lián)合創(chuàng)新。一、中小企業(yè)融資困難的原因分析；（一）從中小企業(yè)自身分析；首先，內(nèi)部融資無(wú)力為繼。當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。不論是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)、還是個(gè)人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹(shù)立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貸款。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 解決措施中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位中小企業(yè)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制反應(yīng)最靈敏、最具有活力的組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。包括旅游業(yè)、餐飲業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)型中小企業(yè)，其資金需 求的特點(diǎn)是量小、頻率高、貸款隨機(jī)性大。國(guó)家對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)逐步制定和實(shí)施了不少扶持政策，但 在支持中小企業(yè)發(fā)展方面卻相對(duì)滯后，缺乏配套的專(zhuān)門(mén)為其提供 服務(wù)的優(yōu)惠政策。4我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題解決措施中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，是多方面因素共同作用的結(jié)果，既不 能簡(jiǎn)單歸咎于中小企業(yè)自身素質(zhì)差，先天條件不好，也不能片面指 責(zé)銀行政策歧視。同時(shí)，引導(dǎo)一些資信良好、實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)，支持它們發(fā)行多種形式的融 資券。二、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析（一）中小企業(yè)自身方面的原因中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經(jīng)走在了全國(guó)前列，如北京、深圳等地已將企業(yè)貸款及擔(dān)保情況實(shí)行聯(lián)網(wǎng)查詢。（二）外部方面的對(duì)策及建議加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無(wú)疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡(jiǎn)便，貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng),貸款權(quán)力過(guò)于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭(zhēng)做到無(wú)不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類(lèi)商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。條件成熟時(shí)，還可組建地方性的中小企業(yè)發(fā)展政策 性銀行，專(zhuān)門(mén)落實(shí)對(duì)中小企業(yè)的政策性扶持。過(guò)對(duì)中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保基金，引導(dǎo)商業(yè)性金融 機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款。信用擔(dān)保體系的不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，已刻不容緩。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí), 充分考慮到本國(guó)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況, 將共性特點(diǎn)與個(gè)性特征有機(jī)結(jié)合，尋找到適合我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。因而政府在制定相應(yīng)政策時(shí)，可適當(dāng)?shù)膶?duì)中小企業(yè)加以保護(hù)。，要有正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平；重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。我國(guó)政府在為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措。在某種意義上, 中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的大小。將中小企業(yè)納入國(guó)家創(chuàng)新政策體系。在我國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。我國(guó)中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對(duì)銀行資產(chǎn)的影響較大。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬(wàn)，其中有600萬(wàn)來(lái)自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下。在十六大”召開(kāi)以前,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被定位為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。2007年至今的國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。他建議:建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映。企業(yè)的融資從來(lái)源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類(lèi)。美國(guó)金融危機(jī)的陰影尚未過(guò)去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)。以信譽(yù)換取投資者的信心。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問(wèn)題。是我國(guó)企業(yè)制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，是就業(yè)機(jī)會(huì)的重要提供者。而高科技型中小企業(yè)因 為開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，決定了在其發(fā)展過(guò)程中政府必須給予大力扶持。目前我國(guó)關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的立法還處于 一個(gè)相對(duì)較低的水平，在企業(yè)融資這方面還很不完善。應(yīng)全方位分析原因，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，從企業(yè) 自身和外部環(huán)境入手，找出科學(xué)合理的解決措施。其次，要充分借助各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，使一些中小企業(yè)通過(guò) 知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)股權(quán)等交易，及時(shí)籌集發(fā)展資金。中小企業(yè)信用觀念淡薄我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3B或B3以下，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。但這些系統(tǒng)還有很大的缺陷，仍是區(qū)域性的、專(zhuān)項(xiàng)的，信息渠道單一、覆蓋面窄，操作還有待完善。早在20世紀(jì)40年代美國(guó)就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì)、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門(mén)。此外，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。首先要有信用意識(shí)。尤其近幾年，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。為此，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策，以增強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)銀行來(lái)處理中小企業(yè)的存貸款事宜，專(zhuān) 門(mén)研究并負(fù)