【正文】 擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場(chǎng)前景管理理念以及營(yíng)銷方式等方面。我國(guó)信用體系的建立，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。作為企業(yè)融資外部環(huán)境的重要支持者，政府應(yīng)協(xié)調(diào)好財(cái)政部，發(fā)改委，為中小企業(yè)提供政策上的支持。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行要完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，設(shè)立完善中小企業(yè)信貸 部，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸工作，大力發(fā)展地方商業(yè)銀行等中小金 融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)圍繞中小企業(yè)確定業(yè)務(wù)重點(diǎn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向，金融機(jī) 構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，建立健全 中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。 加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，加快產(chǎn)權(quán)制度改革中小企業(yè)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按 照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司制改造，大力推行股份合作制，培 育自求生存、自謀發(fā)展的能力，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體 和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。美國(guó)在股票市場(chǎng)上開(kāi)辟的“第二板塊”是NASDAQ股票市場(chǎng)，該股票市場(chǎng)專為中小型科技企業(yè)提供直接融 資的渠道。，缺乏必要的融資工具目前，我國(guó)中小企業(yè)融資工具主要包括銀行貸款、集合短期與 中期票據(jù)融資等。中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)，沒(méi)有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒(méi) 有針對(duì)性，從而增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資 的積極性。因 為沒(méi)有足夠的自有資本進(jìn)行抵押貸款，只能依靠擔(dān)保貸款，另外，各 種各類的“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”也是其融資渠道。2008年的全球金融危機(jī)，我國(guó)一些中小企業(yè)受到巨大沖擊，因 為資金鏈斷裂而停工停產(chǎn)，倒閉關(guān)門(mén)。中小企業(yè)往往在大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系的重要環(huán)節(jié)產(chǎn)生積極的作用，在我國(guó)，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了超過(guò)1/2的GDP,創(chuàng)造了3/4的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。三、結(jié)論與啟示中小企業(yè)融資難得問(wèn)題必須加以解決。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，政府責(zé)無(wú)旁貸。加大對(duì)外交往, 拓寬中小企業(yè)融資渠道加入世貿(mào)組織對(duì)中小企業(yè)而言既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問(wèn)題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。對(duì)中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。（二）從外部原因分析；我國(guó)政府支持力度還有待提高。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。第三篇：我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策政治經(jīng)濟(jì)學(xué)讀書(shū)報(bào)告之淺談對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的分析研究摘要:中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。一是建立專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢(shì)的最直接方式。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱、借貸雙方無(wú)法對(duì)接的局面，所以貸款積極性不高。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。近年來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。自有資金不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。2008年開(kāi)始的全球金融危機(jī)更使我國(guó)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年。中國(guó)部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國(guó)達(dá)沃斯”之稱的中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場(chǎng)原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。，管理混亂，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。因此,民營(yíng)企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。、履約水平和誠(chéng)信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。其中作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過(guò)I萬(wàn)多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60%以上都是3B或3B 以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過(guò)高，抵押擔(dān)保難落實(shí)，影響融資能力。第五，我國(guó)現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。三是國(guó)內(nèi)缺乏專門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款資金。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，除國(guó)家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，對(duì)外資開(kāi)放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。從中小企業(yè)的特點(diǎn)看，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,自有資金較少。雖然我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。對(duì)于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心。二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來(lái)?yè)Q取投資者的信心。與世界市場(chǎng)的接觸，使得中小企業(yè)可以融資的對(duì)象大大擴(kuò)大。政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠相對(duì)大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受國(guó)家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問(wèn)題。其次，逐步放開(kāi)民間借貸市場(chǎng)，拓寬民間融資渠道。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力。特別是當(dāng)前，它們?cè)诖_保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科教興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年，由于通貨膨脹壓力加 大，國(guó)家實(shí)行宏觀調(diào)控，采取了一系列緊縮銀根的措施，在放貸資金 總量收縮的情況下，信貸資金成了更為稀缺的資源，大型金融機(jī)構(gòu) 存款準(zhǔn)備金率達(dá)到%的歷史高位，中小企業(yè)融資的形勢(shì)更為嚴(yán)峻。社區(qū)型中小企業(yè)是一文章編號(hào)：10055800(2011)08(c)11302類比較特殊的中小企業(yè)，因?yàn)榫哂幸欢ǖ纳鐣?huì)公益性，比較容易獲 得政府的扶持性資金。在我國(guó)目前的銀行組織體系中，還