【正文】 而理性銀行能對此進(jìn)行正確的預(yù)期，從而導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題。進(jìn)一步完善和細(xì)化支持中小企業(yè)的信貸管理制度，建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評估、授信以及貸款審批制度。：（1）作為企業(yè)，不斷提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。而且中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和審查成本。（1）管理不規(guī)范不少中小企業(yè)仍然是家族企業(yè)模式，缺乏高素質(zhì)的管理人才，沒有一套科學(xué)的、制度化的管理體制。 企業(yè)的融資成本中小企業(yè)融資成本過高。目前，從外部融資來看，銀行貸款仍是我國中小企1業(yè)融資的主要渠道，而中小企業(yè)從證券市場上進(jìn)行直接融資非常困難。從總體上分析，中小企業(yè)在我國還是企業(yè)中的弱勢力量，在市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的浪潮中，少數(shù)中小企業(yè)抓住機(jī)遇，敢于挑戰(zhàn)，超過了初創(chuàng)事情的艱難險(xiǎn)阻，實(shí)現(xiàn)了突破的發(fā)展，躍升為大型企業(yè)。但是，隨著我國中小企業(yè)的發(fā)展，諸多問題也逐漸暴露出來，特別是中小企業(yè)融資困難的問題，已成為阻礙我國中小企業(yè)發(fā)展的絆腳石。最后，政府還要盡快建立相應(yīng)的法律法規(guī)，營造良好的法律支持環(huán)境，并借助政府的宣傳優(yōu)勢，引導(dǎo)社會各界正確認(rèn)識信用擔(dān)保體系，激發(fā)廣泛的參與熱情，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生存和發(fā)展環(huán)境。此外，由于我國企業(yè)立法和有關(guān)政策主要是按照所有制性質(zhì)制定的，對于中小企業(yè)的界定不夠明確，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作增加了許多困難。除考慮擴(kuò)大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款和利率浮動區(qū)間，還可對中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞賬、補(bǔ)貼資本金、補(bǔ)貼利息損失等措施，鼓勵商業(yè)銀行向中小企業(yè)放貸，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而在搞活中小企業(yè)，提供資金便利上卻沒有像其他國家一樣，提供許多優(yōu)惠政策。盡管中央銀行近幾年發(fā)出過多個支持中小企業(yè)發(fā)展的窗口指導(dǎo)文件，并制定了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的利率政策，實(shí)際效果并不明顯。中小企業(yè)成長到一定階段的時候，就需要在更廣泛的范圍內(nèi)吸收資金以充實(shí)自己的力量。我國銀行機(jī)構(gòu)貸款對象性質(zhì)上的區(qū)別對待問題已經(jīng)解決，但是發(fā)放貸款必須要受到法律、法規(guī)和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列政策、規(guī)章制度的約束。(三)民間信貨活躍，成為中小企業(yè)融資的重要渠道中小企業(yè)通過正規(guī)渠道融資異常困難，從一定程度上造成了一些地區(qū)地下金融的繁榮。以上五種融資方式，前四種為直接融資，其中資本市場融資門檻較高，風(fēng)險(xiǎn)投資基金融資運(yùn)作難度較大，私募方式融資風(fēng)險(xiǎn)大，成本大，商業(yè)信用易于獲得，但期限較短。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。（2)改善中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)督力度，控制市場風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也應(yīng)充分重視與中小企業(yè)的合作項(xiàng)目，不斷完善現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，科學(xué)合理的評估中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。重視企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)自有資金的使用效率，使得企業(yè)內(nèi)部資金充足的同時又能夠獲得外部資金的支持。（二）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式該模式公式為：貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*[1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）]。（3)我國金融機(jī)構(gòu)高息貸款增加中小企業(yè)融資難度從銀行的貸款業(yè)務(wù)來看，我國大部分商業(yè)銀行把經(jīng)營戰(zhàn)略定位于大型企業(yè)，中小企業(yè)的主動參與意識不強(qiáng)，導(dǎo)致貸款數(shù)量明顯偏少。社會信用體系的缺乏，致使銀行和企業(yè)處于信息不對稱狀態(tài)，一方面，銀行找不到一個標(biāo)準(zhǔn)來評價(jià)企業(yè)信用情況，不敢貿(mào)然對中小企業(yè)提供貸款。二、我國中小企業(yè)融資困難的原因企業(yè)自身的原因（1)企業(yè)管理水平低，財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范我國中小企業(yè)的企業(yè)管理技術(shù)水平比較低，企業(yè)內(nèi)部缺少有效的監(jiān)督機(jī)制，其所造成的結(jié)果就是企業(yè)資金使用率不高。商業(yè)銀行從自身控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度，一般都會要求中小企業(yè)采取抵押或擔(dān)保方式進(jìn)行融資。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，僅依靠內(nèi)部融資是難以滿足資金需求的。近幾年，中小企業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別已占全國的60%和40%，而在出口方面，中小企業(yè)也已達(dá)到全國出口總額的60%。（二）轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式，改進(jìn)中小企業(yè)融資服務(wù)對于進(jìn)入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行貸款。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。由于銀行對其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利。以私營企業(yè)為例，目前平均每戶注冊資本才100 多萬元。其中，內(nèi)源融資又包括：資本金，折舊資金，存留利潤，發(fā)行股票；外源融資又可以分為直接融資和間接融資，其中間接融資又包括：發(fā)行債券、其他企業(yè)資金、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）、外商資金；直接融資包括：銀行信貸資金、給銀行金融機(jī)構(gòu)（融資租賃、典當(dāng)）、商業(yè)信用。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。所以，政府必須對中小企業(yè)實(shí)行“非歧視性貸款政策”。除上述兩方面外，也可以由政府﹑社會中介機(jī)構(gòu)﹑企業(yè)和銀行四方共同參與設(shè)立非盈利性擔(dān)?；穑瑢ｉT用于為中小企業(yè)向銀行借款時提供擔(dān)保。第一，激勵商業(yè)銀行向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放信貸款。實(shí)踐證明，凡是信用好的中小企業(yè)，在申請銀行貸款過程中同樣能夠享受國有和集體企業(yè)一樣的待遇。融資困難造成我國中小企業(yè)資金缺乏，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。第一篇：淺論我國中小企業(yè)融資難問題淺論我國中小企業(yè)融資難問題_金融論文時間：20130612 09:05:29作者：佚名論文導(dǎo)讀:：隨著市場經(jīng)濟(jì)的日趨完善和市場競爭的不斷加劇，中小企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制，則面臨著很多的競爭壓力。因此，深入了解中小企業(yè)融資難的成因，并找出解決問題的辦法，已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。為此，每一個中小企業(yè)要像經(jīng)營自己的產(chǎn)品一樣維護(hù)和提高自身信譽(yù)。在考察和發(fā)放貸款時，不分企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模，只要企業(yè)有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)發(fā)展中“兩個輪子一起轉(zhuǎn)”；第二，適當(dāng)降低中小企業(yè)的貸款利率，如不能則應(yīng)從利率補(bǔ)貼入手金融論文，政府有責(zé)任為此墊付改革成本，給銀行對中小企業(yè)的信貸支持以支持；第三，擴(kuò)大基層商業(yè)銀行的流動資金貸款權(quán)限，固定資產(chǎn)的貸款權(quán)限因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大可以適當(dāng)?shù)南蛏霞壖?，而流動資金貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小，要下降；第四，完善和健全商業(yè)銀行激勵和約束機(jī)制，建立貸款營銷的激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動基層銀行貸款的積極性；第五，加快發(fā)展專門為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，同時允許金融資產(chǎn)管理公司在中小企業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的探索；第六，大膽嘗試中小企業(yè)直接融資形式，及早建立創(chuàng)業(yè)板市場體系。（三）政府層面要加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營和融資的法律法規(guī)建設(shè)金融論文，改善企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的制度保障。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，除了銀行貸款外，國家有必要單列資金撥出一定經(jīng)費(fèi)，作為對中小企業(yè)的資金支持，這筆錢并不是說放出去不要回來的了，要是得要回來的，只是由國家來承擔(dān)出資風(fēng)險(xiǎn)而已。本文通過分析當(dāng)前中小企業(yè)的現(xiàn)狀，找出原因，并提出對策。另外，發(fā)行股票也是屬于間接融資。在內(nèi)源融資方面，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境地，內(nèi)源融資的比例過低，只有企業(yè)融資總額的30%左右。因此,平均每戶注冊資本100多萬元的廣大中小企業(yè)，根本沒有資格爭取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標(biāo)。（二）股票融資解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限證券交易所建立的中小企業(yè)版實(shí)際上只能解決部分的高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型企業(yè)的融資問題。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。從發(fā)達(dá)國家的情況來看，無論其資本市場的發(fā)達(dá)程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。這足以看出中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，成為國民經(jīng)濟(jì)一個新的增長點(diǎn)。而在外部融資中，以銀行貸款為主，但銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，通常不愿貸款給中小企業(yè)。中小企業(yè)還要支付擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評估費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。中小企業(yè)經(jīng)營透明度低，許多中小企業(yè)不同程度的存在財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理混亂，達(dá)不到銀行對企業(yè)貸款的條件和要求。另一方面，因?yàn)槿狈ι鐣庞皿w系支持，中小企業(yè)沒有足夠證據(jù)證明自己的信用情況，使自己在向銀行貸款中處于不利地位。對于中小企業(yè)的貸款定價(jià)，銀行一般會根據(jù)市場情況，采取動態(tài)方式來制定，即使某一時期制定上浮或下降一定比例的標(biāo)準(zhǔn)，具體執(zhí)行起來，會根據(jù)企業(yè)的具體情況來定。該模式是國際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價(jià)方式。首先需要提高管理者自身的管理水平，改變其保守落后的管理觀念，滿足現(xiàn)代經(jīng)營管理的需要。強(qiáng)化政府部門的支持保障作用。（3)制定符合中小企業(yè)的彈性利率調(diào)整機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的數(shù)量占到我國工商系統(tǒng)注冊企業(yè)數(shù)量的99%以上；每年中小企業(yè)所創(chuàng)造的工業(yè)產(chǎn)值大約占全國總產(chǎn)值的60%，實(shí)現(xiàn)的利稅占全部利稅收40%左右。中小企業(yè)在日常經(jīng)營過程中，經(jīng)常借助于商業(yè)信用擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，其他三種融資渠道基本不能暢通使用。有關(guān)調(diào)查表明，全國地下信貸的規(guī)模在7400億一8300億元之間，接近國家金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的30%。據(jù)調(diào)查,我國中小企業(yè) 50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級 60%以上都是 3B 或 3B 以下, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款 80%集中在 3A 和 2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。在國外，風(fēng)險(xiǎn)投資與資本市場的股權(quán)交易成為其必然的選擇，在市場化融資上提供風(fēng)險(xiǎn)投資渠道，方便中小企業(yè)面向市場融資，但這需要健全的資本市場。在美國可以看到“小企業(yè)管理局”這樣的機(jī)構(gòu)，它主要的工作是為中小企業(yè)提供金融支持、管理咨詢和人員培訓(xùn)，是美國中小企業(yè)特殊信貸融資機(jī)構(gòu)。四、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策（一）加強(qiáng)政府行為的公正性和規(guī)范性建設(shè)。、高科技中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。因此，應(yīng)立法改變中小企業(yè)以往概念模糊的提法，明確中小企業(yè)的范圍，打破所有制界限，制定中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)作和融資管理等相關(guān)條例。中小企業(yè)的發(fā)展很大部分依賴于政府部門的扶持，特別是在中小企業(yè)融資方面，政府對于中小企業(yè)的幫助最為重要。本文首先介紹了中小企業(yè)的融資