【正文】 其技術(shù)手段包括加密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證，安全協(xié)議 (SET,SSD 及 CA 機(jī)制等。 第 四 章 我國網(wǎng)上銀行面臨問題的應(yīng)對(duì)對(duì)策 11 對(duì)我國網(wǎng)銀存在問題的建議 針對(duì)我國網(wǎng)上銀行存在的現(xiàn)狀和面臨的問題，提出如下建議： 一、創(chuàng)新管理模式， 提升經(jīng)營層次 銀行必須打破慣性思維束縛，切實(shí)把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略位置。三是提供增值服務(wù)。這種合法的、由第三方 CFCA 提供的安全認(rèn)證，對(duì)于保障網(wǎng)上銀行安全、保障交易各方的合法權(quán)益起到至關(guān)重要的重要。因此，銀行應(yīng)盡快建立 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用 ，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。在電子銀行宣傳營銷策略上要充分體現(xiàn)電子時(shí)空觀： 要重視網(wǎng)絡(luò)廣告策略的運(yùn)用 如網(wǎng)上銀行具有無時(shí)空限制的相對(duì)自由化的信息發(fā)布功能，在這個(gè)信息發(fā)布平臺(tái)上，就應(yīng)當(dāng)重點(diǎn) 地，詳盡地、生動(dòng)活潑地介紹網(wǎng)上銀行服務(wù)，定制訪問者方便點(diǎn)擊、親和力極強(qiáng)的演示界面，羅列安全及常見問題的解答內(nèi)容，增強(qiáng)訪問者的感性認(rèn)識(shí)，激發(fā)客戶申辦網(wǎng)上銀行的欲望、可以想象，當(dāng)一個(gè)傳統(tǒng)客戶獲知銀行網(wǎng)址，在點(diǎn)擊網(wǎng)站頁面的同時(shí)，就需要有一股強(qiáng)力拉引，而這股強(qiáng)力就必須依靠電子銀行廣告的促銷魅力。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。應(yīng)完善激勵(lì)措施，按”誰辦理、誰受益”的原則，將電子銀行收入全部返還給經(jīng)辦行，并按一定比例匹配業(yè)務(wù)資費(fèi)。對(duì)于企業(yè)網(wǎng)上銀行： 業(yè)務(wù)流程多人操作 一筆業(yè)務(wù)流程中需經(jīng)至少兩人以上 (制單、復(fù)核 )才能完成，網(wǎng)上銀行的操作用戶可以互相制約，達(dá)到對(duì)網(wǎng)上資金流轉(zhuǎn)的安全保護(hù)。相比之下， IC卡存放客戶數(shù)字證書的使用費(fèi)用比較高，銀行可根據(jù)個(gè)人客戶需要推廣其中安全保護(hù)措施，從而保證網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶交易 20 的安全。班上的同學(xué)會(huì)在我遇到困難的時(shí)候給予幫助，在此我一并感謝。這個(gè)位置的密碼用過一次即告作廢。因此，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安 19 全性的研究，確保電子銀行的安全運(yùn)行。 強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制 電子銀行種類繁多，涉及面廣，單靠一個(gè)或幾個(gè)部門不可能取得實(shí)質(zhì)性的突破，必須依靠各部門相互配合和合作才能有所作為。 以客戶的需求為原則，以市場導(dǎo)向?yàn)橹改希瑢Ｗ⒂诰C合效益的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展水平的提高，為客戶提供“一站式”、一攬子的便捷服務(wù)。只有營造一個(gè)“人人了解電子銀行”、“人人使用 16 電子銀行”、“人人宣傳電子銀行”的工作氛圍，才能為做好對(duì)外營銷打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具 備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)支持的人士。 建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。 七、加強(qiáng)安全措施，保障業(yè)務(wù)安全 目前，絕大部分開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都采用 了由權(quán)威統(tǒng)一的信息安全認(rèn)證機(jī)構(gòu) —— 中國金融認(rèn)證中心（ CFCA）發(fā)放的數(shù)字證書。一是提供規(guī)范化服務(wù)。 總之，制約 電子銀行的發(fā)展有技術(shù)的、經(jīng)濟(jì)的、社會(huì)的諸多方面的因素，解決時(shí)需要部門通力合作、多管齊下。同時(shí)，專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)滯后，基層行業(yè)務(wù)和技術(shù)骨干不足，員工換崗頻繁，隊(duì)伍穩(wěn)定性差。 從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。 參照西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)可以分為三個(gè)階段。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，挪威和芬蘭兩國的網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比重達(dá) 70%80%，瑞典為 60%70%。歸根到底，銀行內(nèi)控制度的執(zhí)行還要由員工來完成。我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá) 600 多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu) 200 多家，估計(jì)今后我國海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中的特點(diǎn)主要體現(xiàn)著： 我國網(wǎng)上銀行數(shù)量大量增加，業(yè)務(wù)量不斷提高； 一方面隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)越來越多的走進(jìn)了人們的生活、學(xué)習(xí)、工作中。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯而易見。這是一種全新的銀行客戶提交方式，使得用戶可以不受上網(wǎng)方式和時(shí)空的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行作為 21 世紀(jì)一種新興的金融業(yè) ,其低廉的成本和廣闊的前景 ,已越來越得到人們的重視。 以上定義基本上是對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際情況的概括，主要區(qū)別是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行外延大小的認(rèn)定不同。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行通過利用電子郵件、討論組等技術(shù)，還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。更多的人開始接觸網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展在一定程度上帶動(dòng)和促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平大大提高 。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市 4 場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的 地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。銀行制定的各項(xiàng)內(nèi)控制度能否得到貫徹執(zhí)行，內(nèi)控的職能能否得到充分發(fā)揮，很大程度上取決于銀行 5 員工的責(zé)任感和主動(dòng)性。這意味著，中國電子銀行用戶的網(wǎng)民比例尚不及外國的一半 。 第一階段：商業(yè)銀行首先將現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，形成自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，這一過程包括了銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。有的銀行讓那些對(duì)電子銀行一知半解的員工做產(chǎn)品營銷和推介，難免會(huì)影響到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。計(jì)算機(jī)改變了我們的生活，因特網(wǎng)更是將我們的生活推向一個(gè)全新的時(shí)代，它給金融業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發(fā)放對(duì)賬單等服務(wù)項(xiàng)目。這種合法的、由第三方 CFCA 提供的安全認(rèn)證，對(duì)于保障網(wǎng)上銀行安全、保障交易各方的合法權(quán)益起到至關(guān)重要的重要。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。目前，我國各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，同時(shí)也面臨加入 WTO 后外資銀行激烈的人才競爭的考驗(yàn)，如何解決人才短缺問題也是我國商業(yè)銀行實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要問題。二是要 建立專業(yè)營銷隊(duì)伍，豐富營銷手段。通過實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在管理層面，要落實(shí)科技、 18 銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué) 、合理的配套考核辦法。網(wǎng)絡(luò)上除了加強(qiáng)防止計(jì)算機(jī)病毒干擾，抵御黑客的攻擊，增設(shè)“防火墻”，還要在網(wǎng)絡(luò)通訊上增設(shè)高強(qiáng)度加密設(shè)備和采用世界上最先進(jìn)數(shù)據(jù)庫技術(shù)、 加密技術(shù)，確保信息的完整和安全，提高系統(tǒng)的安全性。網(wǎng) 銀使用者每次登錄時(shí)輸入的密碼都不一樣，從而杜絕不法分子通過盜竊固定密碼盜取資金。 轉(zhuǎn)眼間，大學(xué)生活即將結(jié)束，回首過去四年的大學(xué)生活，真是有 苦也有樂，然而更多的則是收獲，感謝母校的各位老師不但無私地傳授給我們知識(shí)，也教會(huì)了我們?nèi)绾巫鋈恕Ｋ朔遂o態(tài)密碼容易失密或容易遺忘的缺點(diǎn)，每次按卡刮取新的密碼，有效地解決了病毒竊取網(wǎng)上銀行密碼的問題。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅從技術(shù)層面上加強(qiáng)安全保護(hù)，從管理層次上也設(shè)置以下幾種安全管理措施。同時(shí)，改變過去自發(fā)狀態(tài)和過度競爭狀態(tài)下”賠本賺吆喝”的畸形做法，嚴(yán)格按有關(guān)管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。 健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量 以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上輔以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外宣傳、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營銷格局，以不斷豐富的營銷手段，使電子銀行產(chǎn)品深入人心。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵(lì)與約束機(jī)制。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行 14 面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。 針對(duì)我國網(wǎng)上銀行的制約因素的解決辦法 目前，絕大部分開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都采用了由權(quán)威統(tǒng)一的信息安全認(rèn)證機(jī)構(gòu) —— 中國金融 認(rèn)證中心（ CFCA）發(fā)放的數(shù)字證書。針對(duì)黃金客戶，可配備專職客戶經(jīng)理，向客戶公布手機(jī)號(hào)碼，隨時(shí) 解答和解決客戶問題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗(yàn)等活動(dòng)，鎖定高端客戶。我們要對(duì)電子銀行的燦爛前景充滿信心，更要重視和解決制約其發(fā)展的不利因素，只有這樣，電子銀行才不會(huì)只是一場美麗的夢。 電子銀行安全性問題 電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是主要應(yīng)用因特網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的服務(wù)系統(tǒng)，因此業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中信息的安全可靠是第一位的。事實(shí)上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺 乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。第三 階段：商業(yè)銀行利用已建立的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，參與電子商務(wù)交易整體運(yùn)作，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)完全的網(wǎng)絡(luò)銀行。此外在經(jīng)營模式、營銷模式等方面，國內(nèi)外電子銀行也存在著較大差異。越權(quán)管理的人一般都是權(quán)力的掌握者。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的管理現(xiàn)狀 思想認(rèn)識(shí)不到位 由于電子銀行引入應(yīng)用時(shí)間不長，各級(jí)管理工作者習(xí)慣于以往的手工管理，認(rèn)識(shí)不到電子銀行管理的風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)應(yīng)用可能引發(fā)的問題。足不出戶，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)越來越受到人們的青睞。 2 第二章 網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的立法現(xiàn)狀 網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，并保障社會(huì)和公共利益 。更通俗地講，網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。 面對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展過程中面臨種種困難 ，種種管理上的制約 。 歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。 經(jīng)營成本低廉 據(jù)美國網(wǎng)上銀行運(yùn)作的報(bào)告表明，因特網(wǎng)銀行經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營收入的15％－ 20％，而普通銀行的經(jīng)營成本占收入的 60％，開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行所需的成本只有 100 萬美元。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。 內(nèi)控失效 首先，制度傳導(dǎo)不到位造成內(nèi)控失效。 6 第三章 我國電子銀行的 管理 發(fā)展存在問題 與國外網(wǎng)上銀行相比存在的問題 盡管電子銀行在國內(nèi)發(fā)展迅速，但與國外網(wǎng)上銀行相比仍然存在著很大的差距。由于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異小，金融服務(wù)的特色尤為重要。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，電子銀行宣傳品匱乏，柜員對(duì)產(chǎn)品缺乏足夠了解，更無主動(dòng)營銷意識(shí)。一些地區(qū)網(wǎng)速緩慢、無法鏈接等客觀因素也影響了部分客戶使用電子銀行的積極性。數(shù)字簽名未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。 五、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量 12 售后服務(wù)是體現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的關(guān)鍵，電子銀行產(chǎn)品也不例外。 同時(shí)，由于電子銀行種類繁多，涉及面廣，單靠一個(gè)或幾個(gè)部門不可能取得實(shí)質(zhì)性的突破，必須依靠各部門相互配合和合作才能有所作為。 建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。電子商務(wù)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的虛擬媒介載體，需要高度的信用機(jī)制支撐，而滿足此要求，建立完善的社會(huì)信用體系就必須依靠政府的引導(dǎo)、政策的支持 [13]。 一是要切實(shí)抓好內(nèi)部培訓(xùn)，建立培訓(xùn)以考核驗(yàn)收，晉升與成績掛鉤的機(jī)制，讓培訓(xùn)貫穿工作的始終，而這樣做也符合我們建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行的一貫宗旨。把電子銀行業(yè)務(wù)與銀行卡、個(gè)人金融、公司