【正文】 道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險合作。 保險資源是保險增長與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的條件。 銀行保險合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期代理分銷合作模式基礎(chǔ)上，會自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉(zhuǎn)化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，共擔風險，共享利潤。另外，在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經(jīng)營行為上緊密合作、協(xié)調(diào)一致，又不能實現(xiàn)利潤分成，只能以兼業(yè)代理模式出現(xiàn)，依靠手續(xù)費來獲得利潤。保險與銀行，無論本質(zhì)、功能、運作機理、產(chǎn)生效用等都不相同。進入金融市場是為了尋求財富的保值升值，銀行活動經(jīng)營的是貨幣負債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是信貸分配。總之，近年來由銀行保險產(chǎn)品引發(fā)的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業(yè)的經(jīng)營理念，影響著人們對自己資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統(tǒng)看法。在銀行人股保險公司階段，銀行股權(quán)性參與的服務(wù)內(nèi)容就更廣泛。一是保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的內(nèi)容，如風險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風險管理與保險技術(shù)等知識資產(chǎn)。 銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點、強大的信譽和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。保險公司不僅要科學(xué)的開發(fā)利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行代理或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實現(xiàn)保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。 銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著代理分銷模式不可比擬的優(yōu)勢。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。然而，由于業(yè)務(wù)交叉，引發(fā)貨幣市場、資本市場和保險市場互動，從而引發(fā)了銀行保險、保險信托和保險證券間的混業(yè)現(xiàn)象，進而引發(fā)了整個金融業(yè)的物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新和文化意識形態(tài)創(chuàng)新。是一定時空內(nèi)財富總量不變下的余缺調(diào)劑，解決相對短缺矛盾，結(jié)果產(chǎn)生新增價值。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務(wù)量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的