【正文】 的貸前調(diào)查過程中 ， 基于藏富 、 仇富心態(tài) ， 借款人的經(jīng)濟收入 、家庭財產(chǎn) 、 家庭支出 、 職業(yè)穩(wěn)定性 、 還款意愿等不易把握 ， 在操作上困難重重 ， 因而造成資信調(diào)查結(jié)果的偏頗 ， 甚至錯誤 。 ? 建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風險相互平衡為特點的評價考核體系 ? 完善評分卡等自動識別篩選工具與人工審核結(jié)合、風險狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系 ? 健全完善持續(xù)和預防性的非現(xiàn)場監(jiān)控體系 ? 堅持不懈地開展個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風險培訓，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)風險經(jīng)理準入與退出機制。 ? 個人金融業(yè)務(wù)風險管理體系的內(nèi)涵及外延意義 ? 個人金融業(yè)務(wù)風險管理體系的運作機理 ? 個人金融業(yè)務(wù)風險管理體系構(gòu)建 ? 個人金融業(yè)務(wù)主要風險的防范 個人金融業(yè)務(wù)風險管理體系的建設(shè)過程可以說是一波三折，從最初納入全行統(tǒng)一授信風險管理過程，到實施產(chǎn)品線風險模板獨立管理，再到現(xiàn)在的重新納入全行授信資產(chǎn)風險管理體系，曲曲折折的發(fā)展軌跡也印證了個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對其風險特質(zhì)認知的懵懂無知到臻入完善。通過制定并實施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對風險進行有效識別、評估、控制、監(jiān)測和改進，大力培育合規(guī)文化，努力構(gòu)建我行全面、系統(tǒng)、動態(tài)、主動和可證實的內(nèi)部控制體系，從而建立健全個人金融業(yè)務(wù)的長效風險管理體系。 ?認真研讀宏觀經(jīng)濟動態(tài)，即時發(fā)布風險信息 及時跟蹤國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整，掌握房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展狀況，解讀政策取向，加強對市場競爭態(tài)勢的研究，即時發(fā)布風險信息，防范和化解政策風險和市場風險。 堅持不懈地開展個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風險培訓，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)風險經(jīng)理準入與退出機制，實現(xiàn)崗位體系內(nèi)的良性循環(huán)，從而全面啟動個人金融業(yè)務(wù)人才戰(zhàn)略。 市場風險 操作風險 ? 加強制度建設(shè)，完善內(nèi)控機制和崗位制約機制，強化獎懲措施； ? 建立經(jīng)常性的培訓機制，加強職業(yè)道德培訓和教育。 ?各行應(yīng)定期對其轄內(nèi)零售貸款進行風險加權(quán)資產(chǎn)評價 ， 以衡量發(fā)展質(zhì)量和效率 。 ? 風險管理團隊通過監(jiān)督、檢查和后評價負責全轄的風險管理，中心通過對貸款的集中審查、審批、放款及清收工作對基層行進行監(jiān)督制約。在風險管理體系操作過程的任意階段，零售貸款業(yè)務(wù)風險窗口人員都可以根據(jù)客戶的風險狀況和自身的審批權(quán)限將其導入退出端口或決策系統(tǒng)，并將客戶風險信息及時傳達給信貸業(yè)務(wù)人員，指導其進行客戶細分和篩選，從而完成風險管理體系內(nèi)的循環(huán)運轉(zhuǎn)。風險管理體系是