【正文】 主觀上的故意的結(jié)果，是在故意制造保險(xiǎn)事故，因此保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司以這些規(guī)定或約定為依據(jù)，主張自已免責(zé)的請(qǐng)求也不應(yīng)支持。實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，銀行以這一約定為依據(jù)，放心地讓保險(xiǎn)公司去審查借款人的資信情況，但實(shí)際上保險(xiǎn)公司并未認(rèn)真審查，只要汽車經(jīng)銷商賣出汽車，車主來(lái)買保證保險(xiǎn)和四個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就為他們辦理保險(xiǎn)手續(xù)。此時(shí)，不適用擔(dān)保法就會(huì)使保險(xiǎn)公司的權(quán)益受到損害?！　”ｋU(xiǎn)法第四十五條和擔(dān)保法第三十一條都規(guī)定了保證人的追償權(quán)?！　≡凇叭絽f(xié)議”中有這樣的約定：“保險(xiǎn)公司審查同意辦理機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)后，不得以銀行未按規(guī)定對(duì)投保人進(jìn)行資信審查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批為由，免除賠償責(zé)任。其次，“三方協(xié)議”中關(guān)于汽車經(jīng)銷商負(fù)責(zé)投保人在貸款期間不間斷地投保機(jī)動(dòng)車四個(gè)險(xiǎn)種，在首保時(shí)收取第二年保費(fèi)的50%，并代投保人連續(xù)投保的約定，違反了我國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法第六條“公用企業(yè)或其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營(yíng)者，不得限定他人購(gòu)買其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，以排擠其他經(jīng)營(yíng)者的公平競(jìng)爭(zhēng)”。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的是被保險(xiǎn)人即債權(quán)人。這兩種權(quán)利的產(chǎn)生，均取決于債務(wù)人不履行債務(wù)的事實(shí)，兩者具有關(guān)聯(lián)性，應(yīng)當(dāng)予以合并審理。(三)對(duì)于保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法的規(guī)定?！　∽罡呷嗣穹ㄔ旱膽B(tài)度也一樣，認(rèn)為保證保險(xiǎn)是提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，而保證合同則是單務(wù)無(wú)償?shù)暮贤??！　∫弧⒈ＷC保險(xiǎn)合同是采用保險(xiǎn)形式的擔(dān)保合同。保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別在于，保證合同是保證人為擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，其當(dāng)事人是主合同的債權(quán)人和保證人，被保證人不是保證合同的當(dāng)事人?！边@一司法解釋雖未正式頒布，但也表明了最高審判機(jī)關(guān)對(duì)保證保險(xiǎn)性質(zhì)的意見(jiàn)和對(duì)合同糾紛的處理原則。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)合同雖然具有獨(dú)立性，但保證保險(xiǎn)合同的標(biāo)的就是借款合同的還款義務(wù)，兩者關(guān)系密不可分。　　實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，保證保險(xiǎn)合同形成糾紛后，保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條之規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。據(jù)此，在《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)保證保險(xiǎn)條款》中，由保險(xiǎn)人制定格式條款，與投保人約定，為第三人設(shè)定了多項(xiàng)義務(wù)，但卻沒(méi)有得到第三人的認(rèn)可?！痹诒ｋU(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，除非保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者合同另有約定，保險(xiǎn)人不得隨意解除合同?！币虼?，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按連帶責(zé)任保證方式承擔(dān)責(zé)任。判決書中未予明確追償權(quán)的，保證人只能按照承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，另行提起訴訟。又由于導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因是借款人的故意行為，借款人仍應(yīng)承擔(dān)主要還款責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任?！　「鶕?jù)保證保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)的期限是三年。　　在中國(guó)保監(jiān)會(huì)2001年2月13日制定的《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)保證保險(xiǎn)條款》中，為被保險(xiǎn)人設(shè)定了下列義務(wù)：“被保險(xiǎn)人應(yīng)督促投保人在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，按期不間斷地對(duì)貸款所購(gòu)機(jī)動(dòng)車輛投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故屬于客觀存在的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)，是標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同?！庇幸环N意見(jiàn)據(jù)此認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)將兩個(gè)不同的法律關(guān)系合并審理，應(yīng)由債權(quán)人依據(jù)兩個(gè)合同分別起訴債務(wù)人和保險(xiǎn)人。在